i - ds~~~ g~~~~~~~~~~ ::Z DOCUMENTS TECHNIQUES RECENTS DE LA BANQUE MONDIALE No. 259 Chaudry, Reid, and Malik, editors, Civil Service Reform in Latin America and the Caribbean: Proceedings of a Conference No. 260 Humphrey, Payment Systems: Principles, Practice, and Improvements No. 261 Lynch, Provision for Children with Special Educational Needs in the Asia Region No. 262 Lee and Bobadilla, Health Statisticsfor the Americas No. 263 Le Moigne, Subramanian, Xie, and Giltner, editors, A Guide to the Formulation of Water Resources Strategy No. 264 Miller and Jones, Organic and Compost-Based Growing Media for Tree Seedling Nurseries No. 265 Viswanath, Building Partnershipsfor Poverty Reduction: The Participatory Project Planning Approach of the Women's Enterprise Management Training Outreach Program (WEMTOP) No. 266 Hill and Bender, Developing the Regulatory Environmentfor Competitive Agricultural Markets No. 267 Valdés and Schaeffer, Surveillance of Agricultural Prices and Trade: A Handbookfor the Dominican Republic No. 268 Valdés and Schaeffer, Surveillance of Agricultural Prices and Trade: A Handbookfor Colombia No. 269 Scheierling, Overcoming Agricultural Pollution of Water: The Challenge of Integrating Agricultural and Environmental Policies in the European Union No. 270 Banerjee, Rehabilitation of Degraded Forests in Asia No. 271 Ahrned, Technological Development and Pollution Abatement: A Study of How Enterprises Are Finding Alternatives to Chlorofluorocarbons No. 272 Greaney and Kellaghan, Equity Issues in Public Examinations in Developing Countries No. 273 Grimshaw and Helfer, editors, Vetiver Grassfor Soil and Water Conservation, Land Rehabilitation, and Embankment Stabilization: A Collection of Papers and Newsletters Compiled by the Vetiver Network No. 274 Govindaraj, Murray, and Chellaraj, Health Expenditures in Latin America No. 275 Heggie, Management and Financing of Roads: An Agenda for Reform No. 276 Johnson, Quality Review Schemesfor Auditors: Their Potentialfor Sub-Saharan Africa No. 277 Convery, Applying Environmental Economics in Africa No. 278 Wijetilleke and Karunaratne, Air Quality Management: Considerationsfor Developing Countries No. 279 Anderson and Ahmed, The Casefor Solar Energy Investments No. 280 Rowat, Malik, and Dakolias, ludicial Reform in Latin America and the Caribbean: Proceedings of a World Bank Conference No. 281 Shen and Contreras-Hermosilla, Environmental and Economic Issues in Forestry: Selected Case Studies in Asia No. 282 Kim and Benton, Cost-Benefit Analysis of the Onchocerciasis Control Program (OCP) No. 283 Jacobsen, Scobie and Duncan, Statutory Intervention in Agricultural Marketing: A New Zealand Perspective No. 284 Valdés and Schaeffer in collaboration with Roldos and Chiara, Surveillance of Agricultural Price and Trade Policies: A Handbook for Uruguay No. 285 Brehm and Castro, The Marketfor Water Rights in Chile: Major Issues No. 286 Tavoulareas and Charpentier, Clean Coal Technologies for Developing Countries No. 287 Gillham, Bell, Arin, Matthews, Rumeur, and Heam, Cotton Production Prospectsfor the Next Decade No. 288 Biggs, Shaw, and Srivastiva, Technological Capabilities and Learning in African Enterprises No. 289 Dinar, Seidl, Olem, Jorden, Duda, and Johnson, Restoring and Protecting the World's Lakes and Reservoirs No. 290 Weijenberg, Dagg, Kampen Kalunda, Mailu, Ketema, Navarro, and Abdi Noor, Strengthening National Agricultual Research Systems in Eastern and Central Africa: A Frameworkfor Action No. 291 Valdés and Schaeffer in collaboration with Errazuriz and Francisco, Surveillance of Agricultural Price and Trade Policies: A Handbookfor Chile No. 292 Gorriz, Subramanian, and Simas, Irrigation Management Transfer in Mexico: Process and Progress No. 293 Preker and Feachem, Market Mechanisms and the Health Sector in Central and Eastern Europe No. 294 Valdés and Schaeffer in collaboration with Sturzenegger and Bebczuk, Surveillance of Agricultural Price and Trade Policies: A Handbookfor Argentina No. 295 Pohl, Jedrzejczak, and Anderson, Creating Capital Markets in Central and Eastern Europe No. 296 Stassen, Small-Scale Biomass Gasifiersfor Heat and Power: A Global Review (Suite de la liste page 3 de la couverture) DOCUMENT TECHNIQUE DE LA BANQUE MONDIALE NUMERO 342F Le secteur informel et les institutions de microfinancement en Afrique de l'Ouest Publié sous la direction de Leila M. Webster et Peter Fidler Banque mondiale Washington Copyright O 1996 Banque internationale pour la reconstruction et le développement/BANQUE MONDIALE 1818 H Street, N.W. Washington, D.C. 20433 Etats-Unis d'Amérique Tous droits réservés Imprimé aux Etats-Unis d'Amérique Premier tirage: septembre 1996 Les documents techniques sont publiés pour diffuser dans les meilleurs délais les résultats des recherches de la Banque dans les milieux du développement. C'est pourquoi le texte dactylographié de ce document n'a pas été pré- paré selon les méthodes appliquées aux textes imprimnés officiels. La Banque mondiale ne s'estime pas responsable des erreurs qui pourraient s'y trouver. Les observations, interprétations et conclusions exprimées dans ce document n'engagent que leur(s) auteur(s) et ne sauraient être attribuées à la Banque mondiale, à ses institutions affiliées, à des membres du Conseil des Adminis- trateurs ni aux pays qu'ils représentent. La Banque mondiale ne garantit pas l'exactitude des données présentées dans cette publication et décline toute responsabilité quant aux conséquences qui pourraient résulter de leur emploi. Les cartes qui accompagnent le texte sont uniquement destinées à en faciliter la lecture; les appellations et les signes qu'elles contiennent n'impliquent de la part de la Banque mnondiale, de ses institutions affiliées, du Conseil des Ad- ministrateurs ni de ses pays membres aucun jugement quant au statut juridique d'un pays, d'un territoire, d'une ville, d'une région ou de ses autorités, ni quant à ses frontières ou à son appartenance territoriale. Le contenu de cette publication fait l'objet d'un dépôt légal. Les demandes d'autorisation de reproduction sont à adresser au Bureau de l'édition, à l'adresse indiquée ci-dessus. La Banque mondiale encourage la diffusion de ses travaux et donne normalement cette autorisation dans les meilleurs délais et à titre gracieux si la reproduction n'a pas un but commercial. L'autorisation de photocopier des parties de ce document à des fins pédagogiques est accordée par le Copyright Clearance Center, Inc., Suite 910, 222 Rosewood Drive, Danvers, Massachusetts 01923, U.S.A. La liste complète de toutes les publications de la Banque mondiale figure dans Index of Publications, qui paraît tous les ans et contient la liste des titres par ordre alphabétique (accompagnée des renseignements nécessaires à la commande) et des index par sujet, par auteur et par pays et région. La dernière édition peut être obtenue gratuite- ment auprès de Distribution Unit, Office of the Publisher, The World Bank, 1818 H Street, N.W., Washington, D.C. 20433, Etats-Unis, ou de Publications, Banque mondiale, 66, avenue d'Iéna, 75116 Paris, France. Leila M. Webster est une spécialiste au développement du secteur privé et Peter Fidler est un assistant du projet au Départment du Secteur Privé de la Banque mondiale. ISBN: 0-8213-3805-6 ISSN: 0253-7494 Photo de la couverture: Banque Villageoise, Nganda, Sénégal (Doug Salloum). La Bibliothèque du Congrès des Etats-Unis a catalogué l'édition anglaise comme suit. The informal sector and micro-finance institutions in West Africa / edited by Leila Webster and Peter Fidler. p. cm. Includes bibliographical references (p. ). ISBN 0-8213-3597-9 1. Informal sector (Economics)-Africa, West. 2. Informal sector (Economics)-Africa, French-speaking West. 3. World Bank-Africa, West. 4. Banks and banking, Cooperative-Africa, West. 5. Banks and banking, Cooperative-Africa, French-speaking West. 1. Webster, Leila, 1950- . Il. Fidler, Peter, 1972- HD2346.A58154 1996 330-dc2O 96-22495 CIP TABLE DES MATIERES PREFACE ................................................................. v RESUME ................................................................. vii REMERCIEMENTS ................................................................. ix 1. INTRODUCTION ................................................................... 1 I. APERÇU GENERAL.. 3 2. Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest ............................... Peter Fidler et Leila M. Webster 5 3. Les programmes de soutien aux microentreprises en Afrique de l'Ouest ............................... Leila M. Webster et Peter Fidler 19 4. Le portrait d'une sélection d'institutions de nicro-financement ............................... Leila M. Webster 39 5. Implications ............................... Leila M. Webster 65 1L. ETUDES PAR PAYS DES SECTEURS INFORMELS .71 6. Le Burkina Faso ................. Ousa Sananikone 73 7. Le Cap-Vert ............. . Ousa Sananikone 85 8. Le Tchad .......... Ousa Sananikone 97 9. La Gambie ......... Simel Esim 107 10. La Guinée ......... Angela Walker 121 I1. La Guinée-Bissau ................. Simel Esim 133 12. Le Mali ................. Pierre-Olivier Colleye 145 13. La Mauritanie ................. Anne-Marie Chidzero 159 14. Le Niger ................. Pierre-Olivier Colleye 169 15. Sao Tomé et Principe ..... ............ Peter Fidler et Sarah Sipkins 177 16. Le Sénégal ............. Anne-Marie Chidzero 187 17. La Sierra Leone ............. Bita Hadjimichael 197 m. EVALUATIONS D'UNE SELECTION D'INSTITUTIONS DE MICRO-FINANCEMENT .......................... ....................................... 207 Le Burkina Faso 18. Le Réseau des Caisses Populaires .. Pierre-Olivier Colleye et Ousa Sananikone 209 19. Sahel Action: Le Projet de Promotion de Petit Crédit Rural ............. Pierre-Olivier Colleye et Ousa Sananikone 223 iii La Guinée 20. Le Programme Intégré pour le Développement de l'Enterprise (PRIDE) ................ Pierre-Olivier Colleye et Ousa Sananikone 235 21. Le Crédit Rural de Guinée .......... Pierre-Olivier Colleye et Ousa Sananikone 247 22. Le Crédit Mutuel de Guinée ...... Pierre-Olivier Colleye et Ousa Sananikone 261 Le Mali 23. Kafo Jiginew ........................ Doug Salloum 273 24. Caisses Villageoises D'Epargne et de Crédit du Pays Dogon .................... Doug Salloum 285 Le Sénégal 25. Le Crédit Mutuel du Sénégal ........................ Doug Salloum 297 26. Banques Villageoises--Nganda ........................ Doug Salloum 307 BIBLIOGRAPHE .319 ANNEXE 1: Ensemble de données pour les institutions micro-financement ..................... Peter Fidler 337 ANNEXE 2: La nouvelle structure légale pour les organisations mutualites d'épargne et de crédit .Doug Salloum 345 ANNEXE 3: Notes Financières .Pierre-Olivier Colleye 349 iv PREFACE Le secteur informel est entouré de nombreux mythes, qui veulent que les microentrepreneurs présentent de grands risques d'insolvabilité, et qu'ils soient incapables de payer des services et de mobiliser l'épargne. Toutefois, l'expérience a démontré le contraire. Les pauvres payent et remboursent, et les institutions financières qui leur assurent des services peuvent être commercialement viables, surtout à long terme. Le microfinancement permet de rendre un investissement national plus rentable, dollar pour dollar. La mobilisation de l'épargne dans les institutions de microfinancement répond à un besoin réel des populations pauvres qui n'ont pas accès aux banques et qui souhaitent placer leur épargne en lieu sûr. Suite à la Conférence internationale sur les mesures propres à réduire la faim dans le monde, le Comité consultatif pour l'aide aux plus pauvres (CGAP) a été créé par des bailleurs de fonds dans le but de renforcer les institutions de microfmancement, d'identifier les pratiques optimales dans ce domaine et de fournir des financements aux populations les plus défavorisées par le biais d'institutions de microfinancement saines. Dans le même ordre d'idées, cette étude se concentre sur les secteurs informels de divers pays d'Afrique de l'Ouest et illustre quelques exemples de microfinancement réussi. Nous recherchons depuis longtemps des moyens d'atteindre ce secteur vital et dynamique, cette « majorité silencieuse » qui assure entre un tiers et la moitié du PIB et entre la moitié et les trois-quarts des emplois dans les pays examinés ici. Sur la base de notre expérience, nous avons décidé, il y a un an, de rechercher plus activement des solutions. À cette fln, une équipe a été chargée d'étudier les meilleures méthodes pour aider le secteur parallèle, et pour tirer pleinenment parti de l'expérience de ceux qui étaient déjà engagés dans cette entreprise au niveau local. Les études présentées dans ce volume représentent les premiers fruits du travail de cette équipe. Elles se composent de profils de pays, d'études de cas sur certaines des initiatives les plus dynamiques en cours, et d'une synthèse des travaux effectués jusqu'à ce jour. Elles sont le fruit du travail de nombreuses personnes totalement désintéressées qui ont entrepris avec autant d'humilité que de passion la précieuse tâche de développement qui leur a été confiée par la communauté internationale. J'ai eu l'honneur d'accompagner cette équipe dans le cadre de sa mission. Nous sommes conscients de n'avoir ni rassemblé toutes les informations nécessaires, ni répondu à toutes les questions posées; mais il nous faut progresser sur la base de nos connaissances actuelles. Il s'agit à présent d'élaborer avec soin, espoir et courage - en collaboration avec les gouvernements des pays d'Afrique de l'Ouest, les autres bailleurs de fonds et les organisations locales travaillant sur le terrain - des programmes pratiques destinés aux pauvres qui n'ont pas accès aux servces financiers. Les visages des femmes et des hommes d'Afrique de l'Ouest, ceux que nous avons vus au cours de nos voyages et les milliers ou millions que nous ne verrons jamais sont notre inspiration. Même silencieux, ils nous remettent constamment en mémoire leurs aspirations au plan personnel ou national, nos propres aspirations et le véritable but de notre action. Silvia B. Sagari Division de l'Industrie et de l'Energie Département de l'Afrique de l'Quest La Banque Mondiale v RESUME La forte croissance démographique, les compressions budgétaires et l'exode rural ont entraîné une augmentation de la demande d'emplois en Afrique de l'Ouest. Cette demande ne peut pas être satisfaite par les entreprises du secteur structuré, et le secteur informel a absorbé une part considérable des chercheurs d'emploi. Cela explique l'importance des secteurs informels d'Afrique de l'Ouest, qui assurent entre le tiers et la moitié du PIB et entre la moitié et les trois-quarts du nombre total d'emplois. Cette étude débute par un profil des secteurs informels dans douze pays d'Afrique de l'Ouest, décrivant les caractéristiques des microentreprises, les principaux obstacles à leur croissance et les programmes d'aide sur le terrain. L'étude analyse ensuite neuf institutions de microfinancement jouissant d'une excellente réputation. Ce travail repose presque exclusivement sur des recherches sur le terrain effectuées par les services de la Banque mondiale et des consultants qui se sont longuement entretenus avec les directeurs de chacune des institutions, ont visité les bureaux locaux des ces institutions, interrogé des clients et examiné les données financières. Des études de cas ont été réalisées et des bilans et états financiers établis, et des versions provisoires en ont ensuite été envoyées à chacune des institutions pour examen. Les études par pays ont permis de dégager les observations suivantes: i) la taille des secteurs informels d'Afrique occidentale est considérable et continue de croître, en particulier dans les zones urbaines, ii) l'importance respective du secteur informel dans le commerce, les services et la production varie d'un pays à l'autre, iii) les femmes jouent toujours un rôle important dans le secteur informel, iv) les principales contraintes sont la saturation ou la stagnation des marchés, l'accès inadéquat aux services de crédit et d'épargne, le faible niveau de compétence technique, enfin, l'insuffisance de l'information et de l'infrastructure, v) fînancièrement, les microentrepreneurs comptent essentiellement sur la famille, les amis, les prêteurs et les tontines, et vi) les programmes d'assistance aux microentreprises sont nombreux, mais répartis inégalement dans la région, et de qualité variable. Les principales conclusions à tirer des études de cas sont les suivantes: les institutions de microfinancement ont le grand mérite d'apporter une aide financière aux personnes défavorisées vivant dans des zones isolées. L'échelle de leurs opérations est limitée, d'une part parce que, dans la plupart des cas, les institutions ont moins de cinq ans et d'autre part, parce qu'il est difficile d'opérer sur une plus grande échelle dans des zones peu peuplées. La qualité des services offerts est élevée: i) les conditions de prêt sont adaptées aux besoins et aux capacités des clients, ii) les emprunteurs peuvent obtenir des préts d'un faible montant en suivant des procédures simples, et iii) les exigences en matière de garantie des prêts (cautionnement, nantissement et épargne en banque) sont adaptées aux conditions locales. Les prestations des neuf institutions étudiées paraissent moins satisfaisantes si l'on examine les indicateurs de pérennité. Les recettes couvrent en moyenne 30 à 40 % des dépenses de fonctionnement, les coûts administratifs élevés gonflent les coûts des transactions et les dépenses de personnel expatrié représentent une lourde charge financière pour les programmes. Vu leur taille considérable, les secteurs informels d'Afrique de l'Ouest sont importants pour le développement, et les gouvernements devraient donc s'efforcer de créer un environnement favorable aux institutions de microfinancement. Le plafonnement des taux d'intérêt et d'autres restrictions injustifiées ne permettent guère aux institutions de microfinancement de parvenir à la viabilité financière. Cette étude soulève des questions quant aux chances qu'elles ont de devenir pleinement viables financièrement dans des régions telles que l'Afrique de l'Ouest, à faible densité de population et aux infrastructures insuffisantes. vii REMERCIEMENTS Le présent ouvrage est le fruit d'un travail d'équipe. Il a été réalisé sur l'initiative de Silvia Sagari, Chef de Division de AF5IE, qui en a été le principal architecte pendant les dix mois qu'il a nécessités. Peter Watson, Chef de Division de AF4TF, a apporté son concours pour les études de cas concernant les institutions du Burkina-Faso. Pierre-Olivier Colleye et Ousa Sananikone ont rédigé ensemble 10 des 25 chapitres que comprend cet ouvrage, et ils ont effectué une grande partie du travail sur le terrain. Les autres membres de l'équipe qui ont rédigé des chapitres, vérifié les faits sur le terrain et procédé à l'évaluation d'institutions sont Anne-Marie Chidzero, Simel Esim, Peter Fidler, Bita Hadjimichael, Doug Salloum, Sarah Sipkins, Angela Walker et Leila Webster. Ce travail a pu être réalisé grâce à Mary Dutch et Wilson Peiris, qui ont corrigé et mis en page chacun de ses éléments. La première version de cet ouvrage a été revue par nombreuses personnes. Nous tenons tout particulièrement à remercier Silvia Sagari, Ira Lieberman, William Steel, Carlos Cuevas, Lynn Bennett, Elizabeth Rhyne et Arvind Gupta de leurs commentaires détaillés qui nous ont été des plus utiles. Les observations d'Adriana De Leva, Victoria Kwakwa, Gerard Caprio, Tonia Marek, Roza Makonnen, Borje Tallroth, Miguel Saponara, Jacob Yaron et Hilda Yumiseva nous ont également été précieuses. Nous sommes reconnaissants pour le temps et l'énergie qu'ils nous ont consacrés, aux nombreux directeurs d'institutions de microfmancement qui ont été interrogés par nos équipes envoyées sur place, et tout particulièrement aux directeurs des institutions participant aux neuf programmes que nous avons analysés en détail. Nous tenons également à remercier le personnel de la Division AF5IE, pour l'accueil qui nous a été réservé au cours de nos missions et pour les longues conversations, sur le terrain et au siège, que nous avons eues au sujet du microfinancement. ix 1. INTRODUCTION 1. La présente étude a été réalisée à l'initiative de Silvia Sagari, Chef de la Division AF5IE, qui a estimé que la Banque devrait en savoir plus sur les secteurs informels d'Afrique de l'Ouest, de manière à pouvoir apporter une aide mieux adaptée aux besoins des populations à faible revenu de ces pays. Le travail a été effectué en plusieurs phases. L'objectif de la Phase I était de mieux connaître les caractéristiques de ces secteurs informels, et dans ce but des études à ce sujet ont été réalisées dans douze pays d'Afrique de l'Ouest. Un séminaire a été organisé en septembre 1994 à l'intention du personnel de la Division AFS afin d'examiner les résultats des recherches. Les services de la Banque souhaitaient en savoir plus sur les types d'institutions de microfinancement présentes dans cette région, et une équipe DSP a été envoyée sur place pour identifier les programmes les plus efficaces et pour en évaluer les résultats. Neuf institutions de microfinancement jouissant d'une excellente réputation ont été retenues, et des équipes d'évaluation ont rendu visite à chacune d'entre elles fin 1994 et début 1995. Alors que cette phase touche à sa fm, la Phase m est lancée en vue de donner suite aux recommandations formnulées dans cet ouvrage. 2. Les pays examinés sont les suivants: le Burkina Faso, le Cap-Vert, le Tchad, la Gambie, la Guinée, la Guinée-Bissau, le Mali, la Mauritanie, le Niger, Sâo Tomé et Principe, le Sénégal et la Sierra Leone. Il est clair que ce groupe hétérogène comprend à la fois des pays du Sahel et de la côte Ouest de l'Afrique. Ils ont été choisis d'après les groupements régionaux existant au sein de la Banque Mondiale. Dans cet ouvrage, ces pays sont désignés sous le vocable Afrique de l'Ouest, bien que les auteurs soient parfaitement conscients du fait qu'ils ne représentent qu'une partie des pays de la région. 3. Plusieurs mises en garde s'imposent. Premièrement, la recherche documentaire sur laquelle reposent les études par pays a révélé que la bibliographie concernant les secteurs informels d'Afrique de l'Ouest était assez pauvre, surtout par rapport aux pays d'autres régions. Cette recherche s'est fortement inspirée à la fois d'études sectorielles réalisées dans le cadre du programme GEMINI sur les microentreprises et financé par l'USAID, et d'études réalisées par l'OIT. Deuxièmement, tous les agrégats figurant dans les études par pays, ainsi que les données financières présentées dans les neuf évaluations, doivent être considérés comme des estimations. Il n'existe pas de chiffres exacts sur les secteurs informels de cette région. Ainsi, dans le cadre des évaluations des institutions, les chercheurs ont dû élaborer eux-mêmes des états financiers et des bilans en utilisant les données disponibles et en se fiant à leur jugement. Troisièmement, il existe probablement beaucoup plus de programmes sur le terrain que ceux décrits dans les études par pays; des études documentaires et plusieurs visites sur place ne permettent pas de se faire une image complète de ces pays. Quatrièmement, le fait d'avoir retenu neuf institutions de microfinancement pour les évaluer de façon approfondie ne signifie pas qu'il n'existe pas d'autres programmes valables. 4. L'ouvrage se présente comme suit : la Section I contient quatre chapitres donnant un aperçu du sujet. Le Chapitre 2 résume les informations provenant des études par pays, ce qui permet d'établir un profil des secteurs informels dans cette région. Le Chapitre 3 décrit dans ses grandes lignes ce que l'on sait de la prestation efficace de services de crédit et d'épargne aux pauvres et replace les institutions de microfinancement d'Afrique de l'Ouest dans ce contexte. Le Chapitre 4 est un récapitulatif des neuf études de cas portant sur les institutions de microfinancement de la région. Le Chapitre 5 complète l'étude en énonçant certaines implications pour la Banque. La Section Il contient les 12 études par pays et la Section III, les évaluations des neuf institutions de microfinancement qui ont fait l'objet d'une évaluation approfondie. 1 I. APERÇU GENERAL 3 <À - I~~~ I. B y A ,sei~~~~~~~~ -y r R--N< GG E RA` -IIRRA s-- Ail OUKI*rO- - --U oou A> N'~~~~~~~~~~~~~~jamona~~~~~~~~~ETA vU t~~~~~~\ CY~~~~~~~~~~~~r-rr' r« ~ LBRA, ETA REPUBLICf m le,~~~~~~~~~~~~~Z~«~2 !JCAEROJ COG « r-'- sr-)~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~1 r.«r- ,rr-«.r-r- «r' «««.r~~~~~~~~.UXU\GABO tBngs 'r-' t'-~~~~~2p 2. LES SECTEURS INFORMELS DE L'AFRIQUE DE L'OUEST Peter Fidler et Leila M. Webster 1. Ce chapitre s'ouvre sur une brève explication du secteur informel destinée à tisser la toile de fond de l'étude. La Section A définit le terme secteur informel et la Section B trace les grandes lignes de discussions actuelles et passées sur l'impact du secteur informel dans les économies des pays en voie de développement. La Section C se concentre sur l'Afrique de l'Ouest, et donne un récapitulatif des indicateurs macro- économiques et sociaux de la région. La Section D met en relief les caractéristiques principales des secteurs informels de l'ouest de l'Afrique, la Section E décrit les limites principales à la croissance des secteurs et des entreprises. La Section F se penche spécifiquement sur les services financiers du secteur informel, introduisant ainsi le Chapitre 3 qui analyse les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest. A. Définition du secteur informel 2. L'Organisation Internationale du Travail (BIT) a utilisé le terme " secteur informel " pour la première fois au début des années 1970 pour désigner des activités économiques informelles.' En langage courant, ce terme est utilisé de deux manières. La première pour désigner des activités illicites ou illégales d'individus qui agissent dans un but d'évasion fiscale ou de contournement de la législation.2 La seconde réfere tout simplement aux très petites entreprises qui ont recours à des modes de production et de gestion peu sophistiqués et fonctionnent sans statut légal. 3. Tout au long de ce document, le terme secteur informnel est utilisé pour désigner les plus petites entreprises, particulièrement celles qui comptent au plus dix employés et qui, dans leur grande majorité, sont des sociétés unipersonnelles avec très peu d'employés rémunérés.3 Tel qu'il est utilisé, le terme implique aussi un mode de production traditionnel, ce qui exclut toute petite entreprise de haute technicité. Le niveau de contrôle juridique ou réglementaire n'est pas pris en considération. En réalité, il serait inutile de recourir à une définition légale des entreprises en Afrique de l'Ouest dans la mesure où le nombre d'entreprises qui sont enregistrées et qui paient des impôts varie d'un pays à l'autre. 4. Les entreprises du secteur informel partagent un certain nombre de caractéristiques. Les deux particularités essentielles de ces entreprises sont leur petite échelle et leurs modes de production à forte intensité de main-d'oeuvre. D'autres caractéristiques comprennent: un accès au métier facile, de faibles coûts fixes, la dépendance sur la main-d'oeuvre familiale, l'usage de sources de crédit personnelles ou informelles, le recyclage de biens et le manque d'emploi salarié. Les entreprises des secteurs formels et structurés sont comparées dans le tableau 2.1 l Organisation Internationale du Travail, 1972, p. 5 2 Cette définition a été utilisée le plus souvent dans le contexte latino-américain, notamment par de Soto, 1989. 3 Dans tout le document, les termes secteur informel, activité du secteur informel, très petites entreprises, microentreprises et microentrepreneurs sont utilisés de façon plus ou moins interchangeable. 5 Le secteur Informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest Encadré 2.1 Comparaison des entreprises des secteurs structurés et informels Caractéristiaues Secteur structuré Secteur informel Barrières à l'entrée Elevées Négligeables Technologie A forte intensité de capital A forte intensité de main-d'oeuvre Gestion Bureaucratique Familiale Capital Abondant Peu abondant Heures de travail Régulières Irrégulières Emploi salarié Normal Rare Stocks Importants Faibles Prix Souvent fixes Souvent négociables Services financiers Banques Personnels, informels Relations avec la clientèle Impersonnelles Personnelles Coûts fixes Importants Négligeables Publicité Nécessaire Peu, voire absente Subventions gouvernementales Souvent importantes Inexistantes Marchés Souvent d'exportation Rarement d'exportation Source: Tiré en partie de Milton Santos, 1979, p. 38. 5. Le schéma 2.1 situe le secteur informel en terme d'emploi et de nombre d'entreprises. Les petites, moyennes et grandes entreprises attirent particulièrement l'attention des gouvernements et des bailleurs de fonds, mais la majorité de la population se situe dans le secteur informel. La diversité est une caractéristique essentielle de ce secteur, dans la mesure où il inclut des individus qui, pour survivre, travaillent à mi-temps dans diverses activités économiques, et des travailleurs indépendants qui produisent des biens destinés à la vente, achètent des biens pour les revendre ou offrent des services, et de très petites entreprises qui opèrent normalement d'un endroit fixe avec plus ou moins d'heures régulières. Il inclut aussi de très petites entreprises (microentreprises) qui fonctionnent généralement à partir d'un emplacement fixe et à des heures plus ou moins régulières. On retrouve parmi les participants à ce secteur aussi bien des personnes très pauvres et marginales que des membres de la classe ouvrière. Comme exposé ci-dessous, ce secteur accueille une très grande partie de la population active de l'Afrique de l'Ouest. egrans entreprises mpennes entreprises AciSECTEUs R INFORMELi Figure 2.1 Localisation du secteur informel 6 Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest B. Comment expliquer l'importance du secteur informel? 6. Dès le départ, il a été admis que l'existence d'un secteur informel est symptomatique d'une économie défaillante. La présence de marchands ambulants et de producteurs travaillant à domicile prouve que la structure et le taux de croissance de l'économie structurée ne permettent pas d'absorber la population active. L'objectif serait donc d'améliorer la gestion de l'économie structurée, afin qu'elle puisse intégrer les personnes à faibles revenus ou sans emploi et, finalement, absorber le secteur informel. 7. La gestion macro-économique s'est améliorée dans de nombreux pays en voie de développement Cependant les secteurs informels ont continué à croître. Certains experts en développement soulignent l'importance des secteurs informels dans la création d'emploi et les considèrent comme incubateurs de petites et moyennes entreprises. Dans cet ordre d'idée, le secteur informel est considéré comme une gigantesque éponge, capable d'absorber une grande partie des chocs dus aux contractions périodiques de l'économie, en absorbant d'une part la main-d'oeuvre excédentaire, et d'autre part en offrant des revenus supplémentaires à ceux dont les revenus réels se trouvent érodés par l'inflation et par la réduction des dépenses publiques. En outre, les très petites entreprises sont souvent considérées comme des lieux de formation pour d'éventuels entrepreneurs du secteur structuré (dont le manque est notable dans de nombreux pays africains). 8. Ces dernières années, l'argument de création d'emplois et de nouvelles entreprises a été remis en question. En effet, certains soutiennent qu'en réalité la création nette d'emplois par les secteurs informels a peu augmenté, la création d'un grand nombre de nouvelles entreprises étant compensée par la fermeture d'un nombre tout aussi important d'autres entreprises. En outre, un nombre croissant d'études démontre que seules une faible proportion de microentreprises deviennent de petites et moyennes entreprises, ce qui discrédite l'assertion selon laquelle le secteur informel engendre le secteur structuré (même s'il existait des effets inter-générationnels). 9. M. Donald Mead et d'autres personnes de l'Université de l'Etat du Michigan ont mené des études empiriques sur les secteurs structurés dans le contexte africain. En se fondant sur de grands échantillons types de microentreprises et de petites entreprises aux Botswana, Kenya, Malawi, Swaziland et Zimbabwe, ces auteurs sont arrivés aux conclusions suivantes: (i) l'emploi net dans les petites entreprises en Afrique australe a augmenté d'environ 7 p. 100 par an dans les années 1980 et au début des années 1990, (ii) les petites entreprises ont absorbé plus de 40 p. 100 de l'ensemble des nouveaux emplois créés dans cette région au cours des années 1980, (iii) 75 à 80 p. 100 de l'ensemble des nouveaux emplois dans les petites entreprises proviennent de nouvelles sociétés, et le reste est issu de la croissance interne des microentreprises existantes, (iv) 20 p. 100 des entreprises étudiées se sont quelque peu développées, en d'autres termes elles ont embauché une ou deux personnes, mais seulement lp. 100 de ces entreprises a véritablement évolué et a employé au moins 10 travailleurs et enfin, (v) l'importance numérique des microentreprises est telle qu'une croissance, même faible, de leur nombre a suffi pour créer de nombreux emplois.4 10. Une approche contemporaine considère le développement des microentreprises comme un outil important dans la lutte contre la pauvreté. D'après ce principe, la génération de revenus par la création d'emplois est plus importante que la transformation des microentreprises en petites entreprises. Les très petites entreprises sont considérées comme étant un moyen pour les pauvres d'accroître leurs revenus; de ce 4 Mead, 1994, p. 5-8. Ces enquêtes comprennent de grandes entreprises, mais 73 p. 100 de l'échantillon d'entreprises avaient moins de dix employés au départ et 60 p. 100 étaient des entreprises d'une personne. 7 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest fait, une analyse de l'impact des emprunteurs sur des programmes de micro-financement a confirmé que les bénéficiaires des micro-prêts ont été capables d'augmenter et de stabiliser leurs revenus.5 11. Dans le débat actuel relatif à l'importance du secteur informel, on soulève souvent deux arguments qui vont à l'encontre de nos propos. Le premier argument est que si secteur informel crée effectivement un grand nombre d'emplois, ceux-ci sont tellement médiocres que nombreux travailleurs de microentreprises seraient mieux lotis en tant que salariés d'entreprises de taille moyenne ou de grande taille. Un sondage dans les entreprises, mené par le Programme Régional sur le Développement des Entreprises de la Banque Mondiale (dirigé par le Département Technique de l'Afrique) et axé sur le développement des entreprises, a démontré que les travailleurs mannuels et intellectuels des grandes entreprises (qui emploient plus de 250 travailleurs) gagnent, en moyenne, plus du double du salaire d'un travailleur mannuel et intellectuel d'une miicroentreprise (qui compte moins de 10 travailleurs).6 Une simple observation révèle que les conditions de travail dans de nombreuses microentreprises sont inconfortables voire dangereuses, le travail ennuyeux, la sécurité en matière de salaires, de plans de pension et d'emploi généralement inexistante. 12. Un deuxième argument à l'encontre de nos propos avance que même si les programmes d'aide aux microentreprises augmentent les revenus des pauvres, seuls ceux qui sont proches du seuil de pauvreté ou qui l'ont déjà atteint sont en mesure d'en profiter. Un rapport récent de l'Université de Manchester et de l'Université de Reading soutient qu'il est peu probable que les programmes de promotion des microentreprises aient un effet bénéfique sur les pauvres et que les plus défavorisés parmi eux pourraient même être pénalisés par des programmes de crédit qui endettent ceux qui peuvent le moins se le permettre. L'étude souligne également que les services qui visent à protéger les revenus plutôt qu'à les promouvoir sont mieux adaptés aux personnes défavorisées. De tels services pourraient permettre d'éliminer les prêts liés aux entreprises et se concentreraient sur la disponibilité de services d'épargne ou de prêts destinés à la consommation ou à l'urgence.7 13. Les débats sur le rôle du secteur informel continuent, mais entre-temps, de nombreux bailleurs de fonds ont choisi de soutenir le développement du secteur informel pour des raisons très pragmatiques: l'accroissement du taux de chômage, provoqué essentiellement par la migration vers les zones urbaines et par la croissance démographique élevée, a atteint un seuil critique pour les gouvernements des pays en voie de développement. C'est pourquoi les bailleurs de fonds ont réagi en finançant des programnmes visant à créer les microentreprises, afin d'absorber une partie de la main-d'oeuvre excédentaire. Récemment encore, l'incapacité à faire bénéficier les pauvres des avantages économiques générés par les ajustements structurels a inquiété les gouvernements et les experts en développement. Une fois de plus, la solution a été la création d'entreprises en mettant l'accent sur l'accroissement et la stabilisation des revenus, surtout parmi les travailleurs indépendants pauvres. Le nombre croissant mais encore limité d'institutions de micro- financement capable à la fois d'atteindre un grand nombre de pauvres et d' arriver à un niveau élevé de pérennité financière alimente l'espoir de voir la création de microentreprises contribuer de manière considérable à la lutte contre la pauvreté. 5 Des études de Chen, 1992; Schuler et Hashemi, 1993; Wahid, 1993; Kandakar et al., 1994; Khalily et IRBD, 1994 ont expliqué l'impact de la Grameen Bank au Bangladesh sur la croissance des revenus des ménages, sur les dépenses des ménages pour satisfaire les besoins essentiels, les opportunités d'embauche et le régime alimentaire. Ces études identifient également les bénéfices sociaux retirés par les femmes qui ont participé aux programmes de micro-financement: elles se sentent moins marginalisées; ont des aspirations plus élevés pour l'éducation et à l'avenir de leurs enfants; utilisent des sources d'eau potable plus fiables; sont plus susceptibles d'utiliser des latrines et des moyens de contraception et ont moins tendance à se marier tôt. 6 Mazumdar, 1994, p. 19. Les pays analysés étaient le Kenya, la Zambie, le Zimbabwe et le Cameroun. 7 Hulme, 1994. 8 Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest C. Les secteurs informels en Afrique de l'Ouest 14. Contexte macro-économique. La dernière décennie a été marquée par une détérioration des performances économiques dans une grande partie de l'Afrique de l'Ouest. Depuis la fin des années 1980, le PIB par habitant a diminué dans cinq des douze pays inclus dans cette étude et ne s'est accru que légèrement dans les sept autres (voir Tableau 2.1). Seuls le Tchad et le Cap-Vert ont atteint un taux de croissance moyen du PIB par habitant de plus de 2 p. 100 entre 1987 et 1991.8 Huit des douze pays étudiés ont enregistré un taux de croissance par habitant plus élevé entre 1981 et 1986 qu'entre 1987 et 1991. Dans toute la région, les conditions de vie ont empiré, le taux de croissance démographique a atteint une moyenne de 2,7 p. 100; une migration massive vers les villes a altéré la situation démographique et des chocs exogènes, tels la guerre civile et la chute globale du prix des matières premières ont miné les gains économiques. Tableau 2.1: Taux de croissance du PIB par habitant en Afrique de l'Ouest Pays PNB/habitant 1993 Taux de croissance Taux de croissance Différence entre les PIB/habitant PIB/habitant deux 1981-1986 1987-1991 Burkina Faso 300 $US 2,2% 0,4% -1,8 Tchad 220 $US 4,5% 2,6% -1,9 Gambie 370 $US 1,2% 0,3% -0,9 Guinée Bissau 220 $US 2,9% 1,5% -1,4 Mali 290 $US 0,4% -1,2% -1,6 Mauritanie 530 $US -0,9% -1,0% -0, 1 Niger 290 $US -4,9% -2,4% 2,5 Sénégal 780 $US 0,4% -0,2% -0,6 Sierra Leone 170 $US -2,1% 0,8% 2,9 Source: Banque Mondiale, 1994, Adjustmnents in Africa: Reforms, Results and the Road Ahead Note: Le Cap-Vert, La Guinée et Sao Tomé et Principe ont été exclus en raison de l'insuffisance de données pour cette période. Le taux de croissance du PIB par habitant du Cap-Vert de 1980 à 1991 a atteint une moyenne de 2,1 % par an. Banque Mondiale, 1993c. Le PIB par habitant au Sao Tome a chuté en moyenne de -3,3% de 1980 à 1991. Banque Mondiale, 1993c. 15. Contexte social. Le tableau 2.2 présente les indicateurs sociaux de certains des plus pauvres pays du monde. Le PNB par habitant atteignait en moyenne 440 $US pour la région dans son ensemble en 1992. La moitié, voire les 3/4 de la population de ces pays (à l'exception de Sao Tomé) est analphabète et à peine 20 p. 100 des enfants fréquentent l'école secondaire. Les taux de mortalité infantile et de malnutrition des enfants sont parmi les plus élevés de la planète. Outre ces circonstances structurelles défavorables, le taux élevé de la croissance démographique ainsi que la diminution des budgets du secteur public et une migration urbaine à grande échelle ont généré une demande d'emploi plus importante encore dans la région, demande qui ne peut être satisfaite par le secteur formel, public ou privé. C'est donc le secteur informel qui a assuré un emploi pour la plus grande partie des millions de demandeurs d'emploi en Afrique de l'Ouest au cours de ces dix dernières années. B Banque Mondiale, 1994a, p. 241. 9 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest Tableau 2.2: Indicateurs sociaux de développement en Afrique de l'Ouest - 1992 Pays PNB/ Mortalité Mortalité Croissance Taux d' Etudes Population habitant infantile chez les de la analphabé- secon- urbaine enfants population tisme daires Burkina Faso 300 $ 14,4% 46% 2,8% 82% 7% 15% Cap-Vert 850 $ 6,6% 15% 2,4% 53% 20% 30% Tchad 220 $ 12,4% 35% 2,5% 70% 7% 34% Gambie 370 $ 13,2% 20% 3,4% 73% 16% 24% Guinée 500 $ 13,3% 23% 2,8% 76% 10% 27% Guinée-Bissau 190 $ 14,0% --- 2,1% 64% 4% 21% Mali 290 $ 10,2% 31% 2,7% 68% 7% 25% Mauritanie 530 $ 11,9% 31% 2,8% 66% --- 50% Niger 290 $ 12,6% 49% 3,3% 72% 7% 21% Sao Tomé 360 $ 6,7% 17% 2,6% 33% 66% 44% Sénégal 780 $ 8,1% 22% 2,9% 62% 16% 40% Sierra Leone 170 $ 14,3% 23% 2,6% 79% 16% 34% Source: Tiré en partie de Social Indicators of Development, World Bank 1994 D. Caractéristiques des secteurs informels en l'Afrique de l'Ouest 16. Caractéristiques Générales. La plupart des entreprises du secteur informel reposent sur le noyau familial et des opérations quelque peu sporadiques. Les entreprises agricoles sont fréquemment situées aux domiciles des propriétaires et impliquent des activité de transformation ou de petits négoces. En revanche, les entreprises urbaines ont tendance à s'engager dans le commerce ou la prestation de services. La plupart des propriétaires/entrepreneurs ne peuvent subvenir à leurs propres besoins qu' à partir des recettes de l'entreprise et ont rarement recours à des salariés. Outre les membres de la famille, les apprentis (qui travaillent pour un salaire réduit ou sans salaire) constituent l'essentiel des travailleurs dans les entreprises du secteur informel. Par exemple, une étude menée au niveau national au Burkina Faso a révélé que les apprentis constituaient 67 à 70 p. 100 des travailleurs au sein des microentreprises.9 17. La férocité de la concurrence dans la plupart des marchés informels s'explique en partie par la facilité d'entrée qui permet à un grand nombre de participants de se présenter sur le marché, mais aussi par la petite taille des marchés à être desservis par les entreprises du secteur informel. L'absence de qualifications spécialisées amènent les entrepreneurs à se rassembler dans des activités similaires, ce qui accélère la saturation des marchés. Si les consommateurs bénéficient d'un surplus de produits alimentaires et de produits de base bon marché, les bénéfices des producteurs et les vendeurs sont souvent faibles. 18. Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest ont peu de relations verticales avec des sociétés nationales plus importantes et n'entretiennent que de faibles relations horizontales avec d'autres micro- entreprises, du fait du manque de spécialisation. De même, les microentreprises ont des contacts insignifiants avec les marchés étrangers (à l'exception des activités commerciales qui s'effectuent aux frontières comme celles menées par les vendeurs de djilla entre la Guinée-Bissau et le Sénégal). Malgré leur 9 Banque Mondiale, 1989, p. 34. 10 Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest taille et leur dynamisme, la plupart des secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest fonctionnent en marge de l'économie et non pas de manière intégrée. 19. Taille. Les secteurs informels en Afrique de l'Ouest ont absorbé de nombreuses personnes sans emploi ou sous-employées. Toutefois, la perception de ces secteurs informels comme des étapes intermédiaires pour les individus sans emploi et ceux qui ont besoin d'un deuxième travail sous-estime leur importance. Au Mali et au Sénégal par exemple, on a estimé que la vaste majorité de tous les employés est représentée dans le secteur informel.10 De même, on estime qu'au Tchad et en Guinée le secteur informel correspond à, respectivement, 66 p. 100 et 62 p. 100 du PNB."1 En plus de remplir un rôle temporaire d'absorption, le secteur informel est clairement devenu un "foyer" pour la majorité des pauvres en Afrique de l'Ouest. 20. Activités du secteur informel. Le secteur informel se compose d'une multitude d'activités, du vendeur de bière de millet à N'Djamena au tailleur à Banjul en passant par la vendeuse de carpettes à Niamey et à son homologue, tisseuse, dans la zone rurale du Mali. Les concentrations sectorielles diffèrent d'un pays à l'autre. En Mauritanie et au Sénégal, le commerce prédomine12 avec 85 p. 100 des microentreprises de Mauritanie et plus de 70 p. 100 de celles du Sénégal, constituées par des marchands travaillant dans des magasins de fortune, dans de petits kiosques et sur des emplacements dans les marchés.13 Par contre, une étude sur le Sao Tomé indique que la fabrication à domicile représente approximativement 60 p. 100 de toutes les entreprises informelles. La majorité de celles-ci s'occupent de couture, de menuiserie, de bricolage et de travail du bois.'4 En Guinée-Bissau, l'emploi au sein du secteur informel se répartit de manière plus uniforme à travers les différents secteurs, avec 25 p. 100 d'entreprises dans le commerce, 43 p. 100 dans la prestation de services et 30 p. 100 dans l'artisanat et l'industrie légère. 21. Rôle des femmes dans le secteur informel. Les femmes sont des participantes très actives dans la plupart des secteurs informels urbains et ruraux. En Sierra Leone, elles représentent environ 50 p. 100 de l'emploi dans le secteur informel, plus de 66 p. 100 au Burkina Faso, et près de 80 p 100'5 au Cap-Vert. Au Niger, près de 40 p. 100 des microentreprises sont gérées par des femmes. Dans les zones rurales de la Guinée et de la Guinée-Bissau, beaucoup de femmes subviennent entièrement à leurs besoins grâce à des activités informelles et ceci touche en particulier les femmes dont les époux vont chercher du travail dans des pays voisins pendant la saison sèche. 22. Le secteur informel est moins égalitaire qu'on pourrait le croire. Des divisions au sein de la main- d'oeuvre orientent la majorité des femmes vers.des activités moins rentables et, dans certains pays, elles travaillent uniquement à domicile. A Sao Tomé, par exemple, une enquête montre que les femmes occupent plus de 50 p. 100 des postes d'apprentis dans le secteur informel, mais seulement 6 p. 100 des postes de salariés.'6 Les hommes ont souvent le monopole des emplois les plus rentables, peut-être du fait qu'ils peuvent accéder plus facilement à l'éducation, au capital, aux contrats commerciaux et aux moyens de transport. Les femmes sont souvent moins mobiles que les hommes, dans la mesure où les normes sociales en ° Banque Mondiale, 1993a, p. 10; Labat-Anderson, 1990, p. 4. t Banque Mondiale, 1994b; Organisation Internationale du Travail, 1990, p. 59. 12 Ceci s'explique en partie par une forte concentration urbaine en Mauritanie et au Sénégal par rapport à d'autres pays du Sahel. 13 Charmes, 1992, p. 60-66; Banque Mondiale, 1994c. 14 Organisation Internationale du Travail, 1991. '5 Bureau Central des Statistiques du Sierra Leone, 1991; Ministire de l'Emploi, du Travail et de la Sécurité Sociale, Secrétariat Général, Direction de la Promotion du Secteur parallele, 1993. 16 Organisation Internationale du Travail, 1991. I1 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest Afrique de l'Ouest prescrivent que la responsabilité principale d'une femme est de s'occuper de sa famille, imposant ainsi qu'elle reste proche de son foyer. 23. Les études menées dans nombreux pays d'Afrique de l'Ouest mettent en évidence des contraintes pratiques, culturelles voire juridiques qui empêchent l'entrée des femmes dans le marché officiel de l'emploi et qui les cantonnent dans le secteur informel. A un niveau plus général, les opportunités pour les femmes sont limitées par leur manque d'éducation, le nombre important de grossesses et d'enfants et les responsabilités considérables liées à la production agricole ainsi qu'aux tâches domestiques. Dans la plupart des pays, un accès médiocre à l'information, aux marchés et aux services financiers auxquels s'ajoutent les coutumes limitent la participation des femmes. Les études documentaires ont également mis en évidence l'existence de discriminations légales dans certains pays. Par exemple, des règlements en vigueur au Mali interdisent l'ouverture de commerces par des femmes mariées sans l'autorisation de leur mari. Le Code du Travail au Niger a conservé des dispositions réglementaires de l'époque coloniale qui limitent l'accès des femmes à toute une série d'activités. E. Contraintes affectant les secteurs informels d'Afrique de l'Ouest 24. Les faibles obstacles à l'entrée dans le secteur facilite l'établissement d'entreprises, mais leur gestion et leur expansion requièrent des ressources et des compétences supplémentaires qui font souvent défaut. Les études du secteur informel et les missions sur le terrain soulignent les éléments financiers et non-financiers suivants comme représentatifs des limites à l'exploitation et au développement de l'entreprise. 25. Contraintes non-financières. Lorsque dans le cadre d'une étude sur les microentreprises en Afrique de l'Ouest, on demande aux entrepreneurs d'identifier les contraintes non-fmancières les plus sérieuses, la réponse la plus courante est l'absence de demande pour leurs produits et leurs services. Cette réponse souligne les problèmes au niveau des marchés et du marketing. Le problème au niveau des marchés en est généralement celui de la saturation. Les marchés du secteur informel dans de nombreux pays étudiés sont souvent de petite taille en raison de la faiblesse des revenus de base des clients et en raison de la faible densité de population dans les zones rurales où se retrouvent beaucoup d'activités informelles. Un nombre croissant de nouveaux concurrents maintiennent une offre de marchandises et de services relativement élevée par rapport à la demande, ce qui entraîne une diminution des prix et des revenus. En somme, les marchés du secteur informel ressemblent souvent à une tarte de taille réduite (qui tend parfois à se rétrécir) dans laquelle on coupe des parts de plus en plus petites. 26. Les problèmes liés au marketing sont évidents si l'on visite un marché dans une zone urbaine ou rurale dans un de ces pays. Des petits rassemblements de marchands vendent des produits identiques de manière quotidienne et au même emplacement, peu réalisent un profit autre que marginal. Lorsqu'on leur demande la raison pour laquelle ils ne se trouvent pas un autre créneau pour les marchés locaux ou ne s'étendent pas vers d'autres marchés au-delà de leur région immédiate, les marchands répondent que leurs marchandises et services sont toujours vendus à cet emplacement, que les populations des régions environnantes savent où les trouver et qu'ils ne connaissent pas d'autres endroits où ils pourraient vendre leur produits.'7 27. L'absence d'une différenciation des produits (un élément à l'origine de la plupart des problèmes de marketing) est liée à la faible compétence de base de la majorité des entrepreneurs du secteur informel. Les propriétaires développent initialement leurs entreprises sur la base de compétences spécifiques (par exemple la confection de robes) ou de connaissances particulières (par exemple les marché qui existent pour un 17 Il faut également remarquer que la plupart des microentrepreneurs disposent de peu ou pas de marge bénéficiaire qui leur permettrait d'investir dans le développement des produits et dans de nouveaux marchés. 12 Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest produit particulier). Mais, de telles connaissances et compétences sont également facilement accessibles aux autres. De ce fait, de nouvelles activités ont tendance à être créées dans des marchés déjà saturés ou proches de la saturation et où les profits sont tout au plus marginaux. L'absence de formation technique (et souvent l'analphabétisme) deviennent des limites impératives lorsqu'il s'agit d'améliorer la qualité d'un produit et de diversifier la production, deux éléments essentiels pour combattre la concurrence serrée qui sévit dans la plupart de ces marchés. 28. Les problèmes qui existent dans la différentiation des produits reflètent aussi les qualifications limitées de la main-d'oeuvre dans laquelle peuvent se fournir les microentrepreneurs de Afrique de l'Ouest. Dans la plupart des cas, les bénéfices sont trop bas pour payer des travailleurs salariés et les entrepreneurs dépendant fortement sur la main-d'oeuvre familiale et les apprentis non rémunérés. Ceux qui peuvent se permettre un ou deux salariés doivent, en règle générale, choisir parmi ceux qui ont des compétences acquises au cours d'un apprentissage classique. Dans la mesure où la majorité des formations d'apprentis se bornent à transmettre des techniques connues, les qualifications de ceux qui réussissent cette formation se fondent souvent sur l'émulation plutôt que l'innovation, recette certaine d'une production non-compétitive. 29. Une autre contrainte non financière fréquente est l'état médiocre de l'infrastructure de la région. Un grand nombre de routes en Afrique de l'Ouest sont inutilisables pendant une bonne période de l'année (sauf à pied). Peu de microentreprises ont accès à l'eau courante ou à l'électricité. Au Tchad, le coût de l'électricité est nettement trop élevé pour la plupart des microentrepreneurs (approximativement 100 francs CFA/kWh par rapport à 16 francs CFA au Nigeria voisin). En Guinée-Bissau, il est plus facile d'appeler à New York que l'intérieur du pays. 30. L'impact d'une infrastructure peu développée sur les entreprises informelles varie mais il est généralement négatif. Dans les zones rurales, le mauvais état des routes et l'absence totale de télécommunications empêchent la circulation de l'information sur les marchés et les technologies, le mauvais état des routes augmente les coûts liés à l'exportation et l'importation de matières premières et de produits fmis. La faible disponibilité et le coût élevé de l'électricité obligent souvent les entrepreneurs à continuer à recourir à des technologies traditionnelles, peu élaborées et qui finalement rendent les produits souvent non concurrentiels.18 31. On remarque que les microentrepreneurs d'Afrique de l'Ouest ne se plaignent pas des problèmes juridiques et réglementaires tels que l'octroi de licences, l'inscription dans les registres, la réglementation sur les emplacements des entreprises et autres réglementations gouvernementales. Il est fort possible que les entreprises du secteur informel soient trop petites pour être affectées par la bureaucratie qui gêne les entreprises de plus grande taille. Il est également concevable que les problèmes réglementaires soient secondaires et ne prennent de l'importance qu'une fois surmontés les obstacles plus immédiats. 32. Contraintes Financières. Lorsque l'on demande aux entrepreneurs d'Afrique de l'Ouest de citer la contrainte financière la plus sérieuse, la majorité répond "le manque d'argent ". D'autres questions ramènent généralement le problème au double dilemme que représentent l'insuffisance de fonds de roulement et le manque de sources de financement. Les économies personnelles et les prêts ou cadeaux provenant de la famille composent souvent le capital initial, mais les microentrepreneurs rencontrent en général des pénuries de fonds de roulement dès les premiers mois d'exploitation de l'entreprise. Si l'on y ajoute un approvisionnement irrégulier en matières premières, leur capacité à suivre la demande du marché est is Nonobstant ces avantages, certains ont souligné que cette isolement protège aussi les microentrepreneurs des biens et services concurrents. 13 Le secteur informel et les Institutions de micro-rmancement en Afrique de l'Ouest rapidement minée. '9 Il est fréquent que des entreprises travaillant par à-coups ne soient pas capables d'acheter des matières premières et d'embaucher du personnel que lorsqu'elles reçoivent une commande d'un client et parfois un acompte. Les stocks sont souvent inexistants ou rudimentaires. Les fonds de démarrage comprennent, en général, l'achat d'une ou de plusieurs machines usagées, mais un investissement supplémentaire est rare. 33. Un autre élément tout aussi important est le fait que peu d'entrepreneurs en Afrique de l'Ouest ont un lieu sûr où placer leur épargne, en particulier s'ils ont besoin de liquidités ou s'ils souhaitent percevoir un intérêt. Les épargnes "rotatives" et les associations de crédit (ROSCA) constituent les moyens habituels d'accumuler des économies, mais elles sont limitées dans la mesure où les membres doivent attendre leur tour dans la rotation et où leurs dépôts ne rapportent aucun intérêt. Les collecteurs de fonds jouent également un rôle important dans la mobilisation des dépôts à travers l'Afrique de l'Ouest, mais ils réclament des frais mensuels en échange de la sécurité et de la commodité de leurs services. En somme, les comptes d'épargne liquides et rémuneré sont pratiquement indisponibles pour les entrepreneurs du secteur informel dans la plupart des pays d'Afrique de l'Ouest. F. Les sources de financement pour les secteurs informels d'Afrique de l'Ouest 34. Les entrepreneurs du secteur informel dépendent de multiples sources d'aide financière, allant des moins formelles, comme la famille, aux plus formelles et aussi moins accessibles, les banques (voir figure 2.2).2° La quasi totalité des transactions financières du secteur informel s'effectuent avec la famille, les amis et les usuriers ainsi qu'avec les esusus et les tontines. Ces dernières années, les sources traditionnelles de crédit ont été supplémentées dans certaines régions par des coopératives d'épargne et de crédit ainsi que par des organisations non gouvernementales (ONG) offrant des micro-prêts et parfois des services d'épargne. Certaines ONG et quelques coopératives se sont développées rapidement et certaines ont fait preuve d'un niveau assez élevé d'efficacité. Cependant, dans la plupart des pays, elles ne répondent qu'à une partie de la demande de services financiers des personnes à faibles revenus. Figure 2.2: Sources de financement Famille, Collecteurs Crédits de Esusus et ONG Coopératives Banques amis d'épargne, fournisseurs, tontines d'épargne et prêteurs avances de de crédit clients 35. La Famille et les amis. La source de crédit la plus répandue en Afrique de l'Ouest est la famille et les amis. Dans les régions urbaines de la Gambie, par exemple, familles et amis mettent fréquemment leurs revenus en commun afin de créer un système de sécurité sociale efficace pour chacun d'entre deux. Une étude menée sur les microentreprises en Guinée a démontré que 95 p. 100 des sociétés étaient soit autofinancées, soit financées par la famille pendant la période de lancement. 2, A moyen terme, le plus grand problème est l'accès à un fonds de roulement une fois épuisées les ressources de la famille ou des armis. 19 Partout, les microentrepreneurs utilisaient leur épargne personelle comme capital initial. Néanmoins, en Afrique de l'Ouest le capital initial a tendance à être peu élevé. Dans une étude de 14 pays en voie de développement, le capital intitial le plus bas pour la création d'une microentreprise était au Sierra Leone (49 $US). Liedholm and Mead, 1987, p. 35. 20 En se déplaçant vers la droite du continuum ci-dessus, on constate que les transactions financières sont moins fréquentes. 21 Organisation Internationale du Travail, 1990. 14 Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest 36. Les usuriers et les collecteurs d'épargne. Les usuriers constituent une source principale de crédit pour les particuliers et pour les microentreprises, surtout s'il n'existe pas d'autres sources (ce qui s'applique à une grande partie de l'Afrique). Certains usuriers travaillent à plein temps (et il se peut même qu'ils soient enregistrés en tant que tel), d'autres travaillent à mi-temps en utilisant les surplus de leur commerce pour prêter des fonds à court terme à taux d'intérêts très élevés.22 Dans les deux cas, les usuriers utilisent leurs propres fonds et ne jouent pas le rôle d'intermédiaires entre les prêteurs et les emprunteurs. 37. Les collecteurs d'épargne sont très actifs dans la mobilisation des économies des ménages et des microentrepreneurs à travers toute l'Afrique de l'Ouest. Ils recueillent un montant fixe de chaque client quotidiennement et, à la fin du mois, ils remboursent le montant des versements et conservent un petit montant pour leurs services. MM. Aryeetey et Steel identifient trois raisons principales qui expliquent pourquoi les dépositaires sont prêts à payer pour épargner, même dans des climats inflationnistes.23 Premièrement, l'épargne contractuelle est une forme de gestion financière qui assure la disponibilité des fonds de roulement nécessaires afin de se réapprovisionner en marchandises. Deuxièmement, les collecteurs d' épargnes offrent la sécurité. La nature contractuelle du système protège les fonds non seulement du vol, mais et de façon plus importante, elle met ces fonds à l'abri d'autres demandes et répond ainsi à la "préférence pour l'absence de liquidités".24 Troisièmement, les coûts de transactions du collecteur qui se rend quotidiennement dans les foyers ou auprès des sociétés, sont beaucoup moins élevés que ceux réclamés par les institutions plus officielles de crédit et d'épargne, les dépositaires sont donc disposés à payer des "honoraires de commodité". 38. Crédits des fournisseurs/avances de clients/crédits commerciaux. Les crédits des fournisseurs et les avances faites par les clients sont rarement employés pour le démarrage d'entreprises, mais sont demandés plus souvent durant le cycle de vie d'une entreprise. Pour prendre un exemple, on estime que jusqu'à deux tiers des commerçants en Gambie ont recours au crédit des fournisseurs pour financer leurs opérations. Lorsqu'ils sont disponibles au cours de la phase de lancement, les crédits des fournisseurs ont tendance à être liés à la taille de l'entreprise.25 Quand les microentreprises atteignent une bonne santé financière, il est plus probable que les crédits des fournisseurs et les avances faites par les clients servent comme fonds de roulement. 39. Esusus/Iontines. L'épargne informelle et les associations de crédits (appelées tontines) existent depuis longtemps dans la plupart des pays d'Afrique de l'Ouest. Quelles que soient les variations locales, les membres de ces associations effectuent des contributions d'un montant fixe et à intervalles réguliers un des membres récupérant la totalité de l'épargne à chaque période. Puisque tous les bénéficiaires, mis à part le dernier, reçoivent la somme ainsi accumulée plus vite que s'ils avaient épargné seuls, les fonds provenant de l'esusu/tontine peuvent être attrayants.26 En principe, les tontines se dispersent après chaque rotation, mais certaines continuent pendant longtemps et nombre d'entre elles ont établi des fonds complémentaires pour la sécurité sociale, les assurances et les prêts. Les esusus et les tontines sont des sources populaires de financement parmi les opérateurs du secteur informel de l'Afrique de l'Ouest. Au Nigeria, à peu près 75 p. 100 des femmes dans les zones urbaines et 50 p. 100 des femmes dans les zones rurales participent aux 22 Aryeetey et Steel, 1994, p. 3-4. 23 Ibid. 24 Shipton, 1990. 25 Aryeetey, Baah-Nuakoh, Duggleby, Hettige et Steel, 1994, p. 84. 26 van den Brink et Chavas, 1991. Les coûts des premiers bénéficiaires sont faibles mais les participants des esusus/tontines dont le tour survient tard dans la rotation, ne reçoivent pas de compensation pour l'usage qui a été fait de leurs économies ou pour couvrir le risque du retrait d'un des premiers bénéficiaires. 15 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest tontines.27 Au Sénégal, les tontines sont des institutions fmancières importantes avec près de 65 milliards de FCFA transitant par elles chaque année.28 40. Organisations non gouvernementales (ONG). Dans certains pays, les ONG nationales et internationales sont devenues d'importantes sources de services financiers pour les personnes à faibles revenus. De nombreuses ONG sont arrivées en Afrique de l'Ouest avec les interventions de secours à la suite de sécheresses. Certaines ONG ont élargi leur programme afin d'y inclure des services d'octroi de crédit et d'épargne. Certains pays comme le Burkina Faso, la Gambie et le Mali ont une pléthore de programmes d'ONG alors que d'autres, comme la Mauritanie, en ont très peu. 41. Les études documentaires et les visites sur le terrain indiquent que la plupart des programmes de micro- financement mis sur pied par les ONG ont réussi à atteindre les pauvres avec leurs services, mais la plupart des ONG paraissent faibles tant du point de vue de leur étendue que de leur durabilité financière. Un programme s'adresse en règle générale à plusieurs centaines de personnes à faibles revenus (souvent surtout par des femmes) avec des petits prêts et parfois par le biais de cours de formation, cependant, les coûts par personne restent élevés. De tels programmes ne peuvent survivre qu'avec l'aide de fonds fournis par des bailleurs de fonds. 42. Certaines ONG de la région semblent comprendre la nécessité d'atteindre une taille plus importante ainsi qu'une pérennité financière. Sahel Action PPPCR au Burkina Faso par exemple, offre des petits prêts aux populations pauvres rurales de manière relativement efficace. Au mois de février 1995, le programme comptait 13 960 prêts en cours et la taille moyenne des prêts était de 48 $US. Ces 13 960 prêts avaient été accordés par 32 agents seulement, avec une moyenne de 436 prêts par agent. Le taux d'intérêt réel est de 26 p. 100 par an et les taux de remboursement se situent juste en dessous de 100 p. 100. Sahel Action PPPCR a un long chemin à parcourir avant d'atteindre une pérennité financière complète, mais cette organisation semble s'être engagée sur la bonne voie (Voir l'étude pratique à la section III). 43. Caisses d'épargne et de crédit. Les coopératives d'épargne et de crédit sont les institutions financières les plus formelles pour les clients du secteur informel. La plupart des coopératives de l'Afrique de l'Ouest suivent le modèle du système mutualiste français avec une structure d'adhésion de membres et un réseau de succursales reliées par une fédération. La mobilisation de l'épargne est relativement plus importante que l'octroi de prêts. En effet, la taille maximale d'un prêt est un multiple de l'épargne de l'emprunteur et le remboursement est motivé par la menace de perdre cette épargne et par la pression sociale exercée par un plus grand nombre de membres. Les coopératives d'épargne et de crédit sont plus conservatrices que les ONG dans leur politique de distribution des prêts, car elles dépendent principalement de l'épargne locale tandis que les ONG ont accès à des fonds de bailleurs de fonds. Les coopératives d'épargne et de crédit suivent souvent une politique minimaliste lorsqu'elles attribuent des prêts, offrant rarement des cours de formation, une assistance technique ou d'autres services aux membres. 44. Plusieurs coopératives d'épargne et de crédit visitées en Afrique de l'Ouest fonctionnaient sur des principes financiers assez sains.29 Le Réseau des Caisses Populaires au Burkina Faso avec une philosophie de prêts relativement conservatrice, a cependant réussi à étendre sa portée à travers tout le pays. Son réseau 27 Trine, 1993. 28 Banque Mondiale, 1993. 29 Les deux caisses de crédit mentionnées ici ont été évaluées par des équipes sur le terrain et les études pratiques se trouvent à la Section III. 16 Les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest compte plus de 64 000 membres mais n'a accordé que 3 710 prêts en 1994. Chacun des 64 000 membres a déposé des fonds auprès de la caisse (en moyenne, un compte d'épargne contient 76 $US) malgré le fait que les dépôts ne produisent pas d'intérêts. Ce type de performance démontre de nouveau que les entrepreneurs à faibles revenus ont souvent besoin d'un endroit sûr où déposer leur épargne, plus encore que l'accès au crédit. Les dépôts constituent 160 p. 100 du portefeuille de prêts du réseau. Le Crédit Mutuel de Guinée fonctionne sur des principes similaires. De ses 45 000 membres, seuls 2 800 sont des emprunteurs. Les dépôts comptabilisent 248 p. 100 du portefeuille de prêts du Crédit Mutuel de Guinée. Encadré 2.2: Raisons orincinales Pour lesouelles les bancues ne servent oas les microentrevreneurs * Petit montant des transactions * Absence de garanties * Inexpérience, analphabétisme et manque de notions de calcul de l'emprunteur * Eloignement de nombreuses entreprises du secteur informel * Caractère non-sédentaire de nombreuses entreprises du secteur informel * Absence de comptabilité ou d'un cadre en conformité avec les normes du pays * Absence générale d'information sur l'emprunteur et caractère imprévisible de la transaction 45. Les Banques. En règle générale, les banques ne servent pas les entreprises du secteur informel (ni les petites entreprises). Elles sont peu nombreuses ou absentes dans de nombreuses régions rurales de l'Afrique de l'Ouest, et de plus, la plupart ne sont ni structurées, ni prêtes à répondre aux besoins financiers des très petits épargnants ou emprunteurs, même si elles se trouvent dans la région. G. Conclusions 46. Les différentes approches et la recherche empirique continuent à affmer notre compréhension du rôle joué par le secteur informel dans l'économie des pays en voie de développement. Entre-temps, les gouvernements et les bailleurs de fonds luttent contre la croissance inexorable du chômage dans les villes et de la pauvreté accrue dans les campagnes. Considérant que l'emploi dans le secteur public a baissé (en particulier par rapport au nombre de demandeurs d'emploi), les secteurs informels sont devenus des sources d'emploi pour un nombre croissant de personnes. Dans l'espoir de favoriser la capacité du secteur informel à créer des emplois, les bailleurs de fonds (et un nombre croissant de gouvernements) ont soutenu les programmes micro-fmancements et de formation pour les entrepreneurs du secteur informel. 47. L'Afrique de l'Ouest ne fait pas exception à ces tendances. Il est logique que la promotion des microentreprises occupe une place centrale dans les stratégies de développement étant donné la pauvreté grandissante et généralisée qui sévit dans cette région, la contribution importante des secteurs informels au PIB et à l'emploi et l'espoir généré par le fait que les micro-fmancements peuvent constituer une stratégie efficace visant à réduire la pauvreté. Ce chapitre a expliqué de manière assez détaillée les contraintes fmancières auxquelles doivent faire face les microentrepreneurs, y compris la description des sources les plus fréquentes de services financiers. Le Chapitre 3 esquisse ensuite les principes qui paraissent être les plus appropriés dans le monde pour la distribution de services financiers et non-fmanciers aux microentrepreneurs; il place également dans ce contexte les programmes d'aide aux microentreprises en Afrique de l'Ouest. 17 3. LES PROGRAMMES DE SOUTIEN AUX MICROENTREPRISES EN AFRIQUE DE L'OUEST Leila M. Webster et Peter Fidler 1. Avant de résumer les meilleures pratiques dans la livraison des services de micro-financement, ce chapitre débute par des discussions sur la façon d'aider la population à faible revenu à obtenir du crédit et des épargnes. La section B présente l'expérience acquise à ce jour sur l'organisation de services de formation aux entrepreneurs du secteur informel. Cette section résume l'évolution des théories qui a eu lieu au cours des dix dernières années dans le domaine des micro-financements ainsi que les connaissances acquises. La section C énonce la transformation conceptuelle qui est survenue dans le domaine du micro-fmancement pendant ces dix dernières années et résume les leçons additionnelles qui ont été apprises dans ce secteur. La section D rassemble des critères pour évaluer la performance des institutions de micro-financement et décrit quelques programmes models en Asie du Sud et en Amérique Latine.' L'étude se penche ensuite sur l'Afrique de l'Ouest au travers de la Section E qui rassemble des informations sur les 62 programmes de soutien aux micro-entreprises analysés dans ce document. Cette démarche permet de dresser un profil général des programmes d'aide aux micro-entreprises dans cette région. La section F place ces programmnes dans le contexte le plus approprié et présente leurs forces et leurs faiblesses. A. Justification 2. Avant de souligner les grandes lignes sur les meilleures pratiques des services de micro- financement, il est important de clarifier la justification des services financiers comme moyen d'intervenir dans le secteur informel, par exemple les bénéfices qui sont attendus du résultat de la livraison des services financiers aux habitants à faible revenu. 3. D'importantes discussions appuient le rôle que les services financiers ont dans la promotion de la prise de participation et dans la croissance de l'économie. Ceux qui se concentrent sur les prises de participation démontrent que la provision des services financiers pour la population à faible revenu peut réduire la pauvreté, surtout à travers les revenus moyens mais aussi à travers les revenus croissants. Explicitement, les services d'épargne permettent aux pauvres d'accumuler même des surplus très petits qui peuvent être utilisés plus tard au cours d'une réduction de revenu ou pour répondre à des urgences. Les services de prêt aident les pauvres à investir selon leurs moyens et peuvent leur donner la chance d'accroître leurs revenus, par exemple d'acheter des outils au lieu de les louer, d'augmenter leur cheptel, ou d'avoir accès à des prix de gros pour du matériel brut.2 4. Pour ceux qui concentrent leurs arguments sur la croissance appuient le bon rendement des gains des services financiers appliqués aux populations à faible revenu. Les secteurs financiers jouent un rôle important dans l'allocation efficace des ressources, les fonds affectés des surplus aux locations en déficit et d'activités moins profitables à d'autres plus profitables. Dans une certaine mesure, les ressources restent en dehors du secteur fmancier ce qui ne permet pas leur utilisation par une économie plus large, Cette section d6montre les meilleures pratiques de micro-financement qui seront utilisées pour évaluer les neuf institutions de nicro-financement en Afrique de l'Ouest qui sont analyées dans le Section 111. 2 Dans l'ensemble, les services de micro-financement sont vus comme moyens d'élargissement de la participation économique pour inclure les groupes marginaux qui, au paravant, ont été laissés de côté. Le principal bénéfice ici est d'accroître la stabilité politique qui vient d'un nombre plus large de dépositaires. 19 Le secteur Informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest l'efficacité de l'allocation des ressources est ébranlée. Dans la plupart des pays en développement, le secteur financier formel ignore les épargnes des groupes à faibles revenus, et ne leur accorde pas de prêts pour investir. Les groupes à faibles revenus représentent une grande partie de la population dans la plupart des pays en développement, ce qui a pour résultat qu'un nombre important d'épargnes n'est pas réalisé et que les chances d'investissement sont inexistantes. Des bénéfices peuvent être réalisés jusqu'à une certaine limite en incorporant les groupes non desservis dans le système, par exemple leurs épargnes seraient acheminées vers des fonds qui pourraient être utilisés ailleurs et permettraient aux services de prêts locaux de les exploiter et d'en tirer un haut rendement 5. La question est de savoir pourquoi les institutions de financement dans la plupart des pays en développement n'atteignent pas les clients à faibles revenus, par exemple, qu'est-ce qui empêche les banques de mobiliser des épargnes et de prêter à ces groupes? La fragilité et la fragmentation des secteurs financiers dans la plupart des pays en développement, particulièrement en Afrique, est une réponse à cette question. Jusqu'à ce jour, le rôle le plus important des banques en Afrique était d'octroyer des services financiers pour le commerce import/export et pour les entreprises publiques. Les contrôles du gouvernement sur les dépôts et les taux de prêts ont abouti au rationnement des services -- et les groupes à faibles revenus n'ont pas eu une priorité importante dans les périodes de rationnement. Beaucoup de ces contrôles ont été levés au cours des dernières années, mais on ne sait pas très bien si les banques ont amélioré leur accessibilité. Elles sont restreintes à cause du manque de réglementation pour renforcer les contrats, du pauvre fonctionnement du système d'informations, et du coût très élevé engendré par les petites transactions. La plupart de ces banques ne sont pas intéressées à pénétrer des marchés nouveaux à cause du manque de compétitions sérieuses. 6. Les contraintes de la plupart des groupes à faibles revenus dans les pays en développement ont comme caractéristique d'être plus difficilement servis par les banques, du fait qu'ils n'ont pas de références dans le secteur bancaire et qu'ils n'ont pas de répondants autres que leur propre réputation (ce qui fait que les chargés de prêts ne les connaissent pas), et que la plupart vivent dans des régions rurales difficiles à atteindre. Beaucoup d'entre eux sont illettrés et n'ont aucune connaissance des opérations bancaires. La plupart de ces groupes ont besoin seulement de petits prêts pour une très courte durée pour des investissements qui surviennent au jour le jour. Ces groupes utiliseraient les services de prêts pour des petits dépôts et des retraits assez fréquents. En résumé, les groupes à faibles revenus sont les clients les plus difficiles à servir pour les banques, en particulier celles des pays en développement. 7. Depuis la dernière décennie, les institutions de micro-financement disséminées dans les régions des pays en développement ont fait un effort pour briser ces barrières et créer des services de prêts et d'épargne pour les groupes à faibles revenus. Elles l'ont fait en employant les technologies financières décrites dans ce chapitre. Outre les résultats de pénétration élevés, un petit nombre grandissant d'institutions de micro-financement sont passé d'une dépendance sur les subventions des bailleurs de fonds à une indépendance financière. L'accent mis sur cette indépendance a augmenté au cours des dernières années en partie dû à l'expérience positive démontrant qu'elle est possible et en partie à cause de la rareté des fonds des donateurs. 8. Beaucoup de spécialistes en développement posent la question sur l'impact des programmes de micro-financement. Jusqu'à quel point les bénéfices anticipés ont été réalisés, par exemple, est-ce que les participants ont des revenus stables et plus élevés et est-ce que l'intermédiation financière est devenue plus efficace avec l'addition des institutions de micro-financement aux secteurs financiers? Quant à l'impact sur la réduction de la pauvreté, ces questions ont été très difficiles à répondre, surtout à cause des difficultés techniques associées à l'impact de mesurement. Les revenus de contrôle des groupes non- participants peuvent être comparés avec ceux des groupes participants. La difficulté vient du contrôle des 20 Les programmes de soutien aux microentreprises en Afrique de l'Ouest autres variables, par exemple, est-ce que ceux sélectionnés pour participer aux programmes de micro- financement sont mieux équipes pour réussir que les non-participants, avec l'implication que les critères de sélection sont à même de prédire les chances de réussite que l'accès aux services financiers. Les bailleurs de fonds se sont lancés dans une recherche majeure sur la question de l'impact et les résultats devraient aboutir au cours des prochaines années. 9. A ce jour, les études d'impact sont essentiellement des études "avant et après" sur les participants. Virtuellement, toutes montrent que les clients des programmes de micro-financement ont des revenus plus élevés et plus stables qu'ils n'avaient avant leur participation. Les études sur les participants de la Banque Grameen ont documenté l'impact du programme sur les revenus des ménages des participants, leurs dépenses pour les besoins de base, le marché du travail, et la consommation croissante alimentaire. Ces études aussi identifient les prestations sociales que les femmes obtiennent de la participation des programmes de micro-financement: elles se sentent moins limitées, et ont de plus grandes aspirations pour l'éducation de leurs enfants et leur futur, utilisent des sources plus sûres d'eau potable, sont plus aptes à utiliser les latrines et les moyens contraceptifs, et sont moins pressées à se marier jeunes.3 Un autre effet de l'étude de la Banque Rakyat en Indonésie (BRI), la plus grande institution de micro- financement à ce jour, montre que ses emprunteurs ont augmenté leurs revenus des ménages par 75 p. 100 et les revenus nets des entreprises par 93 p. 100.4 10. Une question liée à l'impact des programme concerne les coûts d'opportunité pour aider les institutions de micro-financement. Comme mentionné plus haut, l'impact positif sur les participants à l'accès des services de prêts d'épargne est peu douteux, bien que l'impact à long terme ne soit pas encore établi. La question vaste ici est de savoir si l'impact des institutions de micro-financement est plus grand que celui d'autres interventions possibles, par exemple, quelle est la comparaison en termes de coûts/bénéfices entre le soutien des institutions de micro-financement dans une région isolée et la construction d'une route dans cette région? Des travaux sont hautement nécessaires pour clarifier les réponses à la question sur quels genres d'interventions ont le plus d'impact à long terme sus le revenu des ménages. l 1. La question concernant jusqu'à quel point les institutions de micro-financement ont augmenté leur efficacité dans l'intermédiation financière n'a pas été étudiée minutieusement, mais plusieurs observations peuvent être faites. Premièrement, l'évidence indique que des montants importants d'épargne ont été mobilisés par ces institutions et qu'une grande partie de ces fonds ont été reconvertis en prêts. Dans ce sens, l'importance de l'intermédiation financière a beaucoup augmenté. Les liens entre les institutions de micro-financement et les secteurs financiers formels sont faibles et c' est seulement maintenant que ces liens se sont formés dans quelques endroits. Lorsque ces liens seront renforcés de telle façon que les épargnes mobilisées par les institutions de micro-financement s'ajoutent au pool du capital disponible pour les investissements à l'économie entière, et de telle façon que les institutions de micro-financement sont capables de tirer du système formel bancaire leurs fonds pour les prêts, les systèmes nationaux d'intermédiation financière auront réalisé les gains. 12. Les institutions de micro-financement et les bailleurs de fonds qui les assistent se penchent maintenant très fortement en faveur des femmes. La base du centre d'attention est la reconnaissance que les contraintes limitant l'accès des pauvres aux services financiers sont particulièrement dures pour les fenmnes. Les études sectorielles contenues dans la Section II documentent de nombreux exemples de restrictions juridiques et culturelles sur les activités des femmes. En plus, les femmes de la plupart des 3 Voir Chen, 1992; Schuler et Hshemi, 1993; Kandakar et al, 1994; Khalily, 1994; et BIRD, 1994 4 Voir KUPED Enquète de l'impact sur le développement, 1990 21 Le secteur Informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest pays en développement sont désavantagées dans leur accès à l'éducation, à un niveau de spécialisation et de capital qui augmenterait leurs chances de succès dans le monde des petites affaires. 13. L'accent initial de l'inclusion des femmes dans les programmes de micro-financement est dans beaucoup de cas, devenu pour les institutions de micro-financement de donner une préférence aux femmes comme clientes, ces institutions ayant découvert que l'impact de leurs services apparaissait beaucoup élevé pour les femmes que pour les hommes, et que les femmes sont pour la plupart d'excellentes clientes. Comme indiqué ci-dessus, certaines études d'impact démontrent que les femmes investissent des revenus supplémentaires qui proviennent d'investissements de leurs fonds de prêts pour améliorer le bien-être de leurs familles, la recherche comparative sur les hommes qui empruntent ne montre pas le même impact positif. De même, les femmes dans beaucoup de programmes ont repayé leurs prêts à des taux plus élevés que ceux accordés aux hommes. B. Service de formation 14. Débat sur l'assistance technique. Le débat sur l'assistance technique apportée aux entrepreneurs du secteur informel repose sur une divergence d'opinion entre, d'un côté, ceux qui affirment que l'assistance technique donnée aux microentrepreneurs ne devrait pas être une priorité absolue et, de l'autre, ceux qui pensent que la formation est un élément important (ou devrait l'être) des programmes d'assistance fournis aux micro-entreprises. Les partisans de la première opinion, c'est-à-dire les « minimalistes », jugent que le rapport coûts/avantages des programmes de formation est beaucoup trop élevé; ils estiment que la majorité des formateurs ne sont pas réellement utiles pour les microentrepreneurs et soulignent que les entrepreneurs ont fait preuve d'une certaine aversion vis-à-vis des programmes de formation à maintes reprises, en particulier lorsqu'ils sont imposés comme condition préalable à l'octroi d'un prêt. Les minimalistes estiment également que le caractère hétérogène du secteur de microentreprises s'adapte mal aux programmes de formation à caractère générique capable de toucher un grand nombre de personnes et ceci à un coût modéré.5 Les cours de formation concentrés sur des besoins spécifiques ne touchent en fait qu'un petit nombre de personnes qui y ont recours, à un coût élevé par bénéficiaire. 15. Ceux qui considèrent l'assistance technique comme cruciale estiment que des compétences insuffisamment développées dans les affaires représentent, pour la croissance de l'entreprise, une contrainte encore plus astreignante que l'inaccessibilité aux crédits. De même, les plaintes des entrepreneurs concernant le manque d'accès au crédit cachent des insuffisances techniques et de gestion; y remédier serait bien plus rentable que d'accéder aux prêts. De nombreux praticiens partagent également l'opinion qu'une formation doit accompagner l'octroi de micro-prêts si l'on veut que les microentrepreneurs sachent utiliser au mieux les fonds prêtés, en particulier si les emprunteurs ont peu d'expérience dans la gestion des entreprises. 16. Les débats sur le bien fondé du financement des programmes de formation destinés aux microrentrepreneurs débouchent sur des questions d'ordre général au sujet de l'acquisition de compétences et des besoins de formation dans ce secteur. Au début des années 1990, la Division pour l'Education et la Formation du Département Technique de l'Afrique de la Banque Mondiale, l'OCDE et l'OIT ont conjointement parrainé un important projet de recherche qui devait répondre à trois questions principales: (i) quelles sont les compétences utilisées par les microentrepreneurs? (ii) comment sont-elles 5 Rhyne et Holt souligne que le micro-financements à caractère tellement généiques telle qu'elle peut être utilisée avec succès dans toutes sortes d'entreprises. Rhyne et Holt, 1994, p. 31. 22 Les programmes de soutien aux microentreprises en Afrique de l'Ouest acquises? et (iii) quels sont les moyens de promouvoir l'acquisition de compétences au sein des microentreprises? 6 17. Cette étude a donné lieu à de nombreuses découvertes intéressantes dont trois sont pertinentes à notre étude. Premièrement, il a été constaté que la réussite aux études primaires (c'est-à-dire l'aptitude à lire et à écrire) est un des éléments essentiels pour prévoir la réussite d'un microentrepreneur. De manière plus spécifique, il semble que les entrepreneurs mieux éduqués i) suivent plus souvent un apprentissage que ceux qui n'ont pas eu une éducation formelle, arrivant ainsi plus rapidement au statut de travailleur indépendant, il) choisissent les activités les plus intéressantes au sein du secteur informel, c'est-à-dire celles qui ont recours à des modes de production assez avancés ou de pointe et qui sont moins vulnérables aux fluctuations de la demande et iii) profitent plus des programmes de formation que leurs homologues non-éduqués.7 18. Deuxièmement, les très grands systèmes d'apprentissage représentent la manière principale dont les entrepreneurs du secteur informel apprennent leur métier et cet apprentissage est très apprécié tant par les formateurs que par les apprentis. Les chercheurs se sont aperçus que la nature des apprentissages était étroitement liée aux exigences du marché et suffisamment souple pour prendre en compte les variations dans les tendances du marché. En fait, ces auteurs sont d'avis que les programmes traditionnels de formation sont, dans cette perspective, comparables à des richesses nationales qui ne peuvent être remplacées par des systèmes « formels ». 19. Troisièmement, les institutions de formation formelle comptent rarement les microentrepreneurs parmi leur clientèle et la plupart des institutions font peu d'efforts pour répondre aux besoins de formation des entrepreneurs du secteur informel. Pour y parvenir, il leur faudrait un degré d'autonomie locale plus élevé et suffisamment de souplesse pour élaborer des cours de formation plus adaptés. Une approche efficace pourrait inclure: (i) des cours le soir ou le week-end, (ii) des conditions d'admission et de réussite plus souples, (iii) des cours de courte durée et modulables, (iv) des services supplémentaires en fonction de la demande et (v) des centres de formation accessibles aux entrepreneurs locaux.8 20. A la lumière des ces constatations, l'étude encourage les gouvernements à se concentrer sur l'expansion de l'enseignement primaire, en faisant attention à y inclure les jeunes filles, les enfants des zones rurales et d'autres groupes défavorisés. En leur permettant d'accéder à l'éducation, les gouvernements renforcent considérablement la capacité des entrepreneurs du secteur informel à générer des revenus. Cette étude recommande également aux institutions de formation de réorienter leurs programmes de manière à y inclure les microentreprises et leurs besoins de formation. Selon les auteurs, toute modification dans les systèmes d'apprentissage existants devrait être entreprise avec prudence de manière à ne pas perturber les systèmes de motivation internes qui fonctionnent depuis des décennies. 21. Formation. Les programmes de formation des microentrepreneurs financés par le gouvernement ou par les bailleurs de fonds adoptent généralement une des deux formes suivantes. Dans le premier cas, les gouvernements et les bailleurs de fonds ont mis sur pied et financé des institutions d'enseignement technique qui offrent, parmi leurs activités, une formation des artisans. Les visites effectuées auprès de tels centres de formation gérés par le gouvernement et les informations collectées par ailleurs, indiquent que cette approche s'est avérée peu efficace dans la plupart des cas. On retrouve parmi les problèmes: (i) 6 Birks, Fluitman, Oudin, Salomé et Sinclair, 1992, p. xi. Cette étude comprend les entretiens avec 1.570 microentrepreneurs travaillant dans 11 activités fondées dans quatre villes de l'Afrique de l'Ouest. 7 Ibid p. 93. 8 Ibid p. 100W. 23 Le secteur Informel et les Ilistutions de miero-financement en Afrique de l'Ouest l'absence de contacts avec le marché, (il) le recours à des technologies à forte intensité de capital qui ne peuvent être reproduites par les microentrepreneurs, (iii) un fonctionnement sporadique en raison de la fluctuation des financements accordés par les bailleurs de fonds et les gouvernements, (iv) la longueur des programmes pouvant atteindre plusieurs années et ne conduisant pas clairement à l'obtention d'un diplôme, ce qui limite le nombre des personnes terminant la formation et (v) le coût unitaire élevé d'une telle formation. 22. La deuxième approche est illustrée par les ONG et les autres intermédiaires non bancaires qui fournissent des programmes de formation parallèlement aux programmes de micro-crédit. Ces cours vont d'un enseignement élémentaire sur la formation de groupes, l'analyse du cash flow, l'utilisation et le remboursement de prêts à des programmes de formation complets. Plusieurs praticiens pensent qu'une formation, au moins élémentaire, est essentielle pour ceux qui empruntent des fonds pour la première fois, en particulier pour les analphabètes ou ceux qui ne possèdent aucune expérience. Ils sont d'avis que malgré le coût supplémentaire, l'enseignement de connaissances élémentaires dans le domaine des affaires augmente les chances de réussite de l'entrepreneur et accroît le taux de remboursement de prêts. Les programmes de formation d'ensemble qui requièrent une longue série de cours se sont avérés extrêmement coûteux si on calcule un coût par client, et leur efficacité reste incertaine.9 Néanmoins, de nombreuses ONG continuent à fmancer de tels programmes, surtout ceux destinés aux femmes des zones rurales. 23. Leçons à tirer. Une approche modèle de la formation aux microentrepreneurs demeure jusqu'à aujourd'hui un mythe, mais des leçons ont toutefois été tirées des actions de formation (voir encadré 3.1). L'opinion actuelle favorise une approche simplifiée et ciblée répondant à un besoin de formation spécifique, comme l'analyse du cash flow, par exemple. Les plus grands succès ont été remportés grâce à des cours de formation qui présentaient les caractéristiques suivantes: i) facultatifs plutôt qu'imposés comme condition préalable à l'octroi d'un crédit, ii) approche et un contenu liés à la demande, iii) conçus de manière à ce que les participants n'aient pas à quitter leur entreprise pour une période trop longue et iv) fmancés en partie par les frais de scolarité. 9 On expérimente de plus en plus dans le domaine de l'assistance technique afin d'améliorer l'efficacité et d'abaisser les coût. Le programme réalisé par la Banque mondiale des Femmes qui implique une formation d'entreprises à entreprise est un exemple d un tel projet pilote. 24 Les programmes de soutien aux microentreprises en Afrique de l'Ouest Encadré 3.1: Principes essentiels pour l'octroi d'assistance technique 1. Traiter les microentreprises comme des clients et non 4. Utiliser le marché et ses indicateurs comme des bénéficiaires - laisser le marché déterminer le prix des services - tenter de recouvrir les coûts, percevoir des 5. Adapter le produit à la demande du marché honoraires pour les prestations de services - identifier les options les plus rentables - trouver des moyens quasi-permanents permettant la - adapter la formation aux besoins d'une clientèle prestation de services analphabète 2. Viser une taille importante - une analyse sectorielle spécifique permet d'identifier - les mécanismes indirects plutôt que les mécanismes des interventions efficaces personnalisés peuvent intensifier l'effet de levier et 6. Employer des partenaires qui comprennent toutes les atteindre un plus grand nombre de clients conditions précitées - des interventions généralisées peuvent toucher un grand nombre d'entreprises par le biais d'une seule intervention 3. Viser la rentabilité/baisser le coût unitaire 24. Les leçons à tirer de l'expérimentation systématique dans le domaine du recouvrement des frais sont nombreuses. Les microentreprises ont démontré qu'elles sont prêtes à payer pour une formation qui répond à leurs besoins et il semble exister un marché pour des programmes de formation souples, modulaires et liés à la demande. L'approche qui consiste à imposer un coût de scolarité pour les cours permet en plus d'assurer un résultat rentable pour l'institution de formation. Accroître la pérennité financière de l'assistance technique aux microentreprises (ainsi qu'aux petites et moyennes entreprises) est un élément nouveau dans ce domaine. 25. La constatation finale se rapporte à l'établissement du prix de tels services. Les coûts liés aux services de formation et de crédit sont fréquemment regroupés dans la comptabilité des institutions de micro-financement, ce qui fausse les coûts réels. Les programmes d'assistance technique varient dans leur portée et leurs coûts mais, peu d'entre-eux sont à même de couvrir leurs coûts de fonctionnement par le biais de cotisations payées par les clients et par d'autres sources de revenus. En revanche, les services fmanciers peuvent couvrir une part considérable de leurs coûts et les frais de formation devraient être séparés de manière à identifier le réel coût des services financiers d'une part et de formation d'autre part. C. Services Financiers 26. Au cours des dix dernières années, il s'est opéré une modification importante au niveau de l'organisation de services financiers pour les personnes pauvres et à revenus faibles. Dans un premier temps et cet élément est probablement un des plus important, les hypothèses fondamentales et anciennes sur la question des pauvres comme clients potentiels des institutions bancaires, ont été revues, à la suite d'opérations bancaires bien documentées concernant des populations défavorisées dans une série de pays en voie de développement. Un petit nombre de programmes de micro-financements très efficaces ont démontré que les clients à faibles revenus: i) sont capables d'utiliser de petits prêts de manière productive, ii) remboursent les prêts entièrement et à temps si on leur donne une raison de le faire, iii) peuvent supporter et sont prêts à payer des taux d'intérêts réels élevés sur les sommes empruntées et iv) économisent et ont souvent besoin de services d'épargne autant sinon plus que des services de crédit. Ces constatations modifient les conceptions antérieures qui cataloguaient les pauvres comme étant incapables d'utiliser le crédit de manière efficace, n'ayant pas la capacité de rembourser les prêts et ne 25 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest pouvant se permettre de payer le coût réel des fonds avec des taux d'intérêts élevés et ne générant pas assez d'excédents pour pouvoir épargner. 27. Deuxièmement, on assiste à une évolution des conceptions selon laquelle l'organisation de services de crédit et d'épargne pour les pauvres est progressivement assimilée à une extension des systèmes financiers nationaux afin d'y inclure des clients à faibles revenus. En d'autres termes il s'agit de redéfinir les secteurs financiers pour y inclure à la fois des institutions financières non-bancaires et les banques. Cette structure diffère radicalement de la pratique usuelle qui consistait à séparer les programme de micro-financements du développement du secteur financier et de les insérer dans une panoplie de services d'aide sociale à l'attention des pauvres, dans un contexte « projet ». Dans cet ordre d'idée, les institutions de micro-financement s'inscrivent à la suite des institutions financières et représentent, en fait, une composante essentielle d'un système financier intégré qui dessert la majorité des citoyens. Ce nouveau concept a nécessairement des implications de longue portée, dans la mesure où les liens entre toutes les institutions financières formant cet ensemble deviennent plus importants. La nécessité de revoir les réglementations bancaires, afin d'y inclure les institutions financières non-bancaires, se fait sentir et une nouvelle légitimité est désormais accordée aux institutions financières qui servent les pauvres ainsi qu'à leurs clients, qui représentent un nouveau vaste marché pour les services financiers plutôt qu'une lourde charge sociale. 28. Une troisième constatation a été le développement de nouvelles techniques de prêts qui parviennent à la fois à atteindre un grand nombre d'emprunteurs à faibles revenus et à pousser les institutions de micro-financement vers la pérennité financière. Ces techniques ont divers objectifs: i) offrir des petits prêts à des conditions qui répondent aux besoins des clients défavorisés, ii) réduire les coûts de transactions pour le prêteur en les répartissant sur un grand nombre d'emprunteurs, accroître l'efficacité des opérations et réduire les coûts de prestation de services; et (iii) augmenter les recettes en ayant recours à des taux d'intérêt permettant de couvrir tous les coûts et à des taux élevés de remboursement des prêts. L'encadré 3.2 énumère une liste de principes qui ont donné de bons résultats dans la planification de services financiers destinés aux microentrepreneurs. 29. Une quatrième évolution importante repose sur le fait que l'on s'attend de plus en plus à ce que les institutions de micro-financement atteignent un niveau élevé, voire total, de pérennité financière dans un délai raisonnable. Les programmes de crédit initiaux étaient alimentés par un apport constant de fonds issus de bailleurs de fonds, sans beaucoup d'attention portée aux coûts de fonctionnement, aux pertes sur prêts ou aux coûts des services auxiliaires. En d'autres termes, l'efficacité et le recouvrement des coûts n'étaient pas prioritaires aux yeux des prestataires de services ou pour les bailleurs de fonds internationaux. On parvenait ainsi à des programmes de crédit d'une portée minimale, car les fonds de crédit étaient limités aux fonds provenant des bailleurs de fonds, les taux de remboursement faibles et les services financiers limités car le crédit bon marché décourageait la mobilisation sur place de l'épargne. Enfin, on constatait une concentration du crédit entre les mains d'emprunteurs privilégiés et non- solvables qui savaient obtenir avec succès ces prêts subventionnés. 26 Les programmes de soutien aux microentreprises en Afrique de l'Ouest Encadré 3.2: Dix principes pour parvenir à un système durable de prêts aux microentrepreneurs. 1) Prêts à court terme: Offrir des prêts initiaux de 3 à 6 mois avec des échéances de remboursement fréquentes. 2) Prêts initiaux de petite taille: Débuter avec des prêts de très petits montants, adaptés aux exigences financières quotidiennes des microentreprises et encourager le remboursement en offrant des prêts de taille plus importante pour les clients réguliers. 3) Se concentrer sur l'octroi de fonds de roulement à des sociétés ayant fait leurs preuves: Les nouvelles sociétés ont un taux d'échec élevé et le financement initial devrait être fait par les membres de la famille et les amis. Les institutions de micro-financement devraient limiter l'octroi de fonds de roulement à des entreprises qui fonctionnent déjà. 4) Spécialiser les services, diversifier les portefeuilles, éviter de se disperser dans ses objectifs: Les institutions devraient se spécialiser soit dans l'assistance technique, soit dans la prestation de services financiers, mais ne pas vouloir faire les deux. Le portefeuille de prêts devrait être diversifié et non la gamme de services. Les portefeuilles devraient être diversifiés pour contrecarrer les programmes de crédit ciblés et liés à l'offre et afin de réduire les risques associés à un portefeuille homogène. 5) Simplifier les services: Simplifier les programmes de crédit pour les clients. Utiliser un formulaire simple de demande (souvent moins d'une page), adapté à un faible niveau d' alphabétisation et de connaissances arithmétiques et rationaliser les opérations de manière à réduire le temps de traitement de chaque prêt par le personnel. 6) Localiser les services, se concentrer sur la taille des prêts: Installer les services très près des entrepreneurs. Sélectionner le personnel dans la communauté locale, y compris des personnes ayant un niveau d'éducation (et des salaires) inférieurs à ceux du personnel des banques formelles. S'installer là où il existe un grand nombre de clients pour réduire le coût des transactions. Les programmes de micro-financements atteignent la pérennité en partie en faisant de grands volumes de prêts. 7) Réduire le temps nécessaire au traitement des demandes de prêts: Réduire le délai qui s'écoule entre la demande de prêt et le son paiement effectif. Puisque la majorité des prêts sert à financer des fonds de roulement, la rapidité de traitement de la demande est essentielle pour les emprunteurs et permet aux institutions de limiter les coûts administratifs. Le temps de traitement des demandes peut être réduit en se reposant sur des groupements de solidarité pour sélectionner les clients et pour décentraliser l'approbation des prêts. 8) Encourager le remboursement: Encourager le remboursement par le biais de groupements de solidarité et par la responsabilité conjointe. Les prêts accordés à des groupes sont rentables car cette méthode externalise les coûts. Les prêts accordés à des particuliers en fonction de leur réputation (par opposition aux groupes) peuvent être rentables lorsqu' il y a cohésion de la structure sociale et qu'il y a peu de risques d'abus politiques. 9) Les pauvres épargnent réellement: Les faits suggèrent que les programmes de crédit sont plus durables lorsqu'ils sont financés par l'épargne personnelle. L'épargne constitue souvent la partie oubliée du financement informel. Néanmoins, l'acceptation de dépôts requiert beaucoup de main-d'oeuvre et est de ce fait assez coûteuse. De plus, les programmes instables peuvent avoir une incidence négative sur l'épargne des pauvres. La prudence s'impose lorsqu'une institution accepte des responsabilités fiduciaires. 10) Demander des taux d'intérêts qui reflètent les coûts réels encourus par les institutions: (prendre en compte l'inflation, les pertes sur prêts, les défauts de paiement et le coût des fonds destinés aux prêts). Le coût administratif encouru lorsque l'on prête aux pauvres requiert des taux d'intérêts qui sont considérablement plus élevés que ceux demandés par les banques commerciales. Les microentrepreneurs ont démontré leur volonté de payer des taux d'intérêts élevés pour des services qui répondent à leurs besoins. Sources: Tiré en partie de Rhyne et Holt, 1994 et de Malhotra, 1994. 30. Au cours de la dernière décennie, une série d'institutions de micro-fmancement pionnières ont démontré, non seulement que les pauvres pouvaient être des clients profitables pour les institutions bancaires, mais également que les institutions financières offrant leurs services aux pauvres pouvaient atteindre la pérennité financière. Celle-ci est atteinte lorsque les coûts administratifs, les frais dûs aux pertes sur prêts, l'inflation et les coûts financiers sont entièrement couverts par les recettes. Peu 27 Le secteur informel et les Institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest d'institutions ont atteint ce stade et il faut remarquer que celui-ci est difficile à atteindre. En réalité, la plupart des institutions de micro-financement se situent entre les niveaux 2 et 3 exposés dans le tableau 3.1. Les programmes se situant au niveau 1 dépendent énormément de subventions et cesseraient d'exister en l'absence d'un apport constant de nouveaux fonds. Pratiquement tous les programmes de micro-financement des années 1970 et du début des années 1980 seraient considérés comme des institutions de niveau 1. Les niveaux 2 et 3 concernent les programmes de micro-financement reposant toujours sur le financement de bailleurs de fonds mais qui sont de plus en plus en mesure de couvrir leurs coûts de fonctionnement (salaires, coûts administratifs, amortissement et pertes sur prêts). A partir du niveau 3, les opérations sont généralement efficaces avec des rapports clients/personnel élevés et de faibles taux de défauts de paiement. 10 Les institutions du niveau 4 s'autofinancent entièrement à l'aide de recettes, qui permettent de couvrir à la fois les coûts de fonctionnement et les coûts financiers. Moins d'une douzaine d'institutions ont atteint le niveau 4, mais le fait que ces programmes y soient parvenus est un exemple à suivre pour les autres. t Tableau 3.1: Les niveaux de pérénnité parmi les institutions de micro-financement NIVEAU 1 NIVEAU 2 NIVEAU 3 NIVEAU 4 Coûts d'exploitation Coûts moins élevés grâce à Coûts de fonctionnement moins Efficacité accrue élevés l'adaptation de techniques de élevés grâce à une plus grande prêts efficacité Remboursement mitigé Pertes sur prêts diminuent Faibles pertes sur prêts Pertes sur prêts très basses Pas de coûts des fonds Coût des fonds encore modéré Transition vers des coûts de Sources mais en augmentation fonds quasi-commerciaux conunerciales des fonds Taux d'intérêts négatifs Taux d'intérêts commerciaux Taux d'intérêts plus élevés que Taux d'intérêts les taux commerciaux 12 couvrant tous les coûts Loin de couvrir les coûts Couverture des coûts de Couverture de la quasi-totalité Pérennité financière fonctionnement des coûts (coûts de entière; rentable sans fonctionnement et une partie des subventions coûts financiers) Source: Rhyne et Otero, 1991. 10 Rhyne et Otero, 1991. " Comme il a été exposé à la Section III où neuf institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest ont été évaluées, l'hypothèse que toutes les institutions de micro-financement peuvent en fin de compte atteindre une pérennité financière entière peut être remise en question. Les éléments comme le niveau de revenus et la densité de la population des groupes de clients, les conditions d'infrastructure locale et les politiques financières nationales sont des éléments déterminants pour la capacité d'une institution micro-financière à générer suffisamment de recettes pour couvrir la totalité des coûts. Dans un environnement comme l'Afrique de l'Ouest, l'ensemble de ces facteurs nuit à la pérennité financière des institutions de micro-financement les plus efficaces. 12 Bien que les taux puissent être considérés plus élévés que les taux commerciaux offerts dans le secteur formel, ils sont généralement moins élévés que les taux exigés par les prêteurs sur gages et les commerçants. 28 Les programmes de soutien aux microentreprises en Afrique de l'Ouest 31. Le cinquième développement important est l'intérêt porté à la mobilisation de l'épargne parmi les pauvres. La pression sur les institutions de micro-financement s'accentue pour qu'elles mobilisent l'épargne, bien que certains praticiens mettent en question le bien fondé de cette tendance. Il est évident qu'un grand nombre de pauvres ont un besoin urgent des services d'épargne qui leur permettraient de protéger leurs revenus et de plus, leur permettraient de ne pas s'endetter. En outre, les dépôts d'épargne offrent aux institutions de micro-financement une source précieuse et durable de fonds localement disponibles.13 32. Ceux qui soutiennent avec véhémence l'inclusion des services d'épargne considèrent que la véritable intermédiation financière n'est possible que lorsque les dépôts servent à faire des prêts. Cela signifie que l'épargne est un élément essentiel pour que les institutions atteignent une autosuffisance financière totale car elles fournissent une source durable et locale de fonds. L'usage des dépôts d'épargne pour les prêts (par opposition aux subventions des bailleurs de fonds) fait porter une plus grande responsabilité aux institutions de prêts et leur impose une plus grande discipline. 14 Les partisans d'une position intermédiaire sont d'accord sur le fait que les pauvres ont besoin de services d'épargne et devraient y avoir accès, mais soutiennent également qu'aucune institution micro-financière ne devrait être contrainte d'accepter des dépôts, spécialement si de tels services sont déjà disponibles auprès d'autres sources. Les plus prudents vis-à-vis de la mobilisation de l'épargne estiment que la mobilisation de dépôts suscite bien plus de main-d'oeuvre et entraîne des coûts généralement bien plus élevés que les estimations et ne devrait donc pas être entreprise à moins que l'institution soit clairement en mesure d'en supporter les coûts.'5 Certains ont des inquiétudes quant au danger que représente le nombre croissant d'institutions de micro-financement non-réglementées qui ont commencé à mobiliser une épargne importante.'6 D. Evaluation de la performance des institutions de micro-financementl7 33. Si le but des institutions de micro-financement est de fournir des services financiers à un grand nombre de personnes à faibles revenus qui n'ont pas accès à ces services, l'évaluation de la réalisation de cet objectif mesurerait la portée, c'est-à-dire le nombre de personnes pauvres qui en profitent. Elle se pencherait aussi sur la qualité des services fournis, c'est-à-dire dans quelle mesure les services sont orientés de manière à répondre aux besoins financiers de personnes à faible revenus. Une évaluation au niveau institutionnel mesurerait le niveau de pérennité financière en se fondant sur la double hypothèse que les fonds accordés par les bailleurs de fonds sont limités en quantité et en durée, et que la capacité des institutions de micro-financement à assurer la prestation de services à long terme dépend de leur capacité à générer suffisamment de recettes pour couvrir leurs coûts de fonctionnement et leurs coûts financiers. 34. Portée. Au cours de la dernière décennie, un petit nombre d'institutions de micro-financement ont acquis une portée d'action d'une étendue et d'une "profondeur" impressionnantes. En ce qui concerne l'étendue, c'est-à-dire le nombre de personnes qui sont atteintes, les institutions de micro-financement les 13 Malgré leur souhait d'accéder aux services d'épargne, de nombreuses institutions de micro-financement en ont été incapables en raisons de lois/réglementations qui interdisent aux organisations non-bancaires de recevoir des dépôts. 14 Le programme Unit Desa dans la Banque Rakyat Indonesia, par exemple, a six déposants pour chaque emprunteur. Christen, Rhyne et Nogel, 1994, p. 27. is Schmidt et Zeitinger, 1994. 16 Adams, 1994, p. 6. 17 Voir Yaron, 1992 et Christen, Rhyne et Vogel, 1994. La plupart des paramètres de portée et de pérennité utilisés ici sont puisés directement de ces deux éminents rapports. 29 Le secteur Informd et les insdtutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest plus importantes sont la Banque Rakyat Indonesia (BRI) en Indonésie qui fournit des services financiers à deux millions de micro-emprunteurs et à 12 millions d'épargnants et la Banque Grameen, qui offre des services financiers (et autres) à des populations défavorisées dans près de la moitié des villages du Bangladesh. En termes de la profondeur de la portée, c'est-à-dire dans quelle mesure les clients sont des personnes pauvres ou qui ne reçoivent pas suffisamment de services, les institutions de micro- financement les plus efficaces atteignent effectivement les pauvres (si ce n'est les plus pauvres) avec des prêts s'élevant en moyenne de 200 à 500 $US. Certaines institutions de micro-financement ont réussi à toucher les populations les plus pauvres avec des prêts inférieurs à 100 $US, comme la BKD en Indonésie dont les prêts atteignent en moyenne près de 40 $US."8 Le fait d'atteindre ceux qui ne bénéficient pas de suffisamment de services explique que plusieurs programmes de micro-financement ont concentré leurs opérations dans des zones rurales et se sont consacrées sur les services aux femmes. Comme nous pourrons le constater, ceci touche particulièrement les programmes de micro-financement en Afrique de 1' Ouest. 35. L'expérience a démontré que les personnes à faibles revenus ont des besoins financiers assez spécialisés et les services micro-financiers de haute qualité sont ceux qui répondent à ces besoins spécifiques. En ce qui concerne le crédit, la plupart des microentrepreneurs ont besoin de prêts de fonds de roulement aux conditions suivantes: i) des termes de 12 mois au plus, ii) des procédés de demandes simples et un temps de traitement rapide des demandes, iii) peu ou pas de restrictions sur l'utilisation des sommes empruntées, iv) des garanties de prêts adaptées à leurs capacités de paiement, telles que des garanties personnelles, v) des remboursements fréquents, et vi) un accès continu aux prêts en fonction de l'historique financier. On peut estimer la qualité des services de prêts d'une institution donnée en utilisant le taux de remboursement comme unité de mesure. L'hypothèse étant ici que les entrepreneurs vont protéger leur accès au crédit dans la mesure où ils l'apprécient, en particulier s'il existe une quelconque concurrence au niveau des sources de services financiers. Les programmes qui ont le mieux réussi ont un taux infime de prêts non remboursés, ce qui semble démontrer leur adaptation aux groupes qu'ils ciblent. 36. En ce qui concerne l'épargne, les services optimaux offrent sécurité, liquidité et un rendement financier. De nouveau, le comportement du client est probablement le meilleur moyen d'évaluer la qualité du service. Si les dépôts volontaires d'épargne sont nombreux, cela semblerait indiquer que les besoins du groupe ciblé et le service qui est fourni sont en harmonie (ce qui dépend de nouveau du niveau de concurrence). La qualité des services d'épargne devient difficile à mesurer lorsque les dépôts sont obligatoires, qu'il s'agisse d'une condition pour devenir membre ou pour obtenir un prêt. 37. Pérennité. La pérennité fmancière se définit comme la capacité d'une institution à générer suffisamment de recettes pour couvrir l'ensemble des coûts des services - y compris les coûts de fonctionnement et les coûts financiers (tel que le coût des fonds). Il y a plusieurs facteurs clé : les opérations efficaces réduisent les coûts et plusieurs indicateurs sont souvent utilisés pour mesurer l'efficacité du fonctionnement des institutions de micro-financement. La taille des opérations est importante dans la mesure où les coûts chutent lorsqu'ils sont répartis sur un grand nombre de clients. En ce qui concerne les recettes, les taux d'intérêts doivent être fixés de manière à refléter les coûts réels encourus, les taux de remboursements doivent être maintenus à un niveau élevé, et il faut empêcher les pertes sur prêts. Le dernier indicateur indiquant la pérennité d'une institution micro-financière analysée dans ce document est la durabilité de la structure de l'organisation. ls Christen, Rhyne et Vogel, 1994, p. 24. 30 Les programmes de soutien aux microentrepises en Afrique de l'Ouest 38. Les coûts et la productivité permettent généralement d'évaluer l'efficacité des opérations. Accorder de très petits prêts à des clients difficiles à atteindre est beaucoup plus coûteux que des opérations bancaires commerciales, et les institutions de micro-financement les plus efficaces ont des coûts administratifs allant de 10 à 30 p. 100. Les salaires représentent en général la plus grande partie des coûts administratifs et le rapport coût salarial/ portefeuille moyen d'encours de prêts dépend des niveaux de salaires et de l'importance des prêts. Le salaire moyen en tant que pourcentage du PNB par habitant permet de vérifier l'effet des petits portefeuilles et de vérifier si les salaires respectent les normes nationales. Les modèles à reproduire à ce point de vue seraient la BRI (Indonésie), LPD (Indonésie) et la Banque Graineen (Bangladesh) où les coûts salariaux ne représentent que 5 p. 100, 7 p. 100 et 9 p.100 de leurs portefeuilles de prêts respectifs.19 Les indicateurs d'efficacité incluent aussi l'évaluation de la productivité - généralement le nombre moyen de clients par employé. A cet égard, des institutions comme la FINCA (Costa Rica) et BRK (Niger) sont exceptionnelles, avec un ratio moyen personnel/client dépassant 200.20 Tableau 3.2 Indicateurs de pérenité parmi une série d'institutions de micro-financement Autosuffisance Taux d'intérêts Salaire en tant Salaire moyen Prêtspar financière2' nominaux (réels) que % du en tant que employé effectifs portefeuille de multiple du prêts PNB/ habitant LPD(Indonésie) 137% 36%(27%) 6.6% 0.7 30 BKD (Indonésie) 118% 55%(48%) 11.5% 1.8 57 BRI (Indonésie) 110% 34%(25%) 4.5% 4.2 118 Actuar (Colombie) 104% 71%(52%) 16.2 % 5.5 90 BancoSol (Bolivie) 103% 55%(46%) 12.5% 5.1 139 ADOPEM (D.R.) 89% 72%(67%) 16.8% 12.7 74 FINCA (Costa Rica) 75% 32%(23%) 8.7% 3.3 270 Source: Christen, Rhyne et Vogel, 1994. 39. Il existe trois facteurs déterminant la capacité d'une institution micro-financière à engendrer les recettes nécessaires pour couvrir les coûts financiers et de fonctionnement. Il s'agit du taux de remboursement des prêts, de la taille de prêts et des taux d'intérêts exigés pour les prêts consentis. Concernant le premier facteur, il faut savoir qu'il existe maintenant un large consensus selon lequel un taux de remboursement inférieur à 95 p. 100 au sein des programmes de micro-fmancement est inacceptable. Les pertes sur prêts importantes peuvent être évitées. Deuxièmement, il existe des économies d'échelle considérables dans les prêts accordés aux microentreprises et il est extrêmement difficile pour des institutions avec peu d'emprunteurs de gagner suffisamment de recettes pour couvrir '9 Dans ces trois cas, les coûts salariaux représentaient 53% à 65% de l'ensemble des frais administratifs. 20 Christen, Rhyne et Vogel, 1994, pp. 33-35. Dans leur étude, les auteurs ont testé une série de variables de coûts et de productivité afin de pouvoir calculer la rentabilité, y compris le nombre et l'importance des prêts par employé, les salaires en tant que pourcentage des actifs et les frais administratifs en tant que pourcentage des actifs. Seules trois variables étaient significatives au niveau statistique: le taux d'inflation du pays, le taux d'intérêt réel effectif des prêts accordés par l'institution micro- financière et le salaire moyen accordé aux employés du programme par rapport au PNB par habitant du pays. 21 Autosuffisance Financière = Total des Recettes/ Total des Coûts Ajustés. 31 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest leurs coûts, même lorsqu'elles imposent des taux d'intérêts élevés. Troisièmement, les taux d'intérêts devraient être fondés sur le coût engendré par l'octroi de prêts, et pas sur les taux pratiqués par les banques commerciales. Lors de la fixation des taux d'intérêts, on devrait tenir compte: des coûts de fonctionnement et financiers, des taux de non-remboursement des prêts, de la demande de crédit et de l'inflation.22 Les taux nominaux peuvent être très élevés, surtout si ils sont calculés du point de vue des emprunteurs dans les cas où les épargnes ne portent pas sur des intérêts sont demandés pour des prêts satisfaisants. Par exemple, Actuar (Colombie), BKD (Indonésie) et BancoSol (Bolivie) imposent des taux d'intérêts nominaux effectifs de respectivement 71 pour-cent, 55 pour-cent et 55 pour-cent. Chacune de ces trois institutions a enregistré un taux positif de rendement sur actifs pour l'année 1993.23 40. La pérennité à long terme dépend aussi de la solidité de la structure de l'organisation, c'est-à-dire comment elle sera en mesure de répondre aux exigences de changement et de développement. Des indicateurs pertinents pourraient inclure: i) l'équilibre atteint entre les objectifs sociaux et financiers, ii) le niveau de décentralisation de l'institution et la manière dont elle représente ses clients, iii) l'efficacité des programmes de formation du personnel dans le transfert des habiletés de gestion et des connaissances et iv) la capacité de l'institution à résister aux facteurs négatifs externes, tels que l'instabilité macro- économique et un manque de réglementation. Bien que ces indicateurs soient difficiles à évaluer quantitativement, chacune de ces variables est essentielle pour déterminer les chances de survie à long terme d'une institution micro-financière. E. Caractéristiques des programmes de micro-financement en Afrique de l'Ouest 41. Cette section s'intéresse au contexte de l'Afrique de l'Ouest et à la connaissance actuelle des programmes de soutien aux microentreprises existant dans cette région. Cet aperçu se fonde les informations obtenues sur les 62 programmes d'aide aux microentreprises décrits dans les douze études par pays à la section Il. Il convient de prendre en compte deux points : premièrement, ces programmes sont parmi les plus importants et les mieux connus de la région, mais ils sont loin de représenter la totalité des programmes de la région. Les conclusions de cette section sont donc fondées uniquement sur un échantillon des programmes. Deuxièmement, beaucoup d'informations sur ces programmes proviennent de sources secondaires et qui pourraient être quelque peu dépassées - surtout celles qui portent sur des pays où les auteurs de cette étude ne se sont pas rendus.24 42. Une première observation sur les programmes des microentreprises en Afrique de l'Ouest porte sur leur répartition. Certains pays ont un nombre considérable de programmes de micro-financement et de formation22 comme le Mali, la Guinée, le Burkina Faso, la Gambie, et la Guinée-Bissau. En revanche, d'autres pays en ont peu comme le Sâo Tomé, le Tchad, la Mauritanie et le Sierra Leone. Les programmes de micro-financement les plus importants se situent au Burkina-Faso, en Guinée, au Mali et au Sénégal et les neuf programmes étudiés en détail sont situés dans ces quatre pays (Section III). Les programmes identifiés au Tchad et au Niger sont de taille moyenne, et comptent de 2 000 à 5 000 clients chacun. La Guinée-Bissau a plusieurs programmes, mais la plupart s'adressent à moins de 100 clients par an. Il n'est donc pas étonnant que les programmes les plus petits soient situés au Cap-Vert et à Sao Tomé. 43. Les institutions de micro-fmancement en Afrique de l'Ouest varient en formes et en taille, même si la plupart sont des ONG ou des coopératives de crédit. Les ONG ont tendance à s'orienter vers la n Christen, Rhyne et Vogel, 1994, p. 35. 23 Ibid., p. 36. 24 Les missions de la Banque Mondiale ont visité le Mali, la Guinée, le Burkina Faso, le Cap Vert, la Guinée Bissau, le Sénégal et la Mauritanie mais pas le Niger, la Gambie, Sao Tomé, le Tchad et le Sierra Leone. 32 Les programmes de soutien aux microentreprises en Afrique de l'Ouest réduction de la pauvreté et la majorité d'entre elles offrent des services de crédit ou de formation aux personnes à faibles revenus dans les zones rurales. Dans de nombreux cas, les ONG sont initialement venues dans cette région pour répondre aux problèmes liés à la sécheresse. Les programmes de micro- financement ont été ajoutés ensuite aux autres programmes qui s'occupent des besoins élémentaires des pauvres. Il y a en plus une tendance vers les opérations élargies urbaines -- en partie parce qu'une plus grande échelle de prêts peuvent être mieux achevés que dans les zones rurales. Les coopératives de crédit (pour la plupart des crédits mutuels) sont des institutions qui requièrent une adhésion de leurs membres et qui sont surtout orientées vers la mobilisation de l'épargne et moins vers les prêts. Les institutions de micro-financement varient en taille: du Crédit Rural de Guinée qui a un encours de portefeuille de plus de 1,3 million $US et plus de 13 000 prêts, au Tiniguena situé en Guinée-Bissau qui effectue 15 prêts par an et qui a un encours de prêts de près de 1 000 $US. Au Burkina-Faso, 64 000 personnes profitent de leur adhésion au Réseau des Caisses Populaires par rapport aux 164 personnes qui reçoivent des prêts des sept projets micro-financiers établis en Guinée-Bissau depuis 1992.25 44. Les programmes varient aussi dans les types de services accordés aux clients du secteur informel. La plupart des 62 programmes de développement des microentreprises étudiées dans ce rapport ont une composante de micro-crédit. Un quart procure aussi des services d'épargne. Près de la moitié offrent une formation en affaires, généralement en combinaison avec un programme de prêts. (voir encadré 3.3) Encadré 3.3: Services offerts par des programmes de développement de microentreprises en Afrique de l'Ouest Projets comprenant une composante de micro-crédit 82% Projets comprenant une composante épargne 25% Projets comprenant une composante de formation 48% Projets offrant exclusivement des micro-financements 52% Projets offrant exclusivement une formation 18% F. Programmes de micro-financement d'Afrique de l'Ouest dans un contexte de meilleure pratique 45. Comme expliqué ci-dessus, les principes de meilleure pratique du domaine des micro-financements ont graduellement été établis au cours de la dernière décennie, surtout sur la base de l'expérience acquise en Amérique Latine et en Asie. Un des objectifs de l'étude est de placer les institutions de micro- financement de l'Afrique de l'Ouest dans un contexte mondial. Il s'agit, en effet, d'apporter des informations au sujet de ces programmes à un niveau mondial et d'évaluer comment ces programmes fonctionnent par rapport aux programmes les plus connus. Les études pratiques et détaillées de la section III apportent de nombreuses informations à cette analyse, alors qu'un aperçu général des 62 programmes présentés dans les 12 études par pays de la section Il en indique les forces et les faiblesses. 46. Quant à leur portée, peu de programmes de micro-financement en Afrique de l'Ouest ont été capables d' atteindre une échelle importante en matière de prêts, spécialement si on les compare à certains programmes plus importants d'Asie et d'Amérique du Sud. Plus précisément, à notre connaissance, seules deux institutions reprises dans ces douze études par pays ont plus de 10 000 emprunteurs avec des prêts en cours (Crédit Rural en Guinée et Sahel Action au Burkina-Faso). La majorité des programmes ont plusieurs centaines d'emprunteurs, les plus importants en ont plusieurs milliers. Comme expliqué ci- dessus, il est difficile de générer suffisamment de recettes pour couvrir les coûts de fonctionnement à 25 Les programmes comprennent: Tiniguena, SOLIDAMI, Action pour le Développement, Service Quaker, Projet d'Initiatives Rurales d'Africare, FUNDEI, Caisse Française et UNDP/Banco Totta. 33 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest une échelle si petite. Il est intéressant de constater que plusieurs institutions de micro-financement étudiées ont obtenu beaucoup plus de succès dans la mobilisation de l'épargne et que quelques-unes ont plus de 20 000 épargnants. Cette bonne performance s'explique surtout par la présence de coopératives de crédit (crédits mutuels) qui mettent l'accent sur la mobilisation de l'épargne. 47. Les raisons qui expliquent la taille limitée des programmes de micro-financement dans cette région sont assez évidentes. La plupart des programmes sont situés dans les capitales provinciales, mais les régions rurales qu'ils ciblent sont très peu peuplées. Les coûts par client sont très élevés dans cet environnement, en partie parce qu'il est coûteux d'atteindre des groupes de clients. Les villages sont effectivement petits et isolés et une infrastructure peu développée augmente les frais, même lorsqu'il s'agit des services les plus élémentaires. Les personnes sont souvent très pauvres, ce qui signifie que la taille moyenne des prêts est petite et que de ce fait, les portefeuilles de prêts restent petits. En outre, l'assise financière de la plupart des programmes offrant des services micro-financiers est limitée et les programmes n'ont pas accès au niveau de financement nécessaire pour un développement conséquent. Comme nous l'avons décrit ci-dessus, la plupart des programmes sont fortement impliqués dans la prestation d'autres services et ne se concentrent pas seulement sur un seul objectif comme c'est en général le cas pour la création d'importants systèmes micro-financiers. 48. En revanche, nombre de ces programmes semblent assez solides en terme de la profondeur de la portée. Les chiffres portant sur la taille moyenne des prêts, le nombre de femmes parmi la clientèle, le pourcentage de clients analphabètes et sur la situation rurale de nombreux programmes, indiquent que la plupart des programmes atteignent effectivement les personnes très pauvres qui, vraisemblablement ont peu ou pas d'accès à des services financiers autres que les tontines et les prêteurs. Des visites auprès de plusieurs de ces programmes et des entretiens avec leurs clients ont confirmé une performance remarquable dans ce domaine. 49. Sans procéder à une analyse de fond, il est difficile d'évaluer la qualité des services qui sont fournis. Les technologies de prêts et d'épargne semblent être assez modernes dans la mesure où il y a utilisation répandue de techniques de prêts confirmées telles que les prêts fondés sur la réputation du demandeur, comme les groupements de solidarité et les comités des aînés du village, l'octroi de petits prêts initiaux avec un accès à d'autres prêts en fonction des remboursements ainsi que des procédures de demandes de prêts simples et rapides. Il est évident que l'Afrique de l'Ouest a bénéficié d'un transfert considérable d'informations sur des programmes de micro-financement d'autres régions du monde, vraisemblablement par les bailleurs de fonds dont le personnel apporte son expérience et de la documentation provenant d'autres régions. Il est tout aussi évident qu'un meilleur flux d'information accélérerait cet enrichissement réciproque. Ainsi, de nombreux directeurs de programmes interrogés ont exprimé l'ambition de faire évoluer leur programme vers une pérennité financière, mais la plupart ne semblaient pas avoir pris en considération les implications réelles d'une telle décision. Ce problème est aussi causé par le fait que très peu de documents sur le domaine très dynamique du micro-financement ont été traduits en français. 50. En terme de pérennité, ces programmes ont à la fois des faiblesses et des forces. Comme mentionné, trois facteurs sont particulièrement importants dans l'élaboration de programmes de micro-financement solides: des prêts à taux d'intérêts basés sur les véritables coûts encourus, des taux de remboursement élevés et le fait d'entreprendre des opérations de taille significative. Normalement, les taux d'intérêts pratiqués pour les micro-prêts devraient être considérablement plus élevés que ceux des banques commerciales. Les programmes de crédit en Afrique de l'Ouest ont été lents à abandonner les taux d'intérêts subventionnés bien que les microentrepreneurs semblent prêts à payer des taux élevés pour des services financiers qui répondent à leurs besoins. Seuls 12 des 48 programmes de micro-crédit évalués 34 Les programmes de soutien aux nicroentreprises en Afrique de l'Ouest (pour lesquels ils existait des données fiables sur les taux d'intérêts) demandent un taux d'intérêt annuel de 24 p. 100 ou plus et la plupart pratiquaient des taux beaucoup plus bas.26 51. Comme décrit au chapitre prochain et à l'annexe 2, une nouvelle loi en vigueur dans la zone CFA prévoit des dispositions qui imposent des licences aux institutions de micro-financement. Une fois la licence obtenue, ces institutions seront soumises aux lois actuelles sur les taux usuraires qui limitent les taux d'intérêts au double du taux d'escompte bancaire. La mise en vigueur de ces lois aurait des conséquences profondément néfastes pour les programmes de micro-financement d'Afrique de l'Ouest. En effet, presque aucun programme ne serait capable de distribuer des prêts à ce coût et tous seraient entraînés vers des situations déficitaires. 52. Un autre élément essentiel permettant d'atteindre une pérennité financière, est la mise en place d'opérations à grande échelle servant un nombre considérable de personnes afin de réduire ainsi les prix unitaires grâce au volume des prêts accordés. Comme il a été précisé, toute expansion est particulièrement difficile dans les pays essentiellement ruraux et peu peuplés d'Afrique de l'Ouest. Certains programmes se sont axés sur la croissance. Par exemple, le Crédit Rural et le Crédit Mutuel de Guinée se partagent 76 000 membres/épargnants et 131 caisses. Mais ces institutions demeurent l'exception et la plupart des programmes de microentrerpises en Afrique de l'Ouest ont un petit nombre de clients. Ainsi au Cap Vert, aucune institution micro-financière n'effectue plus de 125 prêts par an qui génèrent des intérêts. 53. Pour des raisons évidentes, il est important de maintenir des taux de remboursement élevés et les programmes d'Afrique de l'Ouest apparaissent assez solides dans ce domaine. Trente des 44 programmes pour lesquels des taux de remboursement étaient disponibles ont fait état d'un succès d'au moins 90 p. 100.27 Lorsque les taux de remboursement de prêts de ces 44 programmes sont additionnés, la moyenne arithmétique est de 89 p. 100. L'impression est que de nombreux programmes ont fait une utilisation efficace des mesures d'incitation au remboursement telles que des agents de prêts mobiles, des groupements de solidarité et la responsabilité collective pour les prêts ainsi que des termes de prêts de courte durée avec une possibilité d'accès vers des prêts plus importants après le remboursement. G. Conclusions 54. Considérant l'avenir des programmes de micro-financement dans cette région, on peut tirer plusieurs conclusions provisoires. Premièrement, il y a lieu de procéder à des améliorations au sein des programmes actuels en ayant recours aux principes et pratiques développés dans d'autres régions du monde. La vision et les objectifs de chaque programme deviennent importants dans cette démarche. Si les considérations liées à la portée et la pérennité financière ne constituent pas des enjeux d'importance suprême pour les directeurs de programmes (et s'ils disposent de ressources qui leur permettent d'accorder une moindre importance à ces aspects de leurs opérations), les leçons acquises ces dix dernières années seraient quelque peu inapplicables. Nombre de praticiens estiment que les programmes de micro-financement sont une partie intégrale de l'ensemble des services sociaux qui disposent de subventions importantes. Mais si les directeurs montraient un intérêt et une motivation pour créer des 26 Trois programmes se trouvent en Guinée. Deux se trouvent au Sénégal, au Mali, au Burkina Faso et en Gambie. Un se situe en Guinée Bissau. Un 13ème programme, au Sierra Leone, a une composante de crédit qui demande 40% de taux d'intérêt pour les prêts, mais il a fortement souffert suite à la détérioration de la sécurité dans le pays en 1993. Un centre de programme a rapporté un taux de recouvrement de prêt de 22% seulement. 27 Les évaluations des taux de remboursement différent d'un programme à l'autre, ce qui rend toute standardisation difficile: généralement, les taux de remboursement sont calculés à partir des prêts payés dans leur intégralité en respectant les 30 jours de leur date d'échéance. Mais certains sont calculés en considérant 90 jours après la date d'échéance. 35 Le secteur informel et les institutions de micro-Tinanement en Afrique de l'Ouest programmes de taille importante et rentables, de grands progrès seraient accomplis simplement en appliquant une partie des principes et pratiques qui ont été exposés ci-dessus. 55. Deuxièmement, la spécificité des conditions qui existent en Afrique de l'Ouest pourrait exiger une approche différente. Le rôle des institutions de micro-financement dans le contexte de l'Afrique de l'Ouest est quelque peu différent des autres régions du monde. Ailleurs, les institutions de micro- financement travaillent aux côtés du secteur bancaire officiel même s'il n'existe que peu de liens entre eux. Le travail sur le terrain en Afrique de l'Ouest a démontré que les institutions de micro-financement dans de nombreuses zones rurales ou quasi rurales constituent les seules institutions bancaires qui fonctionnent dans la région. Les banques commerciales privées et les banques publiques ont fermé leurs succursales des régions rurales dans plusieurs de ces pays afin maximiser leurs revenus. Les institutions de micro-financement ont donc remplacé des banques, notamment en Guinée. La question qui se pose alors, est de savoir dans quelle mesure ce phénomène est-il réalisable et souhaitable? D'un côté, il est favorable aux institutions de micro-financement qui bénéficient d'une large clientèle de base ainsi que des personnes de classe moyenne parmi leurs clients. Mais d'un autre côté, de sérieux problèmes de surveillance se posent également. 56. Les questions concernant la formation se posent de manière plus nette dans le contexte ouest- africain. Comme il a été démontré, la pauvreté est profonde et l'éducation reste minimale. Les taux d'analphabétisme sont très élevés, en particulier parmi les femmes de zones rurales qui constituent le groupe ciblé de nombreux programmes. Comme mentionné, de nombreux programmes parmi ceux repris dans cette étude offrent un mélange de services de crédit et de formation, pratique qui n'a pas la faveur des praticiens de premier plan qui estiment que les institutions offrent une meilleure prestation lorsqu'elles se spécialisent dans l'octroi de crédit ou dans la formation. 57. Deux questions semblent pertinentes. En premier lieu, quelle est l'importance de la formation lorsque les clients sont analphabètes et qu'ils n'ont aucune expérience dans la création d'entreprises et dans la gestion des fonds prêtés? La recherche citée ci-dessus concemant l'acquisition de compétences est particulièrement pertinente dans la mesure où elle a été effectuée en Afrique de l'Ouest. En résumé, l'éducation primaire et l'apprentissage sont considérés comme des éléments essentiels qui permettent de prédire les réussites dans le secteur informel. Les clients servis par plusieurs des programmes étudiés ici sont en majorité pauvres, originaires de zones rurales, et n'ont généralement accès ni à l'éducation primaire ni aux programmes d'apprentissage. Une question fondamentale concernant l'impact des programmes d'assistance aux microentreprises, est de savoir où trouver la meilleure rentabilité. En d'autres termes, quels sont les programmes qui permettent le mieux aux pauvres, vivant dans une zone rurale (en particulier les femmes), de gagner un revenu décent: une éducation primaire, un accès à un apprentissage ou à des cours portant sur les connaissances élémentaires en affaires dispensées par une organisation d'assistance aux microentreprises? Bien que de telles stratégies ne soient pas forcément incompatibles, les ressources limitées expliquent pourquoi ce genre d'analyse coûts/avantages est cruellement nécessaire pour déterminer quelles sont les stratégies qui procurent les taux de rendement sociaux et économiques les plus élevés.. 58. Une deuxième question liée à la formation concerne l'opinion généralement admise que les services de crédit ne devraient pas être accordés aux côtés d'autres services non liés au crédit, comme la nutrition et le logement. Il existe des raisons fondées à l'appui de cette opinion, au regard de l'expérience acquise dans de tels prograrnmes polyvalents. La plupart ont d'ailleurs ajouté des composantes de crédit à d'autres programmes sociaux sans véritablement apprécier les compétences spécifiques requises pour créer un programme de micro-financement solide. Il n'est pas étonnant de constater que ces programmes n'ont pas réussi à atteindre un grand nombre de personnes, les taux de remboursement étaient faibles et les programmes se sont effondrés. Cependant, l'environnement en Afrique de l'Ouest pourrait conduire à 36 Les programmues de soutien aux mlcroentreprlses en Afrique de l'Ouest émettre des réserves quant à cette argumentation. Les visites sur le terrain effectuées auprès de programmes ruraux ont démontré les difficultés rencontrées et les coût occasionnés lors de la création d'une infrastructure par le biais de laquelle les services peuvent être acheminés vers des personnes difficiles à atteindre dans cette région. Dans le cas de l'Afrique de l'Ouest, les arguments en faveur de moyens distincts pour les services de micro-crédit deviennent plus difficiles à défendre; il devient impératif de parvenir à une meilleure compréhension de la manière dont il faut organiser les services de micro-financements, parallèlement à d'autres services, sans pour autant en sacrifier l'efficacité. 59. Une troisième question concerne la possibilité pour les institutions de micro-financement opérant dans la région d'atteindre une pérennité financière totale. La question essentielle est de savoir si cela est réalisable. D'un côté, les conditions dans lesquelles les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest doivent fonctionner ne sont pas faciles. Un faible PIB par habitant et des économies stagnantes, auxquels il faut ajouter une pauvre infrastructure rurale et des régions peu peuplées, pourraient faire de l'environnement de l'Afrique de l'Ouest un des plus grands défis au monde pour les institutions de micro-financement. Ces facteurs augmentent les coûts de fonctionnement et souvent empêchent d'atteindre une taille adéquate. En outre, la législation risque d'aggraver la situation si les gouvernements décident d'appliquer les lois sur les taux usuraires dans le cadre des nouvelles réglementations sur l'enregistrement des institutions de micro-financement. 60. D'un autre côté, comme il sera précisé au chapitre suivant, un petit nombre d'institutions de micro- financement ont fait des grands progrès dans le sens de la pérennité financière en augmentant le nombre de leurs clients, en augmentant les taux d'intérêts et en réduisant leurs coûts. Il reste à voir si ces pionniers seront capables d'atteindre une pérennité financière totale, mais ces développements méritent d'être suivis attentivement. Entre-temps, de nombreux autres programmes de la région pourraient améliorer leur rentabilité en adoptant des mesures similaires. Sur ce point, il est important que le vaste afflux de fonds provenant de bailleurs de fonds (ainsi qu'un esprit de dépendance vis-à-vis des bailleurs de fonds parmi les ONG) n'affaiblissent pas les démarches visant à encourager l'adoption de mesures budgétaires rigoureuses par les institutions de micro-financement, de manière à les mettre sur la voie de la pérennité financière. 37 4. LE PORTRAIT D'UNE SELECTION D'INSTITUTIONS DE MICRO-FINANCEMENT' Leila M. Webster A. Introduction 1. La réalisation de ces études poursuivait plusieurs objectifs. Le personnel de la Banque Mondiale travaillant au sein de la division AF5IE a pris connaissance d'études par pays analysant les secteurs informels en Afrique de l'ouest, au courant du mois de septembre 1994 ( section II). La division a clairement compris l'importance de ce secteur dans le cadre du travail poursuivi par la Banque mondiale mais ne savait pas comment procéder, particulièrement en ce qui concernait le choix des partenaires de travail au sein des institutions locales. Le premier objectif était d'identifier et d'évaluer les institutions de micro-financement susceptibles de collaborer avec la Banque mondiale. Le second objectif a été de tester les approches actuellement utilisées pour l'évaluation des institutions de micro-financement.2 Les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest sont beaucoup moins connues que leurs homologues en Asie et en Amérique Latine. De cette constatation découlait le troisième objectif qui était de faire connaître ces institutions, tant pour informer les praticiens du domaine micro-financier que pour ensuite placer ces institutions dans le contexte mondial afin de pouvoir comparer leur expérience avec celle des autres institutions. 2. L'approche adoptée fut la suivante. Toutes les institutions de micro-financement qui semblaient atteindre un grand nombre de personnes défavorisées et qui paraissaient fonctionner de manière particulièrement efficace ont été identifiées à partir des études par pays. D'autres bailleurs de fonds actifs dans le domaine du micro-financement en Afrique de l'Ouest ont été contactés pour recueillir leurs recommandations. Ce processus de sélection a permis d'identifier neuf institutions qui pourraient être évaluées. Après avoir obtenu l'accord de participation à ce travail de la part de chacune des institutions, des équipes de deux personnes, composés du personnel de la Banque mondiale de consultants, ont effectué plusieurs visites sur le terrain afin de pouvoir discuter longuement avec les directeurs, les comptables, le personnel local des caisses et les clients. Des informations sur la portée de ces institutions et des données financières ont été minutieusement examinées; et des comptes de résultats et des bilans ont été élaborés par les équipes sur le terrain, une entreprise menée collectivement avec le comptable ou le directeur.3 Une fois rédigées, les ébauches d'études de cas ont été envoyées auprès de chacune de ces institutions pour commentaires. Ces commentaires ont été incorporés dans les études définitives contenues dans ce document et résumés dans l'aperçu général. 3. Ce chapitre est structuré de la manière suivante.4 La section B résume les caractéristiques essentielles des institutions examinées, y compris leurs origines, leurs objectifs et leur importance. l Peter Fidler (SPD) a calculé la plupart des chiffres qui sont présentés dans ce chapitre. 2 La méthodologie a été puisée directement d'autres sources, notament d'une étude récente faite par USAID et d'un guide technique publié par la Banque Inter-Américaine de Développement. 3 Tel qu'il est souligné dans les études pratiques, les informations financières vérifiées étaient rarement disponibles mais la plupart des institutions avaient des données brutes assez détaillées qui pouvaient être utilisées avec un certain degré de confiance. 4 Voir l'Annexe I pour l'ensemble des tableaux qui résument les données présentées dans ce chapitre. 39 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest La section C esquisse les structures de l'organisation et les systèmes de gestion qui existent au sein de ces institutions. La section D décrit les services de crédit et d'épargne qui sont fournis, y compris les types de services octroyés, les conditions de ceux-ci et leur importance. En utilisant les paramètres démontrés au chapitre précédent, la section E analyse les performances en termes de portée et de pérennité financière. La dernière section s'attache aux problèmes futurs auxquels ces institutions seront éventuellement confrontées. Tableau 4.1: Caractéristiques de base Pays Date de fondation Type d'institution PRIDE Guinée 1991 Programnme de crédit Crédit Rural Guinée 1989 Coopérative de crédit Crédit Mutuel de Guinée Guinée 1988 Coopérative de crédit Crédit Mutuel du Sénégal Sénégal 1988 Coopérative de crédit Banques Villageoises-Nganda Sénégal 1993 Banques villageoises Réseau des Caisses Populaires Burkina Faso 1972 Coopérative de crédit Sahel Action PPPCR Burkina Faso 1988 Programme de crédit Caisses Villageoises du Pays Dogon Mali 1988 Banques villageoises Kafo Jiginew Mali 1988 Coopérative de crédit B. Caractéristiques générales 4. Les neuf institutions de micro-financement analysées dans cette section peuvent être divisées en trois catégories: (1) cinq d'entre elles sont des institutions entrant dans la catégorie des coopératives de crédit5, (2) deux relèvent de systèmes bancaires villageois et (3) deux d'entre elles sont des programmes de crédit (Tableau 4.1). L'institution la plus ancienne, le Réseau des Caisses Populaires, a 20 ans et la plus récente, Banques Villageoises-Nganda, ne fonctionne que depuis 18 mois. La valeur de leurs actifs varie de 90 000 $US à 5,1 millions $US et le nombre de membres varie de 600 à 64 000. Chacune de ces neuf institutions offre des services de crédit à des clients à faibles revenus et sept d'entre elles offrent des services d'épargne (les deux programmes de crédit n'acceptent pas de dépôts formels). Un seul programme (PRIDE en Guinée) assure une formation importante à ses emprunteurs. Les autres offrent uniquement une formation élémentaire à leurs clients et aucun des services sociaux auxiliaires qui accompagnent souvent les services micro-financiers. Toutes fonctionnent essentiellement en région rurale. 5 Aucune des cinq institutions désignées ici par le terme de coopératives de crédit n'est légalement inscrite comme coopérative de crédit. Plus exactement, leur statut légal est encore celui de projets des ONG à l'exception du Réseau des Caisses Populaires dont les succursales bancaires locales sont inscrites individuellement comme petite banque d'épargne et de pret. Ceci est une période de transition dans la mesure où la nouvelle loi qui réglemente les coopératives de crédit créée une catégorie légale pour ces institutions. Les cinq institutions qui sont classées comme coopératives de crédit partagent la plupart des caractéristiques élémentaires de ces organisations. Ce sont des institutions qui exigent une adhésion de leurs membres, qui sont mises sur pied uniquement pour servir leurs membres, sont généralement gérées par le biais de structures représentatives, sont fédérées au niveau des associations mutualistes et où la mobilisation de l'épargne passe avant les prêts. 40 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-Inancemet 5. Origines. Les origines de ces neuf institutions sont similaires. Toutes ont été créées initialement avec l'aide d'un financement réalisé par des bailleurs de fonds: un par la Caisse Française de développement (CFD), un par l'ACDI au Canada, un par le ministère français de la Coopération et du Développement, un par KFW en Allemagne, deux par l'USAID et trois par un consortium de bailleurs de fonds dont les principaux sont CFD, le FED, et l'Union Européenne. Chacune des neuf institutions a reçu une aide significative pour sa mise en oeuvre par des organisations non-gouvernementales (ONG): six ONG étaient françaises (y compris deux chargées tout particulièrement de créer des coopératives de crédit), deux étaient américaines et une était canadienne. 6. Objectifs. Chacune de ces neuf institutions poursuit l'objectif Sénégal de réduire la pauvreté, et chacune fournit des services financiers aux défavorisés pour tenter de parvenir à cet objectif. Les approches choisies diffèrent d'une institution à l'autre. Les deux programmes de crédit offrent des micro- prêts à leurs clients pauvres pour accroître et stabiliser leurs revenus, et ceux-ci peuvent donc véritablement être considérés comme des "programmes". Les sept autres cherchent à créer des institutions financières qui servent les personnes vivant dans des zones rurales et disposant de faibles revenus: cinq d'entre elles par le biais de structures de coopératives de crédit et deux par le biais de banques villageoises. 7. Taille. La plupart des institutions étudiées ici ont connu une croissance fulgurante au cours de ces demières années et beaucoup ont acquis une taille assez importante (voir tableau 4.2). Six des sept institutions dont la structure repose sur un système d'adhésion comptent plus de 10 000 membres et cinq, plus de 20 000 membres. Cinq d'entre elles ont un montant total d'actifs excédant 1 million $US et cinq ont un portefeuille de prêts en fin d'exercice d'une valeur de 500 000 $US. 8. A plusieurs reprises, le nombre de membres a doublé, voire triplé, au cours des dernières années, augmentation qui a entraîné une croissance équivalente du nombre d'emprunteurs dans certaines institutions. En revanche dans d'autres institutions, particulièrement parmi les coopératives de crédit, cette tendance s'est traduite par un nombre important d'épargnants, principalement parce que les coopératives de crédit accordent plus d'importance à l'épargne qu'aux prêts et parce qu'elles suivent une politique de prêts assez conservatrice. 6 PRIDE et Sahel Action ne sont pas des organisations qui exigent une adhésion de membres. 41 Le secteur informe§ et les Insidtutions de micro-fnancement en Afrique de l'Ouest Tableau 4.2: Indicateurs de taille et de croissance Don- Portefeuille Montant Données Nombre Nombre Nombre Nombre nées en de prêts en total des datant de de prêts d'em- de date du fin actifs de membres en fin prunteurs caisses d'exercice d'exercice PRIDEa 7/92 31 000 $ 66 000 $ 1994 a 3 500b -__a 6 7/94 447 000 $ 907 000 $ Crédit Rural 12/92 760 000 $ 2 900 000 $ 1989 110 110 0 2 12/93 1 300 000 $ 3 700 000 $ 1994 31 000 13 000 31 000 41 Crédit Mutuel-Guinée 12/93 600 000 $ 5 000 000$ 1990 12 000 176 12 000 29 1994 45 000 2 800b 45 000 70 1~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~1 Crédit Mutuel- 12/92 260 000 $ 1 200 000 $ 1990 5 543 4 5 563 27 Sénégal 12/93 733 000 $ 2 800 000 $ 1994 22 228 500+c 22 226 55 Banques Villageoises-Ngandad 12/94 65 000 $ 90 000 $ 1994 600 600+e 600 12 Réseau des Caisses 1990 25 000 3 25 000 25 Populaires 1994 1 200 000 $ 5 100 000 $ 1994 64 000 710b 64 000 35 Sahel Action 1991 a 2 051 a 36 12/93 316 000 $ 760 000 $ 1994 13 174 191 Caisses Villageoises 12/91 49 300 $ 107 000 $ 1991 4 630 455 25 12/93 227 000 $ 360 000 $ 1994 15 330 9 767 1 752 54 Kafo Jiginew 10/92 587 000 $ 1 140 000 $ 1993 13 313 9 320 42 10/93 813 000 $ 1 560 000 $ 1994 20 670 15 105 22 770 51 a PRIDE et Action Sahl sont des ONG qui ne sont pas fondées sur une adhésion officielle de membres. Aucune des deux n'accepte l'épargne. b Ce chiffre représente le nombre de prêts en cours et non le nombre total de prêts fait en 1993/94. c Ce chiffre représente le nombre de prêts effectués en 1994 à la date du 31/08/94. Il consiste uniquement en prêts réalisés à partir du crédit de campagne, lequel est de loin la plus grande catégorie. d Les Banques Villageoises Nganda n'avaient que 18 mois lorsque l'évaluation a été effectuée. Ceci étant, aucune tendance n'était disponible. e Ce chiffre représente le nombre de prêts fondés sur le compte externe. Il n'inclut pas les prêts fondés sur le premier le second compte interne. Il est également basé sur un cycle de prêt de six mois. f Sahel Action n'a pas de caisses; ces chiffres représentent le nombre de villages desservis. C. Structure de l'organisation et gestion 9. Structure . En général, la structure des organisations reflète le type d'institution à laquelle elles appartiennent (Tableau 4.3). Les cinq systèmes de coopératives de crédit ont un assez grand nombre de d'agences locales (caisses), un nombre limité de bureaux/regroupements régionaux, et un siège ou bureau central. Au niveau des caisses, les comités/conseils élus localement s'occupent, avec l'aide des agents locaux, de promouvoir l'adhésion de membres ainsi que de l'approbation et du suivi des prêts. Les bureaux régionaux contrôlent et consolident les données financières fournies par les caisses de leur région, transfèrent aussi l'excédent des fonds vers les caisses qui en ont besoin, s'assurent que les politiques de l'ensemble du systéme sont mises en application et offrent une formation au personnel et aux membres des comités. Les bureaux centraux élaborent les politiques à suivre par l'institution. En 42 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-financement outre, ils s'occupent des finances de l'institution dans son ensemble, de l'investissement des excédents et du financement des déficits, des services de fornation et des négociations avec les bailleurs de fonds. Tableau 4.3: Structure de l'organisation Nombre total Nombre total d'employés au Nombre de Nombre de bureaux d'employés siège central caisses régionaux PRIDE 67 10 6 O Crédit Rural 120 23 41 6 Crédit Mutuel de 151 11 70 8a Guinée Crédit Mutuel du 83 7 54 4 Sénégal Village Banks Nganda 3.5 1 12 0 Réseau des Caisses 110 15 35 3 Populaires Sahel Action PPPCR 57 7 4 0 Caisses Villageoises 14b 1 1 54 O Kafo Jiginew 40 12 51 O a Pour réduire les coûts, le Crédit Mutuel de Guinée compte réduire le nombre de bureaux régionaux à quatre. b Le personnel des Caisses Villageoises du Dogon compte 14 salariés et plus de 130 volontaires qui travaillent dans les banques villageoises 1,5 jour par semaine. 10. Les deux systèmes bancaires villageois ont des bureaux centraux et des banques villageoises, sans pour autant avoir des bureaux régionaux. Les Banques Villageoises-Nganda opèrent en tant que système financier lié et chapeauté par l'agence régionale et communautaire de développement; celle-ci a désigné un département pour remplir le rôle de bureau central et pour assurer la gestion du réseau. Le principal bailleur de fonds, Catholic Relief Services, supervise la totalité du système. Les Caisses Villageoises Dogon ont créé 54 caisses indépendantes d'un point de vue administratif et financier et qui élisent des représentants au sein des associations de caisses (qui n'ont pas d'emplacement physique) et dont la fonction est d'emprunter auprès de la banque agricole locale et de faire cheminer les fonds par le biais de caisses solvables. La petite unité centrale a acquis un rôle important dans la création de nouvelles caisses, dans la formation des membres des conseils d'administration et des caissiers locaux, ainsi que dans le contrôle de la comptabilité. A l'été 1995, ces fonctions centrales seront réduites à la prestation de services de base par le biais d'une unité plus petite encore, appelée le service commun. 11. Les deux programmes de crédit ont des caisses centrales et locales mais pas de bureaux régionaux. Dans le cas de Sahel Action, des agents de prêts itinérants voyagent d'un village à l'autre pour répartir les prêts parmi les groupes d'emprunteurs et pour récolter les remboursements de prêts. Dans le cas de PRIDE, les agents de prêts travaillent à partir de six caisses localisées au niveau régional et les emprunteurs (également organisés en groupe) doivent se présenter aux bureaux à la fois pour recueillir le montant de leurs prêts et pour rembourser leurs prêts. 43 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest 12. Gestion. En partant du postulat qu'une gestion efficace est primordiale pour le fonctionnement et la solidité de l'institution, deux aspects de la gestion ont été examinés: i) dans quelle mesure l'autorité et la responsabilité pourront-elles être décentralisées? et ii) dans quelle mesure les décideurs représentent-ils les membres/clients?7 Dans le premier cas, il semble logique que les décisions concernant les prêts soient aussi décentralisées que possible pour des raisons d'efficacité et parce qu'il a été démontré qu'une participation locale active dans l'approbation des emprunteurs et dans la gestion des remboursements est un élément essentiel pour des opérations de crédit saines. Il est également logique que certaines fonctions comme l'élaboration des directives en matière d'organisation, de comptabilité centrale, des rapports avec le gouvernement et les banques, ainsi que les relations extérieures soient traitées à un niveau central. Quant à la question de la représentation, on suppose que les institutions qui sont constituées sur un principe de participation locale ont plus tendance à être mieux implantées et donc d'avoir une une plus grande durabilité que les institutions où il existe un faible niveau de participation locale. 13. En matière de décentralisation, les neuf institutions présentent plus de similitudes que de différences. Toutes délèguent la prise de décisions en matière de crédit et d'épargne aux comités locaux et aux agents de caisse, lesquels approuvent les demandes de prêts et assurent le suivi du remboursement. Le personnel de la caisse est sélectionné localement dans à peu près la moitié des institutions et de manière centrale dans l'autre moitié des cas. Les fonctions administratives centrales sont accomplies dans les sièges sociaux. Toutes ces organisations, à l'exception d'une seule, ont confié l'élaboration des directives d'action aux bureaux centraux qui élaborent les politiques de fonctionnement (y compris les taux d'intérêts), les ratios prêts/épargne, le recours aux garanties, la taille des prêts et les politiques de remboursement. 14. Les Caisses Villageoises du Dogon constituent une exception, du fait de l'autonomie quasi complète de chaque banque villageoise et par son organisation horizontale. La plupart des politiques d'action sont adoptées par des comités situés au niveau des caisses, telles que la fixation des taux d'intérêts, la taille maximale de prêts et la répartition de bénéfices. L'idée sous-jacente est que les autorités locales sont non seulement capables de prendre toutes les décisions nécessaires pour agir mais, qu' elles doivent être habilitées à adopter ces décisions si la caisse de leur village doit perdurer. 15. Au niveau local, toutes ces institutions sont très démocratiques, dans la mesure où les principaux décideurs sont presque toujours élus par les membres/clients. Des assemblées locales rassemblant tout le village ou tous les membres ou emprunteurs sont convoquées au moins une fois par an pour entendre un rapport sur le statut de l'organisation et élire les membres des comités qui prennent la plupart des décisions de crédit. Cette approche confere un haut degré de responsabilité financière au niveau local, pour la gestion de l'unité locale et pour les décisions portant sur les prêts. 16. Au-delà des niveaux locaux, la participation de la clientèle varie au sein de chaque institution. Le Réseau des Caisses Populaires, Kafo Jiginew et les Caisses Villageoises sont peut-être les plus dynamiques dans ce domaine. Les caisses locales élisent des représentants auprès des associations qui, à leur tour, élisent des représentants pour siéger au sein des conseils d'administration des institutions. Dans d'autres institutions, peu de démarches semblent avoir été entreprises quant à la représentation des clients/membres au-delà du niveau local. Les bureaux régionaux sont gérés par un personnel recruté au niveau central et la plupart des décisions sur les politiques sont prises par le personnel de la direction, en général supervisé par un expatrié de l'ONG s'occupant de la mise en place de l'organisation. Certaines institutions ont également des conseils d'administration. 7 Voir Rhyne et Rotblatt, 1994, pge. 24 à 32. 44 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-financement D. Services d'épargne 17. Comme précisé au chapitre 3, la mobilisation de l'épargne parmi les pauvres a fait l'objet d'un intérêt croissant car les services d'épargne: i) sont hautement appréciés par les personnes à faibles revenus, beaucoup ayant besoin d'un endroit sûr où placer leurs excédents ainsi que d'un mécanisme par lequel elles pourront accumuler des richesses, ii) ils sont en général préférables aux dettes, en particulier s'il s'agit de personnes pauvres, iii) ils offrent aux institutions de micro-fmancement une source de capital d'emprunt local qui est vraisemblablement durable et iv) lorsque utilisés pour l'octroi de prêts, ils devraient inciter à un usage très responsable des fonds ainsi empruntés. Du point de vue du client, des services d'épargne de haute qualité offrent la commodité, la sécurité, la liquidité et un rendement financier. Tableau 4.4: Services d'Epargne Données Nombre Compte Total de Taux Part des Epargne en aua d'épargnants d'épargne l'épargne d'intérêt dépôts à tant que % du moyen ($US) nominal terme portefeuille de __________ ~~~~~~prêts PRIDEb _ Crédit Rural 12/94 31 000 42$ 1,3 mil$ 15% 0% 79% (12/93) Crédit Mutuel Guinée 12/94 45 000 112$ 5,0 mil$ 13% 0% 248% (12/93) (12/93) Crédit Mutuel 8/94 22 000 70$ 1,55 mil$ 4.5-6% 37% 146% Sénégal (12/93) (12/93) Banques Villageoises 12/94 600 45$ 27 000$ 0% 100% 41% Nganda Réseau des Caisses 9/94 64 000 76$ 4,9 mil$ 0% 0% 387% Populaires _ Sahel Actionb Caisses Villageoises 12/94 2 450 76$ 108 0O0$c 0-22%d 94% 59% _________ ___________ _________ _________ (12/93) (12/93) Kafo Jiginew 10/94 20 670 43$ 888 000$ 4-6.5% 35% 101% (12/93) (12/93) a Sauf s'il est indiqué autrement. b PRIDE et Action Sahel n'acceptent pas d'épargne. c Ce chiffre est une moyenne de l'épargne pour 1994. d Un montant de 22% est payé sur les dépôts à terme. Aucun intérft n'est offert sur les dépôts à vue. 18. Toutes les institutions étudiées offrent des services d'épargne aux clients, à l'exception des deux programmes de crédit. Le nombre d'épargnants correspond en général au nombre de membres, ce qui reflète la pratique courante selon laquelle il faut avoir une épargne minimale pour devenir membre (Tableau 4.4). L'épargne est importante au sein des coopératives de crédit et elle équivaut ou dépasse le montant des portefeuilles de prêts. La taille moyenne des comptes d'épargne est limitée en raison du niveau faible de revenus des clients. Le montant peu élevé de la moyenne des dépôts cache une 45 Le sectur Informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest concentration importante d'épargne au sein du Crédit Mutuel et du Crédit Rural en Guinée--chacun acceptant les dépôts effectués par des fonctionnaires et par des personnes aux revenus moyens. 19. A l'exception des Banques Villageoises-Nganda, les dépôts à vue peuvent être retirés librement par les épargnants. Ces comptes à vue ne rapportent aucun intérêt dans deux de ces institutions, deux paient un intérêt de 4 à 5 p. 100 et les deux coopératives de crédit en Guinée paient un intérêt de 13 à 15 p. 100. Seules trois institutions offrent des dépôts à terme, deux à des taux annuels de 5 à 6,5 p. 100 et une (Caisses Villageoises Dogon) à un taux d'intérêt annuel de 22 p. 100. Il n'est pas étonnant de constater que 94 p. 100 des dépôts auprès des Caisses Villageoises sont des dépôts à terme, une observation qui contredit l'affirmation selon laquelle les entrepreneurs défavorisés ne sont pas particulièrement sensibles aux taux d'intérêts. 20. Comme mentionné au chapitre 3, forcer les membres/emprunteurs à épargner est une mesure dont la prudence et l'efficacité paraissent discutables. Cette question peut être envisagée à la fois du point de vue de l'institution (qui essaie d'accroître les ressources financières, de garantir les prêts et de maximiser ses revenus) et du point de vue de l'épargnant (qui souhaite placer son épargne dans un endroit sûr, garder des liquidés et maximiser ses profits). 21. Parmi les neuf instituions étudiées, plusieurs reposent fortement sur l'épargne obligatoire. Les Banques Villageoises-Nganda offrent le meilleur exemple de cette pratique. Les emprunteurs doivent épargner un montant équivalent à 35 p. 100 de leur prêt, lequel doit être déposé mensuellement et en parts égales durant toute la durée du prêt. Ces comptes épargne ne produisent pas d'intérêts et ne peuvent pas être supprimés avant le remboursement total du prêt, et l'emprunteur cesse d'être membre de l'organisation une fois l'épargne prélevée. La plupart des coopératives de crédit requièrent un dépôt d'ouverture minimal pour devenir membre, une épargne de plusieurs mois ainsi que le dépôt d'un montant équivalent à un pourcentage du montant prêté pendant toute la durée du prêt. La pratique qui consiste à garantir des prêts au moyen de dépôts est probablement raisonnable, mais l'expérience avec d'autres mécanismes comme les prêts fondés sur la personnalité de l'emprunteur a démontré que la proportion d'épargne nécessaire pourrait ne pas être fixée à un niveau aussi élevé que celui fixé par certaines coopératives de crédit.8 E. Services de Crédit 22. Les coopératives de crédit ont beaucoup moins d'emprunteurs que d'épargnants, ce qui reflète leur intérêt plus marqué pour la mobilisation de l'épargne que pour les prêts ( Tableau 4.5). Les deux systèmes bancaires villageois se concentrent davantage sur l'octroi de crédit et le nombre d'emprunteurs est égal à celui des épargnants ou le dépasse. Les deux programmes de crédit sont uniquement des prêteurs et ils ne procèdent pas à la mobilisation de l'épargne. Le montant moyen des prêts est peu élevé dans la plupart des cas: en-dessous de 100 $US pour trois programmes, de 100 à 350 $US pour cinq d'entre eux et 1 000 $US dans le cas du Crédit Mutuel de Guinée. Le taux de remboursement des prêts est très élevé dans chacune de ces institutions, à l'exception du Crédit Mutuel de Guinée. Les taux d'intérêts nominaux varient d'un faible 16 p. 100 auprès du Réseau des Caisses Populaires à un taux élevé de 54 pour cent auprès des Banques Villageoises-Nganda. Comme il a été démontré, les taux d'intérêts 8 Par exemple, le Crédit Mutuel de Guinée requiert une garantie correspondant à 50% du principal du prêt en épargne et le Réseau des Caisses Populaires requiert 100% en actifs plus un supplément de 25 à 30% en épargne. 46 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-fmancement effectifs9 ont tendance à être plus faibles puisque cinq programnes exigent de 19 à 26 p.100 par an, trois exigent entre 32 et 39 p. 100 et un exige 54 p. 100. Tableau 4.5: Services de crédit Données en Nombre de Nombre Taille Taille Taux Qualité du date du prêts par an moyen de moyenne maximale d'intérêt portefeuille prêts encore des prêts des prêts effectif de prêt a PRIDE 7/94 N/D 3 500 200$ 500$ 37% 100% Crédit Rural 12/94 N/D 13 180b 100$ 1 000$ 32% 97% (12/93) (12/93) (12/93) Crédit Mutuel 12/94 N/D 2 800 1 000$ 10 000$ 22% 80% de Guinée (12/93) Crédit Mutuel 8/94 5 625+ 2 377 132$ 300- 20% 98% du sénégalc (12/93) 1 000$ (12/93) (<90 jours) Village Banks 12/94 600+ 871 68$ 300$ 54% 100% Ngandad__ _ _ _ ___ _ _ _ _ __ _ _ _ _ Réseau des 9/94 NID 3 710 336$ 6 000$ 19% 95% Caisses (<90 jours) Sahel Action 12/94 13 174 9 526b 48$ 120$ 26% 100% (12/93) (12/93) Caisses 12/94 9 767 4 109b 43$ NID 39% 94% Villageoises (12/93) Kafo Jiginew 9/93 9 320 5 048b 105$ 116$ 19% 98% a La qualité du portefeuille est déterminée par le pourcentage de prêts payés en totalité endéans les 30 jours de la date d'échéance. L'ensemble des chiffres se rapportant à la qualité des portefeuilles de prêts sont calculés sur cette base à moins qu'il ne soit indiqué autrement. b Estimation basée sur le montant moyen des prêts en cours et sur la taille moyenne des prêts. c Ce chiffre est calculé sur une base de 8 mois et est fondé uniquement sur des prêts provenant du crédit de campagne. d Ce chiffre est calculé base de 6 mois et est fondé uniquement sur des prêts fondés sur le compte externe. 23. Les conditions de prêts diffèrent d'un programme à l'autre. Quatre programmes n'offrent des prêts qu'aux clients organisés en groupements de solidarité,10 quatre autres prêtent surtout à des particuliers et un seul propose des formules de prêts différentes selon qu'il s'agisse de particuliers ou de groupes. Les termes des prêts atteignent typiquement six à douze mois, avec une moyenne de huit mois pour l'ensemble des neuf programmes. A quelques exceptions près, le remboursement du principal et des intérêts est dû à la fin de la période de prêt plutôt que sous une forme hebdomadaire ou mensuelle. Les programmes ont tendance à ne pas limiter l'utilisation des fonds par les emprunteurs, mais ils leur offrent plusieurs types de prêts qui sont adaptés aux utilisations et aux besoins du client rural. Les prêts pour 9 Le taux d'intérêt effectif est calculé en divisant les revenus du crédit par le portefeuille de prêts moyen. Les taux d'intérêt réels n'ont pas été calculés dans la mesure où l'inflation, négligeable avant la dévaluation de janvier 1994, a été suivie d'une poussée qui s'est largement stabilisée. 10 La documentation sur le micro-financement vante l'efficacité des prêts de groupe car ils produisent des taux de remboursement élevés. Mais les neuf institutions étudiées ici démontrent que les prêts de groupe ne constituent pas une condition sine qua non pour réaliser une bonne performance mais plutôt une option qui peut être indiquée dans certaines circonstances et moins danis d'autres. 47 Le secteur Informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest l'agriculture et pour le conditionnement agricole prédominent et ils sont suivis par ceux accordés pour les activités commerciales. Plusieurs commencent à offrir des prêts d'équipement à moyen terme. 24. Les demandes de prêts sont approuvées si les candidats répondent au moins à une et souvent à plusieurs des conditions suivantes: (i) ils doivent être des membres préselectionnés sur la base de leur dossier, (ii) ils doivent bénéficier du cautionnement des autres membres d'un groupement solidaire, (iii) ils doivent offrir un nantissement pour garantir leurs prêts, et (iv) ils doivent avoir un montant d'épargne requis en dépôt. Les conditions de nantissement semblent être définies assez librement et quasiment tous les biens personnels sont inclus. En revanche, le cautionnement solidaire offert par les groupes et les conditions concernant l'épargne semblent être appliqués de manière stricte. Seuls deux programmes élaborent des bilans et analysent leur marge d'autofinancement pour prendre des décisions relatives au crédit. F. Performance 25. Les performances des neuf institutions analysées sont évaluées grâce à deux paramètres couramment utilisés: la portée et la pérennité." La portée est appréciée en se fondant sur les éléments suivants: (i) le nombre de personnes qui sont servies; (ii) dans quelle mesure ces personnes sont-elles des personnes démunies, des femmes ou des personnes faisant partie d'autres groupes traditionnellement mal servis; et (iii) la qualité du service offert. La pérennité est évaluée par: (i) l'efficacité des services, (ii) le niveau d'autosuffisance financière; et (iii) la solidité de la structure organisationnelle. 1. Portée 26. Taille. L'objectif des programmes de micro-financement est d'atteindre un grand nombre de personnes pauvres au moyen de services financiers. La taille de l'opération permet de vérifier dans quelle mesure cet objectif a été atteint. Comme précisé au chapitre 3, parvenir à une dimension importante à la fois dans les opérations de prêts et d'épargne est aussi un élément essentiel pour la pérennité financière: si les prêts sont de petite taille, il en faudra de nombreux pour générer des revenus importants; si la moyenne des comptes d'épargne est peu élevée, il faudra un grand nombre d'épargnants pour mobiliser un volume de fonds significatif. 27. La taille des opérations est une notion floue dans le cas de ces neuf institutions de micro- financement. D'un côté, des organisations relativement importantes ont été construites. Toutes, à l'exception de deux, détiennent un registre de membres ou de clients dépassant les 10 000 membres et cinq comptent plus de 20 000 membres. L'adhésion massive de membres a entraîné une mobilisation de plus de 20 000 épargnants dans quatre des sept institutions acceptant des dépôts. D'un autre côté, ces grandes organisations ont généré 10 000 emprunteurs ou plus dans deux institutions seulement (Sahel Action et le Crédit Rural). Les autres prêtent de l'argent à plusieurs milliers de clients. En somme, la plupart des institutions de micro-financement analysées ont créé avec succès des institutions de grande taille, mais une seule (Kafo Jiginew) a été en mesure de traduire cette croissance par un grand nombre d'emprunteurs ET d'épargnants. 28. Plusieurs points semblent pertinents quant à la question de la taille des opérations. Premièrement, certaines institutions, spécialement les coopératives de crédit, ont délibérément maintenu le rapport entre les prêts et l'épargne à un niveau peu élevé, approximativement 0,3 à 0,5. Ceci peut être considéré Il Voir Yaron, 1992 et Christen, Rhyne et Vogel, 1994. La plupart des paramètres de portée et de p6rennité utilisés ici sont puis6s directement de ces deux éminents rapports. 48 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-financement comme une attitude prudente étant donné que toute l'épargne est constituée par des dépôts à vue et que ces institutions n'ont pas accès à des ressources financières à long terme pouvant couvrir des risques plus élevés. En ce qui concerne la couverture des risques, certains estiment que ces institutions pourraient décider de prêter une plus grande proportion de leur épargne sans que cela ne présente un danger pour elles, en s'appuyant davantage sur certains moyens moins traditionnels de garantie des prêts, mais ayant fait leurs preuves, dont les prêts fondés sur la réputation du demandeur. 29. Deuxièmement, atteindre une taille importante dans des zones isolées, peu peuplées et à l'infrastructure médiocre (sans occasionner des coûts beaucoup trop élevés) peut s'avérer impossible dans certains cas. Par exemple, l'institution Caisses Villageoises du Dogon au Mali estime que 44 p. 100 de la population adulte au sein des villages où se situent les banques sont membres et que 19 p. 100 des adultes provenant de villages voisins sont également membres. Kafo Jiginew estime également que l'ensemble de ses membres représentent 43 p. 100 de tous les membres potentiels (ce qui inclut tous les adultes). Ces exemples démontrent que s'emparer de grandes parts de marché n'entraîne pas forcément une croissance significative de la taille des opérations, surtout dans les endroits à faible densité de population. 30. Un troisième problème qui se pose en rapport avec la taille des opérations concerne le dessein et l'objectif initial de l'organisation. En d'autres termes, l'institution était-elle destinée à avoir une portée locale, régionale ou nationale? Les structures de l'organisation conçues pour avoir une portée régionale se heurtent à des difficultés lorsqu'elles tentent de passer au niveau national. Pour pouvoir s'étendre de manière significative sans devoir subir ni des coûts considérables, ni le poids d'une bureaucratie lourde, les institutions doivent créer des unités villageoises standardisées pouvant être reproduites. Les structures de gestion initiales pourraient ne pas être appropriées pour les systèmes de plus grande envergure. En effet les systèmes de gestion de l'information nécessaires pour les grands réseaux sont beaucoup plus sophistiqués que ceux requis pour les plus petits réseaux. En somme, les difficultés grandissantes liées à une augmentation de la taille d'une institution sont considérables et ne doivent pas être sous-estimées. Aider les institutions de micro-financement à gérer leur croissance est un élément de toute première importance dans ce domaine et les institutions étudiées ici illustrent très bien ce besoin d'aide. 31. Profondeur. Toutes les institutions servent des clients difficiles à atteindre, y compris les personnes très pauvres, les femmes, les non-éduquées, et les personnes situées dans des zones isolées. La taille moyenne des prêts est inférieure à 100 $US pour trois institutions et entre 100 et 350 $US pour les cinq autres.'2 Un compte épargne moyen est inférieur à 100 $US, dans tous les cas sauf pour le Crédit Mutuel en Guinée. Un autre moyen de mesurer le niveau des revenus des clients est le rapport entre la taille moyenne des prêts et le PIB par habitant. Ce faisant, on constate que la taille de prêts, dans tous les prograrmmes sauf deux, atteint une moyenne de 50 pour cent du PIB par habitant, ce qui laisse supposer que la plupart atteignent les personnes les plus pauvres.'3 32. Les chiffres précis sur le niveau d'éducation des clients ne sont pas disponibles, mais les visites sur le terrain suggèrent que la plupart sont analphabètes (tous les programmes ont conçu des procédés et des formules qui s'adaptent à cette réalité). Les femmes constituent entre le tiers et la moitié des clients et sont dans la plupart des programmes la proportion la plus importante étant de 95 p. 100 pour Sahel 12 Les données sur la distribution de la taille des prêts n'étaient pas disponibles. Elles constituent une mesure plus précise de la portée de l'institution auprès des pauvres. 13 En terme de comparaison, nombre des meilleures programmes ont des difficultés à atteindre « les personnes très pauvres ». La taille moyenne des prêts accordés par la banque de Grameen en tant que pourcentage du PIB par habitant est de 48%, celui de K-REP est de 64%, celui de ADOPEM est de 68%, celui de BRI est de 81% et celui de BancoSol est de 82%. Christen, Rhyne et Vogel, 1994. 49 Le secteur Informel et les Institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest Action et la plus basse de 5 p. 100 dans le cas de Kafo Jiginew. La plupart des institutions ont instauré des bureaux régionaux dans les capitales provinciales et possèdent un système de caisses qui s'étend à travers les zones isolées, comme le Crédit Mutuel au Sénégal. Dans d'autres cas, la totalité de l'opération est située dans une zone isolée, comme c'est le cas pour les Caisses Villageoises du Dogon. La majorité des institutions servent des clients qui vivent dans des régions où les routes, l'électricité et les télécommunications sont rudimentaires voire non-existantes. Ceci étant, ces institutions méritent d'être félicitées pour servir ainsi ces personnes si difficiles à atteindre. 33. Qualité des Services. Un troisième moyen permettant de mesurer la portée de ces institutions est la qualité des services offerts, c'est-à-dire la mesure dans laquelle ces services satisferont les besoins des groupes de personnes ciblées? Pour répondre à cette question il faut évaluer: (i) la disponibilité des services, (ii) la liquidité et le profit financier lié à l'épargne, et (iii) une série de mesures caractéristiques liées aux programmes de crédit, notamment de la disponibilité continue, des restrictions concernant l'usage des prêts, le niveau de garanties qui est requis et le délai de traitement de la demande. 34. Les membres/clients semblent avoir un assez bon accès aux services, en particulier lorsque l'on considère que de nombreuses caisses sont situées dans des zones rurales. Une particulière importance a été accordée à l'implantation des caisses dans des endroits où elles sont en mesure de servir un grand nombre de villages voisins. Les caisses situées dans des zones plus peuplées ont tendance à être ouvertes tous les jours, alors que celles situées dans des endroits très isolés sont généralement ouvertes une à deux fois par semaine, souvent les jours de marchés. Dans le cas de Sahel Action, les agents itinérants visitent les villages qui leur sont attribués en se basant sur un calendrier préétabli. En somme, les clients ne doivent ni parcourir des distances exorbitantes pour atteindre les unités locales, ni attendre trop longtemps avant d'avoir accès aux services. 35. Parmi les sept institutions qui mobilisent l'épargne, la qualité des services est assez élevée en terme de liquidité et adéquate en terme de profit financier. Comme précisé, six des sept institutions acceptent des dépôts à vue, lesquels sont accessibles aux clients à tout moment. Quatre parmi ces six institutions payent un intérêt sur l'épargne. Trois d'entre elles offrent des dépôts à terme. Toutes acceptent de très petits dépôts, y compris les deux programmes qui requièrent un montant minimal de solde créditeur et de transactions. 36. Plusieurs institutions reposent sur l'épargne obligatoire, laquelle provient surtout des emprunteurs. Comme nous l'avons déjà fait remarquer, l'épargne involontaire a été critiquée par les praticiens qui estiment qu'elle ne répond pas aux besoins de liquidité des épargnants à faibles revenus et qu'elle impose une charge inutilement lourde aux clients. Dans ce cas, certaines institutions pourraient exiger des montants de dépôts plus élevés que ceux réellement nécessaires pour garantir les prêts, d'autant plus qu'elles utilisent en plus des nantissements et des garanties liées à la bonne réputation du demandeur. En outre, l'épargne obligatoire ne constitue probablement pas une bonne source de fonds dans la mesure où les emprunteurs, qui doivent déposer un pourcentage élevé du montant prêté, n'auront bientôt plus besoin de prêts et retireront tout simplement leur épargne à moyen terme. C'est ce qui s'est passé, par exemple, avec Village Banks-Nganda. 37. Les services de crédit méritent aussi d'être félicités dans la plupart des cas. La majorité des institutions offrent une variété de types de prêts afin de satisfaire les besoins différents de ses membres et afin de compenser le fait que certains prêts sont uniquement disponibles à quelques moments précis de l'année, ainsi les prêts agricoles. Dans la plupart des cas, les clients peuvent avoir accès à un type de prêt de manière continue. Kafo Jiginew, par exemple, offre des prêts agricoles une fois par an seulement, mais il offre aussi des prêts à court terme pour le commerce et des prêts à moyen terme pour les achats d'équipement. La pratique courante semble être de contracter des prêts agricoles pendant le mois où ils 50 Portrait d'une sélection d'instltutions de micro-fnancement sont proposés et de les déposer sur des comptes d'épargne de manière à pouvoir les utiliser en cas de besoin. 38. Comme il a déjà été précisé, la plupart des prêts sont fondés sur la réputation du demandeur. Les garanties de prêts varient depuis les garanties réciproques entre les membres d'un groupe jusqu'aux biens corporels utilisés comme nantissement. En général, il semble y avoir un bon équilibre entre les besoins de sécurité des institutions et la capacité des particuliers à offrir quelque chose de valeur pour garantir leur prêt. 39. Le délai de traitement entre la demande de prêt et la mise à disponibilité des fonds peut aller d'une semaine à 40 jours. Plus de deux semaines s'avérerait être un délai trop long si on se réfère aux programmes existants dans d'autres régions, mais plusieurs institutions analysées dépassent cette limite. Ceci s'explique, en partie, par la médiocrité de l'infrastructure et des télécommunications et en partie par des mesures qui paraissent inutiles (par exemple, exiger une approbation des prêts à un niveau régional et demander des fonds auprès des bureaux centraux). 40. Le comportement des clients peut aussi être révélateur de la qualité des services. Une croissance solide du nombre de membres/clients au cours des dernières années suggère que de nombreuses personnes ont considéré que ces services étaient valables. Le fait que des personnes acceptent de payer des taux d'intérêts assez élevés pour des prêts ou, dans certains cas, de ne pas recevoir de taux d'intérêts sur l'épargne indique que ces services sont appréciés. Le taux de remboursement élevé pratiqué dans tous les programmes, à l'exception d'un seul, démontre le respect qui est accordé aux processus et aux institutions, ainsi que l'efficacité d'offre de nouveaux prêts après le remboursement des prêts initiaux. 2. Pérennité 41. Comme constaté, les trois indicateurs de pérennité envisagés ici sont: i) l'efficacité des opérations, (ii) la pérennité financière et (iii) la solidité de l'institution. 42. Efficacité des Opérations. La capacité d'une institution à atteindre une pérennité financière totale (ou quasi-totale) dépend essentiellement de son efficacité. Il n'y a pas de mesure unique d'efficacité pour les institutions de micro-financement, mais plus précisément toute une série d'indicateurs qui, pris ensemble, sont très révélateurs. Dans ce cas, deux séries d'indicateurs ont été utilisés. La première série se penche sur l'efficacité des institutions dans leur ensemble en calculant les coûts de fonctionnement en pourcentage du portefeuille de prêts, les coûts de fonctionnement moins les frais engendrés par les expatriés en tant que pourcentage du portefeuille de prêts, les salaires comme la proportion des encours de portefeuilles, et les salaires en tant que multiple du PNB par habitant (voir tableau 4.6). La deuxième série se penche sur la productivité des employés dans la prestation de services et comprend: le nombre d'épargnants, la valeur de l'épargne, le nombre de prêts et la valeur du portefeuille moyen, chaque élément ramené à un chiffre par employé (tableau 4.7). 43. Le ratio coûts de fonctionnement/ portefeuille de prêts moyen offre un aperçu intéressant sur l'efficacité des opérations. Un rapport élevé suggère des coûts administratifs élevés, des portefeuilles de prêts de petite taille ou une combinaison des deux. La réduction de ce ratio dépend évidemment d'une réduction du numérateur (c'est-à-dire une diminution des coûts) et d'un accroissement du dénominateur (c'est-à-dire une augmentation de la taille des portefeuilles de prêts). En regardant d'abord les coûts, une analyse approfondie des montants de coûts désagrégés a fourni certaines explications sur les coûts de fonctionnement inexplicablement élevés au sein de certaines institutions. Essentiellement trois sources 51 Le secteur informel et les Institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest de coûts élevés ont été identifiées: i) les frais de fonctionnement au sein des sièges sociaux, ii) les salaires du personnel et iii) les frais occasionnés par le personnel expatrié. 44. Les équipes sur le terrain ont été impressionnées par le nombre assez élevé de caisses locales et de bureaux/regroupements régionaux qui parvenaient à atteindre un équilibre fmancier ou qui enregistraient même des profits. Les sources de coûts de fonctionnement élevés trouvaient leur origine au sein des sièges sociaux/ bureaux centraux. Les coûts administratifs qui semblaient démesurément élevés dans certains bureaux centraux comprenaient des dépenses de voyages, l'entretien de véhicules, les services de communications et les fournitures de bureau. Dans certains cas, la forte proportion des coûts de fonctionnement que représentent ces éléments ne peut pas être réduite. En d'autres termes les coûts de fonctionnements dans certains de ces pays sont nettement plus élevés qu'ailleurs. D'autres frais pourraient probablement être diminués. Ces différentiations ne peuvent être faites, de manière interne, que par ceux qui connaissent le contexte. 45. L'absence notoire de dépendance vis-à-vis des volontaires et des dons de biens et services constitue un potentiel à développer, deux éléments caractéristiques des institutions à but non lucratif, en Afrique de l'Ouest. Les Caisses Villageoises du Dogon et Kafo Jiginew étaient des exceptions, dans la mesure où elles recourraient largement aux bâtiments donnés au niveau local et aux volontaires nationaux (les villageois construisent leur propre caisse comme contribution). Les autres institutions limitaient en général le recours aux volontaires aux seuls comités de crédit. Elles payaient pour toutes les autres dépenses, y compris les frais de loyer ou de construction ainsi que les bureaux centraux et le personnel. On pourrait se demander si les coûts ne pourraient être réduits par une campagne agressive qui viserait à accroître les dons et le volontariat. 46. Le coût salarial a été étroitement associé à la capacité des institutions à devenir financièrement autosuffisantes. Les opinions divergent quant aux stratégies d'emploi les plus efficaces dans le cadre des institutions de micro-financement. L'opinion majoritaire semble être d'avis qu'il faudrait se mettre à la recherche de personnel dont le niveau de formation correspond étroitement aux compétences de travail requises. En d'autres termes, les agents locaux devraient être des membres de la communauté, instruites et ayant des connaissances élémentaires en arithmétique. Une minorité estime qu' il faudrait rechercher des qualifications d'un niveau supérieur, dans la mesure surtout où ces institutions gèrent des quantités croissantes de fonds. 47. Au sein de ces institutions, les coûts salariaux (moins tous les frais occasionnés par les expatriés) calculés en pourcentage du portefeuille moyen des encours de prêts atteignent jusqu'à 90 p. 100 pour PRIDE, 48 p. 100 dans le cas de Sahel Action et descendent à 5 p.100 pour Village Banks-Nganda (voir tableau 4.6). Outre l'importance du personnel, la principale différence entre les institutions ayant des coûts salariaux élevés et celles où les coûts sont plus faibles dépend des exigences de diplôme universitaire de certaines institutions pour leur personnel. Celles qui l'exigent doivent encourir des coûts beaucoup plus élevés que celles ne l'exigeant pas. 48. La moyenne des salaires, exprimée en un multiple du PNB par habitant, permet de vérifier dans quelle mesure les salaires du personnel dans ces institutions sont conformes aux normes nationales. En utilisant cet indice, on constate que les Caisses Villageoises et PRIDE payent les salaires les plus élevés. Les salaires dans le cas des Caisses Villageoises sont uniquement accordés au personnel restreint du noyau central, puisque tout le personnel sur le terrain se compose de volontaires. L'impression de salaires coûteux dans l'organisation Sahel Action est partiellement remise en cause quand on constate que le multiple de PNB par habitant correspond à peu près à la moyenne. Il s'agit d'un bon exemple où la 52 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-financement taille du portefeuille de prêts est à l'origine d'une apparente inefficacité (même si une mesure de la productivité doit aussi être prise en compte). 49. Une troisième source de coûts élevés au sein de certaines institutions vient des dépenses générées des expatriés. La quatrième colonne du tableau 4.6 indique les coûts de fonctionnement en tant que pourcentage du PIB par habitant, en excluant les frais du personnel expatrié.14 Les institutions qui ont proportionnellement les frais les plus élevés pour le personnel expatrié comprennent: le Crédit Mutuel au Sénégal, les Caisses Villageoises du Dogon ainsi que le Crédit Rural et le Crédit mutuel en Guinée. Cette question est cependant insignifiante dans le cas des Caisses Villageoises où le directeur expatrié va quitter ses fonctions dans le courant de l'été 1995. Mais les chiffres pour les deux Crédits Mutuels et dans une moindre mesure pour le Crédit Rural, indiquent que les frais occasionnés par les expatriés en proportion du portefeuille moyen des encours de prêts sont très élevés. Il est probable qu'ils représenteront des freins importants à la réalisation d'une pérennité financière pour ces institutions. 50. Comme mentionné, le dénominateur est la taille du portefeuille des prêts en cours et son efficacité relative est améliorée si la taille du portefeuille augmente. Ceci peut être atteint de deux manières: le nombre d'emprunteurs peut s'accroître ou la taille moyenne des prêts peut s'accroître. La première option nous ramène au problème de la taille et à la conclusion que certaines institutions pourraient clairement faire plus de prêts qu'elles n'en font déjà. D'autres institutions situées dans des régions peu peuplées auraient plus de difficultés. L'augmentation du nombre d'emprunteurs permet d'amplifier la portée de l'institution dans des endroits où les caisses ont déjà été implantées et où les coûts sont essentiellement fixes mais également d'investir dans des endroits nouveaux en créant de nouvelles caisses. Comme nous l'avons déjà constaté, une expansion importante n'est pas une entreprise facile à mettre en oeuvre. 51. Une autre stratégie pour accroître le portefeuille de prêts est d'augmenter la taille moyenne des prêts, ce qui suscite également des points importants. La capacité à augmenter la taille moyenne des prêts dépend largement de l'engagement de l'institution à servir uniquement les personnes très pauvres et également de l'existence de clients solvables qui peuvent utiliser des prêts plus importants efficacement. La taille moyenne des prêts peut aussi augmenter, soit en incluant une couche de population à revenus plus élevés, soit en incluant comme clients les moins pauvres parmi les personnes très pauvres ou simplement en augmentant graduellement la taille des prêts des clients actuels alors que leur entreprise évolue. Lorsqu'on se demande s'il faut augmenter la taille moyenne des prêts, on craint généralement que les personnes très pauvres ne soient abandonnées à leur sort. L'expérience nous indique que ceci n'est pas vrai dans la plupart des cas.15 Les programmes qui servent les personnes très pauvres au moyen de très petits prêts, peuvent le faire sans engendrer des coûts par prêts trop élevés s'ils atteignent une taille importante (en supposant que les autres points sont réglés). 14 Les frais occasionnés par le personnel expatrié représentent la plus grande part de portefeuille de prêts dans les institutions dont les ratios s'améliorent le plus de la colonne 3 à la colonne 4 dans le Tableau 4.6. A nouveau, la taille du portefeuille de prêts doit être prise en compte lorsqu'on évalue ces chiffres. 15 Voyez Christen, Rhyne et Vogel, 1994. 53 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest Tableau 4.6: Indicateurs de Il'efficacité institutionnelle -i Données en Coûts Salaire Coûts de Coûts de Commissions + date du salariaux en moyen en tant fonctionnement fonctionnement revenus des tant que % du que multiple en tant que % en tant que % du placements en portefeuille du du portefeuille portefeuille de tant que % du de prêts PIB/habitant de prêts moyen prêts moyen portefeuille de moyen annuel annuel annuel (-) les prêts moyen dépenses annuel d'expatriés PRIDE 7/94 90% 9,4 221% 186% 39% Crédit Rural 12/93 30% 6,5 166% 109% 16% Crédit Mutuel 14% 2,1 122% 49% 23% de Guinée 12/93 Crédit Mutuel 22% 1,8 208% 63% 20% du Sénégal 12/93 Village Banks 12/94 5% N/Dd 33% 17% 27% Nganda Réseau des Caisses 9/94 NtD N/Dd N/D NID N/D Populaires Sahel Action 12/93 48% 6,4 200% 164% 26% Caisses 12/93 24% 10,6b 202% 100% 39% Villageoises Kafo Jiginew 9/93 19% 8,9 86% 61% 19% a Seules des données de 1994 (postérieures à la dévaluation) étaient disponibles pour calculer les salaires moyens, alors que les chiffres officiels du PIB/habitant étaient antérieurs à la dévaluation, ces chiffres n'ont pas pu être calculés. b Le salaire moyen en tant que multiple du PNB/habitant est extrêmement élevé dans le cas des Caisses Villageoises du Pays Dogon car cette institution emploie un petit nombre de personnel à temps plein et repose sur 37 volontaires pour réaliser la plupart des opérations de crédit et d 'épargne. Si l'on tient compte de la main d'oeuvre volontaire, ce ratio tombe à 2,.9. 52. Il est difficile d'augmenter la taille des portefeuilles de prêts pour les institutions étudiées dans ce rapport. Cela s'explique par le fait qu'aucune institution n'a de ressources suffisantes en capital à long terme. En effet, l'épargne reste modéré en raison des faibles revenus de la clientèle. Presque tous les dépôts sont à vue et ne peuvent être utilisés de nouveau pour des prêts de manière significative et aucune institution n'a pu obtenir de lignes de crédit du secteur bancaire commercial, lesquelles assureraient un afflux régulier de capital à long terme.16 De ce fait, la majorité de ces institutions se voient obligées de rationner leurs fonds de crédit et la demande de prêts parmi les membres est loin d'être satisfaite. Certaines institutions ont commencé à augmenter leurs portefeuilles de prêts en incluant des personnes plus aisées parmi les épargnants. La direction de chacune d'entre elles, sans exception, a exprimé son engagement à ne pas abandonner les pauvres dans leur recherche de davantage de fonds pour les prêts. 16 Plusieurs institutions ont établi des liens avec les banques commerciales, par exemple les caisses villageoises, mais ces liens consistent presqu'exclusivement en des banques qui acceptent les dépôts des institutions et de débourser les fonds de donateurs, mais pas leurs propres fonds. 54 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-financement Dans certains cas, lorsque les institutions sont situées dans des régions extrêmement pauvres, une augmentation importante de l'épargne n'est pas une option viable. 53. Au niveau général, une concurrence accrue entre institutions permettrait de réaliser des gains économiques. Les institutions de micro-financement sont en train de proliférer en Afrique de l'Ouest, mais les bailleurs de fonds ont tendance à « découper » le territoire afin d'éviter la concurrence. Tant que les programmes éviteront d'utiliser des subventions comme les taux d'intérêts en dessous des taux du marché afin de surpasser leurs concurrents, un environnement plus compétitif peut sensiblement favoriser l'abaissement des coûts. 54. En se penchant sur la productivité des employés, on constate qu'il existe une forte variation (voir tableau 4.7). Il faut évaluer avec prudence la productivité du personnel. Il s'agit d'examiner à la fois le nombre d'épargnants et le nombre d'emprunteurs par employé, car certaines institutions privilégient (en terme du temps de travail consacré par le personnel) les transactions d'épargne plutôt que les transactions de prêts. C'est le cas du Réseau des Caisses Populaires et le Crédit mutuel au Sénégal. En ce qui concerne PRIDE, il faut noter que le personnel consacre la moitié de son temps en formation, ce qui modifie le rapport du nombre d'employés par prêts. Ces chiffres mettent en évidence plusieurs éléments au sujet de la productivité du personnel, notamment les points suivants: * Le personnel des Caisses Populaires, de Kafo Jiginew et du Crédit Mutuel au Sénégal gèrent des montants d'épargne importants par employé, * Les prêts et l'épargne par membre du personnel sont très élevés au sein des Caisses Villageoises au Dogon et au sein de Kafo Jiginew, essentiellement parce que ces institutions reposent sur les volontaires et sur les travailleurs à temps partiel. Le personnel de Sahel Action s'occupe aussi d'un grand nombre d'emprunteurs en partie parce que ces derniers forment des groupes. 55. Les responsables de programmes reconnaissent l'importance de la productivité du personnel et la plupart ont mis en place des mécanismes qui visent à l'améliorer. Ainsi, plusieurs programmes offrent une série de mesures d'incitation pour les employés, telles que des primes considérables en cas de bonne performance. Ces primes sont définies en partie par le nombre de clients qui sont servis et en partie par le taux de remboursement des prêts. D'autres ont cherché à déléguer une responsabilité croissante à des comités de crédit et de gestion faits de volontaires, pour permettre au personnel rémunéré de servir un plus grand nombre de clients. 56. La pérennitéfinancière suppose que l'on se penche sur le rapport entre l'ensemble des recettes et l'ensemble des dépenses. Les recettes incluent les revenus d'intérêts nets, les honoraires et les intérêts de placements. Les dépenses reprises ici comprennent les coûts de fonctionnement (tous les coûts administratifs, l'amortissement des immobilisations et les pertes sur prêts) et en tant que montant total des dépenses, tous les éléments mentionnés ci-dessus plus le coût des fonds destinés aux prêts. Il s'ensuit que les stratégies qui visent à améliorer la viabilité financière devraient se concentrer sur l'augmentation des recettes, la diminution des dépenses ou les deux à la fois. 55 Le ecteur Informel et les Instltutlons de micro-financement en Afrique de l'Ouest Tableau 4.7: Productivité du personnel Données en Nombre Valeur de Nombre de prêts Portefeuille date du d'épargnants/ l'épargne/personnel en moyen de pr8ts personnel cours/personnel en cours/ membre du personnel PRIDE 7/94 52 5 179$ Crédit Rural 12/94 258 10 800$ 110a 10 833$' (12/93) (12/93) Crédit Mutuel 7 285$& Guinée 12/93 298 33 113$ 19 (12/93) Crédit Mutuel 29 6 385$' Sénégal 8/94 265 18 627$ (12193) (12/93) Village Banks 12/94 171 7 657$ 249 16 914$ Nganda Réseau des Caisses Populaires 9/94 582 44545$ 34 8773$ Sahel Action 2/95 --- 167 4 035$' ______ _____ ~~~~~(12/93) Caisses 12/94 175 7 714$b 294 12 690$ Villageoises (12/94) KafoJiginew 10/94 517 22000$ 126a 13 250$' _________________ _________________(9/93) (9/93) a Les données pour 1994 n'étaient pas disponibles. Ce ratio a donc été calculé en divisant les données de 1993 par le nombre d'employés en 1994, produisant ainsi une indication raisonnable de la productivité du personnel. b Ce chiffre est basé sur l'encours d'épargne moyenne pour 1994, plutôt que l'encours d'épargne au 12/94. 57. Chacune des neuf institutions, à l'exception d'une seule couvre, entre un tiers et la moitié de leurs coûts de fonctionnement avec leurs recettes ( Tableau 4.8). Ceci signifie que la dépendance envers les subventions reste élevée dans la plupart des cas. Les subventions proviennent surtout des bailleurs de fonds et il serait indiqué de séparer les « bonnes » subventions, c'est-à-dire les investissements qui développent la capacité des institutions, des « mauvaises » subventions, à savoir celles qui sont simplement dépensées et qui n'ont aucun effet durable. 56 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-fnancement Tableau 4.8: Indicateurs de pérennité en matière de fonctionnement et financière Données en Commission et Commission et Commission et Commission et date du revenu de revenu des revenu des revenu des placements en placements en tant placements en tant placements en tant tant que % des que % des coûts de que % des coûts que % des coûts coûts de fonctionne-ment(-) totaux totaux (-) dépenses fonctionnement dépenses d'expatriés. d'expatriés. PRIDE 7/94 26% 30% 26% 30% Crédit Rural 12/93 24% 36% 22% 32% Crédit Mutuel Guinée 12/93 34% 87% 26% 47% Crédit Mutuel Sénégal 12/93 18% 57% 17% 48% Banques ilqgeos 12/94 160% 307% 123% 229% Nganda__ _ _ _ _ __ _ _ _ _ _ _ _ Réseau des Caisses Populaires 9/94 N/D N/D 53% N/D Sahel Action 12/93 13% 16% 12% 14% Caisses 12/93 19% 39% 18% 33% Villageoises Kafo Jiginew 9/93 29% 40% 29% 38% 58. Etant donné que les revenus nets de placements constituent clairement la principale source des revenus, la recherche de moyens permettant d'augmenter les recettes passe d'abord par les politiques portant sur les taux d'intérêts. Certaines institutions de micro-financement les plus prospères ont été amenées à fixer des taux d'intérêts à près de 20 p. 100 au-delà des coûts occasionnés par les fonds (y compris l'ajustement nécessaire à l'inflation) pour atteindre un équilibre financier. Les programmes moins efficaces (et plus petits) se voient contraints d'exiger des taux encore plus élevés s'ils souhaitent couvrir leurs coûts. Nous avons constaté qu'au sein de ces institutions, les taux d'intérêts norninaux varient d'un minimum de 16 p.100 à un maximum de 54 p. 100. Les taux d'intérêts effectifs annuels varient de 19 à 54 p. 100 et la plupart demandent de 20 à 40 p. 100.17 Puisque seules deux de ces institutions sont proches ou au-delà de l'équilibre financier, on pourrait se poser la question de savoir si les taux d'intérêts devraient être relevés. 59. Si la politique des prix est jugée correcte lorsque les taux d'intérêts sont fixés de manière à couvrir la totalité des coûts des prêts, alors ces programmes, à l'exception de deux, n'ont pas fixé leurs taux à un niveau suffisant. La question qui se pose ensuite, est de savoir à quel niveau les taux peuvent et 17 Tel qu'exposé ci-dessus, les chercheurs ont calculé les taux d'intérêts effectifs mais pas les taux d'intérêt réels en raison de la poussée unique de l'inflation qui est survenue en 1994 après de la dévaluation. 57 Le secteur informel et les insttutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest devraient être relevés pour permettre un recouvrement des coûts. Peu d'analyses ont été effectuées sur la question de savoir à quel niveau il faut hausser les taux d'intérêts avant d'exclure les pauvres, encore que l'opinion actuelle est que les taux peuvent être très élevés sans qu'il y ait une telle exclusion. Les réalités politiques nationales découragent fortement des taux d'intérêts élevés pour les personnes très pauvres. Comme exposé à l'annexe 2, la nouvelle loi portant sur les institutions mutualistes de crédit et d'épargne aura pour conséquence de limiter les taux d'intérêts à deux fois le taux d'escompte. Si les lois actuelles sur les taux usuraires sont mises en vigueur, dans le cadre de cette nouvelle loi les taux d'intérêts seront limités à près de 20 p.100 dans la plupart des pays, ce qui est manifestement trop bas pour permettre aux institutions examinées dans ce document d'atteindre un équilibre financier. En réalité, la mise en vigueur de cette restriction reviendrait pratiquement à éliminer leurs chances d'atteindre cet équilibre financier. 60. Il y a lieu de croire que la plupart de ces institutions sont en passe de couvrir la plus grande partie, sinon la totalité, de leurs coûts de fonctionnement. Premièrement, les coûts de fonctionnement ont été fortement gonflés par la formidable expansion qui s'est produite au cours des dernières années, en particulier l'augmentation importante du nombre des nouvelles caisses. Il faut du temps pour que les résultats de ces investissements apparaissent. Deuxièmement, lorsqu'il est possible de dégager les tendances dans le recouvrement des coûts, celles-ci semblent être assez positives dans la plupart des cas. En d'autres termes, ces institutions couvrent une part beaucoup plus grande de leurs coûts qu'elles ne le faisaient autrefois. Comme il a été mentionné, mis à part leur efficacité, leur taille et leur politique de prix, elles n'arrivent pas à couvrir leurs coûts à cause de l'extrême pauvreté de leurs clients et du caractère coûteux des efforts à fournir pour fonctionner dans leur milieu. Par exemple, les routes sont dans un état médiocre, ce qui rend indispensables les véhicules tous terrains même s'ils se déprécient très rapidement dans le climat du Sahel. 61. Solidité de l'Institution. Un troisième élément qui indique la pérennité d'une institution est la solidité de la structure de son organisation. Une évaluation de cet indicateur de pérennité prendrait en compte: (i) l'équilibre atteint entre les objectifs sociaux et financiers, (ii) les questions de gestion, c'est- à-dire les niveaux de décentralisation et de participation, (iii) les systèmes de motivation et de formation du personnel ainsi que les projets visant à transférer les fonctions de gestion à des personnes de la communauté, et (iv) les éléments du milieu qui augmentent les chances de survie d'une institution à l'avenir. 62. Il est critique et difficile de parvenir à un équilibre durable entre les buts sociaux et financiers. Aussi longtemps que les bailleurs de fonds acceptent de combler le déficit des recettes, les institutions sont libres de donner la priorité aux objectifs sociaux (réduire la pauvreté) sur objectifs financiers (trouver un équilibre financier). Cependant si les bailleurs devaient retirer leurs contributions, ces institutions se verraient obligées d'accorder plus d'importance aux objectifs financiers, peut-être au détriment de leurs objectifs sociaux. Si les bailleurs de fonds comblent les petits déficits de manière soutenue, la recherche d'un équilibre financier reviendrait à faire tous les efforts nécessaires pour maximiser la pérennité financière, sans pour autant devoir abandonner les clients qui sont difficiles à atteindre. 63. Les problèmes de gestion pourraient affecter la capacité d'une institution à perdurer si l'équilibre entre la centralisation et la décentralisation n'est pas maintenu. Comme mentionné, les décisions de prêts sont réglées à un niveau local dans tous les cas étudiés, mais les décisions clés sur la politique d'action à suivre sont prises à un niveau central (à l'exception des Caisses Villageoises). La durabilité de cet arrangement dépend probablement, en partie, de la mesure dans laquelle ceux qui gèrent l'institution sont représentatifs de leurs membres/clients. Les organisations structurées avec des niveaux élevés de participation telles que le Réseau des Caisses Populaires, Kafo Jiginew et les Caisses Villageoises, 58 Portrait d'unesélection d'institutions de micro-financement pourraient s'avérer plus solides à long termne que celles où la participation est une composante moindre de leur structure. 64. La formation du personnel est un investissement qui devrait porter ses fruits à moyen et à long terme et la plupart des institutions investissent beaucoup dans la formation de leur personnel, spécialement pour les agents qui travaillent à un niveau local. Une question connexe est la rapidité avec laquelle les populations locales, une fois formées prennent en main la gestion de l'institution. Sur ce point, les institutions étudiées présentaient de grandes divergences. Celles qui sont entièrement gérées localement incluent les Caisses Villageoises où le directeur, un expatrié, se consacre à la formation de maliens afin qu'ils reprennent les fonctions centrales à l'été 1995. On y retrouve également Kafo Jiginew dont le conseil d'adrninistration a demandé aux expatriés de quitter l'organisation. Celles qui continuent à reposer partiellement sur un personnel expatrié incluent le Réseau des Caisses Populaires, PRIDE et les Banques Villageoise-Nganda. Les institutions où les expatriés semblaient assurer la gestion (directement ou indirectement) sont Sahel Action, le Crédit Mutuel au Sénégal, le Crédit Mutuel en Guinée et le Crédit Rural. Il est probable qu'une pérennité à long terme dépende, dans une certaine mesure, de la passation de pouvoir à du personnel local. 65. Un dernier élément déterminant la capacité des institutions à survivre à long terme concerne le milieu dans lequel elles opèrent. Le niveau de stabilité macro-économique, tel qu'il est indiqué par les niveaux d'inflation et par les taux de change stables, a un impact important sur la survie des institutions de micro-financement. A cela on peut ajouter l'impact des réglementations financières sur les institutions de micro-financement, spécialement dans le cadre de limitation des taux d'intérêts. Il est évident que de meilleurs résultats sur ces deux points seraient plus propices au maintien de la croissance des institutions de micro-financement. 66. L'environnement externe des pays en Afrique de l'Ouest est compliqué. Comme précisé au chapitre 2, le PIB par habitant est faible et les taux de croissance ont été faibles, voire négatifs ces dernières années. Les perspectives d'une stabilité macro-économique durable ont été anéanties par la dévaluation du 1 janvier 1994 et l'impact sur ces programmes n'a pas été facile à mesurer. Un taux d'inflation élevé qui érode le capital social des institutions, ne s'était pas encore concrétisé au moment de l'étude, suivant la forte augmentation des prix survenue après la dévaluation, mais l'inflation n'avait pas encore totalement disparu au moment de ces évaluations. La nouvelle loi portant sur les institutions mutualistes d'épargne et de crédit (résumée à l'annexe 2) contient plusieurs dispositions qui, si elles devaient être appliquées aux institutions reprises dans cette analyse, mineraient presque tout effort consenti en vue de l'autosuffisance financière, d'abord en instaurant un plafond pour les taux d'intérêts et deuxièmement, en limitant le montant qui peut être prêté par les institutions à deux fois le niveau de leur épargne. 67. En somme, la réalisation d'une pérennité financière dans cette région est une entreprise complexe et difficile qui dépend de tous les facteurs expliqués dans cette section. Les régions isolées et peu peuplées représentent peut-être les environnements s'opposant le plus la réussite des micro-financements. En outre, l'environnement économique et réglementaire n'est pas facile, spécialement à l'égard à la nouvelle loi. Dans un tel contexte, il se peut que les neuf institutions aient le meilleur fonctionnement possible. G. Défis futurs 68. Quatre questions se posent après avoir résumé ces neuf études de cas et avoir tenté d'envisager le future de ces institutions de micro-financement. Premièrement, il est intéressant de comparer les institutions analysées dans cette étude avec les meilleures institutions de micro-financement du monde et ceci pour définir comment et en quoi elles diffèrent. Deuxièmement, le défi actuel et futur qui parait être le plus important, pourrait être la gestion efficace du formidable processus de croissance en cours dans 59 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest ces institutions. Troisièmement, l'impact de la nouvelle loi votée en matière de coopérative d'épargne et de crédit, et en instance de mise en vigueur, ne doit pas être sous-estimé. Quatrièmement, il est important de se poser la question suivante: « Que faire si même les meilleures institutions de micro-financement au sein d'une grande région ne sont pas en mesure de devenir complètement autosuffisantes financièrement»? Existe-t-il des situations où une pérennité financière ne peut être atteinte? Si c'est le cas, faudrait-il fournir un soutien malgré tout? 69. Contexte mondial. A un niveau général, chacune des neuf institutions s'est vue appliquées les meilleures pratiques dans le domaine du micro-financement. Si on revient aux dix principes sous-jacents à la pérennité des opérations de prêts aux microentrepreneurs, exposés au chapitre 3, on constate que ces programmes sont à féliciter sur presque tous les points. Ils sont proches de leurs clients mais dans des zones où ils peuvent atteindre le plus grand nombre de personnes, ils ont recours à des techniques de prêts qui sont simples, bien adaptées à l'environnement culturel, peu coûteuses pour le prêteur et l'emprunteur et ils ont employé des méthodes très efficaces pour obtenir des taux de remboursements élevés. La plupart offrent des possibilités d'épargne, ce qui répond à un besoin critique de nombreuses personnes défavorisées. Les programmes ont évité de surcharger leurs services financiers avec des services sociaux supplémentaires. En outre, ils fixent le prix de leurs prêts à un niveau qui excède nettement les taux commerciaux en matière de prêts, même s'ils n'obtiennent pas un recouvrement total de leurs coûts. 70. Il semble que les programmes éprouvent des difficultés à réduire leurs coûts administratifs, surtout ceux des bureaux centraux, comme c'est le cas pour de nombreuses institutions de micro-financement. Ces institutions ouest-africaines doivent supporter un coût supplémentaire que la plupart des autres programmes ont pu minimiser à travers le temps. Il s'agit des frais occasionnés par des expatriés coûteux. Les programmes d'autres régions emploient aussi des expatriés, mais pour des périodes de temps plus courtes et rarement à des postes qui impliquent une gestion directe. Lorsque les portefeuilles de prêts sont importants, la proportion représentée par les dépenses des expatriés peut être relativement petite mais, dans l'hypothèse où ces institutions ont des portefeuilles de prêts de petite taille, les dépenses des expatriés représentent une part très importante des portefeuilles de prêts. Dans certains cas, nos visites sur le terrain ont clairement démontré que les expatriés étaient soit sur le point de partir, soit que leur influence était faible. Dans d'autres cas cependant, leur présence semblait avoir un caractère permanent et ne laissait rien présager de positif quant à l'objectif d'autosuffisance, en matière de gestion ou au niveau financier. 71. Si l'on compare ces programmes à ceux considérés comme les meilleurs au monde, il est facile de distinguer les points sur lesquels ils sont entièrement comparables et ceux où ils divergent.'8 Quant à la mesure de leur portée, les institutions en Afrique de l'Ouest n'atteignent pas les mêmes résultats en termes de montant total des actifs et de nombre de clients, en d'autres termes, ils n'atteignent pas un grand nombre de personnes. En terme de profondeur de leur portée, ces programmes se distinguent par les services qu'ils procurent à des personnes très pauvres ainsi que d'autres groupes de personnes difficiles à atteindre. Considérant la qualité des services telle qu'elle est définie dans cette étude, les institutions de l'Afrique de l'Ouest sont au même niveau que les institutions analysées dans l'étude menée par l'USAID. 18 En termes très généraux, nous procédons à la comparaison des neuf programmes d'Afrique de l'Ouest avec les onze programmes selectionnés par l'USAID comme faisant partie des meilleurs au monde; ce faisant, il sera posible d' avoir une idée de la performance des institutions d'Afrique de l'Ouest. Une discussion complète des principes optimaux est contenue dans le Chapitre 3 de la Section 1. Christen, Rhyne et Vogel, 1994. 60 Portrit d'une selection d'institutions de micro-financement 72. Quant à l'évaluation de la pérennité, les institutions d'Afrique de l'Ouest atteignent un résultat inférieur aux meilleures institutions, tant en matière d'efficacité que de pérennité financière. Les coûts de fonctionnement, exprimés en pourcentage des portefeuilles de prêts sont relativement plus élevés et les recettes couvrent une part considérablement plus faible des coûts de fonctionnement. La productivité du personnel sur le terrain est plus basse que la norme de certains programmes, ce qui s'explique en partie par la difficulté d'atteindre les clients dans cette région. Comme mentionné dans les sections précédentes de ce chapitre, ces faiblesses trouvent leurs origines dans de nombreux facteurs dont la petite taille des opérations et une taille moyenne de prêts qui reste faible. 73. Gérer la Croissance. Le plus grand défi que devront affronter ces institutions pourrait être la gestion de leur croissance extrêmement rapide. Au cours des trois à cinq demières années, la plupart ont évolué du stade de petits projets gérés par des ONG, à celui d' institutions financières beaucoup plus importantes. Les exigences, du point de vue de l'institution sont énormes et comptent les points suivants: * La gestion financière. Au fur et à mesure de leur croissance, les problèmes de liquidité, de cash flow et de classification des risques des emprunteurs deviennent plus importants, * La gestion des systèmes d'information. A quelques exceptions près, ces institutions avaient toutes recueilli des quantités importantes de statistiques financières et sur les questions de portée. Mais trop souvent elles n'étaient pas été en mesure de les utiliser correctement en raison d'une pénurie d'ordinateurs et de logiciels. Elles étaient également incapables d'utiliser leurs données comme indicateurs de planification, parce que les compétences analytiques internes étaient inadaptées aux besoins de ces institutions devenues plus grandes. • La planification financière qui suppose l'élaboration de plans d'affaires réalistes qui reflètent la rapide expansion en cours, pourrait s'avérer suffisante. • La formation du personnel est une priorité permanente pour la plupart des institutions, mais la croissance est tellement importante que même de gros investissements dans le domaine de la formation ne peuvent satisfaire la demande. Or, une formation insuffisante peut facilement entraîner des problèmes liés à la qualité du portefeuille et à la gestion. * Les problèmes de gestion deviennent beaucoup plus critiques à mesure que les institutions s'agrandissent. Les conseils d'administration et la direction doivent être solides; le processus démocratique devient plus important; et les questions liées à la décentralisation deviennent essentielles. 74. Nouvelle structure juridique. La nouvelle loi portant sur les institutions du type des coopératives de crédit (voir annexe 2) pourrait être la cause de sérieuses difficultés pour ces institutions et pour de nombreuses autres institutions dans cette région. Comme mentionné, cette loi établit la base légale sur laquelle reposent les institutions mutualistes de crédit et d'épargne et en même temps, elle définit clairemnent leur fonctionnement. De nombreuses dispositions apparaissent raisonnables pour les coopératives de crédit, mais deux d'entre elles sont très inquiétantes. Il s'agit de dispositions qui limitent le rapport entre prêts et épargne à deux pour un (pour l'ensemble de l'institution) et qui limitent les taux d'intérts à deux fois le taux d d'escompte. La mise en oeuvre de ces dispositions signifierait que la plupart des institutions analysées ici ne pourraient plus atteindre une pérennité financière. 61 Le secteur informel et les Institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest Encadré 4.1 Les caractéristiques clés de la nouvelle loi UMOA visant les institutions mutualistes * La Loi soumet les institutions aux lois actuelles sur les taux usuraires, lesquelles limitent le taux d'intérêt effectif à un niveau qui ne peut dépasser le double du taux d'escompte. * La loi fixe les ratios, lesquels sont destinés à assurer un fonctionnement prudent des opérations et à réduire les risques: - le portefeuille de prêts ne doit pas dépasser le double des dépôts effectués par les membres, - 15 p.100 des excédents annuels d'exploitation doit être alloué à une réserve générale, - les prêts accordés à un membre ne peuvent excéder 10% de la valeur des dépôts effectués par les membres, et - les actifs à court terme doivent à tout moment être égal à au moins 80% du passif exigible à court terme. 75. Cette loi semble impliquer que toutes les institutions de micro-financement devraient être des coopératives de crédit, car il n'existe pas de dispositions portant sur d'autres types d'institutions de micro-financement qui acceptent des dépôts et qui octroient des prêts. Cette approche pourrait, par inadvertance, diminuer l'étendue des institutions reconnues comme étant une source efficace de services financiers pour les pauvres. Les institutions qui ne sont pas des coopératives de crédit, sont donc confrontées au choix désagréable entre s'inscrire sous cette nouvelle loi et être soumises à ses dispositions ou de ne pas être enregistrées et ne pas bénéficier des avantages qui dérivent de la loi. En outre, il semblerait que la même loi (ou une loi similaire ) soit sur le point d'être votée en Afrique Centrale et dans d'autres pays africains, et il est peut être encore temps de se joindre au dialogue qui a lieu dans ces pays sur cette question. 76. Atteindre la pérennitéfinancière. L'effondrement généralisé de la première génération des programmes de micro-financement, suite à la décision des bailleurs de fonds d'orienter leurs fmancements ailleurs, a entraîné un intérêt accru pour la pérennité financière des institutions de micro- financement. L'opinion généralement admise est que ces institutions pourront, à terme, fonctionner sans subventions. Dans ce cas, leurs opérations ne seraient plus mises en péril par le retrait du financement des bailleurs de fonds. La supposition habituelle est que les institutions de micro-financement peuvent finalement devenir entièrement auto-suffisantes d'un point de vue financier, si elles se développent suffisamment pour générer un volume de recettes adéquat, si elles fixent les prix de leurs produits et services de manière correcte, et si elles ont recours à des techniques de prêts et d'épargne qui ont fait leurs preuves. Une opinion largement partagée est que les institutions de micro-financement non seulement peuvent atteindre la pleine pérennité financière entière, mais qu'elles doivent le faire. 77. Les performances des neuf institutions étudiées ici soulèvent des questions sur ces opinions et suppositions couramment acceptées. La première question porte sur la possibilité que certains programmes ne soient jamais en mesure d'atteindre une pérennité financière en raison des coûts élevés inévitables si l'on veut toucher des personnes très pauvres dans des zones difficiles. Dans cette région, ces coûts comprendraient les frais de la prestation de services aux clients qui vivent dans des endroits isolés, peu peuplés et qui n'ont pas d'infrastructure rudimentaire, les coûts encourus lorsque l'on sert des clients très pauvres qui ne sont capables que de faire de très petits dépôts d'épargne et d'absorber de petits prêts; et les coûts de démarrage à partir d'un secteur financier peu développé. On peut donc comprendre qu'une institution micro-financière puisse atteindre un haut niveau d'efficacité et que, nalgré tout, les recettes soient insuffisantes pour couvrir ses coûts. 78. Cette possibilité soulève la question des subventions ayant un but précis, c'est-à-dire celles qui sont principalernent orientées vers la compensation des déficits jugés inéluctables. Un excellent exemple de 62 Portrait d'une sélection d'institutions de micro-financement subventions à but précis provient des Caisses Villageoises du Dogon. Ce programme bancaire villageois sert des personnes très pauvres, en leur offrant des prêts de très petite taille et ceci de manière hautement rentable. Les banques villageoises locales couvrent leurs coûts et certaines en retirent un profit. Cependant, les coûts de l'unité centrale (qui deviendra prochainement minimaliste) ne peuvent pas être couverts par les recettes issues des intérêts perçus sur les prêts (qui sont fixés à 40 p. 100) en raison du montant peu élevé des prêts et à cause de la petite taille de l'ensemble du portefeuille des prêts. Quarante pour cent des coûts de fonctionnement pour l'unité centrale correspondent au prix d'un véhicule tout- terrain, lequel est indispensable pour circuler sur les routes presque inexistantes pour atteindre les banques situées dans des endroits isolés. Il sera quasiment impossible pour ce petit système d'amortir le prix d'achat de 20 000 $US pour cet unique véhicule. N'y a-t-il pas une raison solide pour que les frais occasionnés par ce véhicule soient couverts par des subventions régulières, afin de permettre à l'ensemble du réseau de continuer à octroyer ses services? 79. Un autre point lié à la question d'autosuffisance concerne les incitations envisagées par les bailleurs de fonds qui insistent de plus en plus sur la viabilité financière des institutions de micro-financement ou du moins sur des efforts dans cette direction. D'un point de vue positif, cette pression force les institutions de micro-fmancement à agir comme de véritables institutions financières, c'est-à-dire de porter une attention particulière aux recettes et aux dépenses. Il est clair en effet que de nombreuses institutions de micro-financement sont hautement inefficaces, très coûteuses et qu'il leur manque cette discipline. 80. Mais d'un point de vue négatif, une telle emphase sur le recouvrement des coûts pourrait aussi faire basculer l'équilibre délicat établi entre les objectifs financiers et sociaux. Ce faisant, les institutions étudiées dans ce document pourraient être contraintes d'abandonner les services aux très pauvres et d'abandonner les zones rurales, où l'octroi de services financiers est très coûteux et où il n'y à pas d'autres prestataires de tels services. Cette conséquence d'une approche inflexible, exigeant des institutions de micro-financement qu'elles atteignent à tout prix une viabilité financière, entraînerait un prix élevé en termes de portée. 63 5. IMPLICATIONS Leila M. Webster 1. En résumé, l'objectif de cette étude était d'approfondir nos connaissances dans les secteurs informels de l'Afrique de l'Ouest de manière à permettre à la Banque mondiale d'aider d'avantage les populations à faibles revenus de cette région. La phase I de ce travail a été consacrée à la connaissance la plus complète possible des caractéristiques et contraintes du secteur informel dans douze pays ouest- africains. En phase II, le personnel DSP a sélectionné et évalué neuf institutions de micro-financement, considérées parmi les plus efficaces de la région. A ce stade, les objectifs étaient d'identifier et d'évaluer des institutions susceptibles d'être des partenaires valables pour la Banque mondiale et de mieux comprendre la dynamique des institutions de micro-financement dans cette région, spécialement par rapport aux programmes d'autres régions. 2. La Section A résume les principales découvertes faites au travers des études par pays et dans le cadre des études de leurs institutions. La Section B expose une série d'options pour une intervention de la Banque mondiale. A. Synthèse 3. Les études sur les secteurs informels d'Afrique de l'Ouest ont démontré que les éléments suivants pourraient être parmi les plus importants: - Les secteurs informels en Afrique de l'Ouest sont très vastes et semblent se développer rapidement. Ils contribuent à une portion du PIB allant du tiers à la moitié, et fournissent entre un tiers et trois-quart des emplois dans la plupart de ces pays. - La plus grande partie de l'activité du secteur informel est rurale et donc associée à l'agriculture. La migration massive vers les villes a entraîné une croissance plus rapide des secteurs informels urbains. • Les femmes, surtout les très pauvres, sont des membres importants dans tous les secteurs informels. * Les contraintes essentielles incluent: des marchés saturés/stagnants, un manque d'accès aux services de crédit et d'épargne, de faibles qualifications techniques, une information inadéquate et une infrastructure peu développée. * En ce qui concerne l'épargne et le crédit, les entrepreneurs à faibles revenus dépendent essentiellement de la famille, des amis, des prêteurs et des créanciers commerciaux mais, également des esusus et des tontines. Peu de personnes ont accès à des services financiers offerts à la fois par des ONG (alimentés grâce aux bailleurs de fonds) et par des coopératives de crédit. Aucun de ces microentrepreneurs pratiquement n'entre en contact avec les banques. * Les programmes d'aide aux microentreprises sont répartis de manière inégale à travers la région: on en compte un nombre important dans certains pays et très peu dans d'autres. ls varient depuis des programmes très petits et très coûteux jusqu'à des institutions assez grandes et efficaces. 65 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest 4. Les études menées sur neuf institutions de micro-financement ont fourni une pléiade d' informations relative aux forces et aux faiblesses communes aux programmes de micro-financement en Afrique de l'Ouest. Les principaux points forts sont liés à la notion de portée. Le nombre de membres/clients est important et la plupart des sept programmes offrant des services d'épargne touche un assez grand nombre d'épargnants. L'augmentation du nombre d'emprunteurs a été rapide mais, en termes absolus, la taille des services de crédit reste très limitée dans la majorité des cas, moins de 10 000 emprunteurs. Quant à la question de l'amplitude de la portée, ces programmes servent certaines des populations les plus inaccessibles au monde. Les clients sont très pauvres et la plupart vivent dans des endroits isolés et ruraux où l'infrastructure de base est élémentaire. La plus grande partie de la clientèle dans ces programmes se compose de femmes. 5. Les services d'épargne et de crédit sont généralement de haute qualité. A quelques exceptions près, les épargnants sont en mesure d'accéder à leurs comptes librement et la plupart des programmes offrent au moins un intérêt minimal. Les emprunteurs peuvent obtenir des petits prêts en recourant à des procédures simples. Les exigences requises par les prêts fondés sur la réputation du demandeur et par le nantissement sont bien adaptées aux conditions locales. De plus, les conditions des prêts respectent les besoins et les capacités des clients. 6. Les indicateurs de la pérennité financière de ces institutions, c'est-à-dire le rapport entre les recettes et les dépenses soulignent une grande variété de prestations. En moyenne, les recettes couvrent 30 à 40 p. 100 des dépenses; une seule institution enregistre des profits. On peut augmenter les recettes en faisant plus de prêts ou en imposant des taux d'intérêts plus élevés. Dans la plupart des cas, les institutions sont dans l'incapacité de faire plus de prêts en raison d'une pénurie de capital disponible (l'épargne ne suffit pas et la plus grande partie de celle-ci est constituée de dépôts à vue). Il est peu probable que les institutions procèdent à une hausse considérable des taux d'intérêts, puisque d'une part la majorité des institutions exigent déjà plus de 30 p. 100 par an et de l'autre, si la nouvelle loi entre en vigueur telle qu'elle a été rédigée, un plafond beaucoup plus bas sera fixé en matière de taux d'intérêts. Les coûts peuvent être abaissés en réduisant l'inefficacité des institutions (en particulier les coûts administratifs); les coûts occasionnés par chaque opération de prêt peuvent être réduits en augmentant l'échelle des opérations (ce qui nous ramène à la question de l'insuffisance de capital). 7. En somme, les institutions de micro-financement étudiées ici offrent des services financiers indispensables aux plus pauvres. En termes de portée, elles s'alignent sur des institutions parmi les plus efficaces au monde. Les niveaux de pérennité financière sont inférieurs à ceux atteints par les meilleurs programmes au monde. Cependant, les données disponibles en termes de tendances révèlent que la plupart des institutions devraient s'améliorer sur ces deux points dans les prochaines années, lorsque la croissance se sera ralentie et que les opérations seront devenues plus rationalisées. 8. Plusieurs problèmes importants ressortent de ces études de cas. Premièrement, elles soulèvent la possibilité que les coûts incorporés inévitables pour toucher des populations très pauvres dans des zones isolées et rurales de ces régions, excéderont toujours d'éventuelles recettes, et fue des subventions seront toujours nécessaires pour compenser le déficit si l'institution doit continuer à fonctionner. Ceci peut remettre en question l'hypothèse actuelle qui veut que toutes les institutions de micro-financement peuvent, à terme, atteindre un équilibre financier, mais cela n'implique en aucun cas que les institutions micro-financières examinées dans cette étude ne doivent pas entreprendre tous les efforts possibles pour évoluer vers un recouvrement total de leurs coûts. 66 ImpHcations 9. Cette possibilité amène également les gouvernements et les bailleurs de fonds à se pencher attentivement sur l'usage fait des subventions. Dans un tel contexte la question de leur impact devient essentielle. Comme il a été mentionné ci-dessus, un petit nombre d'études ont été accomplies sur l'impact que suscite toute participation aux programmes de micro-financement sur des ménages pauvres. Elles ont toutes démontré que cet impact était significatif sur le bien-être de la famille. Il est un fait certain que les services de crédit et d'épargne augmentent et stabilisent les revenus des pauvres. Une question plus importante encore est de comprendre comment ces bénéfices sont comparables à ceux qui résultent d'autres types d'interventions, particulièrement dans des situations où les subventions continues sont remises en cause. On pourrait également se poser la question de savoir quel programme a un impact plus important à long terme sur le bien-être familial: les avantages monétaires dans le but d'envoyer les filles à l'école ou un véhicule tous-terrains qui permettra à un système bancaire villageois de continuer à fonctionner? Où les gouvernements et les bailleurs de fonds devraient -ils investir pour récolter le plus de bénéfices? 10. Un travail empirique limité a été effectué sur cette question. Cependant, la doctrine actuelle dicte qu'augmenter les revenus est la voie la plus directe pour améliorer le bien-être des pauvres et que la prestation de services de crédit et d'épargne est un moyen relativement direct et rentable permettant d'augmenter les revenus. L'hypothèse sous-jacente est que les pauvres sont capables de choisir quand il est question d'améliorer leur bien-être, une fois qu'ils disposent des revenus leur permettant de payer ces services. En fait, les études d'impact disponibles indiquent que cette hypothèse est exacte. La situation d'un participant quant à son alimentation, sa formation et son logement s'améliorent parallèlement à toute augmentation de revenus associée à l'utilisation de services d'épargne et de crédit. Cette approche confere aux participants les pleins pouvoirs car cela leur donne la possibilité de choisir la manière dont ils vont améliorer leur qualité de vie. De plus, elle est respectueuse car elle implique un contrat entre deux parties plutôt qu'un don charitable et elle est efficace dans la mesure où les choix concernant le bien-être se fondent désormais sur la demande plutôt que l'offre. 11. Deuxièmement, ces études de cas soulèvent le problème du rôle des bailleurs de fonds dans le maintien de la croissance des microentreprises. Deux questions se posent. Premièrement, où faut-il placer la limite entre les subventions de démarrage et les subventions de fonctionnement? Les équipes sur le terrain ont été surprises de constater que les coûts occasionnés par les expatriés n'étaient pas inclus dans la comptabilité des institutions évaluées. Cela a engendré de longues discussions entre les directeurs de programme et les bailleurs de fonds quant à la manière dont il fallait tenir compte des frais engendrés par les expatriés. Les directeurs de programme ne pensaient pas qu'il fallait inclure ces frais parmi les coûts de fonctionnement, essentiellement peut-être parce qu'ils étaient généralement payés directement par les bailleurs de fonds et qu'ils ne provenaient pas directement du budget des directeurs. Les donateurs quant à eux, ne considéraient pas les frais d'expatriés comme étant des coûts de fonctionnement, mais plutôt comme des frais d'investissement qui devaient être comptabilisés séparément. Les équipes de la Banque sur le terrain jugeaient pour leur part que les frais occasionnés par les expatriés devaient être inclus dans les coûts de fonctionnement mais tout en étant placés dans une catégorie budgétaire intitulée «développement institutionnel ». L'argument en faveur de la position de la Banque était que ces coûts ne sont pas des sommes versées une seule fois au départ, mais des frais continus qui doivent être pris en compte lorsque l'on effectue une évaluation de pérennité financière. Ce débat plutôt pratique a des conséquences d'un point de vue des concepts. 12. Une deuxième question connexe demande à quel titre et pour combien de temps les expatriés devraient gérer les institutions de micro-financement en Afrique. Comme il a été souligné, les expatriés ont quitté ou sont sur le point de partir dans deux des neuf institutions, ils ont une influence limitée dans trois institutions et sont clairement à la tête de quatre institutions. Les expatriés perçus comme flexibles ont délégué une grande partie du pouvoir de décision aux africains mais ceux qui ont conservé des postes 67 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest de gestion semblent avoir des fonctions permanentes. Même dans les cas où ils ne travaillent qu'en tant que conseillers, il n'est pas évident que ces emplois qui coûtent très cher ont une durée délimitée, ni qu'on essaie de transférer des compétences aux personnes du pays. Cette dépendance assez importante et continue envers les expatriés semble entraver l'objectif d'un niveau élevé de pérennité institutionnelle et financière. B. Implications pour la Banque Mondiale 13. Une bonne connaissance de la dynamique et des contraintes auxquelles doivent faire face les secteurs informels en Afrique de l'Ouest ainsi qu'une plus grande compréhension des problèmes auxquels sont confrontées les institutions de micro-financement qui les servent sont cruciales pour l'élaboration de stratégies qui permettront à la Banque mondiale d'offrir son aide. D'après les informations et les aperçus qui sont repris dans cette étude, il semble que la Banque mondiale puisse jouer un rôle important dans quatre domaines: (i) au sein de la Banque mondiale elle-même, (ii) avec les institutions de micro-financement, (iii) avec les gouvernements de pays clients et (iv) avec les autres bailleurs de fonds. 14. Au sein de la Banque. Premièrement, il est nécessaire de procéder à une modification des idées. La prestation de services financiers à de petits emprunteurs s'est révélée être très efficace dans l'augmentation et la stabilisation des revenus des pauvres. Cette expérience s'est traduite, à l'intérieur de la Banque mondiale, par des déclarations stipulant que les services de crédit et d'épargne aux pauvres devraient accompagner les prêts octroyés pour réduire la pauvreté, qui sont généralement suivis de services de sécurité sociale, qui demeurent très éloignés de la finance. 15. Une approche préférable serait de catégoriser les services offerts par les institutions de micro- financement comme des opérations du secteur financier. L'idée sous-jacente est que les systèmes financiers devraient être capables de servir des personnes à faibles revenus, de la même manière qu'elles le font pour des personnes à revenus moyens et élevés. Les institutions de micro-financement ont prouvé qu'elles pouvaient toucher ces couches inférieures et ce faisant, elles font partie intégrante du système financier. Cette modification des idées signifierait que les programmes de micro-financement cadreraient mieux dans le travail du secteur financier, nonobstant le fait qu'ils soient inclue dans la catégorie plus vaste du projet de la Banque mondiale.' 16. Deuxièmement, une plus grande partie du personnel de la Banque mondiale devrait acquérir les compétences nécessaires pour travailler efficacement dans le domaine du micro-financement. Un premier pas serait d'avoir une connaissance de la dynamique et des contraintes des secteurs informels, de se familiariser avec les efforts d'assistance qui ont été réalisés, de comprendre l'optique actuelle sur le terrain et finalement d'acquérir des qualifications en matière de comptabilité pouvant être utilisées pour évaluer les institutions de micro-financement. Troisièmement, les normes minimales de fonctionnement applicables aux intermédiaires devraient aussi être utilisées par l'ensemble des équipes de la Banque mondiale lorsque celles-ci participent à l'assistance aux microentreprises, quel que soit le pays concerné. Lorsqu'un prêt agricole est accordé à des petits fermiers avec des taux d'intérêts subventionnés, toute exigence de taux supérieurs aux taux commerciaux de la part du directeur d'un projet urbain est vaine.2 Quatrièmement, il faudrait parvenir à une meilleure coordination entre les nombreuses divisions t Voir Webster, Riopelle et Chidzero, 1994 pour une discussion complète de cette question et pour un aperçu général du travail actuel de la Banque dans le domaine du développement des microentreprises. 2 Beaucoup de travail s'effectue actuellement pour relever et uniformiser des normes applicables aux institutions de micro- financement qui peuvent être utilisées par la Banque et les autres donateurs. Celles-ci peuvent désormais être diffusées. 68 Implications fonctionnelles de la Banque mondiale actives dans le domaine de l'assistance aux microentreprises. Il s'agit notamment des ressources humaines, de la finance et de l'industrie, de l'agriculture, de l'urbanisme et de l'infrastructure. 17. Aide aux institutions de micro-financement. Le travail de la Banque mondiale sur les institutions de micro-financement devrait se concentrer sur l'aide qu'elle peut leur apporter, pour que celles-ci étendent leur portée et qu'elles évoluent plus rapidement vers une autosuffisance financière. Les choix suivants apparaissent lorsque les possibilités sont réduites à celles qui répondent à la fois aux besoins de la plupart des institutions et aux capacités de la Banque. * L'apport de capital. Comme c'était le cas avec les institutions qui ont été analysées ici, les portefeuilles de prêts trop petits minent sérieusement l'efficacité et la pérennité financière. La plupart des institutions étudiées ici réduisaient constamment les fonds d'emprunts et la demande était loin d'être satisfaite. Lorsque le problème est le manque de capital, l'objectif de la Banque mondiale devrait être d'élaborer des moyens qui permettent de multiplier les ressources financières. A long terme, la majorité des institutions de micro-financement qui atteignent une échelle importante et un haut niveau de pérennité financière, devraient être rattachées au secteur financier formel. A ce stade, la Banque mondiale devrait oeuvrer pour consolider les liens entre les institutions de micro-financement et les banques. Ceci pourrait entraîner une capitalisation de ces institutions, ce qui leur permettrait d'obtenir des fonds des banques locales. De plus, cela pourrait également impliquer l'octroi de lignes de crédit aux institutions de micro-financement par le biais d'un accroissement du pourcentage de fonds provenant de banques. Par exemple, 60 p. 100 dans un premier temps, 80 p. 100 dans un deuxième temps etc. De telles lignes de crédit seraient reprêtées à des institutions de micro- financement considérées comme solvables. t La formation. La plupart des programmes examinés ici ont investi des ressources considérables dans la formation du personnel mais les approches, les programmes de cours et leur qualité sont très variables. Au lieu des programmes typiques d'assistance technique dans lesquels des experts expatriés sont affectés à certaines institutions spécifiques ou dans lesquels le personnel est envoyé à l'étranger pour recevoir une formation, la Banque pourrait envisager de donner son appui à la création d'un centre régional pour la région ouest-africaine. Un tel centre pourrait satisfaire les besoins de formation du personnel d'institutions de micro- financement à tous les niveaux, de l'agent de terrain au directeur. De nombreux bénéfices découleraient d'une approche régionale. Il s'agirait principalement de l'octroi de services de formation standardisés et de haute qualité qui, avec le temps, élèveraient le niveau des normes régionales, et de la mise en place d'une voie qui permettait l'afflux d'informations externes à la région. Si un tel centre pouvait être créé à un prix raisonnable, la demande pour ses services serait probablement énorme. * La mise en place de systèmes de gestion de I'information(MIS) efficaces. Comme il a été constaté, les institutions étudiées ici étaient expertes dans la récolte de données, mais certaines avaient des difficultés à consolider les données locales et surtout, elles éprouvaient des difficultés à interpréter et à utiliser celles-ci pour des actions et des plans de redressement. Les directeurs ont besoin d'aide pour élaborer des systèmes de comptabilité pratiques et utiles. Des ordinateurs, des logiciels ainsi que des conseils techniques sont également nécessaires. Il existe plusieurs logiciels mis au point pour être utilisés par les institutions de micro-financement, mais leurs points forts respectifs ne sont pas clairement compris. 69 Le secteur informel et les institutions de micro-finançement en Afrique de l'Ouest 18. Aider les gouvernements. Une première étape à envisager devrait être l'éducation. Les visites sur le terrain corroborent le fait que peu de fonctionnaires perçoivent l'efficacité du développement des microentreprises comme une stratégie dont le but est de soulager les pauvres. Un nombre moins important encore disposent d'informations à jour sur les manières optimales de fournir des services financiers. La mise sur pied par la Banque mondiale d'une série de séminaires dans plusieurs pays pourrait être une approche assez facile et peu coûteuse à ce problème. Les séminaires seraient donnés par des experts dans ce domaine. Les participants comprendraient les fonctionnaires ainsi que les directeurs de programmes de micro-crédits locaux. Il existe une expérience suffisante et un volume d'information suffisamment important sur ce sujet pour que l'élaboration d'un tel séminaire ne présente pas de difficultés. 19. La Banque peut aussi aider les gouvernements à élaborer leurs réglementations bancaires de manière à inclure les institutions financières et les adapter à celles-ci, ces institutions comprenant aussi celles qui servent les pauvres. La nouvelle loi qui existe dans la plupart des pays en Afrique de l'Ouest et qui concerne des institutions ayant la forme de coopératives de crédit, contient plusieurs dispositions qui ne contribuent pas à la croissance des institutions de micro-financement. Il aurait dû y avoir plus de participation de la Banque dans l'élaboration de cette loi. D'autres recherches sont nécessaires afin d'identifier d'autres règlements qui entravent le développement et le fonctionnement efficace des institutions de micro-financement. 20. La Coordination entre les bailleurs de fonds. Tout travail plus efficace avec les bailleurs de fonds devrait s' attacher à l'amélioration de la coordination, en particulier entre ceux qui oeuvrent dans les pays. Le travail de terrain limité qui a été accompli au cours de la présente recherche a révélé de nombreuses occasions où les bailleurs de fonds semblaient répéter les mêmes services et entraver leurs programmes respectifs, en raison d'une mauvaise coordination plutôt que de décisions délibérées. L'existence de deux comités de bailleurs de fonds, le Comité des Agences de Donateurs pour le Développement de Petites Entreprises( Comittee of Donor Agencies for Small Entreprise Development) et le Groupe de Travail sur le Développement du Secteur Financier ( Working Group on Financial Sector Development) offrent une occasion où les bailleurs de fonds peuvent se rencontrer et échanger des informations. La Banque sert de Secrétariat pour ces deux Comités et il semble que de plus grands efforts pourraient être entrepris pour réaliser une meilleure coordination entre les bailleurs de fonds.3 Le processus actuel, qui vise à instaurer des normes communes pour évaluer les institutions de micro-financement, constitue un grand pas dans cette direction. Si ces normes sont acceptées par tous les bailleurs de fonds et qu'elles sont complètement appliquées dans les programmes par pays, des progrès énormes auront été accomplis. 3 Un autre moyen de réaliser une coordination parrnis les donateurs est le Groupe Consultatif d'Aide aux plus Pauvres (CGAP). En raison du souhait des bailleurs de fonds de répondre à la pauvreté par le micro-financement, le Secrétariat du CGAP est situé au sein de la Banque mondiale. 70 Il. ETUDES PAR PAYS DES SECTEURS INFORMELS 71 4- 1 & _ ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~MAURITANIA! BU RKI NA FASO M A L I .r 49 CAPITALE D'ETAT 1- IGER ' MAI r ' -~--RIVIERES ozi_ ~\ -a 6À f5 0 CAPITALES PROVINCIALES ' OUDALAN | GUINEA o NN U*~LMITES DES PROVINCES f + Grm > iCÔTE jGHANA Io ' e --FRONTIERES INTERNATIONALES .~ I 50UM , < D'IVOIRE o YATEtNGA SENO -rtza M~~~~~~~~~~~~~~~~~i A~ L IJ w ç r ^ / 4 X ' NAOURUHYOUko 08own S < xt , ,,~~~OSS ZiO X\r, Xt!0 n { } sÉ\ i rtév & <, ! s wrDbcl eg- d' n » ~ ~~~~~~~~~~~~~~~ ~ ~~~~~~~~~~~ CÔT D'VO UJ M A TAP At) OO _ >n k / 2- t t t ) '\ r M~~~~~~~~~~~~~~~Z 4 6. LE BURKINA FASO' Ousa Sananikone I. TOILE DE FOND 1. Situé au coeur même de l'Afrique de l'Ouest, le Burkina Faso est un pays sans accès à la mer couvrant 275 000 kilomètres carrés. Avec ses 9 millions d'habitants, il constitue un des pays les plus peuplés d'Afrique. Plus de 85 p. 100 de la population vit dans des régions rurales, surtout dans le centre et l'est du pays. En 1992, la population des deux principaux centres urbains, Ouagadougou et Bobo Dioulasso, a augmenté de 10 p. 100 par rapport à un taux de croissance démographique d'ensemble de 2,7 p. 100. 2. Avec un revenu par habitant inférieur à 300 $US, le Burkina Faso est un des pays les plus pauvres au monde. Les indicateurs sociaux de base se situent parmi les plus mauvais de toute l'Afrique sub- saharienne: l'espérance de vie est de 48 ans, le taux de mortalité infantile s'élève à 133 pour 1 000 naissances, 46 p. 100 des enfants souffrent de malnutrition, et 82 p. 100 de la population (dont 91 p. 100 des femmes) est illettrée. En outre, le taux de scolarisation au primaire (36 % des enfants d'âge scolaire) et au secondaire (7 % des enfants d'âge scolaire) est beaucoup plus bas que dans la plupart de l'Afrique sub-saharienne.2 3. En 1992, l'agriculture et les services étaient les secteurs dominants de l'économie et représentaient respectivement 44 et 36 p. 100 du PIB. Le secteur industriel structuré a contribué à 20 p. 100 du PIB mais n'emploie que 5 p. 100 de la population active. Les revenus d'exportation du Burkina Faso provenaient principalement des produits agricoles et des minéraux; le coton brut, le bétail, le cuir, les peaux et l'or représentaient 88 p. 100 de la valeur totale des exportations. 4. La performance économique du Burkina Faso est limitée par un certain nombre de contraintes: une forte croissance démographique, des problèmes d'environnement et socio-économiques, la dépendance envers une agriculture pluviale et une vulnérabilité par rapport à la sécheresse. S'y ajoutent une infrastructure matérielle inadéquate et, jusqu'en 1991, un environnement économique fortement réglementé et faussé décourageant les investissements privés et les exportations. 5. Depuis l'adoption du programme d'ajustement structurel en 1991, le gouvernement a mis en oeuvre des politiques ayant pour objet de rétablir une gestion efficace des ressources publiques, de promouvoir la croissance du secteur privé, de redistribuer les dépenses publiques de manière à favoriser les secteurs prioritaires que sont la santé et l'éducation primaire. Parmi les mesures importantes prises par le gouvernement, on compte la libéralisation des prix, la réduction des restrictions sur les importations, l'élimination des taxes à l'exportation et la réforme du secteur bancaire. Malgré certains retards dans la mise en oeuvre des réformes structurelles, le programme d'ajustement suit plus ou moins ce qui était prévu et le PIB a augmenté de 4 p. 100 par an depuis 1992. La dévaluation du franc CFA en janvier 1994 a donné un nouvel élan à l'accélération des restructurations économiques et des réformes de politiques. En même temps, l'amélioration de la compétitivité a offert de nouvelles possibilités pour la croissance. 1 Ce chapitre a été rédigé en mai 1994 et révisé en février 1995 suite aux visites effectuées sur le terrain. 2 Banque mondiale, 1994, p. 52-53. 73 Le secteur informel et les Inudtutlons de micro-financement en Afrique de l'Ouest IH. LE SECTEUR INFORMEL A. Principales caractéristiques 6. La part du PIB et de l'emploi. Selon les statistiques officielles, le secteur informel représentait 22 p. 100 de la main-d'oeuvre et 32 p. 100 du PIB en 1992.3 En termes de contribution à la production, on estime qu'il représente 65 p. 100 du secteur secondaire et 58 p. 100 du secteur tertiaire. Entre 1986 et 1992, le secteur informel s'est développé à un taux annuel moyen de 2,5 p. 100 dans le secteur secondaire et de 5 p. 100 dans le secteur tertiaire.4 Les femmes constituent près de deux-tiers de la main-d'oeuvre du secteur informel. 7. Facteurs d'approvisionnement. Le secteur informel joue un rôle important au Burkina Faso en ce sens qu'il réduit le chômage et allège la pauvreté en absorbant la main-d'oeuvre excédentaire avec des salaires minimaux. Sa croissance est surtout visible dans les grandes zones urbaines. A Ouagadougou, il représente plus de 86 p. 100 de l'emploi rémunéré.5 La croissance du secteur informel urbain peut être attribuée en grande partie à la migration rurale qui amène près de 11 000 personnes à Ouagadougou chaque année. En outre, des milliers d'étudiants de l'enseignement secondaire et universitaire sont diplômés chaque année, aggravant ainsi un taux de chômage déjà élevé. Etant donné qu'on estime que le secteur structuré ne crée que 1 000 emplois par an seulement, le secteur informel représente un moyen d'existence important pour les nouveaux venus sur le marché de l'emploi. 8. Facteurs liés à la demande. La plupart des entreprises du secteur informel produisent des biens de consommation et des services simples, bon marché et qui pourvoient aux besoins des groupes de personnes à faibles revenus dans les villes et dans les régions rurales. Les denrées alimentaires de base, par exemple, sont principalement distribuées par un réseau de petits commerçants du secteur informel. A l'inverse de ce qui se passe dans certains pays d'Asie où il existe des accords fréquents de sous- traitance entre les grandes firmes formelles et les petites entreprises du secteur informel, de tels accords sont rares au Burkina Faso. En ce sens, le secteur informel au Burkina Faso est semblable aux secteurs informels de nombreux pays de l'Afrique sub-saharienne. 9. Structure des entreprises. La majorité des microentreprises du secteur informel au Burkina Faso emploient moins de cinq travailleurs et la plupart des entrepreneurs sont des travailleurs indépendants. La durée moyenne de survie d'une microentreprise est de quatre ans. A l'exception de un ou deux sous- secteurs, les liens entre les firmes ne semblent pas être une caractéristique importante du secteur informel. Néanmoins, certaines activités ont tendance à se regrouper en une sorte de collaboration informelle. Il est très fréquent, par exemple, qu'un commerce de réparations de motocyclettes s'implante devant un magasin qui vend des pièces détachées. De même, il n'est pas rare qu'un café traditionnel attire des commerces liés à l'alimentation.6 10. Les compétences des entrepreneurs. Les compétences nécessaires au sein du secteur informel sont invariablement acquises au sein du secteur lui-même. Selon une étude menée en 1990 par l'Office National pour la Promotion de l'Emploi (ONPE), 82 p. 100 des entrepreneurs du secteur informel ont 3 "Joumées Nationales de Réflexion sur le Secteur Informel", 1993, p. 82. 4 Idrissa Ouédraogo et Jacques Ouédraogo, "Etude sur le Secteur Informel du Burkina Faso", Ouagadougou, septembre, 1994. 5 "Joumées Nationales de Réflexion sur le Secteur Informel", op. cit. 6 William Grant, 1991, p. 9. 74 Burkina Faso appris leur métier par le biais de l'apprentissage, habituellement avec des membres de leur famille. L'apprentissage est fréquent pour des professions à prédominance masculine, comme le métier de tailleur, la tapisserie, la menuiserie ou le travail du cuivre et du bronze.7 Une étude réalisée en 1986 et portant sur les entrepreneurs (hommes et femmes) de Ouagadougou a révélé que seuls 8 p. 100 d'entre eux avaient bénéficié d'une formnation professionnelle autre que l'apprentissage, 30 p. 100 avaient suivi l'enseignement primaire (la plupart sans obtenir leur diplôme) et 9 p. 100 seulement avaient appris à lire et écrire.8 11. Les salaires. Les études au niveau national effectuées par l'ONPE ont indiqué que les entreprises du secteur informel emploient généralement trois catégories de travailleurs: des salariés, des apprentis et des membres de la famille. Les apprentis ne sont pas rémunérés mais sont nourris et reçoivent parfois une faible allocation pour leur travail. Une étude récente du secteur informel a démontré que la majorité des apprentis sont des membres de la famille et que les apprentis non rémunérés constituent près de 70 p. 100 des travailleurs des microentreprises. Cette constatation doit être appréciée dans un contexte social et économique plus large: même si les membres d'une famille ne sont pas payés, leur offrir un travail est considéré comme prendre soin de sa famille. Le petit nombre de propriétaires d'entreprises qui paient leurs travailleurs, offrent de manière générale des salaires bas et parfois seulement lorsqu'un client a passé une commande.9 Dans les sous-secteurs où dominent des travailleurs temporaires, comme la construction, la fonderie et les services, le paiement se fait quotidiennement ou sur une base hebdomadaire. 10 12. Principales activités. Les activités les plus courantes du secteur informel au Burkina Faso se rapportent à la production, aux services (en particulier la construction), la préparation et la vente de nourriture et le petit négoce. Au cours de ces dernières années, le nombre d'opérateurs dans des activités telles que la fonte de l'aluminium et la menuiserie métallique a augmenté. Les activités de services comme la restauration et la réparation de bicyclettes se sont également développées. 13. La participation desfemmes. Les femmes constituent les deux-tiers de la main-d'oeuvre du secteur informel. Cependant, comme la plupart des sous-secteurs font une différenciation importante entre hommes et femmes, les femmes se voient contraintes de travailler dans seulement quelques activités. Parce qu'il est plus aisé pour des femmes d'intégrer des activités économiques demandant un faible investissement et l'utilisation de compétences déjà acquises, les femmes dominent les activités suivantes du secteur informel: la préparation de nourriture et de la bière de sorgho (dolo), la fabrication de paniers, la coiffure, les cosmétiques et la confection de vêtements (voir encadré 6.1 portant sur les activités qui se différencient en fonction du sexe du travailleur). Ces activités sont suffisamment flexibles pour être faites au foyer et peuvent être combinées avec les responsabilités liées à l'éducation des enfants et à d'autres tâches ménagères. Les activités des femmes dans le secteur informel débouchent rarement sur un véritable emploi dans le secteur structuré. D'une manière générale, les femmes entrepreneures du secteur informel reçoivent les salaires les plus bas et elles disposent rarement du capital nécessaire pour développer leur activité. 7 Les entrevues menées avec les apprentis dans l'atelier du bronze du Centre de Formation des Artisans et avec les propriétaires des magasins d'artisanat en bronze, ont démontré que les artisans du bronze apprenaient d'abord les techniques nécessaires à la maison. Cet apprentissage se faisait plus spécialement avec des membres de leur famille, souvent des pères, oncles ou frères aînés. 8 Meine Pieter Van Dijk, 1986, p. 67. 9 Banque mondiale, 1989, p. 35. 10 Ibid, p. 35. 75 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest B. Principales contraintes 14. Accès limité au capital. En raison de l'absence de garanties et de leur petite taille, les rnicroentreprises n'ont souvent pas accès au crédit des institutions financières formelles. Il ressort d'une étude récente sur les entreprises du secteur informel que 97 p. 100 des entrepreneurs se plaignaient de n'avoir reçu aucun prêt bancaire. La grande majorité des entreprises financent elles-mêmes leur mise en route en ayant recours à des économies personnelles ou à des prêts consentis par la famille ou les amis, ce qui veut dire de très petits investissements. La contrainte essentielle pour les microentreprises n'est pas l'absence du capital de départ mais un accès insuffisant aux fonds de roulement. Des études menées sur le secteur informel à Ouagadougou indiquent que deux-tiers des artisans ont dû interrompre leur travail à un moment ou à un autre pour manque de fonds de roulement. A cet égard, le manque de fonds de roulement condamne en fait les microentreprises à un cycle de faible productivité et de revenus faibles et incertains. 15. Les impôts. Contrairement à l'image de fraudeurs qui leur est donnée, la plupart des entreprises du secteur informel paient en réalité des impôts. En 1993, le gouvernement a instauré un nouveau régime fiscal pour le secteur informel beaucoup moins pénalisant que les réglementations précédentes. La Contribution du Secteur Informel (CSI) regroupe tous les impôts dus par le secteur informel à l'exception des impôts municipaux et des impôts sur les salaires. Avant la réforme fiscale de 1993, les principaux Encadré 6.1: Activités du secteur informel Féminines La préparation et la vente de bière de sorgho, la production et la vente de beignets, la préparation et la vente d'autres produits alimentaires. Masculines La réparation de véhicules et de motocyclettes, la construction, les réparations électriques, le tapissage de meubles, la menuiserie, le transport, les ventes de café et de thé, les activités de forgeron (y compris les meubles métalliques), la plomberie, la réparation de montres, la photographie, la minoterie, le commerce de viande, les cireurs de chaussures. Mixtes mais principalement masculines Tailleurs, personnel domestique, la lessive, la réparation de chaussures et la tannerie, le commerce d'étoffes et de vêtements usagés, l'artisanat. Mixtes mais principalement féminines La coiffure, le commerce de fruits et légumes, le service dans des hôtels et restaurants, la filature, la teinture, la confection de paniers, le tissage, le commerce d'arachides. Source: William Grant, Burkina Faso Microenterprise Sector Assessment and Strategv. Vol.l. Main Report, Gemini Technical Report n° 18, 1991. impôts payés par le secteur informel étaient la patente, une taxe sur les entreprises sédentaires, et une taxe additionnelle pour les entreprises non-sédentaires. La patente se compose de deux impôts séparés: un impôt fixe fondé sur les bénéfices de l'entreprise et un impôt flexible qui dépend de la valeur de l'emplacement. Comme la patente était partiellement liée à la valeur de l'emplacement de l'entreprise, les entrepreneurs hésitaient souvent à faire des améliorations nouvelles et visibles au lieu de travail qui pourraient entraîner une patente plus élevée.' 1 Sous le régime du CSI, l'impôt principal sur les entreprises Idrissa Ouédraogo et Jacques Ouédraogo, "Etude sur le Secteur Informel au Burkina Faso", op.cit., p. 22. 76 Burkina Faso informelles n'est plus lié à la valeur de l'emplacement mais aux bénéfices de l'entreprise. Depuis janvier 1994, toute entreprise qui enregistre des bénéfices supérieurs à 15 millions FCFA (30 000 $US) est sujette à des impôts. Comme peu de microentreprises atteignent ce niveau de bénéfices, le CIS n'affecte pas la majorité d'entre elles. Le taux d'impôt moyen imposé au secteur informel est de moins de 3 p. 0.12 16. La concurrence avec d'autres microentreprises. La plus grande menace à laquelle doivent faire face les entrepreneurs du secteur informel vient de la concurrence des autres entrepreneurs au sein du secteur. L'impossibilité d'améliorer la qualité d'un produit et de se placer dans un créneau plus rentable amène de nombreuses microentreprises à se rassembler par activités semblables et par régions géographiques, ce qui entraîne une saturation du marché. 17. Inadéquation des compétences techniques et de marketing. Les compétences techniques insuffisantes et le manque d'accès aux technologies adéquates empêchent les entrepreneurs de fabriquer des produits finis de haute qualité, et les maintiennent dans une production de mauvaise qualité et non- concurrentielle. Même s'il n'est pas nécessaire d'avoir des compétences de gestion pour diriger des microentreprises de manière efficace, l'absence de compétences en marketing, c'est à dire la capacité de choisir les produits et services à fournir et la façon de les commercialiser, limite souvent les profits des entreprises. Interrogés sur la manière de commercialiser leurs produits et services (par exemple, se déplacent-ils dans leur quartier pour faire de la publicité pour leurs produits), de nombreux entrepreneurs manifestent une attitude assez désinvolte, prétendant que le bouche-à-oreille suffira pour leur amener des clients. 18. Le manque d'information. Le manque d'information sur les marchés empêche de nombreux entrepreneurs de devenir plus compétitifs. Ainsi, la propriétaire d'un petit atelier de confection de vêtements à Ouagadougou, a indiqué que son entreprise serait plus compétitive si elle pouvait avoir accès aux derniers catalogues de mode étrangère. Ce faisant, elle pourrait créer des vêtements pour femmes suivant les nouvelles modes et les nouveaux styles. 19. Les programmes de formation inadéquats. La plus grande partie des programmes de formation pour les entrepreneurs du Burkina Faso sont dispensés par des institutions du secteur public ou semi-public et ont tendance à être faibles et incomplets. Ils présentent fréquemment des programmes de cours dépassés, ont recours à un matériel obsolète et mal entretenu et ne sont pas adaptés aux besoins du secteur privé. Peu d'entre eux sont payants et certains comportent des périodes de formation "flexibles", de sorte que la formation peut durer indéfiniment selon que le participant a ou non trouvé un emploi. On peut citer à titre d'exemple les programmes de cours du Centre National de Perfectionnement des Artisans Ruraux (CNPAR), la principale organisation étatique pour la formation des artisans, qui n'ont pas été nis à jour depuis dix ans alors que la demande nationale et les innovations technologiques ont considérabiement évolué. 20. Les obstacles réglementaires au statut légal. Finalement, une contrainte essentielle pesant sur les entreprises du secteur informel du Burkina Faso (au niveau d'un obstacle à leur croissance) pourrait être le coût élevé des formalités nécessaires pour acquérir un statut légal. La bureaucratie excessive, l'absence de normes réglementaires bien défmies et les impôts élevés supportés par les entreprises formelles, pourraient bien dissuader de nombreuses microentreprises de passer au secteur structuré. Selon le type d'entreprise, le processus d'enregistrement et de mise en place d'une entreprise privée peut prendre de six mois à trois ans et les coûts atteindre de 100 000 à 300 000 FCFA en frais divers (dont les frais d' 12 "Etude sur le Secteur Informel au Burkina Faso", p. 22. 77 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest "assouplissement"). Un entrepreneur souhaitant établir une entreprise privée doit: (i) avoir un capital minimal de 2 millions de FCFA pour une SARL et de 10 millions pour une société anonyme, (ii) payer des frais juridiques atteignant près de 10 p. 100 du capital et (iii) payer des droits d'enregistrement et des impôts représentant près de 3 p. 100 du capital. m. LES POLITIQUES ET LES PROGRAMMES POUR LE DEVELOPPEMENT DES MICROENTREPRISES 21. Le Burkina Faso est favorisé par la présence d'un ensemble diversifié d'organisations gouvernementales et non-gouvernementales, plusieurs d'entre elles ayant pour objet de promouvoir le développement des microentreprises. En février 1990, un total de 150 ONG était enregistré auprès du Bureau de Suivi des Organisations Non-Gouvernementales (BSONG), le bureau de contrôle du gouvernement. 22. Suite aux sécheresses qui ont frappé la région du Sahel aux cours des années 1970 et 1980, les activités de secours (comme l'aide alimentaire ou l'assistance médicale) ont dominé les ordres du jour des ONG jusqu'il y a peu. Cependant, au cours des dernières années, de nombreuses ONG se sont concentrées sur la promotion du développement des microentreprises. L'aide des ONG dans ce domaine porte sur les activités génératrices de revenus pour les femmes (la culture des légumes, l'élevage de chèvres et de vaches, le travail artisanal, la transformation d'aliments et le petit commerce), la gestion de petits programmes d'épargne et de prêts, la formation et l'enseignement, et la gestion de programmes de santé et des ressources en eau. Cette section donne un aperçu de certaines organisations et de certains programmes qui offrent une assistance financière et technique aux microentreprises. A. Infrastructure institutionnelle 23. En 1986, reconnaissant l'impact grandissant du secteur informel sur l'économie du Burkina Faso, le gouvernement a formé une Commission Interministérielle sur la Politique de Promotion de l'Artisanat (CIPPA). Cette commission est présidée par la Direction Générale de l'Artisanat (DGA) qui fait partie du Ministère du Développement Economique. Il n'existe pas moins de douze institutions gouvernementales qui ont reçu le mandat de soutenir ou de réglementer les activités du secteur informel. Les institutions clés comprennent les ministères du Plan, du Travail et des Affaires Sociales ainsi que des organisations telles que l'Office National pour la Promotion de l'Emploi (ONPE). En 1992, le gouvernement a désigné le Bureau de Promotion du Secteur Informel au sein du ministère du Travail, comme le bureau de coordination des initiatives gouvernementales touchant au secteur informel. B. Programmes d'aide 24. Le crédit et l'épargne. Comme il a déjà été précisé, les microentreprises n'ont pas accès aux services financiers formels, mais peuvent cependant obtenir du crédit auprès d'un certain nombre de programmes d'épargne et de crédit informels; ces derniers sont pour la plupart financés par des ONG locales ou internationales, par des bailleurs de fonds, des agences gouvernementales ou par une combinaison de ces sources. Ces institutions adoptent habituellement la forme de caisses d'épargne et de crédit (CEC) qui offrent des services bancaires de base dans les villages ou les quartiers urbains. 25. Il existe trois caisses de crédit importantes au Burkina faso: le Réseau des Caisses Populaires du Burkina Faso, le Six "S" et l'Union des Coopératives d'Epargne et Crédit Burkinabé (UCECB). Une mission a visité les deux premières institutions en mai 1994 et en janvier 1995. Une autre mission a effectué une évaluation financière approfondie des réseaux des Caisses Populaires. 78 Burkina Faso 26. Le Réseau des Caisses Populaires est une coopérative d'épargne et de crédit créée en 1972 avec l'aide d'une ONG canadienne, la Société de développement international Desjardins (SDID) et un financement de l'Agence Canadienne de Développement International (ACDI). A l'origine, le projet était destiné à aider les associations villageoises à mobiliser leur épargne dans la région de Bougouriba; les activités de crédit ont été ajoutées par la suite comme un moyen de recycler les fonds d'épargne. Le réseau des Caisses Populaires opère à la fois dans les régions rurales et les zones urbaines et est devenu une des plus grandes coopératives d'épargne et de crédit de l'Afrique de l'Ouest. En février 1995, il comprenait 35 caisses régionales et 64 000 membres, disposait de 2,3 milliards FCFA en épargne (4,9 millions $US) et avait un portefeuille de 600 millions FCFA (1,2 millions de dollars US) de prêts. De 40 à 80 p. 100 des prêts ne sont pas destinés à des activités agricoles, le reste allant à ces activités. Le taux d'intérêt est fixé à 16 p. 100 par an pour toutes les formes de prêts. La taille moyenne des prêts est de 168 000 FCFA (336 dollars US) et le taux de remboursement serait de 95 p. 100. Le réseau des Caisses Populaires octroie des prêts individuels mais également des prêts de groupes. 27. Le six "S" est une grande ONG panafricaine qui fournit une aide au Naam, une coopérative dont la structure se fonde sur les associations rurales traditionnelles du Burkina Faso. Ses objectifs sont de promouvoir le développement rural en procurant du crédit pour des activités génératrices de revenus ainsi qu'une formation dans le domaine de l'agriculture, de la santé et de la nutrition. Un programme d'épargne a été ajouté en 1992. En 1994, le Six "S" comportait 14 agences et 3 000 épargnants à travers le pays, disposait d'une épargne de 50 millions de FCFA (100 000 $US). La taille minimale des prêts est de 5 000 FCFA (10 $US) et la taille maximale est de 15 000 FCFA (30 $US). Le taux d'intérêt est de l'ordre de 32 p. 100 par an. A ce jour, le Six "S" a prêté un montant total de 4 millions de FCFA (8 000 $US) à près de 400 emprunteurs, principalement des femmes. Le taux de remboursement est presque de 100 p. 100. 28. De nombreuses ONG offrent également des services d'épargne et de crédit aux microentreprises. Les prêts sont typiquement de petite taille, de 10 000 à 50 000 FCFA (20 à 100 $US) et n'excèdent habituellement pas un an. Les taux d'intérêts varient de 15 à 25 p.l00 par an et les taux de remboursements sont généralement élevés, approximativement 95 p. 100. Il est fréquent que l'on ait recours à une approche de prêts de groupes. Trois programmes de ONG, remarquables par leur portée, sont étudiés dans cette section. Il s'agit du Fonds d'Appui aux Activités Rémunératrices des Femmes (FAARF), Promotion de Développement Industriel, Artisanal et Agricole (PRODIA) et de Projet de Promotion du Crédit Rural (PPPCR). 79 Le secteur Informel et les Iustitutitons de micro-financement en Afrique de l'Ouest Tableau 6.1: Quelques programmes de crédit et d'épargne pour les microentreprlses du Burkina Faso (à la mi-1994) Programne de Taille min. Taille max. Taille moy. Taux Durée des Nombre de Nombre Taux de crédit et d'épargne du 2ènme prêt du du 2ème prêt d'intérêts prêts prêts d'épargnants remboursement (FCFA) 2ème prêt (FCFA) annuels (%) (FCFA) Fonds d'appui ND 50 000 pour 500 000 19% I an 2 314 préts ND 90% (1991) les prêts pour les individuels Programme de individuels prêts + 1 000 crédit (ler prêt) de groupes personnes par le biais 150 000 de 44 prêts (2ème prêt) collectifs PRODIA 50000 I rnillion 250 000 17% I an 3 000 NI 97% (1991) Programme de crédit PPPCR (1988) 5 000 50 000 24 000 20-25% I an 30 000 ND 98% Progranme de crédit Six 'S" (1992) 5 000 15 000 ND 32% I an 400 3 000 99% programme d'épargne et de crédit Réseau des ND 3 millions 168 000 16% I an ND 50 000 95% Caisses Populaires (1972) Caisses d'épargne et de crédit 29. Créé en 1991, le FAARF est un programme autonome subventionné par le gouvernement grâce à l'appui technique et financier du PNUD. n offre des prêts ainsi qu'une formation en affaires pour les femmes des régions urbaines et rurales. Les prêts sont accordés pour une durée d'un an et ce à un taux d'intérêt annuel de 19 p. 100.13 La plus grande partie des prêts financent l'agro-alimentaire, les industries artisanales et les activités de services telles que des petites boutiques ou des restaurants. En mars 1994, la FAAF avait prêté un montant total de 129 millions de FCFA (258 000 $US), représentant 2 134 prêts individuels et 44 prêts collectifs. La taille moyenne des prêts octroyés aux emprunteurs individuels est approximativement de 500 000 FCFA (1 000 $US). 13 Un montant supplémentaire de 10 p. 100 de la valeur du prêt est inclus dans le remboursement. Ce pourcentage est payé au cours des quatre premiers versements hebdomadaires, puis conservé comme dépôt de garantie et sera restitué à l'emprunteur lorsque son prêt aura été entièrement remboursé. 80 Burkina Faso 30. PRODIA est une ONG mise sur pied en 1991, essentiellement financée par une association caritative allemande. Son but est d'offrir des petits prêts aux particuliers, particulièrement aux femmes. La taille des prêts varie de 50 000 FCFA (100 $US) à 1 million FCFA (2 000 $US). La taille moyenne des prêts octroyés est de 250 000 FCFA (500 $US) et l'intérêt est de 17 p. 100 par an. En 1994, PRODIA avait consenti près de 3 000 prêts, en majeure partie à des femmes. Le taux de remboursement moyen est de 97 p. 100. Il semblerait que la demande de crédit soit très forte, si l'on en croit l'accumulation des demandes de crédits et les longues files de femmes qui attendent de rencontrer les agents de prêts. 31. Le PPPCR a été conçu en 1988 par une institution française de recherche, le Centre International de Recherche Agronomique pour le Développement (CIRAD) dans le but d'octroyer des crédits aux villageois appauvris pendant la sécheresse. Il est financé par la Caisse Française de Développement (CFD) et mis en oeuvre par Sahel Action, une ONG locale dont le but est de promouvoir le développement des femmes rurales. Le projet est composé de quatre unités régionales situées dans les provinces du Yatenga, Tapoa, Ganzourgou et Soum et dessert près de 200 villages. Les activités de prêts se déroulent au niveau des villages et des agents itinérants visitent les villages une fois par semaine pour effectuer de nouveaux prêts et pour recueillir les remboursements. En novembre 1994, le projet avait consenti près de 30 000 prêts dont 13 000 étaient en cours, ce qui représentait un portefeuille de 232,6 millions FCFA (465 200 $US), avec une taille moyenne de prêts de 24 000 FCFA (48 $US). La plupart des prêts sont accordés pour une année à un taux annuel de 20 à 25 p. 100. Le taux de remboursement obtenu est de 98 p. 100 et 95 p. 100 des emprunteurs sont des femmes. 32. Laformation. Les programmes de formation au Burkina Faso, du moins ceux visités à Ouagadougou, semblent moins efficaces que les programmes microfinanciers. Une des institutions clés responsable de la formation des entrepreneurs est la Chambre de Commerce et d'Industrie, laquelle fournit une formation générale en affaires et une formation technique spécialisée. Il semble cependant que peu d'entrepreneurs aient accès à ces services ou qu'ils soient en mesure d'en profiter. Une autre institution importante est le Centre National pour le Perfectionnement des Artisans Ruraux. Celle-ci est centrée sur la formation d'artisans de zones rurales et urbaines aux techniques traditionnelles telles que le travail de forgeron, la menuiserie, le soudage ainsi que le travail du bronze et du cuivre. Etant donné que la plupart de ces activités sont à prédominance masculine, les femmes ont peu d'accès à ces programmes de formation. IV. CONCLUSIONS 33. Finance. L'élément marquant de ce bref aperçu général des programmes de crédit pour les microentreprises est la solidité des programmes actuels d'épargne et de crédit au Burkina Faso. Un certain nombre de programmes, comme le réseau des Caisses Populaires et le PPPCR sont capables d'atteindre un grand nombre de personnes qui ne sont pas habituellement desservies par les institutions financières formelles. Les méthodes utilisées par ces programmes de micro-crédit pour évaluer les candidats, octroyer des crédits et recueillir des remboursements sont simples, efficaces et bien adaptées à l'environnement du pays. A ce stade, aucune n'est proche d'une pérennité financière complète mais au cours de ces dernières années, un grand nombre d'entre elles sont devenues très conscientes du besoin d'améliorer leur efficacité opérationnelle et financière. Certaines ont pris des mesures en ce sens. Elles exigent par exemple, des taux d'intérêts plus élevés, augmentent le nombre de prêts par agent et élaborent un système d'information qui leur permet de suivre les remboursements de prêts plus attentivement. 34. Etant donné le succès relatif de programmes de micro-crédit comme le Réseau des Caisses Populaires, Six "S" et Sahel Action, la Banque mondiale pourrait trouver des moyens de soutenir ces programmes plutôt que d'en créer des nouveaux lorsqu'elle envisage d'offrir son aide aux microentreprises. Vu le fait que de nombreux bailleurs de fonds se font concurrence dans le domaine de 81 Le secteur informel et les institutions de micro-financement en Afrique de l'Ouest l'aide aux travailleurs pauvres en Afrique, il s'avère important de ne pas miner les progrès considérables réalisés dans ces institutions dans la recherche de l'autosuffisance ou du moins d'une plus grande efficacité, ce qui serait lecas si des fonds étaient injectés dans d'autres programmes de micro-crédit moins rentables et qui fondent leurs services sur la notion de charité plutôt que sur une approche commerciale. 35. La formation. Malgré l'existence d'un grand nombre de programmes de formation pour entrepreneurs, aucun des programmes actuels ne semble répondre adéquatement aux besoins des microentrepreneurs. Les programmes de formation devraient être de courte durée, avoir un but précis et actualisés pour refléter les tendances du marché et les progrès technologiques et surtout reposer sur la demande. Des efforts plus importants pourraient être faits pour intégrer les technologies de production nouvelles et plus appropriées au sein des programmes de formation. Il faudrait également faire plus d'efforts pour encourager les liens entre les entreprises, aussi bien au sein du secteur informel qu'à l'extérieur. 82 B Torrr fr I 2 à .` * ........................................................................... ; `t ` .. ï: , , . . ......... ........... ..... .... ... ..... .......... .... o 2 5 5MAURITANI i , ? a B B > ` >` ` »> B 8 #2 '"^ G gi0@``2 @:020lZ2gg`g«`" > ''é MALI gH ` i < ' t '.0 EEGA ; a« oL é «N » N* « 'e 2 « «e i 9 9 5-iUKKIN;A ç> B a@BBB@ .aB' >@aB ' @'B`@BÇ BB éB B B ' 4F AB B.@SON «à @>Bt,al, B 0 BBB ? B B"« -,` BB «, a >, @`VSB @ aB GUN AB BoB BBBa«@ g aaBBa@ Bt. 2BB2BBaB,,. NB" a, CÔTE~~Ç.{B >L>Rai ?~~~~~~~~~~~~ N:s,: =s, _ Mé5, 2s, 7. LE CAP-VERT Ousa Sananikone I. TOILE DE FOND 1. Le Cap-Vert est un petit archipel volcanique composé d'une dizaine d'îles, situé à 650 kilomètres de la côte sénégalaise. La population s'élève à approximativement 400 000 habitants, dont la moitié vit sur l'ile de Santiago. Comme seul un dixième du pays bénéficie d'un sol cultivable et qu'il y règne un climat sec exacerbé par de longs cycles de sécheresse, le Cap-Vert fait face à des défis majeurs dans le domaine de l'environnement et du développement, notamment la pénurie d'eau douce et l'érosion du sol. Confrontés à ces conditions de vie difficiles et à un nombre restreint d'emplois, les Cap-Verdiens ont fréquemment eu recours à l'émigration. Il y a deux fois plus de Cap-Verdiens (750 000) à l'étranger qu'au Cap-Vert et leurs transferts constituent une considérable contribution à l'économie du pays.2 En 1992, le revenu par habitant était de 850 $us. 2. Les indicateurs sociaux au Cap-Vert sont assez impressionnants par rapport à ceux d'autres pays de l'Afrique Noire. En 1990, l'analphabétisme était de 53 p. 100, le taux de scolarisation primaire était de 100 p. 100, la mortalité infantile était faible (56 pour 1 000) et l'espérance de vie était de 67 ans. Ces résultats proviennent en grande partie d'efforts concertés ainsi que de l'octroi de ressources substantielles aux services sociaux de la part du gouvernement, des associations de femmes et des agences d'aide.3 La pénurie d'eau potable demeure toutefois un problème critique. Selon le Programme de Développement des Nations Unies (PNUD), 70 p. 100 de la population n'avait pas accès à l'eau potable en 1990. 3. Le manque de ressources naturelles, les périodes prolongées de sécheresses dévastatrices et le manque de terres cultivables ont limité les possibilités de croissance économique. Les désavantages d'un marché national de petite taille se combinent à l'isolation géographique du Cap-Vert et à l'insuffisance des communications internes. Le chômage a été un défi d'importance majeure pour le gouvernement. En 1990, plus du quart de la population active était sans emploi et seulement 28 p. 100 de la main-d'oeuvre disposait d'un emploi permanent. L'Organisation Internationale du Travail (OIT) estime que 8 000 à 10 000 emplois devraient être créés chaque année jusqu'à l'an 20004 pour atteindre le plein emploi. 4. C'est en grande partie à cause de la pénurie des ressources naturelles que les services et non l'agriculture constituent le principal secteur économique au Cap-Vert. En 1991, le secteur des services représentait 69 p. 100 du PIB et employait près de 40 p. 100 de la population. L'industrie, comprenant surtout des industries légères, les conserveries de poisson et des activités artisanales, représentait 18 p. t Ce document a été rédigé en juin 1994 puis révisé sur la base de nouvelles informations recueuillies lors de missions au Cap-Vert en septembre 1994 et en février 1995. 2 Les Cap-Verdiens ont traditionnellement immigré au Etats-Unis, en Europe et vers le continent africain. On estime que plus de 500 000 Cap-Verdiens résident aux Etats-Unis. Les transferts des émigrants constituaient presque 12 p. 100 du PIB entre 1989 et 1992 et 60 à 70 p. 100 des familles au Cap-Vert reçoivent de l'argent de parents résidant à létranger. Près de 50 p. 100 des transferts vont à des investissements dans des biens durables, 80 p. 100 allant à la construction de maisons.Voir Banque nondiale, 1994b, p. 2. 3 En 1992, les services sociaux représentaient 30 p. 100 du budget du gouvernement. 4 Jean-Claude Woilet, 1992, p. 167. 85 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest 100 du PIB. En raison de la faible production agricole et de l'exploitation inadéquate des ressources de la pêche, le secteur primaire représente seulement 13 p. 100 du PIB. Les revenus d'exportations proviennent traditionnellement de services non facteurs offerts au transport maritime international et plus récemment, provenant du transport aérien.5 L'économie est très dépendante des importations de produits alimentaires, des biens intermédiaires et d'équipements. 5. Après l'indépendance du Cap-Vert en 1975, le développement du secteur privé n'était pas un des soucis majeurs du gouvernement. Une bonne gestion macro-économique renforcée par un afflux important des transferts des émigrés et par l'aide étrangère ont permis au PIB de croître à un rythme régulier de 6 p. 100 par an de 1980 à 1988.6 Cependant, la combinaison d'un interventionnisme excessif du secteur public et de politiques économiques protectionnistes a eu pour résultat un secteur privé sous- développé, une concurrence limitée, un système financier inadéquat et un secteur informel grandissant. 6. Depuis 1991, le gouvernement a progressivement réduit son rôle central dans l'économie et s'est fixé comme priorités absolues, la suppression de la pauvreté et la diminution significative du taux de chômage. Une nouvelle législation concernant les investissements étrangers, les politiques commerciales et la privatisation ont été adoptées afin d'orienter l'économie vers des activités potentiellement compétitives comme les zones franches industrielles, le tourisme, les pêcheries, des services bancaires offshore et le teleporting.7 La stratégie de développement économique actuelle du gouvernement repose sur une promotion continue du secteur privé par le biais d'améliorations dans l'infrastructure économique et sociale. 7. Etant donné que l'état a longuement dominé l'économie du pays, il n'est pas étonnant de constater que le secteur privé structuré du Cap-Vert reste limité et sous-développé. Il s'agit principalement d'entrepreneurs locaux employés dans des petites et moyennes entreprises de commerce, de construction et dans une moindre mesure, de navigation. Les compagnies de pêche dirigent des petites conserveries et des entreprises d'extraction de sel fonctionnent pour l'exportation. Des menuiseries, des boulangeries et des ateliers de réparation approvisionnent les marchés locaux.8 La main-d'oeuvre qualifiée, en particulier dans le domaine de la gestion et du marketing, est peu abondante et l'expérience dans le marketing en vue de l'exportation est pratiquement inexistante.9 5 Banque mondiale, 1993, p. 10. 6 Les transferts, tant publics que privés représentaient plus de 36 p. 100 du PIB au cours de la deuxième moitié des années 1980. Au cours des années 1970, lorsque le Cap-Vert subissait une longue sécheresse, l'aide internationale, en particulier l'aide alimentaire, représentait jusqu'à 60 p. 100 du PIB. Voir Banque mondiale, 1993, p. 15. 7 Banque mondiale, 1994b, p. 3. 8 Banque mondiale, 1985b, p. 3. 9 Banque mondiale, 1993, p. 10. 86 Cap-Vert Il. LE SECTEUR INFORMEL A. Principales caractéristiques 8. La taille et l'étendue du secteur informel. Le secteur informel a connu une prolifération d'entreprises depuis la fin des années 1980, en grande partie en réponse aux possibilités limitées du secteur structuré. De nombreux entrepreneurs du secteur informel sont engagés dans des activités multiples à temps partiel, ce qui augmente la difficulté à estimer la taille du secteur informel. Une étude menée en 1994 par la Coopération autrichienne dans la ville de Santa Cruz, près de Praia, a constaté que près de 2 000 microentreprises employaient un total de 3 000 personnes. Une étude menée en 1992 par l'OIT sur le secteur artisanal estimait qu'approximativement près de 23 000 personnes travaillaient dans des activités artisanales.'°Les statistiques gouvernementales estiment qu'actuellement, 30 à 40 p. 100 de la population active travaille dans des microentreprises. 9. Les activités du secteur informel. Le secteur informel est la force principale du commerce du textile, des chaussures, des produits de la ferme et de la pêche. Une grande variété de produits intemationaux, allant des vêtements à l'équipement audiovisuel, sont échangés dans les grands marchés informels de Sukopira à Praia et Asomada à Santa Catarina. La plupart des produits vendus sur les marchés informels proviennent des pays voisins comme le Sénégal et la Gambie, en grande partie grâce à un transport aérien relativement peu coûteux qui relie le Cap-Vert au continent africain. Comme de nombreux entrepreneurs sénégalais et gambiens importent leurs biens d'Europe de l'Ouest, les Cap-Verdiens augmentent le prix du détail de manière à compenser les marges des deuxième et troisième intermédiaires. 10. Vu la pénurie de matériaux bruts et, en conséquence, l'absence de tradition artisanale, le secteur informel ne comprend qu'un nombre négligeable d'activités productives. Des activités de service courantes incluent les restaurants, les lavoirs, les salons de coiffure, généralement le domaine des femmes, ainsi que la cordonnerie, le transport, l'entretien mécanique et électrique, activités généralement masculines. 11. Caractéristiques des microentreprises. Les rnicroentreprises du Cap-Vert sont en règle générale des entreprises individuelles mais elles peuvent employer jusqu'à cinq personnes. Certaines sont organisées en coopératives, employant jusqu'à 10 travailleurs. Les microentreprises sont caractérisées par des investissements de capitaux initiaux faibles, une relative facilité à démarrer, des activités saisonnières ou à mi-temps, l'utilisation d'outils rudimentaires, une faible qualité des produits et une commercialisation limitée des produits et des services. Contrairement à certains pays du continent africain, de nombreuses microentreprises du Cap-Vert sont enregistrées et paient certains impôts, principalement à la municipalité. C'est surtout le cas de microcommerces en zones urbaines tels que les boulangeries, les taxis, les distilleries de rhum et les salons de coiffure. Les impôts s'élèvent à 20 p. 100 des ventes annuelles déclarées." 12. Formation et des compétences des entrepreneurs. Une étude réalisée en 1988 a démontré que la plupart de microentrepreneurs n'avaient pas terminé leurs études primaires et que beaucoup étaient analphabètes. Néanmoins, la majorité avait plus de dix années d'expérience pratique. 13. La participation desfemmes. Les femmes constituent presque 40 p. 100 de la main-d'oeuvre au Cap- Vert mais il est estimé qu'elles représentent 70 à 90 p. 100 des établissements commerciaux du secteur 10 Jean-Claude Woilet, 1992, p. 116. I Banque mondiale, 1994b, p. 1 1. 87 Le secteur Informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest informel. Les femmes dominent le commerce, où elles travaillent surtout comme marchandes dans les rues. A la différence d'autre pays d'Afrique sub-saharienne, il existe peu d'obstacles ostensibles à la participation des femmes à l'économie. Légalement, les femmes ont le même statut que les hommes en termes de propriété de terres, d'accès au crédit ainsi que pour la propriété et l'exploitation de commerces. En pratique cependant, un certain nombre de contraintes restreignent leur participation à l'économie. Les femmes entrepreneures ont généralement un niveau d'enseignement plus bas que leurs homologues masculins et, de ce fait, elles tendent à percevoir un niveau de revenus plus faible, d'où une moindre épargne à partir de laquelle financer les activités de petit commerce. Lors d'entrevues menées avec des fernmes entrepreneures, les contraintes principales semblaient être le manque d'information sur le marché, l'insuffisance de fonds de roulement et d'investissement, la faiblesse des compétences en gestion, surtout en matière de planification, de comptabilité et de marketing. B. Les contraintes du secteur informel 14. Une étude de la documentation disponible sur les microentreprises du Cap-Vert suggère que les principales contraintes au développement du secteur informel proviennent de l'environnement naturel du pays. Les contraintes sont à la fois techniques et financières et incluent: * Des petits marchés internes: un obstacle majeur au développement des microentreprises au Cap- Vert est la taille limitée du marché national. Ce problème est accentué par l'insuffisance de l'infrastructure de transport et de communications entre les îles. En fait, cette situation confine le marché national à l'île où sont produits les biens et services (à l'exception des produits alimentaires). En conséquence, on fait face à des marchés fortement saturés avec une surcapacité dans des secteurs essentiels comme les vêtements et les chaussures. • La pénurie de matières premières et des politiques d'importations prohibitives. En raison du manque de ressources naturelles, la plupart des activités des microentreprises dépendent fortement de l'importation de matières premières et de biens intermédiaires. Cependant, plusieurs réglementations ont un a priori négatif à l'égard des activités de petites entreprises qui nécessitent beaucoup d'importations. Par exemple, dans le cas de matières importées d'une valeur supérieure à plus de 100 000 CVE (1 260 $US) un entrepreneur doit avoir un capital social d'au moins 5 millions de CVE (63 300 $US ), un niveau d'investissement beaucoup trop élevé pour la majorité des microentrepreneurs.12 * Des stratégies de développement et de marketing faibles: les entrepreneurs du secteur informel ont généralement peu de compétences en matière de développement et de commercialisation de produits. De nombreux produits sont développés en suivant exclusivement la tradition plutôt que les véritables préférences du marché. De plus, de nombreuses microentreprises ont démarré simplement en imitant une activité du voisinage, saturant davantage un marché déjà limité. * Manque d'accès au crédit. Tout comme leurs homologues d'autres pays de l'Afrique sub- saharienne, les microentreprises du Cap-Vert n'ont pas accès aux institutions financières formelles. Mais à l'inverse, les Cap-Verdiens ont peu recours aux institutions d'épargne et de crédit informelles telles que les tontines et les coopératives, qui sont beaucoup moins fréquentes au Cap-Vert. Ce faisant, de nombreuses rmicroentreprises doivent s'autofinancer. Les transferts en provenance des travailleurs émigrés à l'étranger jouent un rôle important dans le financement de projets de petits commerces dans leur pays d'origine. 12 Basé sur le taux de change 79 CVE. = I $US. 88 Cap-Vert 15. Le secteur financier structuré du Cap-Vert est très limité et sert principalement le secteur public. Il est composé de quatre institutions appartenant à l'état: Banco de Cabo Verde (BCV), Caixa Economica de Cabo Verde (CECV), Banco Commercial do Atlantico (BCA) et le nouvel Instituto de Seguros e Providencia Social (ISPS).'3 Etant donné les coûts administratifs et les risques financiers élevés des opérations de prêts de faible montant, aucune de ces institutions ne sert les microentreprises. Depuis février 1995, une nouvelle législation a permis la création de la Caixa de Credito Rural, chargée de foumir des crédits aux microentreprises, surtout aux coopératives de pêche et agricoles. 16. Bien que les microentreprises du Cap-Vert manquent manifestement d'accès à des services financiers, il est difficile de déterminer la demande en matière de micro-crédit. Le fait que les transferts en provenance de l'étranger jouent un rôle important sur l'économie et que les programmes de micro- crédit existants ont octroyé peu de prêts ces trois ou quatre dernières années, semblerait indiquer que la demande pour les petits prêts est limitée. D'un autre côté, le personnel des ONG et des institutions parapubliques qui font du crédit aux microentreprises indiquent que la demande actuelle de crédit dépasse largement les ressources disponibles. III. PROGRAMMES POUR LE DEVELOPPEMENT DES MICROENTREPRISES 17. Comparés avec d'autres pays de l'Afrique sub-saharienne, les quelques programmes d'assistance aux microentreprises en place au Cap-Vert démontrent un manque de portée en termes de clients desservis et du nombre de prêts octroyés, même en dépit de la faible population. La présente section étudie ces programmes d'assistance technique et financière ainsi que la politique du gouvernement en matière de développement des microentreprises. A. Services Financiers 18. Programmes des ONG. Une mission effectuée en septembre 1994 a permis d'identifier cinq institutions offrant des services de crédit aux microentreprises: Instituto National de Cooperativas-Fondo de Apoio as Cooperativas (INC-FAC), Caritas Caboverdiana, CITI-Habitat, Organizaçâo das Mulheres de Cabo Verde (OMCV) et Caixa de Crédito Rural. Parmi celles-ci, une (INC-FAC) a cessé d'octroyer des crédits par manque de fonds et trois conservent des programmes de crédit actifs (Céritas, CITI-Habitant et OMCV). Une seule n'est pas encore opérationnelle (Caixa de Crédito Rural). Le tableau 7.1 présente les conditions en vue de l'octroi de prêts dans ces programmes. 19. L' Instituto Nacional de Cooperativas (INC-FAC). L' INC est une institution gouvernementale conçue dans le but de créer et d'assister les coopératives dans le pays. Au sein de l'INC, le Fondo de Apoio as Cooperativas (FAC) a été créé en tant qu'unité spéciale chargée de l'acheminement des fonds des bailleurs de fonds vers les coopératives. 13 Le CECV a été transformé d'une caisse d'épargne de la poste en une banque commerciale en 1993. Il foumit des crédits à la consommation et au logement ainsi que des prêts aux petites entreprises. La BCV est la banque centrale. La BCA créée en 1993, sert de banque commerciale et de développement. ISPS est une société hypothécaire d'assurance et de sécurité sociale, créée dans le cadre de la réforme du secteur financier et la première joint- venture avec un partenaire étranger. 89 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest Tableau 7.1: Une slection de programmes de crédit aux microentreprises du Cap-Vert Programme de Taux Taille Taux de Nombre % Frais Durée des Statuts/ crédit d'intérêt moyenn remboursement de prets acompte de prêts commentaires annuel des prêts requis prêts INC-CADXA ND ND ND ND ND ND ND Législation DE CREDITO en place mais le programme est RURAL encore non-opérationnel 1994 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ CARITAS 10% 2 700 SUS 80-90% 125 0 0 2 ans Programme procure une Crédit de formation après le prêt Développe- ment agricole 1992-94 i °__ CARITAS 0% 26 $US <80% 600 O O flexible Programme en cours, conçu co progranume une opération charitable pour les nutritionnel familles dans le programme 1992-94 d'urgence de Caritas) . Plusieurs dons ont été donnés. Sans périod stricte de remboursement OMCV 1990- 6% 266-2 000 80-90% 28 O O 16 mois Programme philanthropique 94 $US sans période stricte de remboursement ni de mécanisme pour assurer le remboursement CITI-HABITAS 5% 650-2 000 100% 3 O O 1 an Fonds de prêts épuisés; 1993-94 SUS remboursement du premier cycle de prêts en cours Le FAC a été capitalisé grâce à des fonds provenant de plusieurs sources étrangères, notamment de fonds de gouvermements et d'ONG britanniques, américains, français, néerlandais et danois. En 1989, le portefeuille de prêts du FAC a atteint 425 000 $US, la plupart ayant été accordés à des coopératives pour l'achat d'équipement et la construction de bâtiments. Un tiers du portefeuille en cours a été utilisé pour financer des activités agricoles et de petits commerces.'4 Les taux d'intérêts annuels étaient d'environ 12,5 p. 100 mais pouvaient être diminués en fonction des besoins des coopératives. En outre, des prêts sans intérêt ont été consentis à des coopératives nouvellement créées. La taille moyenne des prêts était de 100 000 CVE (1 265 dollars US). Le FAC a été récemment dissout par manque de fonds. 20. L'instituto Nacional de Cooperativas (INC-Caixa de Crédito Rural). A la suite de la dissolution du FAC, un décret a été adopté en avril 1994 visant à créer la Caixa de Crédito Rural. Celle-ci devait reprendre les fonctions de gestion du programme coopératif de prêts de l'INC de la FAC. En raison de la lenteur des processus administratifs, l'ouverture de la Caixa a été retardée et son financement n'a pas encore été fixé. Le gouvernement négocie actuellement avec la Banque Africaine de Développement 4 Clement et al., 1989, p. 31. 90 Cap-Vert ainsi qu'avec d'autres bailleurs de fonds en vue d'un éventuel financement. Une fois le programme mis en route, les prêts seront consentis aux coopératives pour le financement des activités agricoles et de pêche. Les taux d'intérêts devraient être d'environ 7 à 9 p. 100 par an, très inférieurs aux taux commerciaux. La taille moyenne des prêts devrait varier de 300 000 à 500 000 CVE (3 800 à 6 330 $US ). La Caixa de Crédito rural aura son siège social à Santa Catarina et des agences locales dans les autres îles. 21. Organizaçdo das Mulheres de Cabo Verde (OMCV). L'OMCV a été créée en 1988 par le gouvernement afin d'encourager les femmes à entreprendre de petits projets générant des revenus. En 1990, l'OMCV a changé son statut pour devenir une ONG. Elle a également été restructurée et son personnel a été réduit, passant de près de 100 personnes à 9; elle est entièrement financée par des bailleurs de fonds étrangers dont les gouvernements suédois et canadien, l'UNICEF et Novib, une ONG néerlandaise. L'OMCV se concentre sur des questions touchant aux conditions des femmes, comme l'analphabétisme des adultes, le planning familial, et l'éducation des enfants, et elle a créé près de 80 jardins d'enfants au Cap-Vert. Elle compte plus de 12 000 membres qui, en principe, sont censés payer une cotisation de 5 à 500 CVE (6¢ à 6 $US) par mois, selon leurs possibilités financières. Néanmoins, peu de membres paient cette cotisation et il n'existe pas de mécanisme permettant de s'assurer du paiement. En 1990, 1'OMCV a lancé un programme de crédit qui, en décembre 1994, avait accordé total de 28 prêts de montants variant de 20 000 à 150 000 CVE. (253 à 1 900 $US). Les prêts étaient octroyés pour une durée maximale de deux ans à un intérêt annuel de 6 p. 100, très inférieur aux taux qui prévalent actuellement sur le marché. Le montant total prêté était de 9 084 $US sur une ligne de crédit de 10 000 $US. Ces prêts ont permis de financer des activités commerciales, l'achat du bétail, les produits à base de viande et la couture. En décembre 1994, 10 p. 100 des prêts étaient en arriérés et 4 n'avaient pas été remboursés. L'OMCV continue à octroyer des prêts de faible montant à partir des remboursements mais n'a pas reçu de financement supplémentaire ou des lignes de crédit des bailleur de fonds. 22. Cdritas Caboverdiana. Càritas Caboverdiana est une organisation humanitaire créée en 1976. Son objectif est d'améliorer les conditions de vie des personnes défavorisées par le biais d'un appui aux activités agricoles et d'élevage mais aussi, par une formation sur les questions qui touchent les femmes et les enfants. Càritas dirige actuellement deux programmes: le Crédit de Développement Agricole et une composante de crédit au sein de son programme nutritionnel. Le Crédit de Développement Agricole procure des prêts pour des activités productives à un taux d'intérêt de 10 p. 100 par an. Ce programme de prêts a débuté en 1985 de manière expérimentale et c'est uniquement en 1992 qu'un véritable effort a été fait pour gérer les prêts et assurer leur remboursement. Entre 1992 et 1994, près de 4 millions CVE (50 633 $US) ont été déboursés à près de 25 groupes (125 personnes). Le montant moyen des prêts est approximativement de 200 000 CVE (2 532 $ US) et la durée moyenne d'un prêt est de deux ans. On estime que les taux de remboursements varient entre 80 et 90 p. 100. La composante de crédit au sein du programme nutritionnel a débuté en 1992 avec l'objectif de soulager les effets de la sécheresse sur les familles. Quelque 500 familles reçoivent des prêts pour des montants pouvant se limiter à 2 000 CVE (25 $US) et le montant total qui est prêté est de 9 millions CVE (114 000 $US). Câritas s'attend à débourser un montant supplémentaire de 3 millions CVE (3 800 $US) en 1995. 23. Le Centre de Recherches de Technologie Intermédiaire pour l'Habitat (CITI-Habitat). CM-Habitat est une ONG fondée en 1988 et financée par une ONG belge appelée Solidarité Socialiste, le PNUD, la Coopération Autrichienne et plusieurs particuliers. Ses principaux objectifs sont de fournir une formation dans le domaine de la construction, de la menuiserie, de l'énergie solaire et de soutenir les activités pour les jeunes. Le CM-Habitat vend aussi les services de recherche et de consultation de son personnel à des entreprises privées ainsi qu'à des organisations nationales et internationales (comme le PNUD et OIT). En 1993, CmTI-Habitat a lancé un programme de crédit dans la ville de San Francisco, sur l'île de Santiago. Une association locale gère le programme. En février 1995, CITI-Habitat avait reçu dix 91 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest demandes de prêts mais en avait octroyé trois seulement en raison d'une insuffisance de fonds. La taille des prêts variait de 50 000 à 150 000 CVE (633 à 1 900 $US), avaient un taux d'intérêt de 5 p. 100 par an et une durée d'un an. A ce jour, un seul prêt a été entièrement remboursé et, d'après le personnel de Cm- Habitat, les deux autres prêts sont remboursés comme prévu. 24. Une caractéristique commune de ces progranmmes est leur approche philanthropique, presque caritative. Tous les programmes actuels dépendent du financement de bailleurs de fonds et aucun n'a introduit des mécanismes qui leur permettront d'atteindre une autosuffisance financière. Les prêts sont accordés à des taux fortement subventionnés de 5 à 6 p. 100 par an, par rapport aux taux du marché qui sont d'environ 12 à 14 p. 100 par an. Certains programmes offrent même des taux "flexibles" selon les besoins de l'emprunteur. Dans plusieurs cas, un remboursement ponctuel des prêts n'est même pas exigé. A l'exception des progranmmes de Càritas, qui ont touché près de 700 personnes, ces programmes ont consenti seulement trois à 10 prêts par an. Ce chiffre est minuscule si on le compare aux autres programmes de microentreprises en Afrique, même les programmes de très petite taille. 25. Plusieurs autres ONG sont impliquées dans des programmes de crédit aux microentreprises qui ciblent les femmes. Ainsi, Welt Freundienst, une ONG allemande, finance la production artisanale à Maio, spécialement à partir d'argile, de céramique et de calcaire. Oxfam/America a, par l'intermédiaire de son bureau de Boston, participé à un projet qui tient à aider l'OMCV dans la commercialisation de produits artisanaux en dentelle et en broderie dans la région de la Nouvelle Angleterre aux Etats-Unis. 26. Les programmes des agences de bailleurs de fonds. Considérant sa petite taille, le Cap-Vert bénéficie de l'attention d'un assez grand nombre de bailleurs de fonds, mais peu d'entre eux visent le développement des microentreprises. Certaines organisations de développement comme le PNUD et l'OIT ont acheminé des fonds par le biais d'ONG existantes, comme CMI-Habitat et l'OMCV, pour soutenir les microentreprises. Le projet de Finance Industrielle et de Promotion de la Banque mondiale a fourni une aide aux petites entreprises par le biais d'institutions financières structurées. Bien que le projet de Finance Industrielle et de Promotion n'est pas, d'un point de vue technique, un projet de microentreprises, il mérite néanmoins d'être mentionné car il a connu un succès considérable dans l'assistance technique aux petites entreprises, par le biais d'institutions locales existantes. Les objectifs de ce projet de 4,0 millions $US (1985-1992) étaient de soutenir l'expansion économique du Cap-Vert par la création d'emplois et par la mise en place d'une infrastructure institutionnelle pour le développement industriel. Deux composantes du projet ont été orientées vers le développement des petites et moyennes industries: une ligne de crédit de 3,3 millions $US pour la Banco de Cabo Verde (BCV) afin de financer les investissements d'entreprises, une composante d'assistance technique de 0,3 million $US pour la mise sur pied et le fonctionnement d'un nouveau Département d'Investissement au sein du BCV. 27. Le projet a engendré des résultats assez satisfaisants en terme de stimulation du développement industriel et de création d'une infrastructure institutionnelle. Les deux unités existant au sein du BCV, le Département d'Investissement (ID) et le Directorat de l'Industrie (IPU) sont devenues des institutions efficaces pour le développement industriel et l'intermédiation financière. Au total 49 sous-projets ont été financés pour un coût évalué à 3,2 millions de SDR et 337 emplois ont été créés. A la demande des emprunteurs, le plafond initial de 300 000 $US pour les petites entreprises a été passé à 650 000 $US. De même, le plafond pour les immobilisations dans les entreprises de taille moyenne est passé de 1,5 million à 2,0 millions de $US. Tous les projets financés étaient de nouvelles initiatives qui couvraient un large éventail d'activités industrielles et de services, notamment la pêche, les boulangeries, les hôtels et le tourisme, le textile et la menuiserie. 92 Cap-Vert 28. L'USAID travaille en ce moment sur une proposition visant à mettre en place un programme de micro-crédit. En février 1995, cette proposition n'avait pas encore été soumise au gouvernement. Le programme proposé viserait à consentir des prêts de faible montant d'en moyenne 22 500 CVE (284 $US) à un taux d'intérêt mensuel de 3 p. 100. B. L'ausistance technique 29. Peu d'organisations au Cap-Vert offrent une formation en affaires, marketing, gestion ou une formation professionnelle pour les entrepreneurs du secteur informel. L'OMCV et Càritas dispensent la majorité de leur formation dans les domaines liés à la santé. L'OMCV a offert une formation générale pour les femmes dans le domaine des affaires et du secrétariat. CITI-Habitat offre une formation technique dans le domaine de la construction, de la menuiserie et de la poterie alors que l'INC dispense une formation professionnelle et commerciale. En 1993, le gouvemement a créé l'Instituto de Apoio ao Desenvolvimento Empresarial (IADE) pour proposer une formation commerciale gratuite aux entrepreneurs. Néanmoins, ses services sont plutôt orientés vers des petites et moyennes entreprises que vers les microentreprises. 30. Deux organisations gouvemementales, Centro de Formaç,o e Aperfeicoamento Administrativo (CENFA) et l'Instituto de Formaç,o e Aperfeicoamento Professional (IFAP) offrent une formation pratique dans des domaines tels que la menuiserie, le travail de la pierre et la dactylographie. Toutes les deux reçoivent un financement de l'USAID et ont fait part de leur intérêt quant à l'introduction de cours liés aux affaires orientés vers le secteur privé. C. La politique gouvernementale 31. La politique de développement industriel du Cap-Vert fait appel au développement et à la promotion d'activités artisanales et informelles. La loi de 1989 sur le développement industriel stipule qu'un "régime spécial sera instauré pour soutenir et promouvoir le développement effectif de la production artisanale et informelle mais aussi, pour encourager sa transition vers des formes d'organisations qui sont plus développées, notamment par la création de coopératives industrielles ou d'autres formes d'associations de production industrielle".'5 32. Depuis l'élaboration de cette loi plusieurs agences gouvemementales, dont le ministère de l'Education (ME), le ministère du Tourisme (MT), le ministère de l'Industrie et du Commerce (MTIC), le ministère du Travail, de la promotion sociale et la jeunesse (MITJPS) et le ministère de la Pêche, de l'Agriculture et des Activités Rurales ont chacun tenté de se placer en tête dans la promotion et le développement du secteur informel. Ce faisant, la coordination entre les différents ministères fait gravement défaut. Le gouvemement a récemment désigné le MTJPS comme l'agence de coordination en matière de secteur informel. Le MTJPS élabore actuellement la structure de la politique à suivre pour le développement du secteur informel, laquelle fournira le cadre de l'action gouvemementale et de l'assistance des bailleurs de fonds. IV. PERSPECTIVES 33. Le Cap-Vert semble offrir de meilleurs perpectives pour le développement de petites et moyennes entreprises que pour les microentreprises. Etant donné ses ressources limitées et son marché national limité, le Cap-Vert semble mieux adapté au développement de PME modemes et efficaces qui peuvent 5 Jean- Claude Woilet, 1992, p. 192. 93 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest proposer des produits et services relativement peu coûteux destinés à l'exportation. Le Cap-Vert dispose de nombreux facteurs qui lui permettrait d'évoluer dans cette direction. Il a de bonnes ressources humaines, une population travailleuse, disciplinée et assez bien éduquée. De plus il a l'avantage de compter sur une large population d'émigrés à l'étranger qui conservent des liens étroits avec leur pays d'origine et qui contribuent largement à l'économie par leurs transferts. 34. En ce sens, le Cap-Vert présente de nombreuses similarités intéressantes avec Taiwan, une autre économie insulaire dont le développement à long terme semblait initialement handicapé par un manque de richesses naturelles ainsi que par d'autres facteurs. Cependant, malgré ces facteurs défavorables, ou peut-être grâce à ceux-ci, l'économie de Taiwan a enregistré des taux de croissance d'une moyenne de 10 p. 100 au cours des années 1970 et 1980. La plus grande partie de cette croissance était alimentée par des petites et moyennes entreprises qui réagissaient aux mesures d'incitations gouvernementales visant à promouvoir les PME orientées vers l'exportation. Comme le Cap-Vert, Taiwan avait l'avantage de profiter d'un grand réseau de chinois expatriés qui non seulement fournissaient des capitaux mais facilitaient également les liens commerciaux de leur pays d'origine avec d'autres pays. Un point plus important encore est celui des investissements énormes que Taiwan a consacré à l'éducation et la formation et qui, en trois décennies, ont changé l'avantage comparatif d'une main-d'oeuvre bon marché et peu compétente des années 1960, à des ingénieurs en informatique bon marché dans les années 1990. 35. A long terme, une stratégie similaire d'orientation vers l'étranger pourrait s'avérer être la manière la plus efficace de promouvoir le développement du secteur privé et réduire la pauvreté au Cap-Vert. En raison de sa petite taille et de la fragmentation du marché national, il serait difficile pour le Cap-Vert de promouvoir un développement industriel limité uniquement au pays. Les domaines largement inexploités de l'industrie du tourisme et de la pêche ainsi que des services liés aux activités maritimes, pourraient offrir des possibilités importantes de développement des petits commerces. Dans ces secteurs, des joints ventures avec des investisseurs étrangers ou avec des Cap-Verdiens de l'étranger, pourraient fortement stimuler la croissance du secteur privé par le transfert de capital et de connaissances. De la même façon, les activités des microentreprises qui servent le marché interne comme la construction, l'agro-alimentaire et la réparation électrique et mécanique pourraient être renforcées pour devenir plus productives et efficaces. Des investissements dans l'enseignement supérieur et la formation professionnelle permettraient à la main-d'oeuvre déjà éduquée du Cap-Vert, d'être compétitive dans des secteurs spécialisés comme les opérations bancaires offshore et le teleporting. A. Les services financiers 36. Une première conclusion importante de cette étude est que les services financiers pour les microentreprises sont très restreints au Cap-Vert. L'absence de mécanismes de crédit pour les entrepreneurs à faibles revenus, à la fois dans les secteurs structurés et informels, freine le développement des affaires. L'hypothèse retenue est qu'en dépit de l'importance des transferts privés effectués par des émigrés de l'étranger dans le financement de microentreprises, ils ne sont pas suffisants pour financer les coûts de fonctionnement et les expansions qui permettraient aux entreprises d'être plus efficaces,. plus rentables et plus stables. 37. L'information disponible sur le sujet suggère que l'octroi de prêts aux microentreprises ne constitue pas une tradition bien établie au Cap-Vert, d'où la nécessité d'un développement progressif. Contrairement à d'autres endroits de l'Afrique sub-saharienne, l'importance de la demande pour le micro- crédit n'est pas claire. Il faut donc être prudent à ne pas submerger les bénéficiaires (les institutions et les emprunteurs) avec plus de crédit qu'ils n'en ont besoin ou qu'ils sont en mesure de gérer. Tout soutien au développement des microentreprises du Cap-Vert devrait être élaboré sur la base d'un projet pilote et 94 Cap-Vert entrepris comme une opération à petite échelle combinant une aide financière avec une formation et une assistance technique appropriées. B. L'assistance technique 38. En l'absence d'une tradition de programmes de soutien aux microentreprises au Cap-Vert, l'assistance technique devrait être une composante essentielle de tout programme d'assistance aux microentreprises. L'assistance technique aux entrepreneurs serait utile dans les domaines tels que: (a) l'identification et la compréhension des possibilités du marché, (b) la création de produits pour les marchés existants, (c) l'amélioration de la qualité et de la présentation des produits, (d) la gestion efficace d'une entreprise.'6 Pour réaliser ces objectifs, l'assistance technique devrait offrir aux entreprises un appui en matière de commercialisation de produits et de gestion pour leur permettre de développer les compétences et les pratiques de bonne gestion d'affaires. Cet appui devrait être dispensé par le biais des institutions locales existant déjà (si possible, des institutions privées) et devrait être mené de manière à promouvoir une capacité à long terme dans ces institutions. Le personnel des programmes de soutien actuels, comme l'INC ou l'OMCV n'ont pas les ressources et l'expérience nécessaires pour mener à bien leurs activités sur une grande échelle. Ces institutions devraient bénéficier d'une assistance si elles lançaient un programme de formation pour les entrepreneurs de grande envergure. C. La coordination gouvernementale 39. Le gouvernement du Cap-Vert a admis la nécessité d'une approche coordonnée dans le développement des microentreprises. Une façon pour la Banque mondiale d'aider le gouvernement à définir ses actions de développement des microentreprises serait de faciliter le rapprochement des divers acteurs du secteur des microentreprises: le gouvernement, les bailleurs de fonds, les ONG et les autres institutions spécialisées et surtout les représentants des microentreprises elles-mêmes. Cette initiative pourrait adopter la forme d'un séminaire d'une durée d'un ou deux jours qui aborderait les besoins et les contraintes spécifiques des microentreprises, et les manières d'accorder plus efficacement l'assistance. Un tel séminaire permettrait (i) d'établir un dialogue entre les principaux protagonistes, (ii) d'élaborer un cadre des interventions du gouvernement, des bailleurs de fonds et des ONG dans ce secteur, et (iii) de propager les meilleures méthodes de distribution de services financiers et techniques aux pauvres de manière durable. 16 Ibid, p. 38. 95 BIRD 27577 16- 20- 24 T C H A D o CITES ET VILLES .24, 0 100 200 300 IGLOMETRES 0~~6 CAPITALES DES PREFECTURES5 4 24 o, lo,0 20,0 3090 ItLOMETRES 2 CAPITALE D'ETAT 24 ' ROUTES PRINCIPALES \ --- ROUTES SECONDAIRES / . ) . s --- ~~~~~~~~~~RIVIERES Le, lrnte,, Iicouleurs, RMRE les dénominations et tout I i - LIMITES DES PREFECTURES our cne rmCto,o cotne nu'p u j, \-9 FRONTIERES INTERNATIONALES oucune prie de positton \ BardaT j a du G droupe de Banque \ urle stut oai d'un territoire, * ni aucune ratification ou\ J ,, acceptation de ces limites. /!\Y , i,ar » / ,.,",h, ----s,,.E `\. r-2>i.-- j~~~e , N?i ..' ' j Ounianga-K6bir I B KOU ENNEDI QUARTIER GENE RAI DU DISTRICT ML ROUTES SECONDAIRES *QUARTIER GENERAL DE NEGAL1 PISTES ~~~~~~~LA DIVISION LOCALE e - c-RIVIERES O CAPITALE D'ETATGUNAAO C CITES ET VILLES ---LIMITEDE LADIVISION LOCALE r- CITES ET VILLES---FRONTIERES INTERNATIONALES -4NE f' C o' To Dakar Jan Kd' I T. Dakar ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~~e N e' 'al?rnuanUrKnjaur,rt Medlina Seringe Mu- - ~'~yn~ fr ¶r_ Pa ah Sa ' rBaikama ~ ~ ~ ~ ~~~eod...d Kundao -"r., - Rona sau ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~~ ..jna J~?~~rwI~-~~ Kunda .9 - x~~~~~~P KueGrcda s~~~~~~~~~~~~~~~~~~u Ta Ziguincho,~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~~ 9. LA GAMBIE Simel Esim I. TOILE DE FOND 1. La Gambie est un pays côtier et fluvial de l'Afrique de l'Ouest encastré dans le Sénégal. Le PNB par habitant est de 370 $US. La densité de la population varie dans l'ensemble du pays: elle dépasse 3 000 personnes/km2 dans les zones urbaines de Banjul et Kanifing, et s'élève à moins de 50 personnes /km2 dans les régions rurales de Mansakonko et Kuntaur. Près de 76 p. 100 du million d'habitants de ce pays dépendent de l'exploitation du sol plat et arable longeant le fleuve Gambie. L'arachide constitue la principale production agricole, représentant 55 p. 100 du PIB et plus de 80 p. 100 des exportations. Le riz est la culture vivrière de base, les autres ressources incluent la péche et les sites touristiques. 2. L'agriculture a contribué à approximativement 20 p. 100 de la valeur ajoutée en 1991-92, l'industrie à presque 12 p. 100 et le reste provenant des services tels que le commerce (16 %), le tourisme (4 %) et l'administration publique (10 %). Le secteur manufacturier totalisait seulement 7 p. 100 du PIB.1 L'économie dépend des fluctuations des prix mondiaux de produits agricoles tels que les arachides de la Gambie et les céréales, elle est vulnérable aux conditions climatiques, aux modifications de l'aide venant de l'étranger, aux conditions économiques des pays voisins et aux changements dans les habitudes des touristes provenant de l'Europe occidentale. L'économie dépend fortement des importations. En raison de ses ressources naturelles limitées, le pays doit importer la plupart des denrées alimentaires, la totalité du carburant, de nombreux biens intermédiaires et biens d'équipement et la plupart des produits manufacturés. 3. La pauvreté de la Gambie se reflète dans le faible niveau de développement des ressources humaines. La Gambie se situe en arrière par rapport à la plupart des pays d'Afrique de l'Ouest en ce qui concerne l'alphabétisation (73% d'illettrés), le taux élevé de mortalité infantile (132 pour 1 000 naissances viables) et la faible espérance de vie est faible (45 ans).3 Le taux de croissance démographique est relativement élevé, atteignant 3,4 p. 100 en 1992.4 En moyenne, le revenu par habitant des ménages l Banque mondiale, 1993, p. 187, 191. 2 Ibid, p. 188-89. 3 Banque mondiale, 1994b. Au cours de ces dernières années, le Gouvernement de la Gambie a accru les attributions budgétaires aux services sociaux. La part que représente les versements périodiques pour l'éducation et la santé dans les dépenses actuelles (à l'exclusion du paiement des intérêts) à premièrement baissé à 13% en 1987 pour ensuite augmenter à 32% en 1992. Sept centres de santé ont été modernisés pour améliorer les services offerts dans les régions rurales, les services médicaux pour la maternité et la pédiatrie ont été étendus, et les campagnes nationales de vaccinations contre les maladies infantiles ont amélioré la moyenne des enfants vaccinés la passé de 55% au millieu des années 1980 à plus de 70%. M. Hadjimichael et al, 1992,p. 24-25, 37. 4 Banque mondiale, 1993 et Banque mondiale, 1994b. Les données récemment recueuillies indiquent que le taux de croissance démographique pour la dernière décennie était de près de 4,1% par an pour l'ensemble du pays. Il y a cependant des variations significatives entre les zones urbaines et rurales en raison d'une migration considérable vers les villes. 107 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest urbains correspond à une fois et demi le revenu par habitant moyen des ménages ruraux.5 Ces différences de revenus reflètent le niveau peu élevé d'éducation de la plupart des ménages des zones rurales ainsi que les possibilités plus limitées en matière d'emploi. 4. Le programme de redressement économique de la Gambie (PRE), un programme complet de stabilisation et de restructuration macro-économique a été adopté en 1985. Face à une dette externe croissante, à une réduction des réserves officielles, à une politique fiscale démesurément expansionniste, à de hauts niveaux d'inflation et à une monnaie surévaluée, le Gouvernement a instauré une série de réforrnes macro-économiques. Il s'agit notamment de la libéralisation des réglementations commerciales et des taux de change et d'intérêts. Des politiques fiscales et de crédit restrictives ont été adoptées dans le but de contrôler le déficit budgétaire croissant et de faire baisser l'inflation. 5. Dans l'ensemble, la mise en oeuvre initiale des réformes a été satisfaisante et la plupart des objectifs macro-économiques ont été atteints. Le programme pour la pérennité du développement (PPD) lancé en 1990, a connu certains retards dans sa mise en oeuvre. Cependant les réformes ont repris, le programme est de nouveau sur la bonne voie et il bénéficie d'un apport important d'aide étrangère. 6. Les effets tangibles des réformes de restructuration s'avèrent assez positifs. On retrouve parmi les effets les plus remarquables:6 a Une réduction du déficit budgétaire de 17 p. 100 du PIB en 1988 à -2,7 p. 100 en 1993, D La vente de 60 entreprises publiques, * Une croissance annuelle du PIB réelle de 4 p. 100 en moyenne en 1991, de 2,1 en 1992, de 1,3 en 1993 et de -4 en 1994, * Une réduction de l'inflation annuelle comme l'atteste les variations de l'indice des prix à la consommation passé de 70 p. 100 en 1985 à 5,9 p. 100 en 1992, * Maintien des taux d'intérêts à des taux réels positifs (mesurés par rapport à l'inflation des 12 mois précédents) à cause des opérations d'ouverture de marchés, et avec des différentiels appropriés par rapport aux taux d'intérêts étrangers, 7. Les efforts de restructuration consentis par la Gambie depuis 1985 ont contribué à une croissance régulière réelle du PIB et ont stimulé les possibilités d'emplois dans les secteurs urbains et structurés de l'économie. Tout le monde n'en a pas bénéficié. La stabilisation de la production agricole suite au déclin substantiel des prix de l'arachide a détérioré les conditions de vie d'une grande partie de la population rurale. Par conséquent, on a assisté à une migration massive vers les villes et le développement d'un important secteur informel urbain. Le secteur informel s'est étendu en terme du nombre de personnes employées et en importance du fait de la croissance démographique de plus de 6,4 p. 100 dans les villes7et du manque d'emplois pour les nouveaux venus dans le secteur structuré. 5 Le Comell Food and Nutrition Policy Program (CFNPP) a entrepris une étude des revenus des ménages, de l'emploi et de la consommation en Gambie au cours des années 1989 et 1990. L'analyse des données récoltées par le CFNPP sur les ménages, a permis d'identifier des caractéristiques socioéconomiques importantes dans les ménages urbains et ruraux en la Gambie. 6 M. Hadjimichael, 1992. 7 Banque mondiale, 1994b. 108 La Gambie IH. LE SECTEUR INFORMEL A. Principales caractéristiques 8. La part de l'emploi. Une étude menée en 1990 par l'Organisation Internationale du Travail à Genève a permis d'estimer que près de 60 p. 100 de la main-d'oeuvre urbaine8 et 30 p. 100 de la rurale travaillent dans le secteur informel9. Les chiffres repris dans le budget de juin 1993 de la Gambie, indiquent que le secteur informel a grandi encore plus depuis 1990. Les chiffres du budget de juin 1993 indiquaient un total de 106 00010 emplois dont 36 000 dans le secteur structuré, laissant ainsi près de 66 p. 100 des travailleurs gambiens dans le secteur informel. 9. Le secteur informel rural--principales activités. Un grand nombre de petites entreprises ont toujours existé au sein des villages. Les femmes constituent plus de la moitié de la main-d'oeuvre agricole et contribuent à près de 40 p. 100 de la production agricole." Tout en devenant de plus en plus impliquées dans la production de cultures commerciales, elles sont surtout engagées dans les cultures vivrières ( la culture et le conditionnement de légumes et d'arachides). Les femmes de zones rurales vendent également des produits frais ou de la nourriture aux marchés locaux à côté de biens ménagers de base, des cosmétiques artisanaux ainsi que des produits à base de racines et feuilles. Les hommes s'occupent de l'agriculture, du séchage et du fumage du poisson, du décorticage de grains, de l'apiculture et de la confection de cordes. Au ferry de Yellinda, un des centres principaux pour les échanges commerciaux, les hommes tiennent des échoppes en plein air où ils vendent de la viande, des T-shirts, de l'eau fraîche et des fruits. Ils offrent également leurs services pour le chargement des bagages des voyageurs de passage. 10. Le secteur informnel urbain--principales activités. L'économie de la Gambie est fondée principalement sur l'agriculture, mais des milliers de microentreprises opèrent dans les zones urbaines. Dans la ville de Banjul et ses environs, ces entreprises absorbent une grande partie des chômeurs des zones urbaines et semi-urbaines. Elles comptent rarement plus de trois travailleurs par entité mais des apprentis non-rémunérés offrent en général leur aide dans des ateliers où s'effectue le travail du métal et du bois. 11. Selon les rapports nationaux officiels, la manufacture légère (tant secteur structuré qu'informel) représente moins de 10 p. 100 du PNB. La fabrication informelle comprend les activités de tailleur, l'artisanat, le métier de forgeron, le soudage, la réparation de voitures, la boulangerie, le traitement des arachides, la conserverie de poisson et des peaux. La plupart des maçons et des menuisiers travaillent dans le secteur informel urbain. La majorité sont des travailleurs indépendants ou sont employés pour un travail rémunéré dans des entreprises de moins de cinq personnes. 8 Antérieurement, le secteur informel était censé représenter seulement 40% de l'ensemble de l'emploi dans les zones urbaines. L'étude menée par l'OIT/JSPA sur l'emploi en Gambie a obtenu des résultats similaires. Néanmoins l'étude del'OIT/JSPA évaluait principalement des activités du secteur informel comme les services de fabrication, de construction et de réparation mais omettait un grand nombre de personnes indépendantes dans le transport et le commerce qui travaillent sur des emplacements de marché ou le long des routes. 9 1. Ahmed, et. al, 1992, p. 25. 10 Le fait que le budget de juin 1993 ait fixé la population active à 450 000 personnes réflète l'étendue du problème du chômage dans le pays. X lLa production agricole n'est pas considérée comme une activité du secteur informel dans ce document. Cependant, la culture et le conditionnement de denrées alimentaires à des fins commerciales sont compris dans le secteur informel. 109 Le secteur Informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest 12. Lesfemmes dans le secteur informel. Les femmes ont été particulièrement vulnérables dans les années qui ont suivi la restructuration. Bien que les femmes gambiennes comptent pour environ 50 p. 100 de la population entre 15 et 50 ans, elles ne représentent que 15 p. 100 de l'emploi structuré. En revanche, elles jouent un rôle important dans le secteur informel et complètent les revenus du ménage grâce à un éventail d'activités. On estime que 30 à 50 p. 100 des femmes vivant dans les zones urbaines gagnent leurs salaires au sein du secteur informel, généralement en tant que commerçantes indépendantes, en s'occupant du traitement du poisson, comme meunières ou couturières.12 13. La joaillerie constitue une source de capital pour les femmes, spécialement sous la forme de grandes boucles d'oreilles en or. Si une femme entrepreneure ne peut obtenir de fonds de roulement par ses propres économies ménagères ou par son époux, ses frères ou parents proches, elle recourra fréquemment à des préteurs sur gages locaux ou à des réseaux locaux de osusu.' 3 Ces sources de financement peuvent être suffisantes pour des petits besoins en fonds de roulement. Elles sont typiquement inadaptées pour la formation et la croissance d'une entreprise qui demandent des investissements plus conséquents. B. Principales contraintes 14. Une contrainte majeure pour les microentreprises en la Gambie est le manque d'accès au crédit. Les institutions financières formelles sont réticentes à prêter de l'argent à la plupart des entrepreneurs du secteur informel sans obtenir d'importantes garanties. En outre, de nombreux micro et petits entrepreneurs ruraux indiquent que le manque d'accès aux marchés plus importants en raison des difficultés de transport représente un problème pour eux. Les marchés existants sont saturés pour certains produits du secteur informel mais les marchés à l'exportation sont rarement explorés. La structure réglementaire semble également avoir un parti pris contre les petites entreprises, particulièrement en ce qui concerne l'obtention d'une licence d'importation. Une difficulté supplémentaire réside dans l'absence de compétences de marketing, une information médiocre sur l'état des marchés et l'incapacité à différencier les produits. Ceci provoque souvent une concentration des vendeurs proposant des produits identiques aux mêmes endroits, et ciblant les mêmes clients (la saturation du marché). C. Le rôle des institutions financières locales 15. Les institutions financières informelles. Les systèmes de sauvegarde sociale sont fondés sur des traditions sociales et religieuses. Parmi celles-ci, il existe un phénomène gambien occupant une place importance. Il s'agit d'un phénomène connu sous le nom F-connection , le réseau F, ( famille, familiers, finnes) dans le cadre duquel les ménages et les petites entreprises fonctionnent comme une famille étendue. Les amis et la famille ont le droit de travailler et de vivre auprès d'autres amis et parents, spécialement dans les zones urbaines.14 Le partage des revenus et du travail constitue une sauvegarde efficace en période de crise économique et est un facteur important du faible niveau d'inégalité de revenus constaté en la Gambie. 16. Pratiquement tout est prêté entre amis et parents, qu'il s'agisse par exemple, de terres, de travail, de bétail, de semences, de pesticides, d'outils agricoles et artisanaux, de véhicules et de biens ménagers. 12 Les femmes du secteur informel urbain sont aussi très engagées dans la teinture de tissus, l'artisanat et la fabrication de savons. De nombreuses femmes dans les zones rurales bénéficient d'un emploi dans le secteur informel mais, il est difficile de différencier le travail agricole familial de l'activité du secteur informel. 13 En matière d'argent, il existe beaucoup moins de partage des richesses au sein des mariages gambiens que dans la plupart des pays non-africains. Il est assez courant pour des entrepreneurs mariés de conserver des comptes séparés. 14 Banque mondiale, 1993. 110 La Gambie L'épargne d'une famille est conservée sous une forme non-monétaire, telle que le bétail, le grain, les machines et les bijoux, mais d'autres actifs sont constitués par les obligations des parents et des voisins. Un tel concept de l'épargne ne peut être aisément classé soit comme un investissement, soit comme de la consommation, surtout lorsqu'il s'agit d'animaux ou de biens durables. Encadré 9.1. Etude pratique du secteur artisanal Le secteur de l'artisanat en la Gambie fournit des revenus à des quantités de personnes, spécialement aux habitants des villes. Les artisans fabriquent des sculptures sur bois, des batiks, des tissus teints, des poupées, des robes et des chemises ainsi que des biens en cuir et des tissages de tissus/tapis. La plupart fonctionnent sur une petite échelle et recueillent la majeure partie de leurs revenus de l'industrie touristique d'entre eux. De nombreuses femmes produisent des tissus teints pour les vêtements et divers accessoires pour la maison. Quelques artisans tiennent leurs propres échoppes dans les marchés pour touristes mais, la majorité produit et vend ses biens aux autres marchands. Il existe deux marchés de base pour l'artisanat produit en la Gambie: un pour la consommation locale et l'autre pour les touristes et l'exportation. Selon un ordre d'importance décroissante, les principaux acheteurs sont les touristes, les expatriés, les Gambiens et les acheteurs étrangers. Le marché pour la consommation locale est déjà saturé et le marché que les touristes/expatriés représentent est limité en raison de sa petite taille. De manière prévisible, un excédent d'approvisionnement fait chuter les prix. Le marché des exportations est celui qui offre les plus grandes possibilités en matière d'expansion mais, il demeure relativement peu exploré par les producteurs artisanaux gambiens. Un frein important à la pénétration du marché des exportations est le nombre limité de personnes produisant de l'artisanat de qualité suffisamment élevée. La qualité des produits est affectée par l'absence de matériel de précision. Un autre problème est le manque d'expérience et de connaissances dans le domaine des marchés à l'exportation. La majorité de ceux qui se lancent dans l'exportation des produits artisanaux sont des producteurs qui voyagent à l'étranger avec une valise d'échantillons à vendre aux détaillants. Toute tentative d'accroîte les exportations de l'artisanat de la Gambie nécessitera du temps pour développer des liens avec l'étranger et pour améliorer et adapter les produits, former les artisans locaux dans le contrôle de la qualité des produits et enfin, instaurer un climat de confiance parmi les artisans et les acheteurs. La formation et l'assistance technique sont nécessaires dans deux domaines: la conception et l'adaptation des nouveaux produits, le contrôle de la qualité en fonction des exigences du marché et de l'aide dans les liens à long terme avec des acheteurs étrangers. Une telle assistance pourrait être fournie par des experts étrangers mais il semble important de créer des compétences locales dans ce domaine. Source: Silcox, S. La Gambie: Handicraft Sector Assessment with Recommendations and Action Plan Ministère du Commerce, de l'Industrie et de l'Emploi et USAID/Banjul, septembre 1993. 17. Les Kafos.15 Les kafos occupent une place importante dans les pratiques micro-financières locales. Il s'agit de groupements villageois informels mais solides et de nature polyvalente. Les groupes kafo agissent comme des groupes de contribution monétaire et ressemblent aux associations rotatives d'épargne et de crédit (ROSCAS).16 Les groupements kafo ne portent souvent pas de nom ou leur nom varie selon leurs activités. Les membres sont généralement du même âge, de la même origine ethnique, 15 Le terme Mandingue «kafo» est parfois utilisé par ceux qui ne sont pas Mandingues. En langage Fula (Peul) les groupes kafo sont couramment appelés «compin» et qui vient du mot compagnie. 16 Récemment, certaines ONG en Gambie ont tenté l'expérience d'utiliser les groupes kafo pour canaliser les micro-prêts. Certains semblent fournir un lien adéquat entre les microentrepreneurs plus pauvres et les institutions financières. 111 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest du même sexe et accomplissent les mêmes activités. Les groupements de femmes ne sont pas toujours entièrement autonomes. Habituellement un homme de confiance du village pourra conserver l'argent du groupe ou garder les comptes. Tandis qu'un homme à la tête d'un kafo d'hommes occupe un rang inférieur à celui du chef du village, la femme qui dirige un kafo de femmes est souvent la femme la plus puissante de son village. 18. Certains kafos agricoles cultivent un champ commun d'arachides et de légumes vendus dans les magasins de produits agricoles collectifs, le produit de la vente allant à un fonds villageois. Certains kafos gèrent des petits restaurants, des hôtels et des meuneries. Les groupes kafo accumulent des fonds à partir de cotisations des membres et des amendes, embauchent des travailleurs, organisent des bals et des concerts, des matches de lutte et des ventes sur des stands de marché en plein air. Un des objectifs majeurs des kafos est d'aider les membres en cas d'urgence. De tels groupes peuvent mobiliser des fonds rapidement pour des séjours à l'hôpital, des mises en liberté sous caution et la reconstruction de foyers après une tempête. Un kafo peut prêter ou donner de l'argent, de la nourriture, des semences et des outils aux membres et à leur famille ou à d'autres villageois (les membres ont la priorité). En 1988, les prêts qu'octroyaient les groupes kafo à chaque villageois variaient typiquement de 10 à 100 dalasis (1 $US=10 dalasis), à un taux d'intérêt nominal de 10 à 60 p. 100 sur 6 mois. 19. Osusus. Les Osusus, en revanche, sont des mécanismes de groupes informels offrant des services financiers. Les membres des Osusus font des contributions monétaires fixes à intervalles réguliers. A chaque période, un membre récolte l'ensemble du pot commun. Chaque membre intervient à tour de rôle jusqu'à ce que le cycle soit achevé, ensuite le cycle recommence. Pour ceux dont le tour intervient tardivement, les Osusus fonctionnent comme un mécanisme d'épargne. Les Osusus de la Gambie sont particulièrement importants parmi les femmes des marchés urbains mais ils jouent également un rôle dans les villages ruraux. 20. Presque tous les Osusus dans les village sont dirigés par des femmes. Dans les villes moyennes ou grandes, les Osusus tendent à inclure à la fois des femmes et des hommes. Les liens de voisinage, de sexe, d'âge, de parenté et d'origine ethnique contribuent à maintenir la pression sociale nécessaire pour assurer une participation régulière. Chaque groupe a un chef reconnu. Les Osusus ont de 7 à 30 membres dans les villages et de 7 à 50 membres dans les villes. Dans la plupart des groupements, les membres paient entre un dalasi et cinq dalasis par semaine. Les Osusus en la Gambie sont fréquemment utilisés comme modèles pour les ONG qui tentent de mettre sur pied des programmes micro-financiers urbains. 21. Organisations financières non-gouvernementales (ONG). Depuis l'indépendance de la Gambie, les ONG ont été actives dans le développement communautaire, notamment dans le secteur de la santé, de l'éducation et de la vulgarisation agricole. A mesure que le secteur informel s'est étendu, les ONG locales se sont également répandues, surtout parmi les personnes qui ont souffert de la restructuration économique. 22. Au début des années 1990, la mission USAID à Banjul, en collaboration avec l'équipe de recherche de l'Université d'Etat de l'Ohio, a entrepris d'étudier et d'identifier la nature des programmes micro- financiers en la Gambie. Parmi les quelques 100 ONG internationales et nationales qui ont été identifiées, 14 ciblaient les zones rurales. Il existe peu d'informations sur le volume, la portée, le coût des opérations et les conditions des prêts offerts par ces ONG. Apparemment, la plupart fonctionnent en se basant sur le postulat qu'il faut des prêts subventionnés pour soutenir les activités génératrices de revenus des pauvres des campagnes. L'étude a également permis de constater que la majorité des programmes de prêts sont concentrés sur une zone géographique bien précise. 112 La Gambie 23. Comme partout ailleurs, les ONG financières de la Gambie ont tendance a être des institutions embryonnaires offrant des services financiers relativement rudimentaires à des populations précises et au sein de régions géographiques limitées. Les marchés séparés dans lesquels elles opèrent souffrent d'un manque de ramification au niveau national. Leurs concepts de fonctionnement sont généralement de deux types: (i) le micro-crédit vu comme une action caritative ou (ii) les services d'épargne et de crédit comme activité commerciale. Le grand nombre d'ONG, leurs approches diverses et le manque de coordination entre elles ont généré une certaine confusion sur les marchés financiers ruraux. 24. Les ONG locales qui offrent des services aux entrepreneurs du secteur informel en la Gambie et qui paraissent être les plus importantes, sont les suivantes: Caisses Villageoises d'Épargne et de Crédit. Le programme des Caisses Villageoises d'Epargne et de Crédit a débuté en 1988 sous les auspices du Centre International de Développement et de Recherche (CIDR) et avec le soutien de la Kreditanstalt fur Wiederaufbau (KFW). L'objectif du programme des Caisses d'Epargne et de Crédit est de créer des banques villageoises (caisses) qui peuvent mobiliser le capital local sous forme d'épargne, pour le re-injecter en tant que crédits pour financer des activités productives. La plupart des banques villageoises s'appuient initialement sur l'épargne puis, après quelques années, elles commencent leurs activités de prêts, en obtenant parfois un refinancement d'une banque commerciale, d'une banque de développement ou de la banque centrale ce qui permet de multiplier les ressources disponibles. Les taux d'intérêts ont tendance a être relativement élevés, en partie en raison de la décision prise dans le cadre du programme de mettre l'accent sur les dépôts mobilisés localement plutôt que sur un financement extérieur. Parmi les six caisses qui offrent actuellement des services financiers dans la partie sud de la Gambie, aucune n'a des taux d'intérêts annuels inférieurs à 40 p. 100 et certaines atteignent même 60 p. 100.'7 Les caisses récompensent également les déposants à des taux supérieurs à ceux du marché puisque l'épargne génère de 20 à 30 p. 100 d'intérêts par an. Il est intéressant de constater que ces taux d'intérêts élevés n'ont pas été fixés par des praticiens étrangers soucieux d'assurer la pérennité de l'institution. Les assemblées villageoises se rassemblent et décident de la composition et des responsabilités des comités de crédit, des taux d'intérêts et des types d'instruments qui seront utilisés pour l'épargne. Une autre source de crédit pour les microentrepreneurs est offerte par les prêteurs et il semble que les villages sont prêts à emprunter à des taux d'intérêts aussi élevés que 40 à 60 p. 100. Les taux de remboursements sont élevés. En 1991, le taux de remboursement le plus bas qui ait été rapporté parmi les six caisses était de 92 p. 100, et certaines ont enregistré des taux de 97 p. 100.18 La taille des prêts est assez petite. La limite maximale des prêts a été fixée à 300 $US et la taille moyenne des prêts se situe entre 20 et 40 $US. En 1991, les six caisses ont consenti 621 prêts pour une somme de 240 000 dalasis (24 000 $US) avec une échéance moyenne de 5,6 mois. Elles ont réussi à mobiliser 3,2 millions de FCFA (10 700 $US) en épargne. 19 7 Aucune autre ONG offrant du micro-cr6dit en Gambie ne demandait plus de 24 p. 100 d'intérêts par an en 1991. 18 Rapport Technique GEMINI N°54A, 1993. 19 D. Graham, R. Meyer et C. Cuevas, 1992, p. 36. 113 Le secteur informel et les Institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest Malgré le fait que le programmne des caisses fonctionne à une assez petite échelle, la qualité du service semble relativement bonne. Contrairement à beaucoup d'autres programmes de micro-crédit, on ne cible pas les prêts en fonction de l'usage qui en est fait, les taux de remboursement sont élevés, les taux d'intérêts sont supérieurs à ceux qui existent dans le domaine commercial et les substituts aux garanties sont utilisés de manière efficace et efficiente pour assurer le respect des contrats.20 Ce programme illustre clairement que la principale difficulté des services financiers offerts aux entrepreneurs n'est pas le caractère coûteux du crédit mais, plutôt l'accès aux prêts. * Action Aid The Gambia (AATG). La plus grande ONG à offrir des services micro- financiers en la Gambie est AATG, un programme britannique qui a débuté en 1986. L'AAGT prête principalement aux kafos et en 1992, il a consenti des crédits à 250 kafos liés aux arachides et à plus de 53 kafos liés à la production de riz.2' La force de ce programme est sa taille. Son volume de prêts représentait plus de 12 p. 100 de tous les prêts agricoles réalisés en 1992 et il a réussi à atteindre 375 villages. Jusqu'en 1991, 1'AATG ne demandait pas de paiement d'intérêts sur les prêts accordés aux kafos et c'est uniquement au cours de ces dernières années que les taux d'intérêts ont été accrus à 12 p. 100 par an. Les taux de remboursement des prêts de l'AATG ont seulement atteint 42 p. 100 en 1991. * The Gambia Women's Finance Association (GWFA) - Association financière des femmes de la Gambie. affiliée à Women's World Banking, a été mise sur pied en 1987 pour faciliter l'accès des femmes entrepreneuses aux prêts bancaires. Elle sert près de 300 membres regroupés dans la région de Banjul. Les prêts offerts par la GWFA varient de 500 à 2 000 $US.22 Les taux d'intérêts annuels sont fixés à 12,5 p. 100 pour les fonds de roulement et 23,5 p. 100 pour les fonds ordinaires. En 1991, seul un petit nombre de prêts a été accordé car la GWFA se concentrait sur l'assistance technique aux femmes d'affaires et sur la résolution de problèmes liés aux garanties. * Association of Farmers, Educators and Traders (AFET) - Association des fermiers, éducateurs et commerçants. Tout comme les principes des Caisses Villageoises d'Epargne et de Crédit, l'AFET insiste sur la mobilisation des dépôts à un niveau local comme la caractéristique centrale du projet. La philosophie de fonctionnement de l'AFET est d'utiliser les kafos comme groupements solidaires et comités de présélection afin d'améliorer la distribution du crédit tout en limitant les risques associés au financement en région rurale. Le programme d'épargne de l'AFET lie l'épargne à l'accès des membres au crédit. Les taux d'intérêts pratiqués dans le cas des prêts de l'AFET s'élèvent à 24 p. 100 et l'épargne rapporte 15 p. 100 pour les dépôts inférieurs à 25 $US et 18 p. 100 pour les dépôts d'un montant supérieur à 25 $US.23 Les exigences émises par l'AFET en matière de garantie sont assez rigoureuses exigeant en effet trois cautions et 75 p. 100 du montant de l'emprunt en épargne. En 1991, l'AFET comptait 1 343 emprunteurs (dont 83% étaient des femmes) et elle fonctionnait dans 13 villages différents de la Gambie. 20 Les animaux, les outils et les bijoux sont couramment mis en gage. 21 D. Graham, R. Meyer et C. Cuevas, 1992, p. 35. 22 Ibid, p. 36. 23 Ibid. 114 La Gambie * The Gambian Cooperative Union (ACG) - Association coopérative de la Gambie. L'ACG est une association gouvernementale de coopératives fournissant des apports de qualité comme le transport et des crédits commerciaux aux petits fermiers. Les résultats de ces coopératives n'ont pas été impressionnants24 mais, elles ont dominé le paysage du crédit rural avec leurs opérations inefficaces mais indispensables.25 * Sesame Seed Growers Association des cultivateurs de graines de sésame. Le Catholic Relief Services (CRS) soutien l'association des cultivateurs de graines de sésame depuis le début de l'année 1987. Le programme a commencé avec un intérêt particulier pour le sous- secteur de la production et du conditionnement de l'huile mais a récemment adopté un ordre du jour plus tourné vers l'expansion pour répondre aux besoins des membres. A ce stade, le programme s'est éloigné du soutien technique direct et fournit plus de formation en gestion d'entreprise et en marketing. Récemment, l'association a commencé à fournir des services d'épargne et de prêts pour des activités économiques autres que la plantation de graines de sésame. Il y a actuellement 56 000 femmes appartenant à environ 800 associations kafos de villages. * The Association of NGOs (TANGO) Association des ONG. Une dernière ONG qui ne propose pas de services financiers mais joue néanmoins un rôle important dans la vie d'un grand nombre de micro-entrepreneurs est TANGO. TANGO a été fondée en 1983 de manière à offrir une structure cadre au sein de laquelle les ONG peuvent se consulter et coopérer pour favoriser les activités de développement. Pour faciliter la coordination, TANGO publie un répertoire des ONG locales ainsi qu'un magazine trimestriel--TANGO TALKS. Il coordonne l'afflux de fonds venant des bailleurs de fonds internationaux comme le PNUD et l'USAID ainsi que d'ONG nationales. Il organise aussi des formations de courte durée pour les ONG impliquées dans le financement des zones rurales. 25. Les institutions financières formelles. Les marchés financiers de la Gambie se sont rétrécis au cours de la dernière décennie, en partie en raison du rapide déclin de la plus grande banque du pays--la Gambian Commercial and Development Bank (GCDB). Le marché s'est encore réduit, suite à l'effondrement des prêts agricoles qui sont passés de 35 p. 100 de l'ensemble des prêts au début des années 1980 à 7-8 p. 100 au début des années 1990, en partie à cause du retrait des garanties offertes par le Gouvernement. * La Banque Centrale de la Gambie (CBG). La CBG réglemente et contrôle les institutions financières. Elle a également ouvert des dialogues réguliers avec les ONG, l'objectif étant de mettre en oeuvre ses politiques de taux d'intérêts, de lier les prêts à l'épargne et d'encourager la coordination parmi les divers ONG. Avec la récente création de Unité de Crédit Agricole (ACU), grâce à un financement du PNUD, la CBG s'occupe de la promotion d'institutions financières au niveau des villages.26 24 Une enquête a révêlé que le CGU est, en fait, en faillite. La disparition dans le cadre du projet Jahally Pacharr, des fonds d'un programme de crédit renouvelable et d'un projet de développement agricole, tous deux initiés par la Banque mondiale, est encore en cours d'examen. 2 P. Shipton, 1992, p. 25. 26 D. Graham et R. Meyer, éd., 1992. 115 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest Tableau 9.1: Présentation d'une série d'organisations non gouvernementales qui fournissent des services financiers en la Gambie ONG/Année Portée Taux d'int. Ian Taille moy. prêts Remboursement Fondation AATGi 1983 177 300 membres; plus 0 Kafos jusqu'en 2 875D 42% fin 1991 de 300 kafos; 582 1991; actuellement (288 $US) villages 12% Save the Childrenl ND 15% 500 à 28 500D 75% 1985 (50 à 2 850 $US) WISDOM/ 1989 9031 membres; 215 11% 1 000-3 OOOD (100-300 $US) Elevé kafos ruraux et urbains; pour les prêts à court terme. 300 villages 20 000D (2 000 $US) pour ceux à long terme AFETI 1990 9300 membres; 1343 24% ND Elevé prêts(82% femmes) Caisses 1384 membres; 56 40-60% 200 à 400D 92%-97% Villageoises/ 1988 kafos; 827 prêts; 6 (20 à 40 $US) villages GWFA/ 1987 300 membres; 60 13% rotatif; 24% 5 000 à 20 000D ND villages ordinaire (500 à 2 000 $US) Source: D. Graham, R. Meyer and C. Cuevas. 1992; Rapport Technique GEMINI No. 54A, 1993., chapitre 2, p. 30-39. * The Indigenous Business Advisory Services (IBAS) - Services de Conseils pour les Autochtones. Le IBAS est une association s'occupant de promouvoir les microentrepreneurs en la Gambie en octroyant des prêts aux fonctionnaires qui ont été licenciés. Ces prêts sont peut-être perçus par les emprunteurs comme étant des indemnités de licenciement implicites, étant donné le taux de non remboursement de 77 p. 100. Puisque le recouvrement des prêts est insuffisant pour couvrir les coûts des transactions ou pour conserver le capital social à son niveau actuel, il est évident qu'un tel programme ne peut continuer que grâce à l'afflux considérable de subventions de bailleurs de fonds ou du Gouvernement. III. LES PROJETS ET PROGRAMMES COORDONNES A UN NIVEAU INTERNATIONAL A. La participation des femmes dans les projets de développement 26. De nombreux programmes ont été lancés pour les femmes en la Gambie. Ainsi en 1985, Save the Children USA a, par l'intermédiaire d'une subvention d'OXFAM, mis sur pied un programme de prêts pour des activités génératrices de revenus parmi les femmes des zones rurales. En outre, le programme de formation des femmes de la Gambie (The Gambian Women's Training Program) 116 La Gambie dispense une formation dans des activités génératrices de revenus telles que la teinture de tissus, la fabrication de savons et la conservation d'aliments. 27. Le projet de la Banque mondiale pour les femmes et le développement. I1 s'agit d'un projet WID, d'une durée de cinq ans polyvalent et indépendant, le premier du genre pour la Banque mondiale, d'un montant de 15 millions $US, dont 7 millions $US venant de la Banque mondiale. Ce projet vient de passer le stade de l'évaluation à mi parcours et sa situation générale est positive. Il a été conçu pour (i) améliorer le potentiel de productivité et de revenus pour les femmes, (ii) de renforcer les institutions gouvernementales pour leur permettre de s'occuper efficacement des problèmes des femmes (iii) de contribuer à modifier la vision du rôle des femmes dans la société gambienne. Trois des six composantes du projet, l'agriculture, le développement des compétences et un petit projet de fonds de soutien aux ONG, ont pour objet de favoriser le développement de la productivité des femmes qui travaillent dans le secteur informel. La composante du projet ayant attrait à l'agriculture a connu un succès notable dans l'augmentation de la participation des agricultrices à des activités connexes. 28. La composante de développement des compétences a deux sous-composantes qui sont spécialement orientées vers les femmes rurales: (i) Le Programme de Développement des Compétences qui s' occupe d' alphabétisation, de notions d'arithmétique et de la formation technique pour près de 10 000 femmes dans les régions rurales et (ii) Un programme de meilleur accès au crédit conçu pour offrir des crédits et des services connexes aux femmes des zones rurales qui ont suivi la formation élémentaire en lecture et en écriture ainsi que la formation technique. Le premier programme a connu un assez grand succès, car des cours ont débuté dans la plupart des villages qui sont ciblés et la participation et l'enthousiasme sont élevés. Pour ce qui est du programme de crédit, des retards ont été causés par la difficulté d'assurer l'assistance technique. Des professeurs locaux ont été repérés et formés et les cours ont débuté. Néanmoins, la nécessité d'avoir une assistance technique en place avant d'évoluer vers d'autres activités plus importantes, continue de retarder la composante de crédit du projet. Malgré des retards considérables dans la mise en oeuvre de la composante de mobilisation du crédit et de l'épargne, le programme fonctionne et le taux de remboursement atteint 90 p. 100. B. Autres projets de crédit, de formation et d'assistance technique 29. GVD Trust Fund United Nations Development Program (GVDTF/PNUD). Le GVD est un fonds en fidéicommis de 325 000 $US mis en place par le PNUD dans 1 1 villages pour soutenir les groupes de développement villageois ainsi que des ONG nationales qui s'occupent de promouvoir des projets de participation génératrices de revenus (spécialement pour les femmes et les jeunes). A l'origine le programme a été conçu pour appuyer l'assistance technique et la formation pour des associations locales d'épargne et de crédit mais, la stratégie a changé en faveur de l'octroi de prêts directement aux associations locales de ONG. 117 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest IV. RECOMMANDATIONS27 30. L'utilisation de l'épargne. Le crédit ne constitue pas la seule réponse au développement des microentreprises. Les Osusus ont certains principes solides comme le recours à l'épargne et à la présélection de leurs membres d'après leur réputation. Ces principes ont en effet été un pilier pour ces réseaux financiers informels. I serait opportun que les organisations internationales incorporent de tels principes au sein de leurs programmes. 31. La coordination des ONG. Les nombreuses ONG présentes en la Gambie semblent être mal coordonnées. Pour surmonter ce problème, le réseau de ONG TANGO pourrait être renforcé afin qu'il puisse offrir ses services à toutes les ONG en la Gambie. A l'heure actuelle, le nombre d'employés n'est pas suffisant pour dispenser une formation plus étendue aux ONG ou pour assurer une coordination des activités des ONG. Néanmoins, s'il disposait de ressources suffisantes, il pourrait s'avérer être une structure efficace pour les intérêts des ONG, un forum pour un dialogue entre ONG et un centre de formation centralisé qui offrirait un éventail de services pour les ONG locales. 32. Les questions portant sur la taille. La taille des programmes actuels pourrait aussi être étendue. En dépit du grand nombre d' ONG en activité, les programmes de développement des microentreprises atteignent seulement un petit sous-ensemble de microentrepreneurs. Un élargissement devrait être un des objectifs à atteindre pour les projets de Petite Entreprise, WID et PSD de la Banque mondiale. 33. Erreurs d'attribution. Il y a eu un grand nombre de détournements et d'accusations de vols constatés en la Gambie, tant dans les institutions financières structurées que dans les institutions informelles. Cette situation soulève la question de savoir comment les programmes pourraient être contrôlés de manière plus efficace. On pourrait introduire un système de suivi des prêts au sein du IBAS, ce qui permettrait de réduire les risques de non-paiement. 34. La participation des femmes. Quelques programmes WID sont opérationnels en la Gambie mais, leur portée est limitée. Une approche qui étendrait la portée de ces programmes serait de s'intéresser aux moyens permettant de consolider les associations féminines actuelles. 27 Ces recommendations sont le fruit d'une étude sur documents et doivent être mis à l'épreuve sur le terrain. 118 I Eb A t ~~~~~~~~~~1' 10,/ /~~~~~~~~~~~~~~~~~.-l u--t-_` L 1 g e,S `J`)MOYEN | | | 2 / , Ç r r ._L X --(-a l | | |F GUNEE X ^e)GUINEE Db.6 s~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ooc i G eCT o U 1 N sXfîj B l_ i 'IVORE onhueso;cne«nimp/qu ;nuun piseépoeh'odu LlB E I X ./o-) \v I w _t i l G dn 1 Ibnque w r b stoht 14pl dfun hçYibirn, n; u n e ,S r- - F J~~~~mori rn~~~~~~~~~~~~~~~~~ _ Eiito ou Ro Ae Linin Er 0 N E -7~~~~ 10. LA GUINEE' Angela Walker I. TOILE DE FOND 1. La Guinée est un pays côtier qui partage une frontière commune avec la Guinée-Bissau, le Sénégal et le Mali au nord et la Sierra Leone, le Liberia et la Côte d'Ivoire au sud. Il s'étend sur une superficie de 245 852 kilomètres carrés et a une population dont les estimations varient entre 5 et 7,2 millions.2 La croissance démographique est estimée à 2,8 p. 100 par an pour les années 1992-2000.3 Depuis son indépendance de la France en 1958 la Guinée a souffert de nombreuses épreuves économiques et politiques, ce qui a encouragé près de 2 millions de guinéens à quitter le pays dès la moitié des années 1980. Nombre de ces émigrés (appelés « diaspos ») faisaient partie des citoyens les plus éduqués de Guinée et la plupart ne sont pas revenus au pays. 2. La Guinée est divisée en quatre régions. La Guinée Maritime qui constitue 16 p. 100 de l'ensemble du territoire et compte à peu près 20 p. 100 de la population, dont 950 000 vivent dans la capitale Conakry. La Guinée Maritime est peuplée principalement par le groupe ethnique Soussou. La Moyenne Guinée ou « Fouta-Djalon » ( à l'est de la côte) constitue 20 p. 100 du territoire guinéen et regroupe 24 p. 100 de la population, essentiellement des Peulhs. La savane de la Haute Guinée (au nord-est) a la plus faible densité, rassemblant 21 p. 100 de la population sur 40 p. 100 du territoire. Cette région est surtout habitée par des Malinkés. La Guinée Forestière (au sud) couvre environ 25 p. 100 du pays et compte 19 p. 100 de la population. Plusieurs petits groupes ethniques habitent cette région, dont les Toma, Manon, Kissi et Glerzé.4 3. La Guinée est riche en bauxite, elle possède également d'autres ressources minérales et les conditions climatiques et géologiques sont favorables à une grande variété d'activités agricoles. En 1992, le secteur primaire (agriculture, bétail, pêche, sylviculture et l'exploitation minière) contribuait à la moitié du PIB et employait plus des deux-tiers des 2,9 millions de travailleurs du pays. L'agriculture et la pêche, chacune représentant près de 21 p. 100, étaient les principaux participants au PIB dans le secteur primaire. Les secteurs secondaires (la fabrication, l'énergie et la construction) et tertiaire (commerce, transports et administration) constituaient respectivement près de 11 et 39 p. 100 du PIB. Le domaine qui contribuait le plus au secteur secondaire était la construction (6 p. 100). Dans le secteur tertiaire, le commerce (24 p. 100) jouait le rôle principal.5 t Ce chapitre a été rédigé au mois de juin 1994 et mis à jour en décembre 1994 aprés une visite sur le terrain. 2 Les estimations actuelles sur la population de Guinée varient en raison de l'afflux de réfugiés du Libéria et de la Sierra Leone. 3 Banque mondiale, 1994, p. 210. 4 Economist Intelligence Unit, 1994, p. 1 1. Les 16 % restant de la population ne sont pas enregistrés en raison des migrations sporadiques et de l'absence de données précises de recensement. 5 Ibid, p. 15. 121 Le secteur Informel et les Institutions micro-flnancement en Afrique de l'Ouest 4. Malgré les nombreuses ressources naturelles de la Guinée, son PNB par habitant n' est que d'un peu plus de 500 $US.6 De 1988 à 1992, le PIB a augmenté à un taux annuel moyen de 3,9 p. 100. Il s'agit là d'une nette amélioration par rapport au taux de croissance annuel moyen de 0,9 p. 100 entre 1980 et 1987. Outre ces mauvais indicateurs économiques, les indicateurs sociaux de la Guinée sont en retrait par rapport aux autres pays d'Afrique subsaharienne. En 1992, l'espérance de vie était de 44 ans. Bien qu'il s'agisse là d'une amélioration par rapport au chiffre de 35 ans en 1965, il reste très inférieur à l'espérance de vie moyenne dans les pays d'Afrique subsaharienne qui est de 51 ans.7 Près d'un guinéen sur trois à accès à des soins de santé et seul un petit nombre de pays ont un taux de mortalité infantile plus élevée qu'en Guinée où il est estimé à plus de 13 p. 100. En 1990, le taux moyen d'analphabétisme était de 76 p. 100 mais atteignait 87 p. 100 pour les femmes.8 5. Parallèlement au programme énergique de réforme économique et financière (PREF) mené par le gouvernement de Guinée (GOG) en 1985, la Banque mondiale a approuvé le premier Crédit de Restructuration pour la Guinée (SAL I) en 1986. SAL I était conçu pour aider à supprimer les contrôles et interventions étatiques, à organiser la structure institutionnelle et politique nécessaire au développement du secteur privé et pour atténuer l'impact des réformes sur le personnel des travaux publics et de l'état des zones urbaines. Ce prêt avait été précédé et complété en 1985 par un projet d'assistance technique, Pagen I. L'approbation de ces deux programmes avait été un processus long et difficile. Le GOG avait sollicité un soutien de la Banque dès 1981, mais plusieurs groupes politiques étaient hostiles à une assistance technique étrangère et ont empêché le lancement des programmes de restructuration jusqu'en 1985. 6. Sous SAL I, le gouvernement a effectué des progrès importants vers la libéralisation de l'économie, en supprimant la plupart des distorsions en matière de prix, privatisant ou liquidant de nombreuses entreprises publiques et en réduisant la taille de la fonction publique. Les résultats encourageants de SAL I ont donné lieu à un deuxième prêt d'ajustement structurel (SAL II), approuvé en mai 1988 pour soutenir le PREF. SAL Il avait pour objectif de libéraliser davantage l'économie en améliorant le système bancaire, les politiques commerciales, la structure juridique et la capacité de gestion économique du gouvernement.9 La réussite de ce deuxième prêt d'ajustement a été limitée en raison des retards dans la réalisation d'un consensus sur les mesures de réformes et la faible capacité des moyens administratifs. SAL Il est demeuré techniquement ouvert jusqu'au milieu de l'année 1994 en raison d'un petit solde résiduel provenant de sources de co-financement. La performance de SAL II était jugée insatisfaisante au cours de l'exercice financier 92 mais une nouvelle évaluation l'a jugée satisfaisante pour l'exercice 94.10 6 Banque mondiale, 1994, p. 162. 7 Economist Intelligence Unit, 1994, p. 1 1. 8 Ibid. p. 162. 9 En tant que suite de Pagen 1, Pagen Il a été mis en place pour offrir une assistance technique complémentaire. 10 Evaluations des Equipes travaillant par Pays pour AF94 ARPP, 2 septembre, 1994. 122 La Guinée II. LE SECTEUR INFORMEL A. Principales caractéristiques 7. La part du PIB et de l'emploi. L'héritage de la planification centralisée de la Guinée a donné naissance à une économie informelle à la fois importante et dynamique." Les statistiques disponibles démontrent qu'au moins les deux-tiers de la population active (2-3 millions de personnes) sont employés dans le secteur informel. Selon certaines estimations, le secteur informel emploierait jusqu'à 80 p. 100 de la population active de Guinée.12 En 1988, la contribution du secteur informel au PIB était évaluée à 61,9 p. 100.13 Il est intéressant de constater que SAL I et Il semblent avoir temporairement diminué la contribution du secteur informel au PIB en élevant les coûts des biens importés et en réduisant temporairement le pouvoir d'achat du consommateur.'4 Néanmoins, de 1980 à 1992, la part de l'emploi procurée par le secteur informel a augmenté de 2,6 p. 100 par an.'5 La croissance moyenne de la contribution du secteur informel au PIB entre 1987 et 1993 est estimée à 3 p. 100 par an.16 8. Principales activités. Les activités des entreprises du secteur informel se regroupent en trois grandes catégories: (i) production/artisanat (artisanat et bijoux, moustiquaires, construction, vêtements traditionnels), (ii) le commerce (vente de biens importés et locaux) et (iii) les services (petits restaurants, réparation d'appareils électriques/voitures/logements, aide ménagère, décorticage de grains, activités de forgeron). Le tableau 10.1 présente une estimation de 1988 de la contribution des secteurs structurés et informels au PIB. 9. Réserve de main-d'oeuvre. Le programme de réforme PREF datant de la fin de l'année 1985, a provoqué un grand nombre de licenciements dans le secteur public. Le nombre de chômeurs recensés à Conakry a augmenté, passant de près de 5 000 en 1986 à 15 000 en 1990.17 Même si le programme de réforme monétaire de 1986 a entraîné une augmentation de salaire de 100 p. 100 pour les fonctionnaires, les statistiques du FMI révèlent que ces derniers gagnent 40 p. 100 de moins que leurs homologues du Togo et 20 p. 100 de moins que ceux de Côte d'Ivoire.18 En fait, une enquête menée à Conakry en 1986 par la Direction Générale de la Statistique et de l'Informatique (DGSI) a démontré que les fonctionnaires du niveau supérieur percevaient un salaire mensuel moyen de 23 675 GNF (65 $US) soit six fois moins que le propriétaire d'un taxi, qu'un tailleur ou qu'un mécanicien ayant trois employés.'9 La journée Il De 1958 à 1984, le gouvernement Sekou Touré a poursuivi un modèle de développement économique planifié de manière centralisée. 12 Organisation Internationale du Travail, 1990, pp. 7, 66. 1 Ibid, p. 59. 14 Ibid, p. 61. 1 La croissance démographique moyenne entre 1980-92 était de 2, pour cent 100 par an. Banque mondiale, 1994c, p. 210 et Organisation Internationale du Travail, 1990, p. 67. 16 Organisation Internationale du Travail, 1990, p. 62. 17 Economist Intelligence Unit, 1994, p. 16. le Ibid, p. 17. 19 Organisation Internationale du Travail, 1990, p. 89. Le taux de change en 1986 était de 365 GNF pour 1US$; aujourd'hui il est à peu près de 1 000 GNF. 123 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest officielle de travail en Guinée se termine à 15 h et il est probable que de nombreux fonctionnaires travaillent aussi dans des entreprises du secteur informel pour compléter leurs revenus.20 10. Caractéristiques des microentreprises. Une enquête réalisée en 1987 sur les entreprises du secteur informel dans cinq villes principales de Guinée a permis de démontrer qu'une microentreprise moyenne emploie 2,5 personnes.21 Les entreprises de manufacture et de services du secteur informel ont, en moyenne, 3,2 employés alors que les entreprises commerciales ont une moyenne légèrement moins élevée de 1,7 personnes. Les entreprises informelles à Conakry ont une moyenne d'emploi un peu plus élevée dans le domaine manufacturier (4 personnes) et des services ( 3,9 personnes) que dans les autres villes étudiées. Près des deux tiers des entrepreneurs du secteur informel utilisent exclusivement de l'outillage manuel, près de 17 p. 100 ont recours à des machines ne fonctionnant pas à l'électricité et entre 17 et 27 p. 100 utilisent des machines électriques.22 Il est estimé que 50 p. 100 des entrepreneurs n'ont pas terminé leurs études primaires et près de 97 p. 100 obtiennent un emploi dans le secteur informel par des parents ou des amis.23 Toute spécialisation est rare. La plupart des entrepreneurs interviennent dans l'ensemble du cycle du produit, y compris les ventes. B. Les contraintes au développement 1 1. Les informations disponibles indiquent que les éléments suivants constituent des freins à la croissance du secteur informel. * Des petits marchés et une mauvaise infrastructure. Les marchés locaux sont de petite taille et la demande est insuffisante pour absorber l'offre croissante de biens et de services du secteur informel. Des réseaux de transports et de communications inefficaces rendent difficile l'accès à de nouveaux marchés. Les services de base comme l'électricité, l'eau et le carburant sont coûteux et irréguliers. * Un accès limité aux ressources. Il y a des contraintes de ressources à la fois humaines et naturelles qui affectent la croissance dans le secteur informel. Le personnel compétent est difficile à trouver, les ressources locales et importées sont chères et peu abondantes. * Des interactions limitées avec le secteurfinancier structuré. Suite à la liquidation des six banques appartenant à l'état en 1985, les guinéens ont généralement tendance à se méfier du secteur financier structuré. La plupart des ménages pratiquent la thésaurisation, limitant ainsi la mobilisation de l'épargne opérée par le secteur bancaire structuré. On estime que deux fois plus d'argent circule au sein du secteur informel que dans le secteur formel.24 Les microentrepreneurs n'ont pas accès aux services financiers formels et, par conséquent, n'ont pas accès au crédit à moyen et long terme. 20 Un bureau gouvernemental, Le Bureau d'Aide à la Reconversion des Agents de la Fonction Publique (BARAF), a été créé pour faciliter le transfert des travailleurs du secteur public au secteur privé. Cependant, 85 pour cent 100 des prêts accordés par le BARAF ne sont pas performants et peu de ressources sont encore disponibles pour aider les nouveaux demandeurs. Economist Intelligence Unit, 1994, p. 16. 21 Les villes étudiées étaient Conakry, Kankan, Kindia, Labé et Mamou. L'enquête a été réalisée par le Programme des Emplois et des Compétences Techniques pour l'Afrique (PECTA) et par la DGSI. 22 Organisation Internationale du Travail, 1990, p. 106, 2 Ibid, p. 95. 24 Interview avec Sherri Archondo, analyste financière, AFSIE, Banque mondiale, décembre 1994. 124 La GulDe Tableau 10.1: Contributions sectorielles au PIB (en pourcentages) Secteur informel Secteurs structurés Total Secteur primaire 49,6 0,4 28,5 Agriculture 35,1 0,3 21,8 BétaiVChasse 6,4 3,9 Pêche 0,3 0,1 0,2 Sylviculture 4,1 2,5 Exploitation minière 3,7 59,7 25,1 Secteur secondaire 11,9 69,5 33,8 Manufacture 4,2 2,0 3,4 Communications _ Energie 2,1 0,8 Construction 4,0 5,7 4,6 Secteur tertiaire 42,3 26,4 36,2 Commerce 30,4 6,9 21,4 Transport 3,1 4,5 3,6 Administration 2,2 12,5 6,2 Autres 6,6 2,4 5,0 Impôts indirects 3,7 1,4 PIB 100,0 100,0 100,0 . â/ L'Organisation Internationale du Travail (OW inclut l'exploitation minière parmi les activités du secteur secondaire. En accord avec les classements par secteur du FMI, l'exploitation minière est reprise comme une activité du secteur primaire dans le cadre de ce rapport. Sources: Gouvernent de Guinée, Direction Générale de la Statistique et de l'Informatique (DGSI) cité par l'Organisation Internationale du Travail, 1988, et le Economist Intelligence Unit, Guinea Country Profile, 1994. m. LES PROGRAMMES DE SOUTIEN AU DEVELOPPEMENT DU SECTEUR INFORMEL A. Organisations autochtones 12. Sous-le régime de Sekou Touré, une multitude de groupes de type mutualiste appelés « coopératives artisanales » ont été créés et dirigées par le gouvemement dans le but de soutenir les microentreprises. Ces organisations n'ont jamais prospéré, principalement en raison de l'absence de propriété privée et d'un manque d'autonomie. Il y a peu d'information disponible sur les groupes de production privés qui ont pu se constituer depuis la libéralisation de l'économie. 13. Les marchés fmanciers informels en Guinée sont relativement bien développés et font des transactions en francs guinéens, en francs français, en francs CFA et en dollars. Le manque de garanties 125 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest est atténué par le recours à des mécanismes sociaux informels encourageant le remboursement. Les marchés financiers informels fournissent apparemment des prêts à court terme mais peu de possibilités en matière de crédit à moyen et long terme. B. Programmes financés par des bailleurs de fonds 14. Projet rural intégré pour le développement des entreprises (PRIDE). PRIDE aide au développement des microentreprises dans les régions rurales de la Guinée en fournissant une formation et du micro- crédit. Ce programme a débuté en 1991 et est soutenu par l'USAID (6 millions $US) et mis en oeuvre par l'ONG américaine Volunteers in Technical Assistance (VITA). Le centre d'intérêt de PRIDE est l'octroi de prêts fondés sur le principe de la responsabilité solidaire, avec une formation continue pour les emprunteurs. La partie du programme de PRIDE qui se rapporte au crédit est basée sur la Banque Grameen au Bangladesh. Ce qui distingue cependant le programme de microentreprises de PRIDE est l'accent mis sur la formation. La formation est conçue pour une clientèle qui comporte 90 p. 100 d'illettrés et est dispensée gratuitement. Le crédit est disponible pour les groupements de solidarité de cinq personnes ayant suivi une formation de base et dont la demande de prêt a été acceptée par le conseil des sages du quartier. Une fois que le prêt est accordé, l'emprunteur a l'obligation de participer à une séance de formation commerciale mensuelle. 15. Résultats: Le programme de prêts a débuté à la fin de l'année 1992 et dès novembre 1994, PRIDE avait octroyé plus de 10 000 prêts (dont 70 p. 100 à des femmes) atteignant un montant global de 2,2 milliards GNF (2,2 millions $US). Il y avait 3 505 prêts en cours et le remboursement s'élevait à près de 100 p. 100. Six branches étaient ouvertes dès la fin de l'année 1994 et PRIDE prévoyait d'ouvrir trois branches supplémentaires au début de l'année 1995.25 16. Projet de crédit agricole et rural (PCAR). Le PCAR est un programme bancaire rural basé sur le modèle de la Banque Grameen. Ce projet est financé par la Caisse Française de Développement, le Fonds Européen de Développement, la Banque Africaine de Développement et l'USAID. Sa mise en oeuvre est assurée par une ONG française, l'Institut de Recherche et d'Application des Méthodologies de Développement (IRAM). Le montant maximal des prêts est de 300 000 GNF (300 $US) par personne et la taille moyenne des prêts est de 71 000 GNF (71 $US). L'institution a mis en place une composante d'épargne en 1991 qui rapporte un taux d'intérêt annuel de 15 p. 100. 17. Résultats: Quarante et une caisses ont été créées et la majorité des emprunteurs sont des commerçants. Le programme a commencé en Moyenne Guinée et au cours de la première année le taux de remboursement atteignait 100 p. 100. En 1994, le projet a été étendu à trois autres régions et le taux de remboursement était de 98 p. 100. Le nombre de membres est passé de 250 en 1989 à 31 000 en 1994. En novembre 1994, le projet disposait d'un portefeuille de prêts de 2 milliards GNF (2 millions $US) et avait accumulé un montant de 1,3 milliard (1,3 million $US) sous forme d'épargne. 18. Crédit mutuel de Guinée. Le Crédit mutuel de Guinée a été conçu en 1988 dans le but de mobiliser l'épargne locale et d'accorder des prêts pour l'agriculture, le bétail, le commerce, l'artisanat et la consommation. Il est géré par le Centre International du Crédit Mutuel (CICM) et financé de façon conjointe par la Caisse Française de Développement, le Fonds d'Aide et de la Coopération (FAC), le Fonds International de Développement Agricole (FIDA), la Banque mondiale, l'Office pour la Promotion de l'Investissement Privé (une organisation locale, auparavant appelée Centre de Création et de 25 Interview avec M. Paul Rippey, Représentant VITA du Pays, Projet de Développement des Entreprises en Guinée Rurale, septembre 1994. 126 La Guinée Développement des Entreprises, CCDE) et le GOG, et est lié au Crédit Mutuel de France. Le programme fonctionne tant dans les zones urbaines que rurales de la Guinée maritime et autour des villes de Kinia, Guéckédou, Fria, Kankan, N'Zérékoré, Mamou, Suiguiri et Macenta. Une fois la branche établie, elle mobilise l'épargne pendant une période de 6 à 12 mois avant de commencer à faire des prêts. L'intérêt servi sur les comptes d'épargne à vue est de 13 p. 100; il n'y a pas de comptes à terme. Après la constitution d'une base d'épargne, les emprunteurs peuvent obtenir jusqu'à deux fois le montant de leur épargne à un taux annuel de 30 p. 100. Le montant moyen des prêts est de I million GNF (1 000 $US) et les demandeurs viennent essentiellement des régions urbaines. Aucun prêt ne peut excéder 10 p. 100 du montant des fonds disponibles. 19. Résultats. Le projet dispose maintenant d'environ 70 branches et de 45 000 membres, dont 30 p. 100 de femmes. L'adhésion a augmenté de 85 p. 100 par an depuis 1990-93; les statistiques disponibles à la fin de 1994 indiquaient que le programme avait mobilisé 5 milliards GNF (5 millions $US) d'épargne et octroyé 2,5 milliards GNF (2,5 millions $US) de crédits. 20. La Maison de l'entrepreneur. La Maison de l'entrepreneur a été créée en 1988 par le Centre international de développement de recherche (CIDR) et reçoit un financement annuel de 1,5 millions FRF du Fonds d'Aide et de la Coopération (FAC) ainsi que d'autres ONG. Ce programme, qui est actuellement dans sa deuxième phase (1993-95), relève du Secrétaire d'Etat à la Décentralisation mais il fonctionne de manière indépendante. La Maison de l'Entrepreneur fournit une formation, des services de conseils, des contacts dans le monde des affaires et une aide dans l'obtention de crédits aux entrepreneurs et à ceux qui veulent démarrer une entreprise. Le groupe fonctionne dans un but lucratif et est installé à N'Zérékoré et Macetan. Un programme d'assistance technique est offert et consiste en une formation individuelle de base pour un montant de 20 000 GNF (20 $US) ou un cycle complet de formation dans les affaires pour 40 000 GNF (40 $US).26 Le bureau de N'Zérékoré gère aussi un petit fonds de crédit pour le Haut Commissariat des Nations-Unies pour les Réfugiés (UNHCR) avec une approche qui s'appuie sur les groupements de solidarité, les prêts allant à des groupes de 20-30 personnes. 21. Résultats: En 1991, les deux bureaux ont ensemble formé 100 personnes, 8 groupements villageois et 13 groupes informels comptant 2-3 membres chacun. En 1993, la Maison de l'Entrepreneur avait huit contrats en cours pour une formation suivie (10 000 GNF ou 10 $US par mois), 13 contrats avec des groupes ruraux (également 10 000 GNF par mois) et deux contrats villageois conclus avec le gouvernement (40 000 GNF ou 40 $US par an). Dans le cadre du programme de crédit du UNHCR, le bureau de N'Zérékoré a réalisé 112 prêts pour un montant total de 20 millions GNF (20 000 $US). D'après un 1993 rapport d'évaluation rédigé par GEMINI, tous les prêts ont été remboursés. En 1991, la Maison de l'Entrepreneur couvrait 39 p. 100 de ses coûts de fonctionnement à Macetan et 57 p. 100 à N'Zérékoré.27 22. L'Assistance intégrée aux PME en Guinée. L'Assistance intégrée aux PME en Guinée fournit une formation commerciale et des prêts aux entrepreneurs qui démarrent ou qui agrandissent des PME. Aucune somme n'est demandée pour l'octroi de formation et tout entrepreneur peut y participer. Le projet est financé par le PNUD et exécuté par l'UNIDO, le Centre de Création et Développement de l'Entreprise (CCDE) et l'Office de Développement industriel du Maroc. La première phase de ce projet s'est déroulée de 1987 à 1992 et le montant total du financement s'élevait à 900 000 $US. La phase deux 26 Dans l'éventualité où le gouvernement couvre les frais, un montant de 120 000 GNF (120 $US) sera demandé à l'occasion d'une formation de groupe. Un montant de 60 000 GNF (60 $US) est demandé aux participants si les membres du groupe paient eux-memes. 27 Rapport Technique GEMINI n° 54A, février 1993, p. B23. 127 Le secteur Informel et les insdtutions micro-fnancenment en Afrique de l'Ouest est en cours (1993-95) et son coût est estimé à 2,23 millions $US. L'Unité CCDE présente le dossier d'un entrepreneur à un Comité de Gestion composé de personnel du PNUD, de l'UNIDO, du GOG et de la Banque Internationale pour le Commerce et l'Industrie de Guinée (BICI-GUI) pour approbation. Les prets varient de 5 à 12 millions GNF (5 000 à 12 000 $US) à un taux d'intérêt nominal de 12 à 15 p. 100 par an.28 Une des faiblesses principales du programme est que tous les services sont gratuits, éliminant ainsi la possibilité de couvrir les coûts et mettant en péril la pérennité du projet. 23. Résultats: Des prêts ont été accordés à 40 entreprises durant la première phase du projet. La majeure partie a été déboursée à la fin de l'année 1990 et au début de l'année 1991. Le montant moyen des prêts s'élevait à 8 nillions GNF (8 000 $US). Un examen des portefeuilles de prêts en février 1992 a démontré que 92 p. 100 des prêts étaient en passe d'être payés même si aucun n'avait encore été entièrement remboursé.29 24. Africa Small Business Assistance Program (ASAP) Fonds de crédit renouvelable en Guinée. ASAP a été conçu pour créer des emplois supplémentaires dans 10 villes cibles en dehors de Conakry en créant des fonds de crédit renouvelable pour les petites entreprises. Le programme a débuté en 1988 grâce au financement d'un homme d'affaires arnéricain philanthrope et est mis en oeuvre par le Corps de la Paix américain. Les volontaires servent de responsables et d'assistants techniques pour les comités locaux qui étudient les demandes de prêts. 25. Résultats: Le projet a fermé l'ensemble de ses bureaux à l'exception d'un seul, Kamsar, et a placé les fonds récupérés dans des projets d'auto-assistance. Le déboursement des prêts a été interrompu dans la plupart des villes avant de fermer la branche locale, de manière à pouvoir se concentrer sur le recouvrement des prêts douteux. Entre mai 1989 et septembre 1990, le projet avait octroyé 158 prêts atteignant en moyenne 431 000 GNF (431 $US) et l'ensemble de l'actif a augmenté, passant de 34,8 millions à 45,6 millions GNF (de 34 800 à 45 000 $US). Les statistiques disponibles indiquent que les remboursements se situent aux environs de 80 p. 100 mais apparemment le programme n'a pas été évalué depuis 1990.30 26. Association pour la promotion économique de Kindia (APEK). APEK a été créé en 1989 et est soutenu par Loire Atlantique, la Communauté Economique Européenne, le FAC et par la Chambre de Commerce de Nantes, la ville jumelée avec Kindia. Il procure de multiples services aux entreprises locales de Kindia et des environs. A l'origine APEK ciblait des femmes entrepreneures mais offre maintenant une assistance à toute personne de la région de Kindia intéressée par ses services. L'association dispose de six unités: * APEK Agriculture fournit une aide technique et financière aux petites entreprises liées à l'agriculture, * APEK Recherche se concentre sur le développement de produits en explorant une éventuelle transformation et commercialisation des produits agricoles existants.3' 2s Les sources disponibles indiquent que les taux d'intérêts augmentent lentement. Interview avec M. Paul Rippey, Chef de mission, Projet de Développement des Entreprises en Guinée Rurale, septembre 1994. 29 Rapport Technique GEMINI n° 54A, février 1993, p. B24 à B25 et PNUD, 1991, pp. 3-7. 30 Rapport Technique GEMINI ne 54A, février 1993, p. B27. 3' Le traitement et le séchage des légumes et du grain représentent des exemples de transformation de produits agricoles. 128 La Guinée * APEK Service gère le centre incubateur de APEK et fournit des services tels que la comptabilité, la location de bâtiments et d'équipement et un contrôle de qualité pour clients de APEK. Les clients se voient facturer la totalité du prix des services dispensés par APEK. * SOKIDIS commercialise les produits de APEK à Kindia et à Conakry par le biais d'entrepôts coopératifs. * APEK Aménagement est un entrepreneur qui supervise une équipe d' ouvriers en construction assignés à l'APEK ainsi qu'à d'autres projets de construction. * APEK Finances gère un fonds de garantie accordé par le Fonds Européen de Développement (FED). 27. Résultats: Le budget de fonctionnement d'exploitation de APEK était de 60 millions GNF (60 000 $US) en 1991 et il existait alors six branches locales. Les données disponibles révèlent qu'en 1993, sept entreprises bénéficiaient des services d'incubateurs d'entreprises dispensés par APEK et que 20 groupes étaient soutenus par le financement de APEK Agriculture. Les prêts types accordés par APEK Agriculture varient de 50 000 à 100 000 GNF (de 50 à 100 $US). APEK Agriculture classe les clients qui sollicitent d'importantes demandes de prêts comme «des entrepreneurs modérnes» et leur a consenti cinq prêts (d'au moins 500 000 GNF ou 500 $US) pour un montant total de 8 millions GNF (8 000 $US) pour des plantations commerciales. En 1993, 20 demandes de prêts d'entrepreneur moderne étaient en cours.32 28. Centres d'opportunités industrielles (COI). Le COI offre une formation professionnelle aux jeunes et aux fonctionnaires retraités. Le programme a débuté en 1986 et est soutenu par l'USAID (42,8 millions GNF ou 42 800 $US), le PNUD (200 000 $US), l'Agence canadienne de développement international (12,3 millions GNF ou 12 300 $US) et le Centre d'études et de coopération internationale (deux administrateurs). 29. Résultats: En 1991, ce projet a assuré la formation de 30 femmes entrepreneures et directeurs de petites entreprises dans le domaine de la gestion d'entreprise, de la commercialisation de produits et la tenue de livres. Il a également formé 24 personnes en maçonnerie, 21 en menuiserie et 16 en secrétariat.33 Les recherches entreprises pour la rédaction de ce document n'ont pas permis d'obtenir des informations sur l'évaluation de ces programmes de formation. C. L'octroi de prêts par la Banque mondiale 30. Un crédit pour l'ajustement du secteur financier d'un montant de 23 millions $US a été approuvé par le Conseil d'administration de la Banque mondiale le 18 octobre 1994. Ce crédit comporte une composante qui a pour objet d'élargir la portée du secteur financier en développant les systèmes financiers formels et informels et en créant des passerelles entre eux. Pour ce faire, le système financier formnel commencera à travailler étroitement avec le Crédit Mutuel et le Crédit Rural. Ces deux intermédiaires financiers projettent d'ouvrir de nouvelles branches. La principale branche de chaque organisation jouera le rôle de banque centrale et de régulateur vis à vis des branches locales. Une unité sera créée au sein de la Banque Centrale de la République de Guinée (BCRG) pour superviser le Crédit 32 Ibid, p. B28 à B29. 33 Ibid, p. B252 129 Le secteur lnformd et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest Mutuel, le Crédit Rural ainsi que d'autres institutions mutualistes d'épargne et de crédit. Des mesures seront prises pour orienter une partie des fonds étrangers du secteur informel vers le système bancaire formel. En outre, des intermédiaires dans le domaine des assurances seront mis en place pour servir les secteurs formels et informels.34 31. Comme le Crédit Mutuel et le Crédit Rural desservent principalement des régions rurales, un nouvel intermédiaire financier avec quatre branches sera mis sur pied à Conakry, les Caisses d'épargne et de crédit de Conakry ou CECC. Le gouvernement de Guinée s'est engagé à fournir une subvention de 2 millions $US pour couvrir les coûts de lancement. L'IRAM, le CICM et la Société de Développement International Desjardins du Canada ont déjà exprimé leur intérêt pour appuyer CECC.35 32. En 1989, la Banque mondiale a lancé un projet de soutien au développement socio-économique (9 millions $US) avec une composante Programme Pilote (6 millions $US) destiné à améliorer les conditions de vie des personnes défavorisées et à générer des emplois pour ceux qui ont récemment obtenu leur diplôme scolaire et pour les fonctionnaires licenciés. Dans un premier temps, le programme pilote s'est concentré exclusivement sur des objectifs non-lucratifs comme des programmes d'écoles et de santé. Le crédit pour le secteur privé était disponible depuis novembre 1992 mais, en juillet 1993 aucun prêt n'avait encore été déboursé. IV. QUESTIONS A PRENDRE EN COMPTE 33. Une visite sur le terrain en novembre 1994 a confirmé que peu de microentreprises en Guinée étaient desservies par des banques. Les ONG financées par des bailleurs de fonds ont comblé cette lacune avec des programmes de crédit et de formation pour des microentreprises et petites entreprises dans des régions rurales et semi rurales. Ces programmes varient en importance, allant de programmes de très petite taille ne s'occupant que de crédit à d'importants réseaux d'épargne et de crédit. 34. D'un point de vue purement financier, ces programmes sont très loin d'atteindre une pérennité complète. Néanmoins, d'un point de vue économique et sociale ils remplissent une fonction essentielle car: (i) ils assurent des services financiers à une partie considérable de la population active de Guinée qui n'est pas touchée par les institutions financières formelles, (ii) ils créent des possibilités de revenus pour un grand nombre de personnes à faibles revenus et (iii) certains offrent d'importants services de formnation aux entrepreneurs en matière de crédit, de gestion et de commercialisation de produits. Certains programmes tels que PRIDE, financé par USAID et le Crédit Mutuel et le Crédit Rural financés par la France, ont établi une forte présence importante dans le pays et sont maintenant connus. 35. Dans la mesure du possible, une stratégie de la Banque mondiale en matière d'assistance aux microentreprises en Guinée devrait chercher à travailler conjointement avec ces institutions et avec toutes celles qui ont démontré leur capacité à atteindre un grand nombre de personnes pauvres, à obtenir des taux élevés de remboursement et qui font des efforts pour assurer leur pérennité financière et opérationnelle. L'assistance de la Banque aux microentreprises pourrait être envisagée à trois niveaux différents: 34 Raprort du Président sur une Proposition de Crédit à la République de Guinée pour une Opération dans le Secteur Financier, 31 août, 1994. 35 Ibid. 130 La Guinée * Politique. La Banque pourrait jouer un rôle utile en aidant la Banque Centrale et le ministère des Finances à établir un environnement juridique et réglementaire qui facilite la croissance des institutions micro-financières. Un tel cadre juridique aborderait des problèmes spécifiques comme les plafonds des taux d'intérêts et les ratios de liquidités. * Education et propagation. Un autre niveau d'assistance serait d'encourager le gouvernement, les bailleurs de fonds et les ONG à coordonner leur approche du secteur informel et du développement des microentreprises. Ceci pourrait prendre la forme d'un séminaire qui: (i) soulignerait l'importance du petit secteur informel dans l'économie de la Guinée, (ii) examinerait les contraintes d'origine politique, réglementaire et institutionnelle auxquelles doivent faire face les entreprises informelles et (iii) présenterait des cas pratiques de gestion d'institutions dans le monde. * Le projet. Dans la mesure où certaines institutions micro-financières en Guinée atteignent déjà un grand nombre de personnes pauvres, la Banque pourrait les aider à accroître leur portée et appuyer leurs efforts vers la pérennité financière en: (i) les reliant au secteur financier formel, (ii) incluant des composantes de micro-crédit dans les projets du secteur financier et (iii) fournissant une assistance technique répondant à des besoins précis des institutions comme la gestion de la croissance et la gestion des systèmes d'information et de comptabilité 131 a cet~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ù GUINEEalo BISSAU 8AATA E NiEG A ~~ Bro.tdâ~~~~~0 4 *~~~~ - ,yonreoi 0~td eohmni".qW ' O -. =0. N atab A C H E Ili-a ,-;& ~ ~~ CTE N!ocro 't G.L...tJJiso cmm" ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ LTATC UiBEChRIÂ\ 'l -.0e jouro~~1 M nai 16*~~~~~~~~~ï nwProO bb éi 11. LA GUINEE-BISSAU1 Simel Esim I. TOILE DE FOND 1. La Guinée-Bissau est un petit pays de la côte de l'Afrique de l'Ouest comptant approximativement 1 million d'habitants. Il est entouré au nord du Sénégal, à l'est et au sud de la Guinée et est bordé à l'ouest par l'océan Atlantique. La République de Guinée-Bissau a été fondée en 1974 à la suite d'une longue guerre d'indépendance déclenchée contre le Portugal en 1963.2 La victoire du PAIGC (Partido Africano da Independencia de Guinea e Cabo Verde) a entraîné l'adoption d'un modèle économique de planification centralisée fondé sur une mainmise presque complète de l'état sur les activités économiques, à l'exception du secteur traditionnel rural.3 2. L'important secteur rural dépend essentiellement des activités de subsistance comme l'agriculture, la péche et la sylviculture qui représentent à peu près 90 p. 100 de l'emploi et environ 44 p. 100 du PNB. Le riz est la principale culture vivrière et est surtout cultivé dans des marais côtiers asséchés, mais l'arachide, cultivée dans les terres plus sèches à l'intérieur du pays, constitue la principale exportation de la Guinée-Bissau. La production agricole commercialisée concerne surtout les cultures de rente telles les noix de cajou, des arachides et noix de palme. Les noix de cajou représentent près de 80 p. 100 des exportations, lesquelles se font surtout vers le Portugal. 3. Avec un revenu par habitant de 220 $US la Guinée-Bissau est un des pays les plus pauvres au monde. Les indicateurs sociaux placent aussi la Guinée-Bissau parmi les pays les plus pauvres: espérance de vie de 39 ans, mortalité infantile de 140 pour mille naissances viables, taux d'analphabétisme de 64 p. 100 et taux de scolarisation au secondaire de 4 p. 100 des enfants d'âge scolaire. En avril 1992, le directeur d'un programme de prévention du SIDA à Bissau a annoncé que 10 p. 100 de la population était séropositive. Le paludisme et le choléra posent également de sérieux problèmes de santé. La mauvaise situation sanitaire est aggravée par le fait que seul 5 p. 100 de la population à accès à de l'eau non polluée.4 4. Le développement économique de la Guinée-Bissau à été g8né par un nombre de facteurs clé dont la dépendance envers l'agriculture et la vulnérabilité à l'égard de la sécheresse, le manque d'infrastructure de transport, des ressources humaines insuffisantes et l'expérience d'une décennie de planification centralisée, facteurs auxquels s'est ajoutée une importante émigration. Les frustrations de la vie quotidienne qui se sont fait sentir peu de temps après l'indépendance, dont l'incapacité à trouver un emploi convenable, ont encouragé un grand nombre de professionnels à quitter le pays pour le Portugal, t Ce chapitre a été mis à jour par Angela Walker (PSD) suite à une visite sur le terrain menée en février 1995. 2 L'histoire de la Guinée-Bissau est étroitement liée à celle du Cap Vert car les Portugais se sont installés dans ces deux régions au début du 15ème siècle. 3 Agence Suédoise de Développement Intemational, 1991, p. 14. 4 Econorist Intelligence Unit, 1994. 133 Le socteur Informel et les Institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest la France et le Sénégal.5 La période de répression politique sous le régime de Luiz Cabral,6 les tensions suscitées par le coup d'état de 1980 et les incertitudes politiques continuelles ont contribué à un exode lent mais régulier des guinéens éduqués. Cette migration a été particulièrement dommageable pour les projets de développement du gouvernement qui nécessitent la présence de professionnels compétents. 5. En 1983, le gouvernement a rompu avec les politiques de la décennie qui a suivi l'indépendance et a adopté un programme de redressement économique, soutenu par l'AID et le FMI. La première phase de la restructuration a commencé en 1987 et s'est poursuivie en 1988.7 Cette phase concernait des politiques macro-économiques globales, la restructuration du programme d'investissement public, la suppression du contrôle des prix agricoles, la simplification des réglementations et du tarif et douaniers et la libéralisation des politiques d'échanges commerciaux. Une deuxième phase a débuté en 1989 et a progressé de manière plus lente que prévu. Depuis la fin de l'année 1992, les autorités ont démontré un nouvel engagement en matière de réformes. En 1993, le gouvernement a mis en oeuvre un programme exigeant, sous contrôle du FMI, qui a continué jusqu'en 1994 et a eu pour résultat un net ralentissement de l'inflation, qui a chuté de près de 88 p. 100 à fin 1992, à environ 12 p. 100 à mi-1994. En outre, les taux de change ont été unifiés en 1994.8 6. Les réformes se sont déroulées plus lentement que prévu. Néanmoins le processus de restructuration a transformé l'économie de Guinée-Bissau. Le PIB réel a augmenté de manière régulière à un taux annuel de 2-6 p. 100 de 1986 à 1993. Depuis 1987, début du processus de restructuration, la Guinée-Bissau a évolué d'une économie planifiée rigoureusement contrôlée à un système essentiellement guidé par les forces du marché. Les prix (à l'exception du pétrole) et le taux de change ont été libéralisés et le secteur public excessif a été partiellement privatisé et restructuré. Il n'existe pas de statistiques précises mais, il est estimé que l'investissement du secteur privé s'est accru à un taux de 20 p. 100 par an, alors qu'il était négligeable auparavant. Il. LE SECTEUR INFORMEL 7. Origines du secteur informel. Le secteur informel de la Guinée-Bissau est apparu pendant la période coloniale. A l'époque, près de 70 p. 100 des transactions économiques étaient fondées sur le troc, ce qui permettait aux guinéens des zones rurales de s'engager dans des activités économiques en dehors de la surveillance attentive des autorités portugaises. Pendant la période coloniale, les guinéens s'appuyaient sur les échanges informels de deux manières: en tant que consommateurs qui acquéraient des biens qui indisponibles ou trop chers dans le secteur structuré et en tant que producteurs pour obtenir des prix plus élevés pour leur récolte que ceux proposés dans les magasins contrôlés par les Portugais. Les activités informelles ont dominé le commerce du riz. La livraison de riz aux magasins d'état n'a jamais dépassé 7 305 tonnes pendant la période coloniale, alors que la production de riz variait de 43 800 tonnes en 1946 à 182 251 tonnes en 1963 selon les estimations. 5 En 1981, on estimait que 80 000 guinéens (près d'un dixième de la population à l'époque) s'étaient installés au Sénégal. Cette émigration à surtout affecté les régions du nord de la Guinée-Bissau, lesquelles sont devenues de plus en plus séparées de l'économie du sud. 6 Luiz Cabral est le frère de Amilcar Cabral, héro national de la libération tué en 1973. Luiz Cabral est le co-fondateur du PAIGC et le premier président de Guinée-Bissau. Il a été renversé en 1980 et emprisonné. Il est actuellement en exil. 7 Banque mondiale, 1994, p. 211-213. s Les premières élections pluripartites ont été tenues en juillet 1994 et ont, en général, été considérées comme étant libres et équitables. Le parti au pouvoir, le PAIGC, a remporté la majorité de sièges. Le président en exercice a été réélu, à une courte majorité, au deuxième tour en août 1994. 134 GuinWBissau 8. Le secteur informel depuis la restructuration. Le commerce privé, le transport et les autres services ont connu la croissance la plus rapide depuis le début du processus d'ajustement. Officiellement, 5 000 entreprises privées enregistrées fonctionnent actuellement en Guinée-Bissau. La plupart des entreprises enregistrées sont des microentreprises mais il semblerait qu'il existe aussi de nombreuses microentreprises fonctionnant sans enregistrement. Les réformes économiques ont entraîné une augmentation considérable des activités de détail et de services. Les produits du secteur informel, dont le tissu, les conserves alimentaires, les outils en bois et le mobilier apparaissent de plus en plus dans les marchés locaux. 9. Les caractéristiques du secteur informel. Selon une enquête menée auprès de 605 entreprises en 1990 par l'Instituto National de Estudos e Pesquisa, la plupart des activités du secteur informel se concentrent à Bissau. Parmi l'échantillon d'entreprises étudiées, 30 p. 100 étaient dans l'industrie, 25 p. 100 dans le commerce, 43 p. 100 dans les services et 2 p. 100 dans l'agriculture. Une proportion écrasante des entreprises étaient la propriété d'une seule personne (92% dans les services et 71% dans l'agriculture). Les autres étaient des coopératives ou appartenaient à des groupes communautaires ou familiaux. Seulement 8 p. 100 des entreprises étudiées tenaient des livres et 40 p. 100 environ étaient enregistrées. 10. Presque toutes les entreprises étudiées indiquaient que l'infrastructure était le problème principal. Moins de 1 p. 100 des entreprises avaient accès à l'eau courante, seulement 1,5 p. 100 avaient un téléphone et moins d'un tiers avaient accès à l'électricité. Plus de 65 p. 100 ont débuté avec un investissement de 750 $US au plus. Près de 75 p. 100 du capital de départ provenait d'économies personnelles et moins de 2 p. 100 avait été obtenu par le biais du système bancaire. Les trois quarts des entreprises étudiées avaient financé leur fonds de roulement entièrement par les bénéfices commerciaux. Moins de 3 p. 100 ont, à un moment ou un autre, eu accès à un prêt bancaire. De même, les trois-quarts des entreprises recensées n'avaient pas de compte bancaire et plus de la moitié des entreprises avaient interrompu leurs activités par manque de fonds de roulement. 11. Un aperçu du secteur informel de la Guinée-Bissau révèle un réseau complexe de troc. Les travailleurs en ferronnerie troquent leurs outils et les tailleurs échangent des vêtements pour du riz ou du millet. Les femmes échangent des casseroles artisanales et du sel pour du riz, les fermiers, les excédents de riz pour du sucre ou du tabac. Les femmes de Beafada9 troquent couramment du poisson pour des quantités généralement équivalentes de riz non décortiqué. Les éleveurs de bétail échangent leurs animaux et les jeunes taureaux représentent environ 360 kg de riz non décortiqué. Le système de troc occupe une place beaucoup plus importante en Guinée-Bissau que dans la plupart des pays et des milliers de trocs s'effectuent quotidiennement. 12. Des transactions en argent s'effectuent également avec les commerçants djila.'° Ces derniers apportent des produits finis du Sénégal au nord et de la Guinée-Conakry au sud et les vendent pour de l'argent, des productions commerciales et des céréales. Les commerçants djila ont prospéré en raison des pénuries qui sévissent sur les marchés contrôlés par l'état. Depuis la privatisation du commerce de détail à la fin des années 1980, les magasins privés légaux ont été en mesure de proposer certains articles importés, mais les importations illégales, effectuées par les commerçants djila, assurent leur prospérité. 9 Un groupe sénégambien non-musulman, concentré dans la région au nord de Bambadinca. 10 Comme le peso a un faible pouvoir d'achat, de nombreux commerçants dépendent du franc CFA pour les échanges. Dans de nombreuses régions rurales de Guinée-Bissau, le FCFA est la devise dominant les échanges sur les marchés. En réalité, le peso est à ce point rejeté que les produits de première nécéssité comme le riz, le sucre et le savon ne peuvent être obtenus sans des FCFA. Même dans la capitale, Bissau, le FCFA tient un rôle important dans le commerce informel. 135 Le secteur Informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest 13. Lesfemmes dans le secteur informel. Depuis l'indépendance, les paysannes peuvent avoir des terres mais, l'inégalité de traitement des sexes qui persiste a empêché la majorité des femmes de disposer de capital ou d'avoir une formation. Dans des zones semi-urbaines où les terres sont de plus en plus souvent vendues ou louées, certaines femmes ont perdu tout accès à leur bout de terre cultivable. La plupart des femmes sont les principales responsables des cultures vivrières, de la fabrication des objets artisanaux, du transport des produits au marché et de la vente de leur production. Au cours des récentes années, de nombreux agricultrices de Guinée-Bissau ont dû également assumer des tâches supplémentaires lorsque leurs époux ont émigré pour gagner des revenus monétaires. Les femmes rurales Manjaco" fabriquent des filtres pour l'huile, des filets de pêche, des paniers ainsi que du vinaigre de citron, du vin à base de noix de cajou et des céramiques. Elles sèchent des fibres de palmiers et les pressent pour en faire des boulettes, appelées des candjirba, utilisés comme suppléments alimentaires. Ces femmes font jusqu'à 60 kilomètres à pied pour trouver des sources d'eau à partir desquelles extraire le sel. 14. L'attribution traditionnelle de certains rôles aux femmes ainsi que de lourdes responsabilités familiales, sont des freins majeurs à l'éducation des femmes en Guinée-Bissau. Seul 38 p. 100 des élèves du primaire et 36 p. 100 des étudiants du secondaire sont des filles, ce qui reflète la réticence des familles à permettre à leurs filles d'avoir une éducation formelle. m. LES PRINCIPALES CONTRAINTES AU DEVELOPPEMENT DU SECTEUR INFORMEL 15. Le manque d'accès aux servicesfinanciers. La principale contrainte à laquelle doivent faire face les microentrepreneurs de Guinée-Bissau est le manque d'accès aux services financiers. De faibles niveaux d'alphabétisation et de connaissances arithmétiques, ainsi que les exigences élevées de garanties limitent l'accès aux prêts bancaires. Les institutions micro-financières non-bancaires, comme celles qui se sont développées dans le Sénégal voisin et en Guinée-Conakry, sont largement absentes en Guinée-Bissau. Ce faisant, presque tous les opérateurs du secteur informel dépendent d'économies personnelles et de prêts familiaux pour le lancement et le développement de leurs entreprises. (Encadré 11.1) 16. Une infrastructure inadéquate. De mauvaises routes, des services de transport coûteux, des ferries peu fiables, des pénuries de carburant, le manque d'électricité, d'eau et de télécommunications ainsi que l'absence ou l'inadaptation des structures d'entreposage, de logement et de moyens sanitaires, confinent la plupart des activités du secteur informel aux petits marchés locaux. Le transport de personnes et de biens entre les villages est presque impossible, surtout pendant la longue saison des pluies. 17. Contraintes institutionnelles. Les procédures d'enregistrement d'un commerce et d'obtention d'une licence, l'enregistrement des terres et les autorisations pour les importations et les exportations sont extrêmement complexes et très longues. Les frais officiels ne sont apparemment pas excessifs mais les coûts des procédures administratives complexes et prolongées incitent les entreprises à rester en dehors du secteur structuré. Il Les Manjaco sont un groupe ethnique de la famille sénégamnbienne. Ils représentent 14 p 100 de l'ensemble de la population de Guinée-Bissau et se concentrent au sud de la rivière Cacheu et au nord de la rivière Mansoa. 136 Guinée-Bissau Encadré 11.1.: Les services financiers informels en Guinée-Bissau La plupart des services financiers du secteur informel sont fournis par des institutions d'épargne et de crédit informelles. Celles-ci adoptent généralement une des deux formes suivantes: (i) une relation bilatérale entre deux partenaires de force inégale et (ii) des corporations informelles qui impliquent deux ou plusieurs partenaires de force relativement égale. (i) Les relations bilatérales supposent un contrat informel, écrit ou oral, entre deux parties inégales où une partie accepte de transférer du capital à l'autre pour une période de temps fixe. Créditfondé sur la parenté. La plupart de prêts s'effectuent entre des parents, des voisins, des amis et des connaissances. Les conditions varient considérablement selon que le prêt adopte la forme d'une donation, d'une réciprocité ou un prêt d'argent. Ces prêts ont comme caractéristiques un faible taux d'intérêt ou pas d'intérêt du tout, l'absence de garanties ou de nantissement et un calendrier de remboursements indéterminé ou flexible. Parmi certains groupes ethniques musulmans, les prêts sont effectués sans intérêt. Cependant, il peut y avoir un intérêt déguisé en utilisant des taux élevés pour le troc lors de prêts en nature. Le crédit orienté vers les clients. La majorité des opérations de crédit informelles impliquent une avance en espèces, en biens et en services entre un prêteur et un emprunteur. Les contrats sont habituellement oraux. Les prêts de biens de consommation ont une durée de deux à six semaines, alors que les biens périssables sont prêtés pour un jour ou une semaine. Trois formes de garanties sont utilisées: le plus habituel est une caution qui se porte garant pour l'emprunteur; une deuxième forme est la mise en gage ou penhor par laquelle des bijoux ou d'autres articles de valeur égale ou supérieure aux biens prêtés, sont donnés au créancier en garantie du prêt; la troisième forme était courante parmi ceux qui travaillaient dans les entrepôts: la possession d'une licence ou alvara. (ii) Les corporations informelles sont en général de trois formes: des «blocs», des associations d'acheteurs ou de vendeurs et des associations d'épargne. Les blocs. Un cartel (composé essentiellement de Mauritaniens) est organisé en plusieurs associations (blocs) distinctes qui protègent les intérêts des membres et se fondent sur des codes de conduite comportant des sanctions. Ces associations achètent des biens de consommation à des prix de gros à des importateurs avec le but de contrôler le marché pour certains produits. Chaque membre verse un montant fixe à une réserve commune utilisée ensuite par un membre pour acheter toutes (ou presque toutes) les quantités disponibles d'un produit particulier. Les associations d'acheteurs ou de vendeurs. D'autres associations, qui se fondent sur la parenté ou l'amitié, s'organisent en petits trusts qui comprennent entre deux et cinq petits groupes. Un représentant achète du tissu et le distribue à chaque groupe en fonction des fonds qui ont été versés. Ensuite, les groupes entreprises rassemblent la marchandise sur un même stand de vente mais, ils savent à qui appartient chaque tissu. Les associations d'épargne. Les associations d'épargne ou abota sont une caractéristique fréquente des petits systèmes de commercialisation. Au sein d'une abota, plusieurs agents de commerce, qui ont généralement un statut social ou professionnel similaire ou qui occupent des échoppes contiguës au marché, versent un montant fixe à partir de leurs revenus de manière quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle à un fonds commun. Ces fonds sont alors redistribués dans leur intégralité à chaque membre en ordre successif. Les abotas regroupent en général entre cinq et trente individus du même âge, sexe, ethnie er profession. Certaines se regroupe uniquement de manière saisonnière en fonctions des récoltes, des cycles agricoles. Certaines abotas font également office de fonds d'urgence. Un troisième catégorie d'abotaest plus orientée vers l'achat de matériel cher et robuste. Lesfonds d'assurances religieuses. Certaines communautés mettent sur pied des fonds d'urgence par le biais des groupes appartenant à une même église. Les associations d'assurances professionnelles. Les travailleurs de quelques activités informelles à haut risque ont développé des associations d'assurance professionnelles. Les exemples les plus remarquables sont des associations de locataires où 15 membres environ participent à un fonds commun qui est conservé par celui qui est chargé de récolter les cotisations. Source: Crowley, E. «Guinea-Bissau's Informal Economy and its Contributions to Economic Growth», Rapport Préparé pour USAID/Bissau, décembre 1993. 137 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest 18. Contraintes légales et réglementaires. La structure légale et réglementaire empêche la plupart des acteurs et des travailleurs du secteur informel de faire partie d'un cadre juridique dans lequel ils pourraient mobiliser des garanties pour obtenir un crédit, protéger leurs innovations et inventions, et qui leur permettraient d'avoir accès à des locaux ou de les étendre. Les lois et réglementations en vigueur sont peu connues et l'écart entre celles-ci et les pratiques de commerce et d'investissement réelles est énorme. Pour prendre un exemple, il existe peu de supports juridiques pour les contrats qui mettent en présence des parties d'origines ethniques, religieuses et nationales différentes et le pouvoir judiciaire offre peu de garanties de mise en vigueur d'une décision judiciaire par les parties dans les litiges civils. 19. Les contraintes propres aux ressources humaines. L'analphabétisme élevé contribue également à l'ignorance de la population en matière de fonctionnement d'entreprises formelles. 20. Contraintes qui pèsent sur les femmes. Bien que la migration des hommes impose aux femmes de tenir le rôle de chef de famille pendant de nombreux mois, la politique du gouvernement a porté peu d'attention aux besoins particuliers des femmes guinéennes des campagnes. Les «projets intégrés de développement rural» qui visent à améliorer et diversifier la production agricole montrent que les responsables politiques sont peu conscients que les paysannes ont besoin d'un accès en propre au capital, aux outils et à une formation. Les femmes ont rarement été la cible de programmes de développement et peu d'entre elles ont eu l'occasion de recevoir une aide financière ou technique. IV. LES PROGRAMMES ET PROJETS DE SOUTIEN 21. Les bailleurs de fonds étrangers, 42 organisations non-gouvernementales (ONG) nationales et 64 d'origine internationale sont présents en Guinée-Bissau. Les programmes décrits ci-dessous sont parmi les plus importants du secteur informel. Certains ont été achevés récemment et d'autres sont en cours d'exécution. 12 A. Initiatives internationales 22. Le projet de la Banque mondiale pour le secours social et à l'infrastructure. Ce projet cherche à accroître l'emploi parmi les personnes à faibles revenus en organisant des activités qui ont un rendement économique et social élevé. Le projet se concentre sur la réhabilitation de l'infrastructure, le logement urbain, l'amélioration des services de santé, le placement de travailleurs, le développement d'une base de données et le renforcement des bureaux d'aide gouvernementale. 23. Le prêt de 5 millions $US comporte plusieurs composantes concernant l'élimination de la pauvreté et la création d'emplois. L'une d'elles, le Programme de Réorientation (0,1 million $US), fournit une formation professionnelle et un soutien au lancement de microentreprises pour les personnes sans emploi. Cette composante comprend deux programmes pour l'Unité de Réorientation du Ministère de la Fonction Publique et du Travail (MFPT). Le premier établit une base de données sur les personnes sans emploi (avec un accent particulier sur les femmes et les jeunes) qui doit être combinée avec une liste d'emplois disponibles. Le deuxième s'occupe de formation pour les anciens employés du gouvernement. La formation fournie par l'Institut Technique pour la Formation Professionnelle offre des connaissances de base en comptabilité et en gestion. 12 Le tableau 11.1, à la fin de ce chapitre, contient des informations au sujet des programmes qui ont été visités en février 1995. 138 Guinée-Bissau 24. La Banque mondiale finance aussi un projet portant sur le secteur social pour une somme de 6 400 000 SDR, dont 10 p. 100 sont alloués à un fonds d'action sociale (FAS) finançant des micro- projets communautaires. Les associations locales (surtout de femmes) peuvent obtenir des subventions allant jusqu'à 15 000 $US pour des activités génératrices de revenus ou qui améliorant la santé et l'alimentation. Ces micro-projets incluent des activités telles que l'horticulture, la production de riz pendant la saison sèche et la construction de logements pour les femmes en couches. Depuis la fin de l'année 1993, le FAS a fmancé 1i micro-projets pour un montant total de 125 000 $US dont ont profité au moins 2 500 petites et microentreprises. 25. Le projet de soutien à la promotion du commerce et de l'investissement de I 'USAID (TIPS).13 Le projet TIPS est un programme de six années financé par une subvention du Fonds de Développement pour l'Afrique (FDA) et mis en oeuvre par la firme Labatt-Anderson Consulting. Ce projet se concentre sur la suppression des restrictions juridiques et réglementaires à l'accroissement du commerce et de l'investissement dans les principales activités de Guinée-Bissau, à savoir: * la production, le traitement et la commercialisation du riz, des noix de cajou, des fruits et des légumes ainsi que les produits de la forêt et de la pêche, * les activités d'assemblage d'industrie légère et commerciales d'entreprises informelles et semi- structurées, * les services. 26. TIPS s'efforce d'atteindre ces objectifs par les moyens suivants: (i) organisation d'une formation gratuite pour les petites entreprises en compétences de base en affaires et sur les manières d'accéder au crédit formel, (ii) services de formation et de conseil aux branches législative, judiciaire et exécutive du gouvernement, et (iii) sensibilisation du public sur le rôle du système judiciaire dans une démocratie par des programmes hebdomadaires à la télévision et à la radio. 27. Le projet d'initiatives rurales Africare à Tombali. Le Projet d'Initiatives Rurales de Africare est financé par l'USAID. Africare a démarré ses activités dans la région de Tombali en 1991, en offrant des cours de formation sur des compétences de base en affaires, sur la dynamique des groupes et sur la résolution de problèmes au sein de groupes. La partie du programme qui s'occupe de la dynamique de groupes a été mise en oeuvre dans l'attente d'un programme de prêts pilote à des associations ou à des «groupements de base» qui devait débuter en 1993. Dans le cadre de ce programme pilote, deux lignes de crédit ont été accordées. L'une, d'un montant de 22 000 $US, était accordée à une association de 18 pêcheurs et une deuxième, de près de 3 000 $US, était offerte à une association de 20 femmes fabriquant du savon. Dans les deux cas, il s'agissait de prêts alloués pour un an à un taux d'intérêt de 20 p. 100. Les deux prêts sont actuellement en arriérés et l'on ne s'attend pas à ce qu'ils soient payés. Les entrevues avec les coordinateurs des projets indiquent que l'échec s'expliquait par la trop grande taille des prêts, leur déboursement en un seul versement plutôt que par tranches, par un manque de suivi et par l'absence de formation sur les programmes de prêts et sur l'importance du remboursement. 28. En tenant compte de cette expérience, Africare lancera un nouveau programme de prêts aux microentreprises à Tombali en juin 1995. Un réseau de près de 80 associations (approximativement 1 000 personnes) a reçu la formation préparatoire et gratuite pour ce programme de prêts fondé sur le principe 13 USAID (TIPS) Document sur le Projet, 1992. 139 Le secteur informel et les institutions micro-fiancement en Afrique de l'Ouest de la solidarité. Avant de recevoir un prêt, Africare demande que les associations soient officialisées et enregistrées auprès du gouvernement. D'après les estimations faites par une société de conseils américaine, le projet devrait faire des prêts à 320 associations au cours des quatre prochaines années. L'investissement initial est estimé à 598 400 $US. L'emprunteur visé est «engagé dans les activités du secteur informel concernant la production agricole et la transformation».)4 La taille moyenne des prêts sera de 2 000 $US à un taux d'intérêt égal à l'inflation plus 1 p. 100,t5et la durée de trois à 24 mois. Africare couvrira tous les coûts administratifs relatifs à ce programme. Dans la quatrième année du programme il est envisagé de placer un montant additionnel de 50 000 $US dans une branche locale à Tombali qui servira de fonds de garantie et permettra aux emprunteurs ayant une bonne cote de crédit d'accéder aux prêts commerciaux. 29. FUNDEI (Fundaçao para o Desenvolvimento Empresarial Industrial). FUNDEI est un programme pilote à moyen et long terme initié par Swede-Corps, le PNUD et le ministère de l'Industrie. Il devrait être opérationnel en mai 1995 mais il y a eu plusieurs retards aussi une date de lancement plus tardive n'étonnerait pas les coordinateurs. Swede-Corps a fait don du capital de départ, de la formation pour les employés de FUNDEI et d'un investissement de 18 000 000 SEK (2,4 millions $US) dans les marchés internationaux (le projet couvre les coûts administratifs du projet). Le gouvernement de Guinée-Bissau a fait don d'un espace de bureaux à Bissau. Les taux d'intérêts sur les prêts devraient atteindre 12, 24 et 36 p. 100 par an pour des prêts qui sont respectivement de long, moyen et court terme. Les représentants du ministère de l'Industrie indiquent que l'on pourrait accepter une certaine souplesse dans les périodes de remboursement et les taux d'intérêts. Les coordinateurs du programme souhaitent que FUNDEI ait une image qui l'associe au secteur privé et de ce fait, ils l'ont établi sous la forme d'une fondation. La fondation prêtera à des microentreprises, sans minimum imposé mais ce programme sera plus adapté au financement de petite et moyenne échelle. Le plafond des prêts est de 100 000 $US et une garantie sera exigée. Les coordinateurs espèrent que cette fondation deviendra une banque de développement. 29. Le crédit pilote du PNUD et Banco Totta. Ce programme est financé par le PNUD et géré par Banco Totta e Açores, une banque commerciale portugaise qui a une branche à Bissau. Le suivi des prêts a été assuré par une «cellule» du ministère de l'Industrie créée spécialement pour ce projet. De juillet 1993 à décembre 1994, 15 prêts ont été accordés à des associations de cinq personnes ou plus. La taille moyenne des prêts était approximativement de 7 000 $US, le taux d'intérêt est lié à l'inflation et la durée des prêts varie de un à cinq ans. Aucune formation n'a été proposée aux emprunteurs dans le cadre de ce programme et un nantissement d'un bien ou l'engagement d'une caution est requis. Alors que le programme se trouve encore dans la phase de remboursement, le PNUD et Banco Totta ne font état que d'un seul paiement en retard et d'un taux de remboursement selon l'échéance de 93 p. 100. B. Initiatives nationales 30. Le RAPC (réseau africain de poupance et de crédit). Le RACP est une organisation dirigée par cinq guinéens philanthropes et éduqués, qui s'intéressent au développement communautaire dans la région de Gabu. Le RAPC n'est pas une ONG ou institution structurée, même s'il est vrai que les membres envisagent de formaliser leurs activités en 1995. Ils ont aidé quatre associations féminines à générer des revenus provenant de la production de farine et de miel et ainsi à déposer 120 millions de pesos (9 500 $US) auprès de la branche de la Banque Centrale située à Gabu. A partir des revenus produits par ces 14 Robert Nicolas, Curtis Lewis et Associés, P.C., Executive Summarv: Tombali Sustainable Rural Initiatives Project. Feasibility Study and Program Design, 4 mai 1994. 15 Au moment de la rédaction de ce rapport, l'inflation était approximativement de 15 pour cent. 140 Guine- Bissau femmes, le RAPC aide les associations à mettre sur pied un programme de prêts pour les habitants de leurs villages respectifs. Le taux d'intérêt est en moyenne de 10 p. 100 par an et le remboursement se fait en espèces ou en nature. Le RAPC s'efforce d'aider ces associations féminines à se transformer en coopératives d'épargne et de crédit autosuffisantes ce qui suppose: (i) des actions d'alphabétisation, de formation en arithmétique et gestion (ii) la visite de coordinateurs d'autres programmes de base en matière de crédit et d'épargne, comme la Banque Grameen et Bancosol, (iii) une visite des membres des associations dans les programmes financiers voisins comme PRIDE en Guinée-Conakry et CRS au Sénégal, et (iv) un investissement initial pour les huttes, le matériel nécessaire à la tenue des livres, etc.. Le RAPC estime qu'un financement de près de 100 000 $US sera nécessaire au cours des cinq prochaines années. 31. SOLIDAMI. Solidami est une ONG qui chapeaute les 105 ONG nationales et internationales oeuvrant dans le pays. Elle est installée au ministère de la Coopération et reçoit des financements de divers bailleurs de fonds dont Oxfam England, Interpares Canada, la Communauté Européenne, le Centre Canadien d'Etude et de Coopération Internationale (CECI) et NOVIB. SOLIDAMI fournit un soutien en formation et des financements aux ONG, aux associations et aux «groupements de base». En 1991, SOLIDAMI a lancé Fundo de Pequenas Iniciativas (FPI) pour offrir le crédit nécessaire à la mise en route et à l'expansion de microentreprises. En février 1995, 24 prêts avaient été accordés à un taux d'intérêt de 10 p. 100 pour les prêts d'un an et de 15 à 20 p. 100 pour les prêts de deux ans. Les représentants du programme font remarquer que ces taux d'intérêts sont quelque peu flexibles, tout comme le calendrier de remboursement. FPI doit se terminer en décembre 1995. 32. Tiniguena. Tinguena est une ONG nationale qui fournit des petites lignes de crédit pour des activités agricoles. Le programme de prêts a débuté en 1994 et ses principaux bailleurs de fonds sont les gouvernements suisse, néerlandais et belge. Tinguena a fourni 15 prêts de 2 millions de pesos (120 $US) en 1994 et devrait en octroyer 35 en 1995. Les prêts sont déboursés par tranches sur une période de six mois et les coordinateurs du projet assurent le suivi des emprunteurs par une visite mensuelle. Il n'y a pas pour l'instant d'intérêt mais le personnel envisage d'instaurer un taux d'intérêt de 5 p. 100 en 1995. Parmi les 15 prêts distribués en 1994, tous ont été entièrement remboursés à l'échéance. 33. Action pour le développement (AD). AD est une ONG nationale disposant de trois bureaux: un au sud du pays, un au nord et un à l'est. Ils bénéficient du soutien de CIDAC (une ONG portugaise), ECO (une ONG néerlandaise) et de UICN (une organisation qui oeuvre pour la conservation de la nature). AD facilite la formation d'associations professionnelles et fournit une certaine formation professionnelle. AD prête ou donne des fonds et du matériel aux associations nouvellement formées. Ces prêts et subventions varient de 4 000 à 30 000 $US. La durée du prêt est généralement de deux ans mais les dates de remboursement ainsi que les taux d'intérêts peuvent être négociés pendant toute la durée du prêt. En raison de la flexibilité du programme, les représentants de AD n'étaient pas en mesure de donner des taux de remboursement précis. V. PROBLÈMES ET RECOMMANDATIONS 34. La politique en matière de crédit. Contrairement à ses pays voisins, la Guinée-Bissau n'a pas d'institutions micro-financières bien développées. Plusieurs ONG et bailleurs de fonds ont guidé des programnes de prêts pour microentreprises mais aucun ne semble recourir à des principes et à des technologies optimales pour atteindre la pérennité financière. Il y a de grands besoins de formation en micro-finance au niveau local, national et international pour les organisations qui fournissent des prêts au secteur informel. Les programmes actuels devraient être remaniés en utilisant des pratiques optimales de micro-crédit. 141 Le secteur Informel et les insttutions micro-fnancement en Afrique de l'Ouest 35. L'infrastructure pour le transport et les routes. Des investissements dans les services de transports et dans l'entreposage intermédiaire dans des villes où existent des marchés, permettraient aux producteurs de mieux commercialiser leurs produits. Ces améliorations faciliteraient également le développement régional. 36. Les techniques de fabrication. On devrait mettre l'accent sur une plus grande utilisation de technologies adaptées au secteur informel, par exemple en fournissant une aide technique pour introduire de meilleures techniques de conditionnement et de fabrication plus performante. Des méthodes simples comme le séchage au soleil, la récolte avant maturité et la mise en boîte ou en bouteille en recourant à des récipients stérilisés et recyclés devraient être encouragées. 37. Recommandations dans le domaine législatif et réglementaire. Les entrevues menées indiquent que le système législatif et réglementaire n'est pas nécessairement «prohibitif» mais que les réglementations pourraient être révisées pour offrir plus d'opportunités, de protection et d'incitations pour les entrepreneurs du secteur informel. Par exemple, les contrats pourraient être préparés et rédigés par un agent local formé ou par un scribe d'une manière qui engagent légalement les parties, de sorte que les procédures commerciales puissent être communément utilisées. Les procédures relatives à l'acquisition, au transfert de propriété ou à l'enregistrement d'un terrain pourraient, semble-t-il, être simplifiées. 142 Tablau 11.1 PROGRAMMSS DE MICRO-CREDIT EN GUINEE-BISSAU Relevés de la mission du 5-10 février 1995 Taux d'intérêt Durée Taille du prèt en SUS Nbre de. | Taux de Durée des projets de Conditions spéciales annude% prets par an rembourse- prêts 1 m~~~rent Prograrmmes actuels Tiniguena 0 ian 120 35 100 depuis 1994 *espère appliquer un intérêt de 5% par an Solidami 10 2 ans / flexible 0-10 000 6-7 *bdamen 1992-déc 1995 *déstructure de direction de toutes les ONG cours *prêtent directement à des microentreprises et via d'autres ONG *calendrier de remboursement flexible *visite de chaque projet tous les 6 mois AD. 10W négociable 6 mois - 2 ans 4 000-30 000 à assoc. 21 98 depuis 1993 *offre fonds subventionnés et équipements négociable 15+ personnes *Solidami est une institution de soutien Service Quaker a/ 6 mois ND 7 99 ND Prograrnnes débutant cette année Fundei 12 LT 1-10 ans 100 000 Max ND ND doit commencer mai *pas de minimum pour les prêts 24 NMT 1995 *une garantie sera requise 36 CT *pas de composante de formation Africare hl infl + 1% ND 2 000 max 80 90-95 doit commencer été *prêts fondés sur la solidarité 1995 *une formation est fournie RAPC 10 (va ND très petit ND ND recherche auto- *approche allant de bas en haut s'accroître) suffisance *la formation et le capital sont requis Caisse Francaise ND - ND 200 moy. ND ND 3 ans à compter de 1995 *pour les activités agricoles subventionné ___ Banco Totta Rural subventionné MT-LT ND ND ND ND *beaucoup de confusion autour de ce projet Credit *incertain si des fonds ou du matériel seront ____________ ____ _______ ________ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ p rp tés Programnme récemment terminé UNDP/ Taux d'inflation 1-5 ans 7 00 0-8 000 à des 15 93 juin 1993 à déc 1995 *en cours de remboursement Banco ToUa groupes de 5+ | *un seul paiement tardif à ce jour per s --_ *PNUD indique des problèmes dans suivi L La mission n'a pas été en mesure d'obtenir un rendez-vous avec les représantants de Service Quaker. L'infornation sur Service Quaker a été fournie par Africare. b. Lss ssbques pour Africare proviennent d'interviews et de prévisions tirées de Feasibilitv Study and Desigm faite le 4 mai 1994 pour Aficare par Robert Nicolas, Curtis Lawis et Asoié P.C. - | WAH| i S ALGERIA Les frontières, les couleurs, les dénominations et tout autre information contenues sur cette carte n'impliquent aucune prise de position dlu r | \ s ! cGroupe de la Banque sur la statut légal d'un territoire, ni aucune ratification ou occeptotion de ces limites. -` U A V oE 50t O l UIr 300 KILOMETRES iENEGAL 8 '' x NIGER fBURKINA .fK I 4 K o ij Ks `\ A L G E R I A M A L I T O M BO U C T » U 20- CITES ET VILLES 1 sssl.t CAPITALES DES CERCLES , -Z.rn-oo6tnj' /120- CAPITALES REGIONALES - DAL CAPITALE D'ETAT , Ars nn E G i ~~ ~~~~~~~~~~~~~~~~~R EG1! 0 N Lr '- 'ZONE D'INONDATIONS I REG1ON `- . . ` ~~~R E G I O N i dl RIVIERES | I i - - LIMITES DES CERCLES LIMITES REGIONALES ! -. - - -FRONTIERES INTERNATIONALES T ; - \ '1 R' E?G I O N M A U R I T A N I A 0- .s I or a MAURITANIAsttM9° .-Mou . An- 'O ~ ~ ~ BsIIé I i ...,'~~~~~~~~~- Gassr ~~OK And6rsmbouksne 157 f, Aourm lkoo i o ° X - Ir.Dj"eibna f eIna --tteo 5o,~ ' let Katadoug Kou -1-Stoag BURKINAo FASO %Balé>'s <'o~~~?énJ 0k( ~ ~ '-'\ A"'n GUI N E~~A ~ j~ y-.---'----~~-- ~ BENIN '0~~~~~~~~~~~~~~~~ ~~~~10. 0'~~~~~~10 ~JC 12. LE MALI1 Pierre-Olivier Colleye I. TOILE DE FOND 1. Le Mali est un pays enclavé de l'Afrique de l'Ouest qui couvre 1,2 million de kilomètres carrés. Sa végétation est diversifiée, comprenant des déserts arides au nord, des sols de type sahéliens couverts de broussailles à travers une grande partie du centre du pays et une savane subtropicale humide au sud. L'économie du pays est fortement influencée par deux phénomènes naturels opposés: d'une part la traversée d'une grande partie du pays par le fleuve Niger qui a un delta intérieur composé de petits affluents et de canaux renforçant le potentiel agricole du pays, et de l'autre la fréquence des sécheresses et l'intensification de la désertification depuis une vingtaine d'années. L'instabilité de la production agricole, les pertes de bétail suite à la diminution des pâturages et la pénurie d'eau sont des problèmes récurrents pour les Maliens. 2. La population malienne atteint près de 8,7 millions d'habitants, avec un taux de croissance annuelle de 2,7 p. 100. Malgré une croissance régulière de 5 p. 100 de la population urbaine, près de 80 p. 100 de la population vit encore dans des régions fortement dépendantes de l'agriculture, laquelle représente 44 p. 100 du PIB. La croissance de la population épuise les maigres ressources naturelles du pays ainsi que les ressources financières disponibles pour les services publics de base. 3. Le revenu par habitant au Mali était estimé à 288 $US en 1991 et l'augmentation du PIB réelle à 3,3 p. 100 par an depuis 1987. Une grande partie de la croissance récente du PIB peut être attribuée à une augmentation de la production céréalière et cotonnière. Le secteur industriel reste limité et il est dominé par la transformation de produits agricoles à faible valeur ajoutée. A la fin des années 1980, ce secteur avait un taux de croissance annuel de 8,1 p. 100. L'inflation atteignait une moyenne de 3,3 p. 100 en 1993.2 4. Comme en témoignent les indicateurs sociaux, la qualité de vie au Mali figure parmi les plus basses au monde. Le taux de mortalité infantile au Mali est de 102 pour 1 000 naissances et les taux combinés de mortalité juvénile et infantile atteignent 200 pour 1 000 et se situent parmi les plus élevés de l'Afrique subsaharienne. Le taux de scolarisation au primaire est estimé à 32 p. 100 et ce chiffre est encore plus bas pour les filles, 26 p. 100. La proportion d'adultes illettrés s'élève à 68 p. 100, moins d'un Malien sur cinq a accès à l'eau potable, les services de santé élémentaires ne sont pas répandus et l'espérance de vie à la naissance est seulement de 48 ans.3 5. Les performances économiques du Mali sont tributaires des maigres ressources naturelles, d'un climat très changeant et d'un héritage de politiques de développement inefficaces, inchangées jusqu'au début des années 1980. Un système fiscal trop complexe a sérieusement faussé la distribution des ressources du pays alors que des politiques monétaires planifiées ont entraîné une augmentation rapide du Ce chapitre incorpore les résultats des visites sur le terrain faites en juillet et en novembre 1994. 2 En dépit de l'augmentation de l'inflation cette année, suite à la dévaluation du FCFA, les taux d'intérêts réels pour les programmes décrits dans ce document sont fondés sur le taux d'inflation peu élevé de 3,3 p. 100. 3 Banque mondiale, 1994. 145 Le secteur informd et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest crédit. Le contrôle des prix, un régime d'échanges commerciaux restrictif et une réglementation économique excessive étaient omniprésents au Mali. 6. En 1982, le gouvernement a lancé une série de programmes d'ajustement qui ont permis de réduire les déséquilibres fiscaux. Néanmoins, la réforme s'est ralentie en 1986, ce qui s'est traduit par une crise économique en 1987. Un deuxième programme d'ajustement à moyen terme a débuté en 1988, avec comme cibles la croissance du secteur privé, la promotion de l'épargne et de l'investissement, l'amélioration de la compétitivité au niveau international et une meilleure gestion des ressources publiques. Les mesures incluaient la restructuration de la Banque de Développement du Mali (BDM) pour devenir une société de capitaux, l'élimination des licences d'importation et d'exportation et du contrôle des prix, et un train de réformes abolissant l'imposition des exportations, simplifiant les taxes à l'importation et instaurant une taxe sur la valeur ajoutée. 7. Les indicateurs macro-économiques ont commencé à s'améliorer en 1991. Par exemple, le budget fiscal est passé d'un déficit de 0,3 p. 100 du PIB en 1987 à un excédent de 2,1 p. 100 du PIB en 1991. Le déficit du compte courant a chuté à 13,7 p. 100 du PIB en 1991 après avoir atteint son maximum en 1985 à 28,5 p. 100. Les écarts par rapport au programme de réforme sont apparus lors de la transition politique de 1992 vers un gouvernement démocratique mais des mesures décisives et rapides ont été prises pour recouvrir une partie des pertes. Malgré tout, les revenus budgétaires étaient plus bas en 1992, en partie en raison d'une évasion fiscale facilitée par le gouvernement de transition et également en raison de la baisse des prix mondiaux du coton. Le gouvernement actuel, une deuxième coalition démocratique, s'est engagé à instaurer des mesures de restructuration supplémentaires dans les prochaines années. 8. La réforme du secteur public est un des points de l'ajustement structurel ayant un effet direct et indirect sur le secteur informel urbain. La réduction des emplois du secteur public dans le cadre du programme de restructuration a augmenté le nombre de travailleurs dans le secteur informel, tout en réduisant les revenus réels et la demande de biens de consommation.4 II. LE SECTEUR INFORMEL A. Principales caractéristiques 9. La part du PIB et de l'emploi. Les activités des microentreprises au Mali améliorent de manière significative l'offre de produits et de services aux populations urbaines et rurales. Le secteur informel représente 20-25 p. 100 du PIB. En 1991, les estimations révélaient que cette part du PIB devrait continuer à croître.5 10. Il est difficile d'obtenir une évaluation précise de l'emploi dans le secteur informel. La direction nationale des statistiques et de l'information (DNSI) estime qu'il existe près de 80 000 artisans et 35 000 apprentis dans ce secteur mais le chiffre exact est probablement beaucoup plus élevé. Au Burkina Faso, qui compte à peu près la même population et présente des caractéristiques semblables à celles du Mali, un recensement national a permis d'identifier 560 000 artisans dans ce secteur. Selon les experts, même ce chiffre semble sous-estimé.6 D'après l'ouvrage de la Banque Mondiale intitulé "Evaluation des conditions de vie au Mali", le secteur informel emploie 80-90 p. 100 de la population active. On estime que 68 p. 100 des femmes à Bamako travaillent dans le secteur informel. La plupart des ménages, y 4 Banque mondiale, 1993. p. 10. 5 Rapport Technique GEMINI NI 20, 1991, p. 4. 6 Ibid. p. 5. 146 Mali compris ceux qui ont des emplois rémunérés, travaillent aussi dans le secteur informel pour pouvoir compléter leurs revenus. 11. Principales activités. Les principales activités non agricoles sont le commerce, la production artisanale et d'autres services. Cependant il existe également un grand nombre de microentreprises, situées surtout à Bamako, Ségou et Sikasso, qui se concentrent sur la fabrication de produits en bois et en métal, sur la réparation mécanique et électrique et sur activités de construction. Dans les zones rurales, les fermiers occupent des emplois dans le secteur informel comme deuxième source de revenus après la période de la moisson. De nombreux fermiers deviennent forgerons, coupent du bois de chauffage, ramassent du foin pour les animaux et se déplacent vers les zones urbaines pour faire du tissage ou travailler dans la construction. Encadré 12.1: Contraintes liées au sexe du travalUeur au Mali Les entrepreneurs des deux sexes au Mali doivent faire face à plusieurs contraintes: un marché national limité, des impôts élevés et irrationnels, le manque de crédit pour les investissements, le manque d'information sur le marché et le manque de main- d'oeuvre ayant des qualifications techniques. Néanmoins, un certain nombre de contraintes touchent surtout les femmes. Les restrictions les plus importantes sont peut-être celles portant sur les droits juridiques des femmes. Même si la constitution malienne garantit l'égalité de traitement entre les femmes et les hommes, le Code du mariage et le Code de commerce limitent tous deux le droit des femmes maliennes, surtout des femmes mariées, à posséder un commerce. D'après le code du mariage, une femme peut, en principe, effectuer des actes juridiques et des activités indépendamment de son époux. Cependant, certains articles du code vont à l'encontre de ces droits. L'article 34 stipule que le mari est le chef du ménage, l'article 35 affirme que les femmes qui ont une profession indépendante de leur mari doivent contribuer au paiement des factures du ménage et l'article 38 précise que les femmes mariées ne peuvent procéder à des transactions commerciales sans l'autorisation de leur époux. Le Code de commerce apporte des restrictions supplémentaires aux activités économiques des femmes, puisqu'il stipule que les femmes mariées doivent avoir l'autorisation de leur mari avant de pouvoir participer à des activités commerciales. L'ensemble des politiques monétaires, surtout celles en matière de plafonds de crédit et les taux d'intérêts, découragent les banques de prêter aux micro et petites entreprises. L'accès des femmes au crédit est rendu plus difficile encore par les exigences rigoureuses en matière de nantissement des banques locales. En général, les femmes possèdent peu d'actifs que les banques pourraient accepter en nantissement, ce qui les désavantage fortement. Les femmes ont peu d'accès à des clients de la banque ayant des relations bien placées et qui accepteraient de co-signer les prêts. Alors que les femmes ont, d'un point de vue juridique, le droit d'accéder seules à des services bancaires, de nombreuses banques préfèrent obtenir l'autorisation préalable de leur mari ou la signature d'un autre homme avant d'octroyer le prêt. Les femmes qui oeuvrent dans les affaires doivent supporter les mêmes lourdes charges d'impôts et le même système fiscal compliqué que toutes les petites entreprises. Des règlements complexes du gouvernement influencent de nombreux points du monde des affaires. Ces procédures sont difficiles à comprendre pour tout le monde mais, elles le sont plus encore pour les femmes qui n'ont pas l'éducation, l'expérience et la confiance en soi nécessaires pour pouvoir fonctionner dans le monde des affaires et de la bureaucratie. Confrontées à ces règles et réglementations incompréhensibles, la plupart des femmes choisissent de rester dans le secteur informel, moins réglementé. Source: Rapport Technique GEMINI N° 20, 1991, page 6. 12. La participation de femmes. Les statistiques nationales indiquent que 1,2 million de femmes sont employées au Mali, ce qui représente 37,6 p. 100 des emplois. Un grand nombre d'entre elles sont actives dans le domaine du commerce et des services. Parmi les activités courantes: la couture, la coiffure et la préparation de nourriture. Dans les régions rurales, les femmes cultivent des légumes, font de la poterie et filent, de novembre à mars. Ces activités sont importantes pour le maintien des traditions sociales et 7 culturelles des villages et elles sont fréquemment transmises de génération en génération. 13. Les femmes sont des acteurs récents dans le monde des affaires au Mali. Les normes socioculturelles ont encouragé les femmes à rester au foyer pour servir le chef de famille masculin. Cela dit, la réduction 7 Ibid. 147 Le secteur informel et les institutions micro-financement en Afrique de l'Ouest du pouvoir d'achat signifie qu'une seule source de revenus n'est plus suffisante pour satisfaire les besoins de la famille et de plus en plus de femmes perçoivent des revenus en dehors de leur foyer. Etant donné qu'il existe peu d'opportunités d'emplois dans le secteur structuré, ces femmes choisissent le statut de travailleur indépendant et la création d'entreprises. 14. Bien que les femmes jouent un rôle clé à la fois au niveau économique et dans le maintien du bien- être de la famille, elles ont été négligées par les agences de développement et les responsables du gouvernement lors de l'élaboration de politiques et de programmes économiques et sectoriels. Ceci s'explique en grande partie par l'environnement culturel. En matière d'éducation, d'opportunités d'emplois, d'accès au crédit et de l'octroi de services il semble y avoir un préjugé généralisé à l'encontre des femmes. Le gouvernement a ouvertement appelé à l'intégration des femmes dans la vie économique, et la constitution malienne, récemment revue, garantit la protection de tous les Maliens quels que soient leur race, leur langue, leur sexe ou leur religion. Néanmoins, les lois et les pratiques traditionnelles s'avèrent souvent être des obstacles à la participation économique des femmes. Ainsi, les femmes maliennes ont besoin de l'autorisation écrite de leurs époux pour obtenir un visa pour voyager et la loi malienne interdit aux femmes mariées d'ouvrir un commerce sans l'assentiment explicite de leurs maris.8 B. L'accès à l'épargne et au crédit 15. Les microentreprises au Mali ont un accès limité aux moyens formels de crédit. Pour les petits emprunteurs, la famille est la principale source de crédit, suivie par les associations villageoises et les membres plus aisés du village. La forme la plus répandue de crédit est la tontine mais il convient de préciser que le crédit procuré par la tontine est surtout utilisé pour la consommation et non pour l'investissement. Il existe une pléthore de tontines au Mali. Dans la seule ville de Bamako, il existerait apparemment plus de 10 000 tontines, qui comptent chacune 10 membres en moyenne. III. PROGRAMMES ET PROJETS POUR LE DEVELOPPEMENT DU SECTEUR INFORMEL 16. Mises à part les structures de crédit informelles (famille et tontines), des organisations sans but lucratif ont entrepris de nombreux programmes visant à dispenser des formes plus organisées de services financiers dans les zones rurales. Ces projets sont essentiellement fondés sur les particularités qui sont les plus appréciées des pauvres, à savoir la flexibilité, l'absence de limites temporelles et peu ou pas de nantissement. Certaines initiatives relient les petits épargnants et emprunteurs au réseau financier formel. De plus, certain